住在曼哈顿UWS的有孩码农夫妻每年能存12W算不错的吗？
曼哈顿UWS码农夫妻年存12万是否算不错？高收入家庭育儿及购房财务规划讨论
1. 关键信息
- （之前已归纳）一对在曼哈顿UWS居住的年收入约50万美元的码农夫妻，育有一名一岁儿子，目标是每月存1万美元。
- （之前已归纳）家庭每月支出：Daycare 4,200美元，一居室公寓租金3,900美元。
- （之前已归纳）尽管收入高，但夫妻生活节俭，力求存钱购房。
- （之前已归纳）有用户认为，年收入50万（税后30万多）在纽约市养育一个孩子，每年仅花费6万（约12万存款）是“真牛逼”，表明其生活非常节俭。
- （之前已归纳）有用户提到，IT行业双职工的这种收支情况（一张工资付房租生活费，另一张存下）在小城市算失败，但在纽约因房租高昂且条件差，也属普遍情况。
- （之前已归纳）有用户提到，曼哈顿的租金（3,900美元/月）非常便宜，甚至比其他地区（如Queens）的租金还低。
- （之前已归纳）Daycare费用因孩子年龄、地点和项目类型而异，婴儿护理最贵（常需2000-4000美元/月），3-5岁学前班平均在1300-2000美元/月，曼哈顿的优质项目可能超过4000美元/月。
- （之前已归纳）根据计算，税后收入约30万，扣除房租（4.7万/年）、Daycare（5万/年）和存款（12万/年），每月剩余约6900美元，在考虑401k等储蓄后，50万年收入并不算非常充裕。
- （之前已归纳）有用户表示，给一岁宝宝支付的保姆费用每月6000+美元，而大人自己生活费（吃饭）每月仅1500美元左右。
- （之前已归纳）有用户认为，每月6000美元的保姆费用不算贵，很多保姆需要8000+美元且需现金支付。
- （之前已归纳）有用户认为，买房后房产管理的时间成本很高，省下的房租仅能覆盖地税、保险、维护等支出，除非房产增值远超股市，否则是亏损的，并称“买房省租金”是最大谎言。
- （之前已归纳）有用户质疑，国内前几年不买房结婚都结不了，现在房价下跌，当初买房的人是否“傻”。
- （之前已归纳）有用户认为，将买房视为“刚需自住”但时间倒流还会买吗？房屋价值低于贷款余额，邻居半价买房会影响心态，这本质是止损策略失败。
- （之前已归纳）有用户指出，中国上千万年轻人因“找个愿意几十年跟你租房住的P2（配偶）很难”而将未来套牢楼市，并认为找理智的P2很重要但大部分人做不到。
- （之前已归纳）有用户认为，美国学区房可以租，不应认为“有了孩子后很多事更身不由己”。
- （之前已归纳）国内租房市场法规不健全，房东优势过大，存在随意驱赶、停水停电等情况，导致无法正常长期稳定生活。
- （之前已归纳）国内大势所迫，国家“逼着”购房，不买不行。
- （之前已归纳）国内房东因拥有大量房产，通常不亲自管理，而是寻求低管理成本的长租客，甚至愿意接受租期长达十几年的租客，只要房子不被破坏且不欠租金。
- （之前已归纳）国内房屋持有成本低（无HOA、无房产税），导致许多房东不追求最大化租金收益。
- （之前已归纳）用户认为，法律解决的只是少数纠纷，大多数情况下人们不会走到法律层面；美国长租房也常自动转为月租，房东若想驱赶，租客也多会选择搬离，尤其是在租金大幅上涨时。
- 新增： 租房是双向选择，房东和房客都能选择彼此，通过沟通期望（如婚房临时出租或多套出租）和价格，可以减少纠纷。
- 新增： 国内租房纠纷（如停水停电）并不像想象中普遍，尤其是在城市楼宇中；且在租金纠纷方面，警察的介入更多是建议和劝说，无法强制清场，买卖不破租赁的原则也存在，例如有人利用此原则占着法拍房不走。
- 新增： 有用户认为，中国人一生都爱比较，暗示了社会文化对个人财务决策的影响。
2. 羊毛/优惠信息
- （之前已归纳）纽约市已开始试行免费Daycare，未来可能扩大试点。
- 新增：国内房屋持有成本低，无HOA、无房产税，是吸引长租客和降低房东管理成本的因素。
3. 最新动态
- （之前已归纳）纽约市已开始试行免费Daycare，未来可能扩大试点。
- （之前已归纳）国内租房市场中，长租客（租期十几年）被视为优质租客，能降低房东管理成本。
- 新增： 国内租房市场中，房东和房客之间的选择性和沟通在减少纠纷方面起关键作用。
4. 争议或不同意见
- （之前已归纳）Daycare费用（4,200美元/月）远高于房租（3,900美元/月），引发惊讶和对低收入家庭的担忧。
