身边大哥的"被迫"提前退休计划 — 当401K pretax太多变成甜蜜的烦恼

最近听一个55岁的大哥聊退休规划，被震撼到了。 他们夫妻都是高管，孩子都已经大学毕业进了曼哈顿投行，没啥经济负担了。最近还要升职加薪。但大哥反而在认真考虑几年内主动退休。 为啥？因为他们401K pretax已经 $2.5M 了。 他算了笔账：如果干到65岁不动，每年夫妻401K放满，按10%增长到时候接近 $7.5M 。73岁开始RMD时再涨到 $16M，第一年就要被迫取 $600K+ ，加上SS和其他收入，直接拉满最高税率bracket，IRMAA surcharge也跑不掉。辛苦攒一辈子，大头交给山姆大叔。 大哥的计划：趁提早退休没有W2收入的窗口期，每年Roth conversion控制在22%-24% bracket（MFJ大概$190K-$383K），5年转出$1M-$1.5M。剩下的pretax到RMD时规模可控，Roth那边tax-free growth，传给孩子也比pretax划算。 大哥原话： “现在不主动退休去做conversion，以后就是被动让IRS决定你每年交多少税。” 几个问题请教坛友： 这个conversion window策略靠谱吗？有啥坑？万一市场crash了怎么办? 每年convert填满24%还是该更激进到32%？ Rule of 55取401K不用交penalty，但rollover到IRA就不行了？是真的么? 还说说了一个ACA subsidy, 不明觉厉

feiqiyx: 高管 feiqiyx: 55岁 feiqiyx: $2.5M ??? 那 /u/%E6%89%93%E8%B1%86%E8%B1%86 不是18岁就得退休了

gin_m: /u/%E6%89%93%E8%B1%86%E8%B1%86 自然没法和论坛里大大神比, 但是至少比我强多了

这帖子为啥ai味儿这么浓

所以不能都放pretax.

应该是sales味儿这么浓

只要保证整体税率不变，市场crash不是更好吗？意味着可以转更多的股数到roth，之后增长空间更大

因为是让ai重写的. 大哥的原话比较零散

feiqiyx: Rule of 55取401K不用交penalty，但rollover到IRA就不行了？是真的么? 真的，如果你在年满 55 岁的当年或之后离开当前雇主，你可以从当前这一家公司的 401k 中取钱而没有 10% 的罚金，只需交税，如果你把这笔钱 Rollover 到了 IRA，这个豁免权就消失了

已举办 你一直金卡不是没道理的

/uploads/short-url/5YFJvlL5Y3BzLgH4Eq40Gjns1N2.png?dl=1 我几个月没怎么活跃了 就有傻子去举报我几年前发的帖子

feiqiyx: 这个conversion window策略靠谱吗？有啥坑？万一市场crash了怎么办? crash了那不是convert更快了交税更少了

gin_m: 我几个月没怎么活跃了 我活跃的时候总能看到你

如果现在就已经是37%还是得放啊，迟交总比早交好

不明覺厲 先書籤

夫妻到55岁401k才2.5m, 估计不是37%？

还是取决于迟交的时候的税率，不是说迟交就一定更好的

现在的税率，在美国历史上来说都是相对低的。考虑到财政赤字，未来有不小可能会提高税率。

所有人特别是高收入的码农们一定要牢记401k RMD。一定要做好税务规划，要不然到了73岁，自己吃不动了走不动了每年只需要10万块但是RMD强迫你withdraw 50万，交税会交到想哭。

所以应该早点退休早享受？

我就是做401k的，只能说楼主太理想化了，10%是建立在牛市且无任何fee的情况下，完全是按纸面数学计算 实际情况复杂得多，一般越到退休的年龄人的投资策略就会越保守，毕竟higher starting balance，而且得考虑到未来熊市的风险，钱要么偏bond要么放managed accounts来回避风险，加上各种fee addup，实际回报远没有10%那么高，3-5% net for 10-year projection才是一个可能性的回报周期 然后401k你也可以投roth，不用完全放pretax，现在有闲钱的话完全可以roth拉满，好处就是以后可以一笔取出tax free，大额支出很有用

有选择的话，如果pretax里面的钱够多了，多存点roth 401k 早点退休，在开始领SSN之前趁着收入低，把pretax 401k convert到roth ira

