Student Loan incomg tax changed to 30 years, 1%-10%
美卡论坛热议学贷新政：RAP计划延长至30年，税率调整为1%-10%累进制。
关键政策变化
- 新计划名称：联邦助学贷款还款计划更名为 RAP (Revised Pay As You Earn) #1 @Wi-Fi。
- 税率调整：从之前的 SAVE 计划（本科生5%，高收入部分10%）调整为 1%-10% 累进税率，整体略高于此前税率 #1 @Wi-Fi。
- 期限延长：还款年限从原来的20年延长至 30年 #1 @Wi-Fi。
- 适用人群变化：在旧 SAVE 体制下，收入达到两倍中位数者可全额付清；新政策下，中位数工资者需在30年内还清，仅略低于中位数者能获得补贴 #1 @Wi-Fi。
经验与数据点
作者通过AI计算得出不同贷款余额下，能拖满30年赖账 vs. 提前还清的临界年收入（AGI）：
Case 1 — $20,000 贷款余额（平均专业） * PAYE (10%, 20y): 单身临界 AGI $39,150；已婚/有受抚养人临界 AGI $56,190 #1 @Wi-Fi。 * SAVE (5%, 18-20y): 单身临界 AGI $68,424；已婚/有受抚养人临界 AGI $93,984 #1 @Wi-Fi。 * RAP (1%-10%, 30y): 单身临界 AGI $40,001；已婚/有受抚养人临界 AGI $45,472 #1 @Wi-Fi。
Case 2 — $40,000 贷款余额（高成本专业） * PAYE (10%, 20y): 单身临界 AGI $54,359；已婚/有受抚养人临界 AGI $71,399 #1 @Wi-Fi。 * SAVE (5%, 20y): 单身临界 AGI $96,748；已婚/有受抚养人临界 AGI $122,308 #1 @Wi-Fi。 * RAP (1%-10%, 30y): 单身临界 AGI $50,001；已婚/有受抚养人临界 AGI $60,001 #1 @Wi-Fi。
争议或不同意见
https://www.uscardforum.com/t/topic/381599/72 student loan又不是真loan，只是一笔5%所得税而已，过挂壁生活就可以薅到政府的羊毛，或者等拜登帮你免了。 今天川皇官宣改了学贷税的税率。之前PAYE是超过150%贫困线的部分收10%所得税率收20年，2023年拜主席SAVE仁政改成本科生5%税率、超过225%贫困线的部分收。今年起的联邦助学贷款改成了RAP 1%-10%累进税率，延长到收30年，并且略超之前的税率。 /uploads/short-url/rRAQQZb1O68iA3yPoshiiJbX6Dp.png?dl=1 之前SAVE体制下的学贷，对抽中social mobility彩票的人，收入达到两倍中位数左右，可以全额付清；对平均收入而言，高学贷balance每月income-based还款额比利息低，越还本金越高，拖够20年剩下的就全免了，所以不是贷款，更像是收20年的额外所得税。川皇拨乱反正之后，现在中位数工资的人刚好拖满年份之前就会还清，只有略低于中位数的人会被补贴。我也让AI算了一下能拖满年份赖账vs满年份之前还完的临界inflation-adjusted年收入。 Case 1 — $20,000 loan balance (average majors) Plan Single, family size 1 MFJ / family size 3 / 1 dependent PAYE 10% (20y) $39,150 AGI $56,190 AGI SAVE 5% (18y) $68,424 AGI $93,984 AGI RAP 1%–10% (30y) $40,001 AGI $45,472 AGI Case 2 — $40,000 loan balance (expensive majors) Plan Single, family size 1 MFJ / family size 3 / 1 dependent PAYE 10% (20y) $54,359 AGI $71,399 AGI SAVE 5% (20y) $96,748 AGI $122,308 AGI RAP 1%–10% (30y) $50,001 AGI $60,001 AGI