- （之前已归纳）有人认为UWS的租金（3,900美元/月）非常便宜，甚至比其他地区（如Queens）的租金还低。
- （之前已归纳）关于是否应该为了省Daycare费用而让P2（配偶）辞职在家带孩子，存在不同看法。
- （之前已归纳）关于买房是否会增加经济不稳定性、降低抗压能力存在不同看法，有人认为买房会大幅增加经济不稳定性。
- （之前已归纳）关于新房的优势（更现代的设施）和劣势（成本高、质量下降）存在讨论。
- （之前已归纳）有用户质疑，在税后收入30万多的情况下，每年仅花费6万（12万存款）是否可能，认为其家庭开销可能不止于此。
- （之前已归纳）有用户认为，在税后收入30万多的情况下，每年仅花费6万（12万存款）是“真牛逼”，表明其生活非常节俭。
- （之前已归纳）有用户认为，IT行业双职工的收支情况（一张工资付房租生活费，另一张存下）在小城市算失败，但在纽约因房租高昂且条件差，也属普遍情况。
- （之前已归纳）有用户认为，曼哈顿的租金（3,900美元/月）非常便宜，甚至比其他地区（如Queens）的租金还低。
- （之前已归纳）有用户认为，Daycare费用因孩子年龄、地点和项目类型而异，婴儿护理最贵（常需2000-4000美元/月），3-5岁学前班平均在1300-2000美元/月，曼哈顿的优质项目可能超过4000美元/月。
- （之前已归纳）根据计算，税后收入约30万，扣除房租（4.7万/年）、Daycare（5万/年）和存款（12万/年），每月剩余约6900美元，在考虑401k等储蓄后，50万年收入并不算非常充裕。
- （之前已归纳）有用户表示，给一岁宝宝支付的保姆费用每月6000+美元，而大人自己生活费（吃饭）每月仅1500美元左右。
- （之前已归纳）有用户认为，每月6000美元的保姆费用不算贵，很多保姆需要8000+美元且需现金支付。
- （之前已归纳）有用户认为，买房后房产管理的时间成本很高，省下的房租仅能覆盖地税、保险、维护等支出，除非房产增值远超股市，否则是亏损的，并称“买房省租金”是最大谎言。
- （之前已归纳）有用户质疑，国内前几年不买房结婚都结不了，现在房价下跌，当初买房的人是否“傻”。
- （之前已归纳）有用户认为，将买房视为“刚需自住”但时间倒流还会买吗？房屋价值低于贷款余额，邻居半价买房会影响心态，这本质是止损策略失败。
- （之前已归纳）有用户指出，中国上千万年轻人因“找个愿意几十年跟你租房住的P2（配偶）很难”而将未来套牢楼市，并认为找理智的P2很重要但大部分人做不到。
- （之前已归纳）有用户认为，美国学区房可以租，不应认为“有了孩子后很多事更身不由己”。
- （之前已归纳）国内租房市场法规不健全，房东优势过大，存在随意驱赶、停水停电等情况，导致无法正常长期稳定生活。
- （之前已归纳）国内大势所迫，国家“逼着”购房，不买不行。
- （之前已归纳）用户认为，法律在解决租房纠纷中的作用有限，实际情况更受市场因素（如租金上涨）影响，租客的搬离意愿和能力是关键。
- （之前已归纳）用户认为，国内房东不追求最大化租金收益，且长租客受青睐，这与美国房东可能更注重短期收益和租金上涨的策略不同。
- 新增： 关于国内租房纠纷的严重程度和法律的实际作用存在不同看法，有用户认为实际情况比想象中温和，且法律的强制执行力有限。
- 新增： 有用户认为中国人一生都爱比较，这可能是一个普遍的社会文化现象，影响了个人在财务和生活选择上的判断。
5. 行动建议
- （之前已归纳）在高生活成本地区（如曼哈顿）抚养孩子的经济压力巨大。
- （之前已归纳）对于有购房意愿的家庭，需要仔细规划收支，尤其是在育儿开销方面。
- （之前已归纳）在考虑买房时，应权衡房产的居住价值和稳定性，尤其是在有家庭需求的情况下。
- （之前已归纳）在决定是否买房时，需要评估个人（和家庭）的风险承受能力，并为潜在的大额装修项目做好财务准备。
- （之前已归纳）在当前市场环境下，购买新房需要考虑其更高的成本和潜在的质量问题，并认识到早期购房者可能享受了多年的增值。
- （之前已归纳）关注纽约市免费Daycare的政策发展。
- （之前已归纳）在纽约这样高生活成本的城市，IT行业双职工的收支模式（一张工资用于日常开销，另一张用于储蓄）是普遍现象。
- （之前已归纳）考虑将曼哈顿的公寓出租以获得被动收入，并可能用于移民欧洲的规划。
