白日做梦：完美的存款账户？有zelle/RTP/免费wire/公道的利率
没有单一账户能同时满足高利率、Zelle、RTP、免费Wire。
1. 关键信息
- 楼主(#1)寻找完美存款账户：高利率（接近Fed rate）、Zelle、RTP、免费Wire in/out，结论是四者交集为空。
- HSBC Premier (#30, #50, #68, #82) 最接近完美：免费Wire in/out、支持RTP、Zelle（难用）、利率4.1%，但需每月$5k DD免管理费，且已退出美国大众零售市场；App极难用 (#78)；个人账户不能连Plaid，且Plaid会强制要求登陆公司账户导致鸡同鸭讲 (#83)；但#84指出HSBC可通过bank2bank连接biz checking，无需Plaid，因此不支持Plaid并非关键问题；另HSBC App只能RTP，ACH和wire需网页 (#85)，且Bank2Bank Transfer内ACH只能连五个账户 (#86)，但#85表示自己连了超过5个账户也还能继续连（可能指其他转账方式，争议保留）。
- Fidelity (#12, #22, #44) 满足高利率（MMF）和免费Wire out，但无原生Zelle（传闻将支持），ACH到账快；SoFi无法连接Fidelity (#77)。
- Chase Sapphire Banking (#57, #65) 需存$75k，免费Wire/Zelle/RTP，但利率低，需买VUSXX（T+1）或JPMPD（T+0，利率3%）。
- Schwab (#8, #9, #11) 利率需手动买MMF，非自动sweep，settle速度慢。
- SoFi (#3, #4, #6, #18) 将支持Zelle，APY暗降0.5%，无branch；且无法连接Fidelity (#77)；只能连Plaid (#81)，存在数据泄露风险。
- 双刀流方案 (#21, #43)：Fidelity存钱赚利息 + HSBC/WF做中转，用Wire/Zelle转出。
- #76 提及部分银行Zelle有上限（如BOA无法push，其他银行可用但有上限）。
- #79 提问：有什么场景是Venmo不行而必须用Zelle的？引发讨论。
- #80 补充：完美账户还不能连Plaid（部分用户介意数据聚合）。
- #82 CIBC US：与HSBC一样强大，且无maintain fee，值得关注。
- #84 补充：HSBC US个人账户虽不能连Plaid，但可通过bank2bank直接连接biz checking，无需Plaid，因此不支持Plaid并非关键问题。
- Citi Checking (#85, #87)：app可push Zelle（反应慢），ACH限额低（每笔$25k每月$50k），风控严格易转fraud。
- E*Trade Max Rate Checking + Premium Savings (#88)：2026/6/4后max rate checking免最低余额月费，前3个月链接外部账户受限，第4个月起无风控，被认为是最强银行账户组合。
2. 羊毛/优惠信息
- HSBC Premier：Relationship Savings利率4.1% (#30)，免费Wire in/out (#30, #50)，支持RTP (#30)，全球ATM手续费报销（限美国境内条款，但DP显示内地ATM也可报销）(#70, #71, #72, #73, #74)。
- Chase Sapphire Banking：存$75k（可放退休账户）免管理费，免费Wire/Zelle/RTP (#57)；JPMPD利率3%，T+0 (#65)。
- Fidelity：MMF利率约4.57% (#36)，免费Wire out (#44)。
- Apple Cash：4.4% APY，无Zelle (#20)。
- Mercury Personal Banking：免费Wire，年费$240 (#15)。
- ETrade Bank：利率3.5%，免费Wire，支持Zelle (#58)。另ETrade Max Rate Checking + Premium Savings组合，2026/6/4后max rate checking免最低余额月费，前3个月链接外部账户受限，第4个月起无风控 (#88)。
- Capital One：支持RTP in，不支持out (#55)。
- CIBC US：无maintain fee，功能与HSBC类似 (#82)。
3. 最新动态
- HSBC已退出美国大众零售市场，仅保留高净值客户 (#38, #39)。
- SoFi将支持in-app Zelle（泄露图）(#3)，但无法连接Fidelity (#77)，且只能连Plaid（数据安全存疑）(#81)。
- Fidelity传闻将支持Debit卡Zelle (#22)。
- HSBC近期支持了Zelle（但难用）(#50)，且App体验差 (#78)；个人账户不能连Plaid，但可通过bank2bank连接biz checking (#84)；App仅支持RTP，ACH和wire需网页 (#85)；Bank2Bank Transfer内ACH只能连五个账户 (#86)（但#85声称可连超过5个，存在争议）。
