:doge:人壽保險問題請教…也提醒One Medical會員請謹慎…
One Medical乱开药致楼主寿险被拒，引发Term配置讨论。
关键信息
- 拒保事件：楼主（#1）申请 1MM 保额的新 Term 寿险被 Protective 拒保。调取 Medical Information Report 发现，过去 7 年的处方药和看诊记录赫然在列。
- 拒保诱因：楼主（#1）日常服用 PrEP（Descovy）；其使用的 One Medical 诊所有宽松开药和自动 refill 习惯，导致其胃药在不吃的情况下被自动 refill 了一两年；此外还有因工作压力开具的抗抑郁/焦虑药，以及医生在楼主 BMI 仅 21 且只想验血脂的情况下，将就诊原因写为 "overweight"。
- 现有保障：楼主（#6）目前持有雇主提供的 Group Life Insurance（保额为年薪），并自费额外加了 2MM 保额。
经验与数据点
- 投保建议：年轻时建议一次性购买 30 年期的 Term 保险（#2）。
- 多方比价：不同保险公司的核保标准不同，建议多找几家 quote，或使用 term4sale.com 进行对比（#5, #7）。
- 替代渠道：若个人 Term 无法通过，可尝试公司或 AAA 提供的 Group Life Insurance，这类保险通常不看医疗记录，但保费会随年龄增长而变贵（#5）。
风险/限制/注意事项
- 诊所记录风险：谨慎对待 One Medical 等诊所的自动 refill 机制和医生的病历撰写（如乱写就诊原因、随意开具抑郁类药物），这些记录均会进入 MIB 报告，对后续人寿保险申请造成实质性伤害（#1）。
- 雇主保险局限：Group Life 虽保额高（如楼主自费加的 2MM），但与就业（Employment）深度绑定，一旦离职或被裁便会失效，因此仍需配置独立的个人保单（#6, #7）。