- （之前已归纳）在房贷压力不大的情况下，持有房产的稳定性是优势，但需警惕未来工作机会减少的风险。
- （之前已归纳）在评估买房决策时，除了财务收益，还应考虑居住的稳定性和时间精力成本。
- （之前已归纳）对于有家庭需求的人，买房的“家”的归属感和解决实际居住问题的需求，是重要的考量因素。
- （之前已归纳）在做财务规划时，要全面考虑税后收入、各项支出以及储蓄目标，并认识到高收入家庭在纽约的实际可支配收入并不如想象中宽裕。
- （之前已归纳）理解不同人生阶段和经历对买房决策的影响，避免片面地用单一标准衡量。
- （之前已归纳）对于有购房意愿的人，可以参考个人经历，例如糟糕的租房体验，来辅助决策。
- （之前已归纳）在评估家庭开销时，要区分“节俭”与“正常消费”，尤其是在高收入群体中。
- （之前已归纳）在考虑学区房时，要权衡房产的年龄、状况与价格，并考虑租房是否能提供更好的生活质量。
- （之前已归纳）对于年收入50万（税后30万多）的高收入家庭，每月剩余6千多美元用于消费，应被视为正常生活开销，而非“节俭”的体现。
- （之前已归纳）在评估房产时，应将其视为消费而非纯粹的投资，并考虑长期持有成本和潜在的价值波动。
- （之前已归纳）在进行买房与租房+投资的决策时，应使用详细的财务模型（如GPT计算），并充分考虑房产成本、租金、投资回报率、通胀以及长期持有成本，同时也要认识到模型结果与现实执行能力的差距。
- （之前已归纳）在计算家庭财务状况时，务必纳入401k等长期储蓄计划的贡献。
- （之前已归纳）在权衡买房和租房+投资时，要认识到买房承担的流动性风险和潜在的回报限制。
- （之前已归纳）在纽约等高成本地区，有孩子的家庭更倾向于稳定居住，避免频繁搬家。
- （之前已归纳）在讨论高成本地区（如纽约）的居住选择时，应结合当地实际情况（如租赁周转率），避免以偏概全。
- （之前已归纳）在考虑育儿成本时，要认识到保姆费用可能远超房租，且存在现金支付等特殊情况。
- （之前已归纳）在评估买房是否“省钱”时，要充分考虑房产管理的时间精力成本，以及地税、保险、维护等隐性支出。
- （之前已归纳）在面对房地产市场波动时，要理性看待“刚需”和“自住”，并认识到止损的重要性。
- （之前已归纳）在婚姻和家庭规划中，要考虑双方对租房和长期居住的接受度，这会影响购房决策。
- （之前已归纳）在评估居住选择时，可以参考美国已有的租房模式（如学区房可租），以拓宽思路。
- （之前已归纳）在考虑国内购房时，需认识到租房市场存在的法律风险和不稳定性，以及国家政策对购房决策的强制性影响。
- （之前已归纳）在分析购房逻辑时，应区分“刚需自住”的真实需求与市场环境下的被动选择，并警惕因市场波动和信息不对称造成的决策失误。
- （之前已归纳）国内房东更看重低管理成本的长租客，而非最大化租金收益，这与美国市场可能存在差异。
- （之前已归纳）在评估租房保障时，法律作用有限，实际情况更受市场因素（如租金上涨）影响，租客的搬离意愿和能力是关键。
- 新增： 在国内租房时，应注重与房东的沟通，明确双方期望，并了解当地实际的租房纠纷处理方式，避免过度担忧法律的缺失。
- 新增： 认识到“比较”是影响个人财务决策的潜在因素，在做决定时需保持独立思考。
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他们每月为一岁的儿子 Zeno 支付4,200 美元的Daycare费用
他们那套一居室公寓的月租金为3,900 美元。虽然居住空间有些局促，但地理位置绝佳，价值非凡。
Gossai 女士是一位数据科学家，她的丈夫（现年 38 岁）则是一名软件工程师；两人相识于研究生时期。他们的家庭年收入约为 50 万美元。尽管收入颇丰，但他们依然力求节俭，并正在积极存钱，希望能买下一套属于自己的公寓。
这对夫妇力争每月存下约 1 万美元，用于购置房产或作为应急储备金。
Daycare居然比他们的房租还高，不过他们的生活应该算很节约的，很佩服
【引用自 KKR】:
每月4,200 美元的Daycare
【引用自 KKR】:
月租金为3,900 美元
挺便宜？
daycare不了解，但我之前uws的1br现在6k+, 我都搬到queens了
4300 的 daycare 好吓人，没养过小孩
【引用自 KKR】:
但他们依然力求节俭，并正在积极存钱，希望能买下一套属于自己的公寓。