不要老往10%的回报率想嘛，后面十年要是回报率变成-10%，大哥的烦恼是不是一下子就不存在了？ 或者要急用钱的那年突然-80%，401k一下子就清空了再也不用担心了呢

退休后几年确实是需要趁着收入低，尽快把401转到roth401，而且最好是大跌的时候转，这样可以避税。转到roth以后，拿出来就不用交税了。

AppleCandy: 10%是建立在牛市 boomer退休人群还是赶上了好时候，要是今年1929年，岂不是退休一看缩水之后的钱熬不到四五十年代浮上水面了

这高管是不是有什么内幕消息，每年401k就能涨10％，除非他自己能自由买卖个股，否则保证每年10％有点难吧。

怕啥crash，反正钱也用不了，留1/3高增长冲一冲，最后用或者留遗产，剩下全买派息股票完事，

过去10年VOO年化15%。年化10%是挺难的，你需要 跑输大盘 5%。

是啊，只能说很多论点过度理想化了，现在2.5m等到59.5岁大概也就3-4m 我觉得与其担心钱太多，不如现在请个cpa好好规划下未来几年的tax planning，尤其是59.5岁的cut off，不比这种杞人忧天实际多了

看来美国人均百万富翁所言非虚

401k里面没有voo啊，都是那些收费很贵的基金。而且你不可能全入美国股票基金吧，还要bond之类balance一下。

其实大哥这收入，可能除了401k还有各路税后资产，房屋资产，储备金，金条甚至异国资产，只要不沾黄赌毒很难饿着 他现在55岁，之前二三十年可能就是普通工作存401k，顺着同龄人普通的买房普通的投资，但前面二三十年的大盘太牛了，但现在三十岁还在到处找工作的年轻中产可就没那么顺利咯

我倒是不担心大哥收入，只是10年后7m/20年后15m有点难评，这明显的misinfo了

他这个可能就是基于自己前面二三十年的数值计算的嘛，在他看起来账户里就是这么涨的啊 然后现在牢美吹的又AI飞上天，那他自然担心再疯涨三十年啊

contribution limit没法指数型增长，前面肯定要快些

这是常规操作，福利好的普通工作也这么干的，比如护士老师之类的。说来夸张，其实就是现在高bracket退休也高bracket，合理纳税没什么令人吃惊的。只是各位潭友的收入需要更高级的操作。

问题是20年后就几乎不可能15m啊，如果based on 15m projection, wrong input will only get you wrong output，只能说现在年轻一辈没经历过次贷危机等等太飘了，一次熊市能直接对assets对半砍，2.5m只剩1.25m还觉得很多吗

涨到1M甚至半M的时候每年的contribution其实也就只占个零头都不到了，比如说从九十年代开始工作的人，不说拉满就只存每年limit的一半，攒到2015的时候半个M，那2015-2025涨到1M多主要靠的是基数，每年存的一万刀已经起不了多大作用了

这不就是说他之前尤其最近十几年看着数字涨得太爽了嘛 所以他也比一般人更可能觉得未来十年AI还能继续上天 aaa: 其实大哥这收入，可能除了401k还有各路税后资产，房屋资产，储备金，金条甚至异国资产，只要不沾黄赌毒很难饿着 他现在55岁，之前二三十年可能就是普通工作存401k，顺着同龄人普通的买房普通的投资，但前面二三十年的大盘太牛了，但现在三十岁还在到处找工作的年轻中产可就没那么顺利咯 不过就算2029再来个大萧条，大哥还是凭借积累能过得下去，三十岁刚工作生娃的年轻人可能真要斩杀了

还有个风险就是夫妻二人有一位先离世，在世的RMD就会暴涨

人均百万相当于大家都没有百万

是應該提早退休，搬到免稅州然後慢慢賣股提前享受人生

搬到免税州可能也没法影响卖股票吧？我记得captain gain是按买的时候的州来算的？

如果钱足够多不需要考虑这些，怕就怕这种钱不够超级富人，但又比大部分人有钱的多得多的人，确实应该提前退休。

正确做法应当401K都放bond/TIPS, 增长速度也就3-4%, stock都放在taxable和roth里。65岁退休到RMD之间每年再做一些roth convention, 最后交不了那么多的税。还有现在到退休每年contribution都放到roth 401k, 将来就不用conversion

