打工10年, 退休账户终于到 1M 了, 截图纪念一下

/uploads/short-url/k43cVHrH6yWPndI7swS96TIvxff.jpeg?dl=1 成长过程中财商积累严重不足, 几乎把能犯的错误犯了个遍. 工作前 5 年只存 Pre Tax 401(k), 没做 Mega Backdoor, 还存的是 target fund, 几乎没吃到啥 Beta. 五年前开始存 Mega Backdoor, 买了一些"稳健"的 ETF. 但风险敞口还是远小于 RSU 和个人账户, 属于明显的风险错配. 两年前某次 咨询 IUL 的 机会, 和一个 investment adviser 认真聊了下, 才 all in 了科技指数 ETF, until now.

zz_us: 两年前某次咨询 IUL 的机会 应该不是的广告？因为你晒的是 zz_us: "稳健"的 ETF. ？ 总感觉有点不对劲

creamboy: 是指啥??

建议楼主把最后一句删了，免得变成吵架贴

都好都好, 照实说, 只是完整记录一下. 羡慕一开始就走对路的, 不用我这么折腾.

很厉害了了 光退休账户就这么多了

IUL 广告，鉴定完毕

年入得50了吧？

/u/poiulkjmn 还真有来吵得,

存满 401K 和工资没关系啊, 公司有支持 Mega Backdoor 就可以.

还是加了个 spoiler, 就这样吧

zz_us: 工作前 5 年只存 Pre Tax 401(k), 没做 Mega Backdoor 一开始没看懂为什么没mega backdoor是错误 看了半天原来你的意思是哪怕都是钱，但是1M在401k是正确，不在401k是错误 感觉你适合咨询IUL的

DMV: 1M在401k是正确，不在401k是错误 如果这也要吵的话, 只能祝您收入永远处于低税收区间了 , 那确实是不需要管啥 Roth 不 Roth 了.

你光说这句话我都觉得你很快要卖保险了

我真不知道保险在泥潭是雷点, 咱就此打住吧…

卖保险从来就不是雷点 雷点是动不动就说一些什么祝您收入永远处于低税区间这种很奇怪的话 相当于有个人突然说那祝你永远不会被主原谅 然后反复说自己不信教

恭喜恭喜呀

我先道个歉, 不该诅咒你. 但我财商有限, 确实不知道怎么和您解释这个, 我认知是常识的东西. DMV: 1M在401k是正确，不在401k是错误 那重新祝您收入高到无所谓怎么交税都不会缺钱吧.

你知道科技ETF这件事，取决于需要IUL推销 你该不该买这件事，取决于额IUL的人有没有告诉你 这样子祝来祝去都攻击力为0的， 上次看到那种喜欢用祝福攻击别人的还是信教的，动不动说祝福你不用服事主

狡辩一下, 我一直知道科技ETF, 我个人帐户里一直有买. 我的错误是风险错配. 因为 401k 一开始默认买的是 target fund, 给我了一种错误印象, 401k 应该比个人帐户更稳健才对. 直到和 investment adviser 聊完了才纠正了这个观点. 有问题么?

zz_us: 那重新祝您收入高到无所谓怎么交税都不会缺钱吧. /u/dmv 还有, 我这句话哪里算攻击了 这样的攻击麻烦多来一点.

恭喜

恭喜，这也是我的目标

恭喜恭喜

恭喜啊，接下来就进入自动加速阶段了

恭喜楼主。 但是有一说一，只要 zz_us: target fund 的管理费够低 (~0.05%），TDF 完全可以成为一个 invest and forget about it 的产品。如果觉得债券的比例上升的过早，也可以把时间往后推 (2050 → 2065, for example)。 尤其是对于小白来讲，与其在股市里瞎操作，不如让它自己慢慢滚。

zz_us: investment adviser 认真聊了下, 才 all in 了科技指数 ETF 滿好奇哪個advisor會建議all in

炫耀贴，我仇富

TDF 的设计绝对是没问题的, 但要怪就怪美股太妖了, 随便买个 ETF 收益都碾压 TDF. 离退休还很远的情况下, 个人感觉还是要保持足够高的风险敞口比较好. 等到离退休比较近了, 在慢慢调仓到 TDF 类似结构的产品就是了.

zz_us: 还存的是 target fund, 几乎没吃到啥 Beta 你又不是马上退休的年龄，target date fund的beta离1差不了很多啊，怎么是几乎没吃到？2060的target date fund beta几乎是1，2050的也就0.9左右

是哪个 adviser, 怎么认识的, 都不重要, 我只是记录下我的 mindset 是怎么改变的. 有些人看看 Youtube 视频也会起 all in 某个东西的念头. 另外, 我 all in VGT, IYW 这类科技股集中度比较高的指数 ETF, 和 all in SPY, VOO 区别也不大吧, 你是觉着这是很离谱的建议么?

