父母喜欢买香港保险怎么破
分析香港储蓄险高佣金与底层风险，探讨说服父母的替代投资方案
经验与数据点
- 现金流折现分析：有网友通过 Free cash flow model 制作了几十年的现金流 Excel 表进行折现分析，结果显示中年人需活到 83 岁以上才值得购买，年轻人则完全不值得（#6）。
- 高额佣金成本：指出香港储蓄险首年保费中约有 50% 作为佣金支付给代理人，引流成本极高（#4）。
风险/限制/注意事项
- 底层资产风险：香港储蓄险的底层资产中包含大量香港办公楼和商业地产，未来几十年的保值及升值空间面临较大不确定性（#11）。
- 实际收益率偏低：由于保险公司需支付高额佣金并收取管理费，其长期收益表现远不如直接投资 VOO 等美股指数基金（#8）。
- 情绪价值牵绊：老人执着于向销售购买保险，有时是因为销售能提供子女无法陪伴时所需的情绪价值（#10）。