是的，在60-63这个期间可以规划好你的Roth转换 其实税前存的太多真的不是什么好事，油罐上有很多关于退休计划的频道，如果你已经40了，可以好好看看，规划一下退休理财 如果公司有mega roth backdoor转换，可以提前规划好

我指的是聯邦稅，爲什麽川普到佛州，就是省稅

那其实不如做roth conversion啊，反正不管是取钱还是roth conversion都是要交税，roth conversion还能后面的gains永远免税，也没有rmd，基本上如果不是缺钱当年马上要用钱的话那还是roth conversion更划算

那不一定啊，roth增长不用交税。比如只存了税后2mm，增长到6mm，那额外的4mm都不用交税。但是pretax是6mm全要交税

feiqiyx: 反而在认真考虑几年内主动退休 为啥不现在就退，还等啥，都55了也不缺钱了 feiqiyx: 每年convert填满24%还是该更激进到32%？ 大哥还是退休太晚了，我的计划是每年convert 0%-12%税率的部分 feiqiyx: 还说说了一个ACA subsidy, 不明觉厉 他convert这期间显然是会影响aca的

税率一样的情况下，先交税进ROTH图增长全免税，或者不交税等以后全部一起交税，效果是一样的。乘法交换律而已

Mei: 我的计划是每年convert 0%-12%税率的部分 我也有同样的计划。主要的concern还是值不值得搬到免税州避免州税

看你觉得有没有住得舒服不影响生活质量的地点了，我在免税州没这个烦恼

6M的话税是挺多的，如果是401k的话怕不是前面三十年都拉满了。但实际上前面三十年工作的普通中产，如果只存match，差不多是有个2M左右（还是归功于近十年增长快，十年之前才半M），如果每年正常提取生活支出也没多少税，应该说普通人不太需要担心高税率的问题，拉满的人才需要考虑后门操作

那是assume你contribute一样的pretax的钱。但是roth和pretax的cap是一样的。如果钱多，max roth contribution总的会少交税

纳税多好的事情啊，到时候一年10张商白银行给批吗？

想把握好便宜的保险和Roth conversion还挺难的。把收入控制在200% FPL的话每年就根本convert不了多少。

“世人行动实系幻影，他们忙乱真是枉然，积蓄财宝不知将来有谁收取” 谁也不知道自己能活到多大，更不知道以后的世界（别说股市）会是咋样。想开点，用在自己身上的才是真的。

aaa: 除了401k还有各路税后资产，房屋资产，储备金，金条甚至异国资产 可能还有很多点数里程, resy, lulu credit …

现在美国千万净资产都不一定能进前1% 要和别人比, 钱永远不够多

Top 1% Threshold: Estimates for the top 1% of US household wealth (approx. 2025/2026) are roughly \(\$11.6\text{M}\) to \(\$13.6\text{M}\).

AppleCandy: 15m啊，如果based on 15m projection, wrong input will only get you wrong output，只能说现在年轻一辈没经历过次贷危机等等太飘了，一次熊市能直接对assets对半砍，2.5m只剩1.25m还觉得 但是基本面摆在那儿，现在多半是税率的低谷。未来无论是因为美国财政赤字，还是AGI带来的转移支付的paradigm shift，税率提高都是免不了的

10%? 我怎麼覺得這大哥是來曬單的

里程可以貶值 航空能破產歸零

doublejade: 没有voo啊，都是那些收费很贵的基金 这是你的雇主问题，有些基金会rebates给雇主，所以雇主能省钱，以前有个雇主就是这种，401k全都是垃圾基金 一般正常的公司都会有至少一个S&P 500，我的side hassle是小公司，401k选择不多，唯一一个股票ETF就是S&P 500，算是良心的了