我用词不严谨, 我的 Beta 是指和个人账户比, 类似是和 QQQ 比. 前五年涨肯定是涨了, 但收益确实不高, 和最近两年没法比.

拿sp500跟qqq比，跟beta没啥关系吧 你是不是想说alpha，选科技股/科技行业也有一定的个人选择成分 的确没人规定退休账户必须稳健，甚至roth更适合高风险高回报的投资策略，毕竟gains免税

改了改了, 我这个财商活该犯错…

Mei: 的确没人规定退休账户必须稳健 按照我的理解, 不是因为它的税收优势, 而是因为投资期限. 拉长到 20 年, all in 高成长股的风险会被时间抵消掉. 个人账户里的钱, 是因为可能接下来几年要买房, 不能太激进.

恭喜恭喜 a你的投资timeline还很长的话 高一些风险（回报）其实在taxable或者tax advantaged也没太大区别吧 主要看tax drag了

保险不是雷点 IUL(传销)是

BIG: tax drag Timeline 很长的话, 不应该 expect 巨大的 capital gain 么? 那 Roth 优势还是很明显的吧.

我错了我错了. 但我这个水平, 就是随便来个有一定基础的人, 都能当我老师. 我就是记录下…

还是有的吧，要是有房贷or娃存满大后门也是很有实力了。

确实，所以说很后悔年轻没负担的时候犯了那么多错误。

zz_us: 拉长到 20 年, all in 高成长股的风险会被时间抵消掉 这是很有意思的一点，以前有study表明，长期来看，growth股的return并不会比大盘或者value股高，甚至大部分时候的20-30+年return来看value股的return还比growth高一点 过去10-20年可能有一定的特殊性，但谁能知道后面几十年还是不是会这样呢？

zz_us: 两年前 all in 了科技指数 ETF 什么etf这么猛 随便拿个DCA calculator 算了一下，好像就算一直投QQQ，从2016/4开始头五年pre tax拉满，后五年mega backdoor拉满到现在都离1M差一点

想知道lz每年存进去多少呢？

每年存满IRS limit，也就是401k两万多加上雇主match三万多，剩下mega backdoor三万多，每年接近七万

VGT/IYW, 前五年还有些 Employer match, 但应该没啥影响.

所以, 还是得 TDF 咯

差不多, 但一半是税前, 另一半主力是 bonus, 所以压力还好.

不是啊，target date fund跟growth是两回事，growth和value股对应，比如Vanguard growth etf是VUG，对应的value etf是VTV

啥样的401k plan能给2w match 3w？

他意思是自己存2w多，加上雇主match，一共3w多，再自己存3w+ mega backdoor到上限

对哦…没过脑子

我都工作10年了，还没有你三分之一，哎

反正三项加起来一共annual addition limit 69k-70k。公司match少了就自己走后门多一点。 （楼主如果非常在乎长期的税务优势、想最大化避税应该考虑每年70k全部走roth，因为limit是按账面数字来的，存traditional等于少存了after-tax能取的资产总量）

这个是 401k 的限制吧，还可以加上 7k 左右的 ira backdoor。理财版逛多了把把标题看成打工 1 年攒了 10M

楼主截图里有traditional IRA，我就假定他没做小后门了，不然他得来回转来转去多麻烦。 按照2015-2025的上限真实数据，假定公司match 50%，前五年存了1.5x of 18-19.5k，后五年57-70k，今天1m，算出来总回报率大概是每年14%。还是不错的。 直接每年1月无脑front load sp500大概也是同一个irr同一个结果。

