应该选哪个银行为主力银行呢？求解！

大行与高息CU引热议，Fidelity+HSBC获推荐。

核心诉求与关键信息

• 核心诉求：寻找具备实体网点、IT系统稳定、支持Zelle及外部账户链接的主力零售银行（Retail Bank）。排除Chase/Key Bank（不愿浪费SUB）、Schwab/Wells/Fidelity（非零售或体验差）、Amex/C1/SoFi（无线下便利性）、Credit Unions（此前因功能性顾虑被排除）。
• 信用社（CU）功能性争议：此前楼主因功能性顾虑排斥CU，但#75新增观点指出，部分顶级CU（如SFCU）在功能和速度上远超传统大行，支持当天ACH Push，且移动端支票存款（Mobile Deposit）$25K半小时内即可全额可用（Available），远快于BOA等大行的一周等待期。
• 首卡困境与PNC继承：楼主持有数十年历史的首张联合信用卡即将划归PNC。强烈建议保留该卡以维持信用历史长度，若关闭可能因总额度下降导致信用利用率（Utilization Ratio）上升而短期扣分（#57）。#60咨询PNC网点确认信用历史会被Carry Over，因此可保留该卡并继续在PNC办理业务。

银行及信用社（CU）体验反馈

• BOA：#11, #17, #20, #22强力推荐，网点多、IT稳定、无月费。#49指出网页端较差（如自动扣款、Merrill转账问题），APP功能受限。#72认为其“抗造”但不敢过度折腾。#75补充：选择永久保留BOA和Amex的银行关系作为备用。
• Chase：#17建议不薅SUB可直接作主力；#49评价其Hub体验最佳，网页/APP最稳定，只要不碰风控即可。#66建议直接选附近网点的大行。
• Wells Fargo (WF)：#23认为不错但提现慢；#49指出APP一般、网页好，但因长期无活动会被Deactivate。#68评价其“抗造”且稳定性好。
• Citibank (Citi) & US Bank & BMO：普遍差评。Citi（#11, #17, #25）IT极差，Zelle及链接不稳定。US Bank（#20）转账和Zelle限制多。BMO（#25, #46）IT渣，但无月费。#75补充：BMO等大行的UI/UX同样很烂，银行体验因人而异（Case by case）。
• PNC：楼主排斥，但有用户认为其APP改版后趋于稳定（#17, #42，#60）。
• 信用社（CU）：#75强力推荐顶级CU（如SFCU）的高效体验，并建议备用两到三个CU以防万一。

资金路由与还款实操

• HSBC US：#74强力推荐，作为国际中转站，接收国内兴业寰宇Wire全程免费且汇率佳，支持免费发出Wire和RTP，可瞬间到账C1 Checking或当天到账Fidelity。#75同样推荐将Fidelity + HSBC + SFCU + CIBC作为主力/常用组合。
• Fidelity / Schwab：#26, #31, #32推荐作为现金管理Hub（购买货币市场基金），ACH速度快（Same Day，#40）。#51反馈Fidelity近期风控较严。#75仍将其作为主力之一。
• 还款实操：#69-71, #73确认，可直接设置信用卡自动从Fidelity账户扣款（Pull）还款，只要余额充足即可，无需手动中转至Checking，解决了对Brokerage账户还款可行性的疑虑。
• C1 / Discover：#6推荐Discover全家桶；#15指出C1 Checking仅能连3个外部账户；#38提到C1 Cafe及便利店存现功能可作为网点补充。#74指出C1 Checking与HSBC配合极佳，RTP转账瞬间到账。
• LendingClub Bank：#7推荐Checking免ATM费、Savings有4% APY（需月转$250）、支持Wire Free、可连100+外部账户。缺点是无实体网点且无Zelle（#34）。
• Current：#53推荐用于解决Fake DD需求。

优惠羊毛与风控防线

• 信用社（CU）高息羊毛：#75分享高息CU选择，如WECU（$5000以内提供8% APY）、OnPath（提供6% APY）以及其他提供6% APY（上限$2500）的CU，表示利息低于5%的银行基本看不上。
• 开户奖励（SUB）与防杀策略：#56倾向于开多个账户边撸SUB边等待Bonus。#75透露其曾开过近100家Checking来撸Bonus，建议多开卡做开卡礼，挑选使用顺手的作为备用，且保留2-3个CU及BOA/Amex等大行关系，这样即使遇到杀户（杀全家）也完全不怕。
• Product Change (PC) 可能性：#61, #63讨论将旧卡变更为 PNC Cash Unlimited（无FTF、无年费、2% Catch-all返现）。#65楼主表示会打电话尝试协商PC。
• 网点必要性：#64, #65强调主力银行必须有实体店，以便在遇到盗号或系统问题时去Branch处理，避免长时间Hold电话客服。