这个坑我之前帮家里算表的时候也发现过，pretax当下看着很爽，后面RMD和税率一叠加就尴尬了，所以现在会刻意留点空间给Roth。

kevin5: captain gain是按买的时候的州来算的 有这个说法？你都离开了，他怎么有办法知道？

很多州的工资收税，但退休金免税，即使是pre-tax distribution也免州税，所以你要去看每一个州的退休金税法怎么算

那我怎么还是金卡，是不是也你搞的鬼

现在20几岁30岁的年轻人都巴不得自己爷爷奶奶早点挂掉然后继承遗产

feiqiyx: 按10%增长 ，是说他有办法保持10%增长10年不动摇吗

对的，不缺急用钱的话，roth conversion的长期价值要高得多

插眼关注一下

对现在的上班族来说，边际税率32%的存pretax，22%的存roth，24%的如果不折腾也存roth

这就是为什么我每年都填Tax after，虽然现在pre tax能省40%税，但是未来的增值部分可以让你交远超50%的税

查了下，我说错了，确实是按"卖"的时候看residency。sorry! 和之前RSU发的时候的情况混淆了，因为RSU发的时候withhold部分是按当下州的，RSU发完之后搬到另外的州只能管后面卖的，当年withhold那一笔税没有办法。

这是什么道理呢？ 如果税率不变的话，pretax和roth付的税款一模一样才对啊。而且钞票贬值，不如几十年后再付税了

不是大厂的已经很多了

你理解的好像还是有偏差 rsu vest的时候等同于公司给你发了rsu等值的钱 根据你当时的residence你需要交这笔钱的tax 和withold多少也没关系

是的，相当于公司帮你卖掉一部分RSU来交税，W2上面会显示在withhold里面，我是这个意思。

学习了，第一次学到RMD的概念。看来我100% Roth 401k的选择是对的。

在理, 提前退休有很多理由, 但401k太多真不能算进去.

如果pretax 401k 用brokeragelink买TQQQ呢

55才2.5m 也算是挺失败的 至于后面靠compounding什么65岁7.5m 就是纯再做梦了

很简单，之后几年不存401K就好了，里面的投资标的转成全cash或者money market fund。肯定不会2.5M变7.5M了

我有个疑问，401k match好像都是match pretax dollars (?)。如果只存roth 401，那就是等于公司给match的free money也不要了？

现在40%税率pretax多的钱是真实拿到手的 多余到手的钱投资每年5-10% 也比几十年后的roth好吧

大家好日子過太多了 如果一個人過去30年 每年投401k limit(不包括mega, 因為一開始沒mega, 一般人也沒法存到那麼多) 去spy, 那麼到2025 年底會有多少錢? AI 說3.1m to 3.4m.

不是，公司就是不管你存pre还是roth，match给你的钱都是pre

对，现在收入高的话，先存pre-tax，然后早点退休like50这种，每年再convert

公司那部分也没得选，公司给什么就什么。大部分都pretax了。

feiqiyx: 被震撼到了。 不懂就问，震撼的点在哪里

增值部分税不同。 假设充了$20K，未来涨了5倍到$100K，简化期间只考虑充了一年就不加了。 综合税率40%算。 Pre Tax 当年省税 $20K x 40% = $8K Post Tax $0 卖出时，按照一次性全卖算，有RMD存在，你不一定有机会分担到多年卖出，假设退休后税率只有20%，这个税率还算是偏理想化，未来每年分红被动收入产生的税率不一定比工作时低 Pre Tax $100k x 20% = $20K Post Tax $0 最后就是当年省税$8K，日后缴税$20K。当然，你可以说这省下来的$8K，这么多年也能赚不少。

doublejade: 还要bond之类balance一下 我以前就是这么想的，后来发现看年龄，你要是50+了，快要退休了，用bond平衡下，20岁的时候配置bond，就是降低自己钱的增值速度，系统性风险没避免，反而错过赚钱行情 kevin5: 我记得captain gain是按买的时候的州来算的 除了ESPP，其它投资很难追踪买卖时所属州，都是按照卖的时候居住州计算。 当然，如果你买卖都是按十亿为单位，可能会被其它州盯着，例如加州

当年省税$8K，放在taxable account，未来同样涨5倍，变40k。 Pre tax 最终到手 140k*0.8 = 112k，大于post tax的100k。