从避税角度讲只存 Roth 确实有道理。不过好像公司 match 的总是 pre-tax 的，不然 match 成 Roth 的话就能拿到更多钱了。

感谢分享 好奇退休账户占networth的比例大概是多少

Wi-Fi: 楼主如果非常在乎长期的税务优势、想最大化避税应该考虑每年70k全部走roth 能zkss这个吗？意思是不存pretax，拉满72K的posttax​ assumption是未来的税率比现在高吗？ 我怎么感觉现在收入高，税率高。未来取钱的时候细水长流慢慢取，税率会比现在低呢？

考虑极端情况的话比如几十年前买了 appl 涨了几千倍，如果存的是 Roth 的话这部分收益大头都不用交税？

我过去和现在还没单调过一只股票，未来应该也不会了…就只是大盘etf罢

Traditional 401k怎么能那么多？ 不是一年就20k的上线么？ 全买了NVDA之类？

加上公司 match 可能更多。

不管如何，楼主成果已经算相当不错了，再过十年就会有好几M了

happyorange: 再过十年就会有好几M了 股市还能连牛10年吗？太猛了吧

正常的traditional/roth选择逻辑是比当下的税率和退休后的税率，当下税率比退休高就乖乖traditional，但是这个结论假定自己各个portfolio的回报率相同。 按照楼主的preference，退休账户高风险高回报、after-tax账号稳健投资的话，代入boglehead里面越年轻越多加杠杆的思维，lifecycle初期要max本金max杠杆率，头几年roth可以让更多的本金进入避税退休金体系里，而到中期慢慢de-levreage回到1x的过程反而可以逐渐少存，刚好对应每年用traditional比roth少存的本金。 这两种逻辑可能还有些相关性，career早年刚好收入低税率也低roth拉满，中期收入高税率也高走traditional。只有早年高薪中年降薪的情况要反过来操作（比如AI bros去当AP），早年哪怕高薪也应该roth。

有点反直觉（pretax实打实延迟了交现在的marginal tax），我需要消化一下… 不过我想到另一个事，如果退休得晚，那么 打豆豆: 现在收入高，税率高。未来取钱的时候细水长流慢慢取 是个鬼故事：如果退休晚（工作了30年）+寿命短（退休20年就死了），配合取钱速度（一年取10万）不如早年赚钱速度（一年赚40万）快，那么到死的时候钱没花完，就白打工一辈子了。 可惜人不能预测寿命，以及人活着钱没了也很痛苦。

10年前开始每年进3w, 不难吧

补充一点, 全存 roth 还有个好处是能存的钱更多, 留在手里的钱更少, 抑制冲动消费…

打豆豆: 到死的时候钱没花完，就白打工一辈子了。 可惜人不能预测寿命，以及人活着钱没了也很痛苦 这些可以通过买annuity解决，保险产品可以对冲一切风险，包括长寿风险和短寿风险。annuity产品有的只保到105，也有保到死的，两者其实概率论上差不多所以价格差不多，更多还是conterparty risk，你都能从65活到105了，40年后的金融机构和保险市场状况没法预测，货币可能都换了两轮了。 要算annuity价格可以参考香港政府弄的公营年金，价格童叟无欺。60岁男性onepay 1M每年拿62k拿到100岁。注意这个钱没有每年inflation adjustment。 https://www.hkmca.hk/hk/tool/calculator_web_tc.php https://www.hkmca.hk/hk/tool/calculator_web_tc.php 輸入簡單資料，計算你的保證每月年金金額。年金率保證最少為5.6%，實際年金率視乎投保年齡及性別。立即計計！ （我觉得退休的时候再买one-pay的比较好，很多annuity产品搭售退休前二三十年的投资，用免税增长作为广告，又用数字游戏藏类似IUL的坑。还不如自己用traditioanl IRA/401k免税增长，到退休的时候再pretax cash转换成pretax annuity产品。）

我 401k 先存满 pretax 原因也是自己性格问题, 觉着目前职业红利+高州税, Marginal 税率实在太高, 心疼, 相信全存 Roth 更好, 但也下不去手. 而且如果我退休后收入有幸能达到, 甚至超过目前的收入水平, 多交点税我也认了. 算是个对冲吧.

zz_us: 留在手里的钱更少, 抑制冲动消费 这一点其实也很重要，心理学很影响消费。上杠杆买房也是一个道理，买房作为“理财”（相比于买等额的REIT放着每月定投）多了强制储蓄效果，靠房贷的心理压力减少spending。

都是泪了, 退休账户外的投资和财务决策犯得错更多, 所以, 退休账户是最大的一块 networh 了.