泥潭：只有不懂理财的sb老中才会想买房
发xhs会被人笑死
在曼岛 3900 一月，租给一家人，简直是非常非常便宜
猜错了，以为是对基专家发的。
少俩0·
day care这么贵吗？ 天呐 那穷人怎么办？不送day care自己在家带？
赚不到税后4200一个月的P2自然是不该上班的啊，在家带孩子做饭什么的剩下来的都比这个多
traditional American value
不该这么算吧，day care不是一辈子的事情，但是工作是啊。有工作能力且自己有工作意愿就不要算这个帐了
【引用自 KKR】:
是一位数据科学家
21世纪果然是data science的世纪
不一样吧，有工作肯定比没工作要强。
大不了就送中
rent control的房子吧……
湾区的daycare基本都是$2k以上。2k以下的见过一个国内来的阿姨开的，每天给那一帮十来个2岁小娃放电视看，说这样“好带”…
stratford家的preschool是$2k5
纽约的这个4200是正常价格吗
【引用自 KKR】:
套一居室公寓的月租金为3,900 美元
这个价格我只能说受难来了，不如去nj
这个应该是nyc平均价格
【引用自 KKR】:
他们的家庭年收入约为 50 万美元
搬到jc 每年多省20k
又开始空气打靶, 这个bg+这个眉毛形状, 是不是南亚老中你没点猜想吗?
哦开vpn开了下全文, Anala Gossai
跳进黄浦江每年立省50-12万
住曼哈顿就是这么惨，离开曼岛这收入可以买sfh。
这个是远远没有这么贵的. 但是建于这两个人的last name和bg, 我相信其中肯定有道理
我觉得泥潭很多人的这种想法相对片面，因为只看到了短期的收益，比如这一两年内房子不太涨甚至还跌，而股票涨得多。但是他们忽略了房子可以住的使用价值以及持有房子的稳定性。我是觉得如果没孩子、单身，怎么折腾都问题不大，因为没什么家庭需求，所以只用考虑短期内的绝对收益，但是如果将家庭需求考虑进来，就很难说租房一定比买房更好了。我自己身边统计学，单身的租房的确实偏多，但一旦结婚，哪怕没有孩子，不管是老钟还是白人，几乎100%都买房，而且不管是房价便宜的中西部和南部，还是房价贵的东海岸/湾区，都买房。我觉得他们并不傻，要我我也是买房的
同意，买房也不一定是单纯财务投资，为了心理上有个家的感觉付出点金钱也合理。
【引用自 gojo】:
持有房子的稳定性
多了生活的稳定性，但是也多了经济上的不稳定性。
其实买房最主要不是说少赚还是多赚了多少，而是经济不稳定性大幅增加，抗压能力大幅降低
一年五十万这也太爽了吧
21年山顶买房的国内朋友给你点赞
路上得多花不少时间吧
综合来说：
材料价格：涨
人工：涨
地价：涨
地税：涨
utility：涨
材料质量：下降
无HOA房产：减少 （builder会收大lot改townhouse和apartment，很多区政府为了增加住房支持这个动作）
综合来讲，新房子就是水、电、网、格局等等更现代一些，晚购买、买新房享受的就是这些。早入坑的人享受的是之前很多年的compound，但一直持有就代表一直承担风险、维护甚至翻修，且绑定一个区域的政治。
想要降低持有风险，就要压低个人杠杆不要max out all in。并且算好大装修项目要多少钱。但是有几个人能做到呢（尤其沾了P2之后）。
曼哈顿的公寓楼租出去，就可以被动收入签证移民欧洲了…
50万还是两口子 在xhs上都不配活着
【引用自 gojo】:
持有房子的稳定性
前提是房贷还清了， 或者 房贷在失业情况下 也毫无压力。 肉眼可见的未来， 工作机会越来越少
daycare 我以为只有infant才会4k
所以结论是不要结婚？
谷歌了一下，看样子还是丰俭由人，最低2000就行了
【引用自 mengyu202】:
daycare 我以为只有infant才会4k
Average preschool and daycare costs in NYC range from $1,500 to over $4,000 per month ($18,000–$48,000+ annually), with rates depending heavily on the child’s age, location, and program type. Infant care is the most expensive (often $2,000–$4,000+ monthly), while preschool (3–5 years) averages closer to $1,300–$2,000+ monthly. Private, premium, or Montessori programs in Manhattan and affluent neighborhoods frequently exceed $4,000 monthly.