联邦税各个州还不一样？第一次听说。 eye: 我指的是聯邦稅，爲什麽川普到佛州，就是省稅

sorry，寫錯了，應該是州稅

Traditional 401k 拉满，剩下的after 401k to Roth 401k。差不多50%/50%。公司对after 401k没有limit

还有一点大家可能没注意到，有hsa的话各位一定要拉满，上限不多也就四千，family 8k，个人看来是401k on steriods，优先级>>401k，因为不受59.5岁的限制，存滚用通通tax free，除了上限有点低，大家有闲钱先把hsa拉满再搞401k吧 个人的话一年四千存个二三十年应该也有个几百k 小one mill

hsa 三重省税 应该是第一优先

是的，我觉得很多谭友天天整401k去了，完全没有意识到hsa是更好的401k的一种存在，除了上限有点低

假设现在税率40%，退休后20%，现在拿20k放到退休账户，若干年后涨了五倍。 case 1）tax deferred 20k x 5 x 0.8 =80k, 到手80k Case 2) Roth 20k x 0.6 x 5 =60k，到手60k 显然晚交税划算啊。我哪里算错了吗？

if I use HSA on non medical purpose I’ll still have to pay tax right?

diaoshan: 当年省税$8K，放在taxable account，未来同样涨5倍，变40k。 Taxable account不一定能涨5倍，分红的话当年就要缴税，更别说会激活NIIT Pre tax是滚存，总金额不会变

没那么老

你这种算法，早有结论。如果现在税率和退休税率一样，regular 和roth 结果是一样的。你现在假设退休税率低，当然晚交税划算。 问题是： 1） regular 和roth的限额是一样的。你如果有很多钱，显然roth可以放更多税前的钱。 2）退休税率不一定变低。20k 增长五倍后变成100k, income变多了税率很可能更高。

是的，最坏情况也能和regular 401k一样。

最坏情况等于pretax 401k。 但其实HSA报销的范围很广，完全不担心老了花不完，所以就是best of the best。

ctest: Taxable account不一定能涨5倍，分红的话当年就要缴税，更别说会激活NIIT 不算分红/NIIT的话，如果现在和退休后marginal税率一样，那存roth还是pretax最终结果是一样的，就像楼上说的 Savingwizard: 如果现在税率和退休税率一样，regular 和roth 结果是一样的 当然现实情况就会变成以下两种： 如果预计退休后税率跟现在一样或者更高，算上分红和NIIT的税，那应该存roth更划算 对更多人来说，预计退休后税率是会低于现在的（特别是要提早退休的话），那就是存traditional更划算

65岁之前用于non medical expenses还有20% penalty，65岁之后的非medical用途才是无penalty只交收入税

It’s sad 年轻的时候拼命存钱，不敢乱花，为了就是老的时候有钱，有地方住。等老了后拿了钱却走不动玩不动了。 更好的方法是给钱让年轻人去玩去享受，去造人，等玩到四五十不想玩了在开始工作 进厂打螺丝

holywater: 等玩到四五十不想玩了 嘎嘣一下嘎了

Mei: 对更多人来说，预计退休后税率是会低于现在的（特别是要提早退休的话） 如果不考虑分红和NIIT损耗，加上退休后税率一样，那么确实最终结果一样。 如果考虑到分红损耗，加州这种全美最高税率的州，产生的损耗不可忽略。我连HSA都不存，就是因为加州连HSA增值都要算投资收益并入计税。 Pre tax最大的问题还是RMD，如果按照62岁退休来算，只有10年时间转换Pre tax，RMD之后税率就不一定比现在低了，除非更早退休，才有更多时间来转换。 这个规划各人情况不同，只能自己定制，我是因为系统说考虑到美股涨势，未来73岁RMD时账户余额会在$5M，每年RMD远超现在工资，所以才只存Roth

以2026的税率来看，今年73岁的人需要有多少401k才能落在12%，22%，32%的区间啊？占全年龄人口的多大比例？ 虽然泥潭大佬们可能到时候比32%还高，但感觉99%的人可能根本达不到32%的样子

aaa: 但感觉99%的人可能根本达不到32%的样子 看你啥时候开始存401K，以及存了多少年，外加美股未来走势。 同事十多年前就开始每年满，我前几年连标准额度都没存到，也就最近三年每年到上限，现在账户余额都差一个数量级了 aaa: 占全年龄人口的多大比例？ 这种统计意义不是太大，国内月薪5000人刀就是Top 1%高收入群体，都是顶级富豪了，为啥还每年吵着提个税起征点？

ctest: 我连HSA都不存，就是因为加州连HSA增值都要算投资收益并入计税。 为啥不存，省联邦税不是省？联邦税高多了啊，而且capital gains不卖就没有税，dividend每年一共1.5%啥的，那1.5%部分就算再收10%也才0.15%，占比很小的 ctest: Pre tax最大的问题还是RMD，如果按照62岁退休来算，只有10年时间转换Pre tax 提早点退休就是了，另外如果traditional 401k真到了特别大的数额比如3m+可以考虑存roth 401k，就算3m的traditional 401k，rmd一年也就11w多，税率没多高吧