- #76 指出部分银行Zelle存在上限（如BOA无法push，其他银行可用但有上限）。
- CIBC US被提及为HSBC替代品 (#82)，需进一步验证功能和开户门槛。
- Citi Checking风控严格，容易被转fraud (#87)。
- E*Trade Max Rate Checking将于2026/6/4后取消最低余额要求，成为免月费账户，且第4个月起无风控 (#88)。
4. 争议或不同意见
- 利率与流动性矛盾：楼主认为银行应提供T+0高利率取现，但#13指出隔夜资金需settle time，银行不可能无成本即时兑付。
- HSBC退出影响：虽功能接近完美，但退出后branch减少、开户门槛提高，且存在杀全家风险 (#57)。
- Zelle大额风险：#12认为大额Zelle高危，建议用支票替代。
- EWS（Early Warning System）风险：#46, #47, #48, #49讨论大额流水可能触发银行风控，但多数人无需担心。
- 月费/最低余额门槛：HSBC需每月$5k DD (#50, #51)，Chase需$75k砖 (#57)，楼主隐含要求“无月费无下限” (#51, #64)。
- Zelle上限争议：#76 补充部分银行有Zelle上限，并非所有银行都无限制。
- Venmo vs Zelle：有用户质疑Zelle的必要性，认为Venmo可替代大部分场景 (#79)。
- Plaid连接争议：部分用户介意账户不能连Plaid（#80），另一些则认为只能连Plaid才是问题（#81）；#83指出HSBC US个人账户不能连Plaid且Plaid会强制要求登陆公司账户，但#84反驳称可通过bank2bank连接biz checking，不支持Plaid并非关键问题；#85和#86就HSBC Bank2Bank ACH连接数量上限存争议（#85称可连超过5个，#86称只能连5个）。
- Citi风控宽松度：#87指出Citi checking风控极紧易转fraud，与#85
最近越发觉得哪个账户用起来都不顺手，想知道自己是不是miss了什么隐藏宝藏选项。我觉得一个完美的存款账户应该符合以下所有的标准；然而鱼与熊掌不可兼得，市面上每个都瘸腿… 童叟无欺的 利率 ：有诚意的存款利率、没有最低/最高金额限制：利率应该跟https://www.newyorkfed.org/markets/reference-rates/effr差不太多，比如0.5%以内。或者说和https://www.bankrate.com/banking/savings/best-high-yield-interests-savings-accounts/比不要差0.25%以上。 （比如最近Fed funding rate是5.33%，应该起码给4.83%。坛友常提到的几家基本都给到了4.99%） 有 zelle ！Bonus：zellehttps://www.experian.com/blogs/ask-experian/heres-what-you-need-to-know-about-zelle-the-mobile-payment-app-that-rivals-venmo/>=$2.5k，多多益善。 支持 RTP 实时转账：现在https://www.theclearinghouse.org/payment-systems/rtp/RTP-Participating-Financial-Institutions都支持了，尤其是主流大银行，很不幸的是他们喜欢给0.01% APY。 免费wire in，免费wire out 。前者是很多online bank的基本诚意，后者比较凤毛麟角，反而是business checking经常都有。只能说有免费wire out能勉强弥补一下没有RTP和zelle。 这四个条件取交集 = ∅ ，非常令人无语。也就是说很难做到在某地park一堆现金拿到市场利率，要用的时候又可以立刻方便的大额转出给别人。（虽然理论上可以先wire到一个低利率的跳板银行再转出，但实际上跳板银行的反洗钱部门会很不喜欢这种中转？） 总结一下各位选手瘸腿的地方： 券商CMA: 没有原生zelle，用zelle app绑定的话可能会限额很低 Chase / BoA / Citi等“传统”银行：要配合他们的大额理财账户买产品才能有正常的利率 各种Credit Union：经常没有RTP，偶尔没有zelle，就算利率好也难用 各种Fintech：虽然利率一般很好、偶尔有free outgoing wire，但是一般没有zelle， Marcus：传说中进钱容易出钱难的账户，虽然免费outgoing wire，但现在利率给的没诚意 更不用说其他nice to have的条件了： ATM fee reimbursement ：这个属于羊毛出在羊身上 1% Debit cashback ：这个倒是不少互联网银行都有 要是有branch能去免费开counter check就更好了，但是白日梦里啥都有对吧 简直想做一个填满 和 的表格，放进博客上这两篇入门帖里，直到等到全部是yes的白日梦选项出现。 