大家的umbrella insurance要多少钱？
加州伞险持续涨价且选择受限，部分用户转向信托或低保费地区。
1. 关键信息
- Scotts: 用户提及 Scotts 与 Irrevocable Trust（不可撤销信托）的关联，暗示其可能提供相关的资产保护或保险服务[#94]。
- 其他主要供应商报价：
- State Farm (SF): 华盛顿州 3M $2233；加州用户反馈 4M 保额从$1400涨至$2400，3M 报价为 $2233。
- RLI: 1M $700, 2M $1250, 3M $1500；用户遭遇车险 liability 被强制拉满至 500/500 导致变相涨价。
- AAA: 加州 1M $135 至 5M $535（需搭配高额车房险）；湾区 2M $308, 3M $360。
- Progressive: 1M $180, 2M $297, 3M $387（需加 liability 至 250k/500k）。
- All State: 1M $187/年（组合价）。
- Farmers / Geico: 报价显著偏高，2M 保额在 Farmers 接近$1000+，Geico 加州 2M 接近$2000。
2. 最新动态
- 保费普遍上涨：伞险价格持续攀升，有用户反馈 1M 保额从去年的 $200 涨至今年的 $300[#96]。
- 高净值人群策略转变：随着伞险保费上涨及覆盖局限，越来越多用户意识到仅靠伞险不足以应对极端风险，开始关注 Irrevocable Trust（不可撤销信托）等法律工具进行资产隔离[#94]。
- 加州市场持续紧缩：保险公司因亏损减少供给，用户面临“没地方跑路”的困境，选择范围进一步缩小[#78][#90]。
3. 争议或不同意见
- 地域保费差异巨大：有用户对比了不同地区的保险成本，指出在新罕布什尔州（NH）两人两车半年仅需 $600+，而搬到安大略省（ON）后两人一车一年高达 5000 CAD[#95]。这进一步凸显了美国部分州（如 NH）车险政策宽松带来的低成本优势，与加州等高保费地区形成鲜明对比[#93][#95]。
- 伞险 vs 信托的必要性：争议焦点从“买多少保额”转向“如何彻底隔离资产”。有观点认为，鉴于伞险 deductible 高且保额有限，真正的高净值风险隔离需依赖信托而非仅靠保险[#92][#94]。
4. 行动建议
- 评估资产保护组合：对于高净值人群，建议在配置伞险的同时咨询律师关于 Irrevocable Trust 的设立，以实现更彻底的资产保护[#94]。
- 多渠道比价与升级车险：继续通过 RLI、AAA、Progressive 等多渠道报价；若车险基础保额低，需先升级至伞险要求（如 500k/500k）以获得合理保费。
- 关注信托服务供应商：留意 Scotts 等提及的提供信托相关服务的机构，评估其作为资产隔离工具的可能性[#94]。