Mei: rmd一年也就11w多 第一年，后面每年涨比例，而且需要你的余额不涨，如果余额同步涨，就会更高 Mei: 为啥不存，省联邦税不是省？联邦税高多了啊，而且capital gains不卖就没有税，dividend每年一共1.5%啥的，那1.5%部分就算再收10%也才0.15%，占比很小的 联邦税省不了多少，看病一次能抵你省十年的。我司保险基本上deductible范围内啥都不帮你抵扣，你交满了他们才去砍价，比如说血常规验血，医生账单$110出头，他们砍价到$80出头，转给你付deductible，要是我自己不用保险，去和他们砍价，估计$20都要不了 前几年去过一次ER，直接账单$7K+，全部自付。之后每年PPO，约不到医生直接去UR/ER，省心多了。 我司基金不行，每年分红3%起，rebalance会折算损益。

tax bracket后面也会涨啊，而且这都是提前可以看到有多少的，觉得多了就早点退休/存点roth呗，没到3m+的401k没啥好担心rmd税率高的 要是traditional 401k都有3m别的资产就更多了，也差不多可以退休了吧 ctest: 联邦税省不了多少，看病一次能抵你省十年的。我司保险基本上deductible范围内啥都不帮你抵扣，你交满了他们才去砍价，前几年去过一次ER，直接账单$7K+，全部自付。之后每年PPO，约不到医生直接去UR/ER，省心多了。 这完全是另一个问题吧，是要不要选cdhp的问题，不是要不要存hsa的问题，如果有hsa能存那当然是无脑存

Mei: tax bracket后面也会涨啊，而且这都是提前可以看到有多少的，觉得多了就早点退休/存点roth呗 tax bracket调整基本上不用考虑，涨也是按照通胀调整的，还是可以认为未来和现在还是同一级别。甚至因为通胀实际脱钩，其实tax bracket是调低了，就说这几年，物价涨了40%+，但是官方通胀才3%附近，tax bracket调整不到位，其实是加税了。 HSA是回答他另外一个问题，也是个人情况不同，对我来说每年见医生次数多，今年还不到半年，保险账单已经自付了$2K+，早就进入co-insurance阶段 所以HDHP不如PPO，所以也没法存HSA

ctest: 国内月薪5000人刀就是Top 1%高收入群体 中国五千个税的缴纳比例不是10%吗？是top10%的高收入群体不是1%啊 但受到RMD影响需要交比工作时更高税率的美国人只有0.02%左右，所以除了泥潭大佬们多数人不用担心

aaa: 中国五千个税的缴纳比例不是10%吗？是top10%的高收入群体不是1%啊 财政部说全国只有1000多万人收入超过5000，对应14亿人的1%不到

ctest: 所以HDHP不如PPO 在你们说HDHP不如PPO的时候是因为二者premium差别不大吗？ 我司二者premium差1k，再提供1k左右hsa给HDHP, 使得PPO不怎么划算了。

spm: 因为二者premium差别不大吗 比贵司差异大，我司premium差不多，但是HSA公司给贴$2500，而PPO啥都不给。 如果不看病确实HDHP好很多，但是一旦看病，就要做好年度$7K+打满心理准备。哪怕copay都是$180 vs $30

你们7k是deductible还是oom 我们比如3k deductible用满后，coinsurance是20%。所以如果一年看病1万，自付部分是3k+7k/5-1k=3.4k 一年看病1万5的话，自付3+12/5-1=4.4k 现在deductible已经>3k, 不过道理差不多。 如果不住院的话，到1w这个数量级已经是看病多的情况了。