https://www.uscreditcardguide.com/savings-accounts-ranking/ https://www.uscreditcardguide.com/savings-accounts-ranking/ 【2022.7 更新】随着美联储加息 各银行的存款利率终于不再是几乎为0了 故更新此文。 不少人手上都会有个小几万美元的流动资金，需要找个地方存着赚利息… 于是我们就给出一个高利率活期储蓄账户 Savings Accounts & 货币市场账户 MMA (Money Market Account) 的利率排行榜吧。Savings Accounts 和 MMA 在实际使用上基本没...Read more https://www.uscreditcardguide.com/varies-bank-accounts/ https://www.uscreditcardguide.com/varies-bank-accounts/ 对于刚来美国的朋友们来说，因为美国这边不同种类的银行账户的名字不是直译的，所以可能有点摸不着头脑。这篇文章就来简单介绍一下各种银行账户的特性。简单来说就是这样： Checking Account: 支票账户，通常会附带一个 debit card，相当于国内的借记卡。 Savings Account: 储蓄账户，相当于国内的活期存款账户。 Money Market Account (MMA): 货币...Read more
如果你觉得没有完美的产品，估计是背后的逻辑就不支持这样的东西存在，烧钱也不行，因为你没找到提供这些福利的同时还能有赚钱能力的银行。 简单来说美国的银行还是吃个利差和信息差，对用户太好，就是对自己和股东不好，除非你找到啥盈利的盲点。 并非不是说不能有变好的的可能，例如当年 robinhood 带起来的 0 fee 和低 margin，最终是惠及到了广大群众。
SoFi可能要支持in-app Zelle了，reddit之前有人post过leaked banner https://x.com/funofinvesting/status/1780619436757508129?s=46
sofi 我至今连个像样的设置转账 account 的入口都没有。
线下branch维护成本蛮高的，要线下branch感觉一堆福利会消失
在transfer money里有啊，我感觉还挺符合直觉的，不过只能通过plaid，所以没法连fidelity了
轮到我时，就再没人为我说话了: 支持 RTP 实时转账 不都手续费挺高的吗？有免费的吗？
Schwab 感觉似乎都满足？
利率這項不符合吧 雖然我覺得要有個完美帳戶不太可能 就看各個的缺點哪個自己比較少用吧
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Schwab 這個MMF的settle速度應該不是lz 要的吧 然後S又沒有F的cash sweep 當然我自己Schwab都會手動買MMF啦 因為這個速度對我來講問題不大
我觉得Fidelity就很好用了，大额zelle本身就是一个高危操作能不用就不用，用写支票代替更安全
轮到我时，就再没人为我说话了: 很难做到在某地park一堆现金拿到市场利率，要用的时候又可以立刻方便的大额转出给别人 不是，你以为fed market里面的钱是美联储在给银行利息？ 还可以随时提取的？就算是overnight也需要settle time的
但 SoFi 满不足不了 轮到我时，就再没人为我说话了: 要是有branch能去免费开counter check就更好了 所以确实是楼主说的梦里有
满足楼主说的全部条件的可以有，月管理费来个 $100。什么，还要免月管理费？那楼主想要的是慈善家 Mercury Personal Banking 有你要的免费 Wire，年费 $240。传统大银行的高级账户 Wire 也是免的
双卡流可以么？比如Fidelity BA + WF premier。
咱这边推荐你直接cpc，钱多大摩也行
SoFi主要问题还是APY暗搓搓的少给0.5%，不然其实还挺好的。 ze3kr: Mercury 我也有好几个Mercury账户了，不需要开personal。Mercury和其他券商CMA差不多在一个level，有免费Wire没有zelle，然而CMA不需要年费，所以Mercury personal是strictly worse。
看起来最近改版了，添加账户不再支持手动输入了 还是Fidelity香
otonoco: 就算是overnight也需要settle time的 本质上就是银行愿意随时以mmf的钱作为抵押当日借钱给客户，这都不愿意。国内的货币基金哪个没有T+0赎回… privater: 背后的逻辑就不支持 背后的逻辑就是股东要赚钱，retail banking顾客是羊，但是总归有股东不从retail banking顾客身上赚钱的情况。比如Apple card背后高盛就没从retail客户赚到钱，每年亏6-10亿刀，大家薅得可开心了。所以Apple cash有4.4APY（对标marcus），还可以随时从debit充值/提现很适合用来薅羊毛，只是Apple想跟zelle竞争故意不开zelle。 找不到全满足的银行，找一找在pareto frontier的账户或者组合也挺好的
