重新思考HSA
无
1. 关键信息
- HSA在OOP打满且长期投资（10年4%回报）下可跑赢通胀，退休多年选HSA更优[#1][#6][#22]。
- 公司全免费，HSA与OOP接近盈亏平衡，需对比premium与OOPM做概率决策[#3][#9]。
- FICA豁免与免税增长是HSA核心优势，Brokerage费用影响净收益[#19][#23]。
2. 羊毛/优惠信息
无
3. 最新动态
无
4. 争议或不同意见
- Roth已满前提下HSA免税优势不再明显[#2]。
- 短期（1–2年）HSA投资价值不显著，需长线持有[#8][#9]。
- HDHP高OOPM计划性价比因公司而异，需计算break-even point[#3]。
5. 行动建议
- 长期不看病或少看病优先HSA，保存收据以备后期报销[#21]。
- 考虑公司match与Brokerage费用，优先低费平台如Fidelity[#16][#23]。
以前一直以为看病多就要买PPO FSA，但是最近重新算了一下，似乎打满OOP买HSA也有可能是赚的? lz公司所有plan全免费，看病虽然多，但是最好的plan一年可能也就花两三百，而hsa plan大概率是要打满3500 Out of Pocket Maximum的。 然而如果按照跑赢通胀基础上十年4%投资增长估计，4400总额十年后可以有 4400x1.04^10=6513，这就已经2100刀的免税，外加雇主contribute 900，已经几乎和OOP差不多了，假如要是运气好没打满OOP，或者往后多考虑个5-10年，岂不是稳赚不赔。 所以哪怕看病多，只要预计退休还有很久，是不是应该无脑HSA
你说的这个前提是已经把能搞的 Roth 都搞满了。免税增长这个好处 Roth 也有
你们公司的HDHP不太行，oop 3500 premium才差1200（300 vs 补贴900）。你照着之前大家的计算方法简单算算，应该能看出来，你选HSA的break even point比别人差很多 https://www.uscardforum.com/t/topic/473168/ /c/investment/9 从https://www.uscardforum.com/t/topic/325857继续讨论： HMO本质上是一群医院医生自己搞了个医保自负盈亏。优点是出钱的人就是医院本身，以低价治好病为目的，总体医疗开支会更节省。缺点是只能找他们看。 有时候会有多个PPO plan数字不同，有一种简化模型： 小明生活在天价医疗的丑国，每到年底需要决定第二年选plan A还是plan B，对应的保费支出premium分别是 premium_A<premium_… 直接用这种简化计算方法算个概率就行 https://www.uscardforum.com/t/topic/325857/1 丑国医疗非常昂贵，第二年其实只有两种情况： Good：nothing happened, 支出= premium Bad：something happened, 支出= premium+OOPM 解方程可得 Pr[Bad] \leq 1 - \frac{d1}{d2} 的情况下选保费便宜oopm更贵的医保划算，否则选worst case兜底额更低的划算。
你可能在找
每个公司都不一样吧，有的公司hdhp还给充hsa，不管要不要看病都选hsa划算了
主要是得考虑免税资本增长吧，这部分才是HSA的价值?
看病如果特别多或者特别少hsa都合适，一般来说max out of pocket cap都是差不多的
这个hsa的投资价值要长远看 如果只是一两年用hsa 看病多的话 其实优势也不是很明显 要用hsa搞个五年十年 数额大了 才能看到好处 所以决定用hsa的话 要用好几年 最好不要换来换去
别人当年或者第二年就回本，惨一点的要两三年，你要5-10年已经很亏了
所以结论是什么？ 话说今年报税为什么TurboTax还问有没有花HSA的钱？难道花了还要报税？（小白）
额…这倒确实
换的话应该影响也不大?当然数额太小管理成本也挺讨厌的
本来就是啊。至少湾区科技大厂，都是无脑HSA，哪怕是看病多；以至于其他非HSA的plan都是摆设。 https://www.youtube.com/watch?v=jXZDl3a3DdQ
怎么才能找到快速run out deductible的门店？我之前在纽约有一家chiro，可以跟你谈你多去几次，他每次只收你40刀，而实际上他跟保险公司说cgarge 你600刀这样，去几次deductible就用完了，但是在波士顿找不到这样的。
不大 而且也不经常换
很多fidelity或者charles schwab是没有fee的 我以后打算转到那里去
个人认为HSA打满然后投资永远是最高级，留着medical bill receipt,先用信用卡付完成开卡奖励，将来用hsa报销，相当于套现了
hsa相当于额外的401k了啊，就算不考虑公司的match也是值的，何况大部分公司都至少给个五百一千的。
HSA工资直接存不用交FICA，除非你FICA顶格了，这个还是有意义的。 HSA存入取出都免税，没有别的账户有这个优势。
直接画个保险前-保险后的曲线就行了，确实有的地方看病多也还是HSA合适，但是HSA比FSA差在FSA的钱视同第一个月就存满了，HSA要自己掏钱。
最近还意识到一个事，就是HSA报销是没有期限的，任何你在开了HSA以后但是自掏腰包的医药开销，过了多久你都可以去报销，只要保存好了收据就行。那你就可以一直不动HSA里的钱，然后等60+了或者什么时候需要钱了再报销，那时候你里面的本金hopefully已经增长了很多了。感觉这么做好像很赚？最大的阻力就是要保存好所有的收据。
这就是我为什么算十年增长
对的。FICA 十几万就不用交了，主要还是 1 点几的 medical，那个挣多少都交。但也取决于公司的 HSA brokerage，如果 brokerage 的 fee 极高，options 很少的话其实直接存 Fidelity HSA 可能也还好 skywing: 已经2100刀的免税 楼主这里的 2100 刀计算假定已经考虑了 FICA。如果没算 FICA 的话那楼主需要重算一下
我们公司的保险全免费，也免费加dependent。LDHP没有deductible， HDHP deductible是一个人2000，family4000，然后公司给存HSA，直接拉满，一个人4300，俩人给8600。 HSA的太香了
可以跟你谈你多去几次，他每次只收你40刀，而实际上他跟保险公司说cgarge 你600刀这样，去几次deductible就用完了， 我去过的都是要么直接免费，要么就是付定金 去满X次后定金全退 纽约湾区有好几家这种店
其实哪怕收据没了也不至于太惨。因为人上了岁数医疗开销都是爆棚的。总能用出去。
这种就很牛！但是怎么能找到呢…
你需要证明花的钱是用于合理用途的
应该看公司，我们公司也不用付premium，contribute 1000， 2750 OOP，基本省的税钱和contribute的钱就到deductible了，省下的就开始copay了，其实要我说是没有大差别了。。。好处就是里面的钱可以免税投资。