我都没这么算过 , 谢谢大佬.

恭喜 不过没有backdoor roth吗？主要是我得加上我和ld的backdoor roth 终于也快到1M了 正在等待这个milestone

已经看开了, 真涨了就开开心心地去交税. 没咋涨就抠抠索索地研究怎么取钱划算.

Wi-Fi: 要算annuity价格可以参考香港政府弄的公营年金，价格童叟无欺。60岁男性onepay 1M每年拿62k拿到100岁 我的第一反应是得赶紧开始减肥锻炼身体了，健康才是最重要的…

Wi-Fi: 60岁男性onepay 1M每年拿62k拿到100岁。 就是, 不考虑身体问题么. 真有 1M, 不应该在刚退休身体最好的时候抓紧玩. 后面没钱了, 应该也玩不动了, 靠白卡和SSN混剩下日子就行了.

0-1: 理财版逛多了把把标题看成打工 1 年攒了 10M 哈哈哈哈, 应该多来一些我这种平均水平以下的 DP

我的意思是, 如果要严格按照你提到的那些研究来设计的话, 大概率会设计出一个很像 TDF 的组合. 但我个人觉着, 目前这个环境, 还是要对科技股多一点想象力.

所以这贴不是炫耀吗？不存megabackdoor一年也就3/4w，存了也就7/8w。然后工作10年本金至多50w，翻了一倍所以一百万？

我工作不到10年，只存traditional 401k 因为没有mega backdoor 全投的sp500 目前401k也有大几十万了

恭喜呀！100万是真的milestone。401k配置不同方案各有利弊吧，找个靠谱的advisor应该是关键，你们俩的想法都有道理～

Wi-Fi: 要算annuity价格可以参考香港政府弄的公营年金，价格童叟无欺。60岁男性onepay 1M每年拿62k拿到100岁。注意这个钱没有每年inflation adjustment。 这个我看了一下，60岁买，送死亡险，72岁之前如果死了，能拿回保本100万。 73-77生死都没什么羊毛。 如果一直活着，78之后开始慢慢有正收益，每年5万（5%）。 等于前18年是无息贷款给保险公司了，换18年之后的5%，真黑啊

想請教有沒有什麼文章可以讀？ 畢竟現在能省邊際稅率35%+9%CA挺香的 選roth前提是退休想提領多一點嗎？

https://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=274390 这里有很多讨论。大概意思就是年轻的时候要加大杠杆来保持整个lifecycle的stock金额固定。在401k/ira里加杠杆选择有限，要3x ETF或者leaps之类的；多放进去35%+9%本金也是一种办法（代价是多交24%税，假定老了只交20%税）。实际上是对比这两个选择: 交税$0.24后注入自己的钱 $1.20，比如 $1.20x3倍达到3.6倍exposure 用没那么完美的杠杆工具给$1多加杠杆倍率，加3.6倍达到相同的exposure，亏几年下来3.6x比3x带来的额外利率损耗

加杠杆的话是不是又得考虑下带来的高收益（或许高风险）在 Roth 里头综合税率更低，杠杆带来的利率损耗是不是可以在 pre-tax 账号里降杠杆或者持有现金平衡下。所以是不是可以： pre-tax 拉满（或者一定比率，需要考虑未来税率和 RMD），降杠杆。 backdoor 则 Roth 拉满，加杠杆。

roth怎么能有这么多啊

好了，现在也被搬到理财版了 。1M 肯定远超平均。

把朋友圈内容发到泥潭也能这么多讨论吗？还是晒账户就能火？ 真是周五了

惭愧，看了一下我的401k， 8年， 本金18w， gain 10w。 主要投的VANGUARD家的500 index

大小 back door 每年存4w左右, 赶上行情, 很快就可以到这个数.

大力出奇迹, 存的多时间久, 但操作很差.