能想到的最接近的也只有这种双刀流了。而且反向使用： 券商账户如Fidelity存钱，默认sweep to mmf拿到利息。free wire transfer out 银行账户如Wells Fargo存大量长持股票和接近0的cash，不损失利息。free wire transfer in 要用钱的时候先wire再zelle。只要堆放的股票价值远超每天zelle上限，银行应该不太管。 唯一的问题还是 轮到我时，就再没人为我说话了: 跳板银行的反洗钱部门会很不喜欢这种中转？
Fidelity 挺香的 据说要debit支持zelle了
我以为都是免费啊，反正我没见过收费的还
谁家的免费
chase，td，还有几个我不记得了，我用过的好像都免费啊，难道它收了钱我没注意
Chase里是单独的转账选项还是就是transfer？
transfer啊
他家zelle很难用，转入转出都会hold 2-3 business day
那应该就是免费的了，只是我没见过它实时到而已
感觉HSBC 除了不支持zelle外其他都还好？ Relationship savings 利率目前4.1%，可以随时从checking转入转出无限制 无zelle，但是小红书上有dp成功使用debit card添加zelle的，我没尝试过 支持RTP，RTP可以实时转chase, chase也能RTP实时转HSBC wire in & out都是免费 账户管理费：免管理费很容易，wire出5k到Schwab然后ACH转回HSBC checking就行，每月操作一次 支票本：免费
都是实时到的啊
到fidelity也是？
fidelity不支持rtp怎么到fidelity
对啊，我就是说我好像没用到过两边都支持的
要转当然要两边都支持啊，很多银行都支持啊，比如chase转boa，upgrade，td，list应该很长
确实很不错，功能齐全。有几条都部分达到了但没有完美达到： zelle通过debit card加的每日转出限额会很低。有RTP也算弥补了。 利率的话今天一月Tbill利率4.76， fidelity的MMF能给到4.57，SoFi之流也有4.3，HSBZ这个4.1只能说勉强及格。 他行Debit card取现手续费报销只有美国境内。不过去欧洲和很多地方都有当地hsbc分行，用那些ATM可能可以白嫖？ very close to perfect，可惜hsbc决定退出美国市场，good things never last
是的是的 银行也不会做慈善
轮到我时，就再没人为我说话了: hsbc决定退出美国市场 啥时候的事儿？我刚新开的户啊 之前只听说退出加拿大
https://www.hsbc.com/news-and-views/news/media-releases/2021/hsbc-exits-us-mass-market-retail-banking https://www.hsbc.com/news-and-views/news/media-releases/2021/hsbc-exits-us-mass-market-retail-banking Strategically repositions US retail business towards international banking and wealth management 是一个长期战略决定，把穷人的银行账户都打包卖掉了，只留着极少数富人客户。这么一来branch也变少。
$75K门槛对泥潭毛毛雨吧 Branch这种东西本来就不太指望 美国除了BOA感觉就没有哪家银行全美覆盖的
轮到我时，就再没人为我说话了: 要是有branch能去免费开counter check就更好了 退出mass market retail banking之后这一条就没法满足了。举个不恰当的worst case，大兄弟开车road trip到穷乡僻壤突然想买个房子，能转身就去附近银行branch开一张counter check。当然这一条要求很高，基本上只有Chase能满足，wells fargo和boa都有coverage gap，别的银行基本上一大堆州都没有分行。 当然，只要自己家附近有branch也足够。
https://bankbonus.com/guides/banks-with-locations-in-every-state/ https://bankbonus.com/guides/banks-with-locations-in-every-state/ If you are looking for a bank with the most locations in all 50 states, these large national and online banks are likely the best option. Est. reading time: 11 minutes 原来BOA coverage差这么多，可能是我住过的地方的bias导致我一直觉得BOA coverage最好 Anyway HSBC不管是不是退出都谈不上branch coverage……