难道你们plan的oom也不一样？

#p-8140481-h-5000-7000-1-1月收入超过 5000 元的人数：约 7000 万 - 1 亿人 这个群体是中国个人所得税的主要潜在纳税人群，也是中等收入群体的核心部分。 纳税数据推算： 根据国家税务总局 2025 年发布的汇算清缴数据，中国取得“综合所得”（工资、劳务等）的人员中， 无需缴纳个税的人员占比超过 70% 。 考虑到目前个税起征点为 5000 元/月，加上各种专项附加扣除（如房贷、养老、子女教育），实际上月薪达到 8000 - 10000 元 的人也可能不需要纳税。 实际规模： 真正月薪（或月收入） 硬性超过 5000 元 的人群，在全国 7.3 亿就业人口中，占比约为 10% - 15% ，即 7000 万到 1 亿人 之间。 “一千万人”的历史背景 这个数字最常出现在 2018 年个税改革期间。当时的财政部官员在新闻发布会上提到过类似的表述，主要核心点是： 起征点从 3500 元提高到 5000 元后，修法前后的纳税人数变化。 当时的数据是：个税改革让约 1.15 亿 人无需再缴纳个税。 在某些特定省份或特定行业（如制造业），改革后剩下的“纳税主力军”可能在局部统计中显得只有一千万量级。 #p-8140481-h-5000-2到底有多少人月入 5000 以上？ 根据更权威的第三方研究（如中金公司、北师大）： 月收入 > 5000 元： 约 7200 万人 （占总人口约 5%）。 月收入 > 10000 元： 约 3000 万人 （占总人口约 2%）。 总结： 如果你听到“只有一千万人”这个说法，它通常指的不是“收入超过 5000 的人数”，而是“个税法改革后，在某些特定标准下剩下的‘纳税大户’人数”。在 14 亿人口的基数下，月入 5000 元确实足以让你超过全国 90% 以上的人口，但这个群体规模依然在 7000 万人以上 ，远不止一千万。

https://www.uscardforum.com/t/topic/501458 /c/investment/9 /uploads/short-url/k43cVHrH6yWPndI7swS96TIvxff.jpeg?dl=1 成长过程中财商积累严重不足, 几乎把能犯的错误犯了个遍. 工作前 5 年只存 Pre Tax 401(k), 没做 Mega Backdoor, 还存的是 target fund, 几乎没吃到啥科技红利. 五年前开始存 Mega Backdoor, 买了一些"稳健"的 ETF. 但风险敞口还是远小于 RSU 和个人账户, 属于明显的风险错配. 两年前某次机会, 和一个 i… 两个帖子梦幻联动，泥潭太多大佬了

spm: 你们7k是deductible还是oom HDHP deductible 单$4400，家庭$8750，全付后才是co-insurance。如果买HDHP的话，家庭OOM好像在$15K左右，哪怕PPO的OOM都在$6K左右 加州去一趟ER，哪怕啥事没有，账单就没低于过$12K，按照我司惯例，先把上面的deductible全打满才给你付

ctest: 加州去一趟ER，哪怕啥事没有，账单就没低于过$12K 加州果然贵，难怪用ppo划算点。

ctest: 如果买HDHP的话，家庭OOM好像在$15K左右 看公司 泥潭很多公司是Deductible 1800 OOM 2500的

有个很重要的前提是high deductible medical plan。很多人选PPO的话，没办法存HSA。

Henryy: 公司就是不管你存pre还是roth，match给你的钱都是pre Great to know!! 我还以为必须存pretax才给match呢。回头问问HR benefits，如果确定的话，那就可以全存到Roth 401那边了。

MMMMMHeye: Deductible 1800 OOM 2500 要是这么低，我也去HDHP了，就是因为太高，才不给保险省钱，小事去UR，要检查就去ER，每周做一小时按摩，follow up免$50 copay费，差不多一两周付一次就够 spm: 加州果然贵，难怪用ppo划算点。 有无数拿免费白卡的人，医院只能从有保险的人这里拿

那这样的话，加州看专科医生也很贵吧。 AZ看专科，2-300这个价位，ER不需要后面住院或者手术的话2-3K这个价位。

没用HDHP看过专科，今年涨价了，PPO看专科copay $80，其它费用主要是deductible，打满后倒是不贵，做肠胃镜全麻这种自付$500多点吧

我就感觉麻醉师巨贵，保险也不管 光看病，看专科，不做手术，连deductible都用不到。钱都交了保险一分钱都没出。

大哥怎么这么low ?