收益率很高了

退休账户到1m比较难还是投资账户到1m比较难呢？ 没做mega backdoor感觉遥遥无期啊

Mega backdoor after tax 一年就能放6w+进roth ira

这当然是退休账户了，每年有上限（70k附近）。投资账户，直接存2m，然后可以慢慢往1m方向努力

每次看到都会想到我们这种没有megaback door的是有多惨。。

因为每年拉满，和怎么投的关系不大 Wi-Fi: 直接每年1月无脑front load sp500大概也是同一个irr同一个结果。

退休吧，我要是有这些钱就不上班只做兼职了（国内

Shetao: 只做兼职了 三句离不开本行

zz_us: 而且如果我退休后收入有幸能达到, 甚至超过目前的收入水平, 多交点税我也认了. 算是个对冲吧. 对于现政府债务高飞近破产，无视通胀起飞，想用那个通胀来化债的思路… 如果税率起征额度调整，没有赶上通胀，退休后交税有一个税率难于预测的风险。退休时候您投资成功，因为通胀，每年取A满足生活需要，这个A的字面数值甚至可能超过您在年轻时的工作收入B，但是购买力小于B在年轻时的购买力。如果起征额调整远远没有赶上通胀，A可能会收更高的税？

男模是吧，我有朋友正在做，还有两个面试过了没去上班

刚开始工作每年拉满7万 这要多高的收入

恭喜恭喜！

吸吸财气，恭喜！

可是一味的拉满各种养老账户，没算过可能退休以后税率更高吗？

有比我们这种工作前10年401K一次也没拉满，backdoor IRA 为0，忙着攒首付的人惨吗

Shetao: 男模是吧 舌吻zs

Pre-tax 的话还需要考虑下 RMD，到了一定年龄就得强制取出来了。

觉得2018到去年的股市是可以无限复现的 和 觉得2010的中国楼市是可以无限复现的有什么区别

标题吸引进来感觉文案有点熟悉是怎么回事

你不是一个人

羡慕了 想起了之前看的这个帖子，可以解答另一个被关的帖子的问题 https://www.uscardforum.com/t/topic/7173 /c/investment/tax/10 想问一下大家怎么样分配退休账户的contribution的比例是最优的。 前提条件是公司支持in-service roll over，所以每个paycheck都可以把after-tax 401k里的contribution 转到自己的Roth IRA账户里。 按2020年来算，401k contribution的 deferral limit是19500，overall的contributio…

恭喜 这攒钱速度很快了

我来挺一下楼主，iul vul的人其实挺好的。和他们聊过之后，然后看见身边有朋友买，才真的理解人是赚不了认知之外的钱的。有他们做例子，帮我们犯错，才能稳健投资啊。很多决策，本质上和买iul是没有区别的，这样能多反思和理性一点

那当然是提早退休，0税convert to roth + realize capital gains

不存在要预测未来税率的问题。资产足够多时，就可以主动控制收入，完全可以把收入控制到一个非常低的水平，进而零税率。

年轻的时候享受生活也重要，我可能之前是一味存钱当囤囤鼠； 但P2一直提醒我，人大好的青春也短短在这10-20年，老了之后更没有消费欲望了，一辈子存的钱在死之后都是给家人和政府税收了； 生活和工作有balance，存钱和消费也一样，享受当下！

有 RMDs 啊。退休时候如果有几十 M traditional 401k 难逃必交的税

加油 millionaire

所以说要 Mei: 提早退休，0税convert to roth + realize capital gains 真到retirement age已经大部分甚至全部convert完了，roth ira没有rmd

别逼我说出我毕业的时候还有六位数的学生贷款

好巧我毕业时候也有，哈哈哈哈哈哈呜呜呜呜呜呜呜呜

大盘etf涨了也不是一回事吗

Mei: roth更适合高风险高回报的投资策略，毕竟gains免税 我就是这样搞的（

你雇主的mega backdoor支持直接rollover到roth ira吗？看资金分配mega backdoor一部分去了roth 401k，一部分去了roth ira，或者是中间换过工作？

哪里看出来去了roth 401k? 我以为都去了roth ira

同时满足 1. 股票大涨, 2. 通胀大涨, 3. 政府还不干人事的几率也太小了, 没必要按照这个假设来设计未来吧. 再说真要是股票大涨 and 通胀大涨, 那房价不知道去哪里了, 收租也能过日子.