我现在用Fidelity + HSBC Fidelity满足 1， HSBC满足2/3/4 平时90%以上的钱放Fidelity，一点零钱放HSBC，随时满足2/3的小额转账 如果需要大额，Fidelity的钱ACH到HSBC一般都在一个工作日内，也足够用了
Fidelity wire out不要钱，HSBC Premier wire in不要钱，为啥搞ACH？
因为有时候也反向搬钱 设一次ACH能push能pull （其实就是懒，你说的对用wire更好
不考虑EWS因素吗 我现在最在意的是这个
没有巨额MS流水的人不需要考虑这个 巨额MS就算在泥潭钛金里也是绝对少数派
和银行报的收入差个 十 多倍也会引起注意的吧
少了不会有问题，因为EWS不是exhaustive的，银行没有足够理由认为你的工资一定应该在EWS里有痕迹 多了那问题可就大了 巨额 财产 流水 来源不明 罪
兄弟刚从Ally跳转过来的 现在有一家银行符合你的四条标准了：HSBC Wire：免费in&out 如果有需求global transfer需求那是独一家 RTP：支持in&out 是我的主要转账方式 Interest rate：relationship savings account符合你的标准，麻烦是每个月要（fake）dd 5000刀 Zelle：最近刚支持了 但是（敲黑板），太难用了！每个月要记得dd5000刀（或者做个auto transfer转一圈），wire以及link account必须在网页上完成，手机app功能残缺还慢……如果不介意用起来不趁手，可以考虑
其实有一条implicit的要求忘了写，得无月费无开户金额下限。HSBC明面上只有高净值人群才给开，实际上好多银行都有dd or最低余额要求才能免月费，HSBC就是dd金额要求高了点。勉强算“免费 with some effort”吧，不能算无下限。 后面几条里面，HSBC有每月有限次的atm fee reimbursement，也够了，但是因为退出美国市场没法方便的去柜台当天开cashier’s check，需要等他们寄。Debit cashback好像别的国家HSBC给，美国的没找到。
Capital One? 不过不知道RTP是否支持
如果要123，最好有5，选什么账户
HSBC 境内外atm取现实际是怎么个标准来着？
支持in rtp不支持out
蹲一个 HSBC的终极帖子； 5000的dd确实这功夫去撸其他银行，能产生更多的收益。
我觉得Chase就可以啊，存75k成为sapphire以后就可以zelle/RTP/wire都免费，利率的话比较坑爹，但是买一个VUSXX即可。第一次买入好像需要10k还是多少，但是之后只要不卖光，就可以随便买卖了，可以卖到只剩1usd，然后再买入2usd都没问题。VUSXX还可以省州税（至少NY）。 和HSBC比起来，不能用5k fake dd，但是75k对于泥潭也不是什么大问题，随便搞个退休账户放在那里park就行了，我把roth ira的钱分了分，chase/citi/bofa都分别撸到了private client, citigold和platinum honors。反正这些钱几十年也不取出来，放着撸点银行status也是物尽其用。 主要是HSBC毕竟不是本土银行，不如四大那么接地气，用起来总觉得各种不顺手，而且用作主力的话很怕G点多杀全家啊。
好像我的etrade bank就可以啊，wire不要钱，zelle支持，你开个saving秒转，利率现在就是3.5 然后入账非常快，基本上PayPal提款第二天就到了，发工资比我另一个账户快一晚上
VUSXX能当天卖出当天wire out吗？
T+1，然后可以instant转到chase checking。 对我来说一天能access liquidity已经足够了。
E*Trade的2FA是不是一定要用VIP Access？感觉相当难用。
嗯我都没开那个，麻烦死了
那也是没有完全避免“利率低”这点。之前用了几年sapphire banking同意其他点，免费wire和国际atm都很好用
轮到我时，就再没人为我说话了: 有一条implicit的要求忘了写，得无月费无开户金额下限 我觉得你说的有道理，放长持IRA/Roth IRA比放现金容易达成，就是对刚落地的留学生不太友好。 高利息的货币基金要T+1不太方便。有没有T+0的选择？不强求fidelity那样ach pull自动触发卖基金了。merrill有一个T+0基金5pm ET之前可以手动操作卖掉+当天转出到BoA，这种可以打八十分。
JPMPD apr有点低，现在是3%。50k起买，然后只要有零头就可以随便买卖，不需要保持在50k以上。 J.P. Morgan Premium Deposit for Self-Directed Investing provides same-day availability if you enter transactions before 4:00 PM ET on a business day. If you submit a transaction after 4:00 PM, it will be available the next day.