前面讨论过, 吃到 tech 红利的话, 刚开始工作时候其实最好攒钱, 后面工资上涨也大多是交税了. 刚开始工作没啥负担时候是最适合存钱的, 可惜我开始几年也没把握好机会.

zz_us: 而且如果我退休后收入有幸能达到, 甚至超过目前的收入水平, 多交点税我也认了. 算是个对冲吧. 至于美国政府不干人事疯狂加税的情况, 我控制不了, 只能税前税后都存一点.

可能我确实适合去卖保险吧…

能卖 VUL 都得是持证 financial advisor, 教育我这个小白足够了.

zz_us: 工作前 5 年只存 Pre Tax 401(k), 没做 Mega Backdoor, 还存的是 target fund, 几乎没吃到啥科技红利. 五年前开始存 Mega Backdoor, 买了一些"稳健"的 ETF. 但风险敞口还是远小于 RSU 和个人账户, 属于明显的风险错配. 弱弱的问一下，taxable及银行户头的余额是否也上了7位数？ 以前想法和你一样，总想Max退休账户，但是后来发现一时半会取不出来，等人到五六十了至少。现在想通了，YOLO吧，把退休户头统统清空

完全同意, 要不怎么说 zz_us: 退休账户是最大的一块 networth 了 我 LD 的 都养毕业了.

应该是很小就来美国了吧, 这才是让人羡慕的地方.

kobe: 你雇主的mega backdoor支持直接rollover到roth ira吗？ 不支持直接转. mega backdoor 必须先转去 roth 401k, 我后面是又单独 rollover 到个人 IRA, 方便和每年的小 backdoor 一起管理. /u/kobe

并没有, taxable账户离退休账户差很多, 各种旅游消费买房和错误投资, 基本都回馈社会了…

楼主 1m 里本金多少？gain 多少？我们工资低的，401k 拉满都费劲

话说, 你真的顶着罚款把钱都从退休账户里提出来了? 那可也太骚了…

zz_us: 买房 买房了就好，没有亏。等几年轻松上7位数，if not already

前五年每年存~3万税前, 后五年每年额外加~4万的税后. Reach: 工资低 正是存 Roth 的好时候.

什么叫骚昵？我后来失业了，所以每年直接取，把所有的401还是IRA的都清空了。。。

哈哈哈, 等着 AI 把所有人就业干崩, 大家没事干只能窝家里, 然后政府大放水\UBI\0 利率, 人们拿着钱没事干只能折腾自己房子, 复刻一波疫情房价上涨. 你觉着我这梦美不美? 但凡差一点, 房价就得崩.

啊…这, 兄弟辛苦了. 我之前只知道我LD的情况, 换了工作不想学习怎么转账户, 直接让人家 cash out 寄 check … 你这个不一样, 很合理的, 加油.

东西海岸的房子怎么也不会跌，但是涨的空间（以后2-3年）可能有限。

都有题库刷题的

咋算毕业？

我认识一个美国女，什么理财意识都不知道，就是想过XMAS花钱，直接cash out了20K，然后被withhold还想不通为什么。。。我其实是趁着无收入，税基低，直接转出来，以前看画，看得到数字但是取不出来，很着急。现在钱真正变成自己的了，怎么支配都可以

zz_us: 了. 我之前只知道我LD的情况, 换了工作不想学习怎么转账户, 直接让人家 cash out 寄 check … /uploads/short-url/4ECMEoqogrbIy6uWFvwwDJyyvR3.png?dl=1

并没有根正苗红的国内本科毕业

可以细说下怎么0岁convert to Roth吗

普通人 mk2 就可以了吧

具体还是怎么看未来规划吧, 在短期生活没问题的情况下. 长期来看, 想要生活变好, 有一定的财富自由, 是必须参与美国资本市场发展的. 既然要买股票, 那肯定是 tax advantage 账户好. 能存进去的钱都是政府开恩给的福利. 税基低正是存Roth的好时候.

这也能申请到贷款的么, 很难操作的吧. 要有其他 relative 在美国能担保, 也是幸福, 好过我们单独一个人过来的.