Chase要说缺点那就是堆砖基本没有福利，不想citi减年费送rebate送citibike。不过Chase的IT还是比Citi强多了。
有闲钱的话，我觉得WF Premier + WellsTrade可以满足大部分了，除了做不到T+0
有一说一HSBC US Premier账户能满足上面4点，还有ATM 全球报销的福利，算是完美答案了
https://github.com/dlenski/python-vipaccess https://github.com/dlenski/python-vipaccess A free software implementation of Symantec's VIP Access application and protocol
使用在內地 比如上海的一般atm 也能報銷提領手續費嗎？
看泥潭DP，yes
謝謝資訊分享 請問您看到的DP 是使用內地的HSBC atm機器 還是一般國內其他銀行atm機器也行？
这个太细节了，没记住 泥潭搜一下吧
搜了 照條款僅限us可報銷 DP是內地可以 有些國家可以 有些國家不給報銷
lz不觉得需要加一条得能多连几个账户么 好多家ach账户数量都有限制 目前发现ally，chase，fidelity好像是最多的，连了十几个还没到max C1最拉只能连三个 sofi，usbank和hsbc五个 boa和citi ach push太麻烦了不予置评。
WTF 有人有上限？我只知道BOA太拉没法用push，今天才知道还有“可用但有上限”这一档
甚至sofi至今连不了fidelity
唯一的缺点是hsbc的app太难用了
btw 有什么venmo不行 一定要zelle的场合吗
其实还有一个：不能连Plaid
泥潭用户: 不能连Plaid 我倒是觉得这不是什么大问题 反而SoFi只能连Plaid倒是很严重的问题，反手Plaid泄露了谁都有免责声明。
大家有没有了解一下CIBC US。跟HSBC一样强大，还没有maintain fee
那你大概率没有HSBC US。。。 个人账户不能连Plaid的第二个问题是Plaid会强制要求你登陆公司账户 直接给你搞一个鸡同鸭讲出来。。你怎么搞。。
我其实没太看懂你在说什么。 我没注册Plaid账户，但是你要连biz checking的话hsbc可以直接在bank2bank里连，没有任何问题。所以我不觉得hsbc不支持plaid有什么关键问题。
citi app里面就能直接push吧 app反应有点慢但是能app push不用去网页不至于和boa一档 但是我citi的ach限额很低 只有每笔25k每月50k HSBC app只能RTP ach和wire得去网页 我觉得这个只能和boa一档 不过我的HSBC连了不止5个账户也还能继续连啊 没看到有上限
你的RTP和wire没有上限，但是Bank2Bank Transfer里面的ACH只能连五个啊。
Ayanami_7: citi的ach限额很低 只有每笔25k每月50k Citi checking的风控也很紧，动不动就容易被转去fraud。
這題我會 E*trade Max rate checking + premium saving 2026/6/4之後 max rate checking 免最低餘額的月服務費 這個組合就是最強的銀行帳戶 E*trade 前3個月連結外部帳戶受限，第4個月起就沒風控了。