提早退休或者gap不工作的年份做roth conversion，两个人standard deduction有$32,200的0税额度，再加上$96,700的ling term capital gains 0%税额度，这样一年就有十二万+的免税realize退休账户/利润的额度，还不够的话15%税率还可以realize五六十万的ltcg

有dp么, gemini 不这么觉着 /uploads/short-url/anQHGZXyM6mMrwN1U9NE6h0giWs.png?dl=1

conversation 好像算ordinary income啊，想要无损那就只有$32200的0税额度慢慢赚了。

roth conversion适用的是前面三万二的部分，ltcg 0%适用的是taxable账户的gains。如果大多是traditional部分觉得standard deduction不够用，federal income tax到九万六的taxable收入税率最高12%，相当于12%税率以内能每年convert to roth十二万多 dxw1491: conversation 好像算ordinary income啊，想要无损那就只有$32200的0税额度慢慢赚了。 无损受限一些，如果能接受低税比如12% convert那额度就高不少了

那看来taxable账号ltcg的钱得多一点啊，不然就算暴富了401k+ Roth IRA都是只能看不能花。Roth IRA存个十年也才70k

如果想要提早退休的话还是要存些taxable的吧，毕竟retirement account每年限额也没多少，我taxable还是占了大头

Retirement account除了Roth的本金，别的提前拿都要交10%罚款吧

做roth conversion不算提前取，然后roth就可以无penalty取了，不过最好还是放着免税增长越久越好

六年. 只存满20k，另加employer match11k. 现在300k

我记得Roth conversion后过五年才能没penalty取？

是的 所以在做Roth conversion ladder要有现金储备 如果动用taxable的话另外还要考虑到ACA保险的 subsidy cliff

是啊，如果收入能控制在比150%FPL低一点，医保能巨便宜deductile/copay还少。我觉得最好就从taxable account里借钱，不然还有股息啥的太容易超了。

你这不是在偷摸骂我两句吧

哈哈哈哈。仔细读了下，发现还可以这么理解。

自己一个人过来的，家里卖了房子送我出来的，一个月生活费家里只给得起800-1000，住的是300/月的四人合租。后来贷款也是来了5年后的事了也要自己闯出来的生活的一部分的，不是躺着有亲戚担保的。不是要比惨，但是很多人都是努力拼搏过来的

哎 没有后门401k的伤不起啊，每年max加上公司match也到不了40k

这p2超过论坛99%了

厉害的兄弟

只有我在401k里面玩股债平衡那一套，唉亏麻了。。。

Mega Backdoor不是所有公司都支持的吧？我只拉了backdoor感觉聊胜于无

其实个人感觉稳健投资适合taxable因为一般不会太多调仓，反而退休账户和hsa可以买买经常需要调整的。说实话这两年碰到这个没谱的主，稳健点不一定是坏事。我之前是觉得boglehead那套有点无聊的，但是这两年随便整着玩的boglehead账户反而是赚最多的

嗯，这才是大部分常人吧

应该不是都有, 不清楚里面逻辑是啥. 但主要还是要靠时间,我前几年没存mega backdoor, 现在pretax和roth有了巨大差距, 以后可能还会越来越大. .

是这个道理, 退休账户需要激进一点, taxable 的账户适合买SPY/QQQ然后拿几十年, 等退休了靠买借死避税.

(没有针对某一群体的意思) 我觉着一二线城市独生女里, 这种消费主义的应该占主流. 要不是退休账户有存款上限, 我 LD 也会天天念叨, “没花出去的钱不算钱”, “人年轻时候没几年, 现在不花啥时候花”.

zz_us: 没有针对某一群体的意思 一般就是要开始针对了 本 zz_us: 一二线城市独生女 退休账户也1M+了

hermione: 退休账户也1M+了 牛逼牛逼, 羡慕. 比我 LD 厉害多了. 希望我说的没有让你感到被冒犯. 我只是想说, 在一定的范围里面, 这算是一种比较普遍的心态了, 不至于 DMV: 超过论坛99%

你咋能有这么多??

论坛都是卷王，99%太过分了，90%吧

我也差不多，感觉这个数比较正常一点。我因为肉身在tech了想分散点风险所以账户没怎么买tech，就只买大盘，所以比你少点

纪念一下，打工10年，退休账号 Roth + 401k 终于突破180k了

不一定非要退休的时候才取，60岁以后收入低的时候就可以开始取了啊。