[image]The New York Times +4
Key Cost Factors in NYC
Age Matters: Infant care (0–18 months) is highest, often exceeding $2,000/month. Toddler care (1–2 years) is slightly less, and preschool (3–5 years) is the lowest, particularly if utilizing free 3-K.
Location: Manhattan and popular Brooklyn neighborhoods generally have the highest rates, often exceeding $3,000-$4,000 monthly, while in-home daycares in other boroughs may offer lower options.
Type of Provider: Formal daycare centers are generally more expensive ($1,500–$4,000+), while smaller home-based care can sometimes be lower cost.
[image]The New York Times +4
Average Monthly Costs (Estimated 2026)
Infant (0-18 months): ~$2,000 – $4,000+
Toddler (1-2 years): ~$1,600 – $3,000+
Preschool (3-5 years): ~$1,200 – $2,500+
【引用自 BryanZhao】:
付出点金钱也合理。
问题很多人想的是have your cake and eat it too
【引用自 gojo】:
还是房价贵的东海岸/湾区，都买房
这些地方租售比才高，你这还是是什么意思
算很很很节省的家庭了
纽约市已经试行free day care 了
再等等，扩大试点地区后就可以了
和我水平差不多。一张paycheck付房租和生活费，另一张存下来。区别是我一个人。两个人这个水平在小地瓜可以说是很失败了 纽约这地方房租太高了，又贵又破。
感觉这就是it行业双职工的基本情况。
同在曼哈頓的阿頂一年存多少米？
【引用自 KKR】:
他们每月为一岁的儿子 Zeno 支付4,200 美元的Daycare费用
他们那套一居室公寓的月租金为3,900 美元
【引用自 KKR】:
这对夫妇力争每月存下约 1 万美元，用于购置房产或作为应急储备金。
我以为只有印度人和部分华人能这么存钱，看来也不止，税后30万多一点，每年硬花销12万不止，剩下有娃的情况一年一共花6万？真牛逼
我再坚持一年，就赶紧出租公寓，搬走..
真是舍不得下楼就能买pizza的便利啊
等Tesla的 无人驾驶再发展的好一点，我就去fl，让Tesla无人驾驶
300000 - 97200 (rent + day care) - 120000 saving = 82800 / 12 = 6900 / month
感觉其实也还行，不过这么一看确实50w不经花。如果算上两人的401k + backdoor + mega 就更难了
【引用自 eicy】:
纽约的这个4200是正常价格吗
在曼哈顿上是正常的
【引用自 BeanCounter008】:
想要降低持有风险，就要压低个人杠杆不要max out all in。
没有风险哪里的收益
【引用自 riverstar】:
在曼哈顿上是正常的
我觉得低的不正常
【引用自 summitguy】:
出租公寓
我是学生，我出500一个月
【引用自 venusgun】:
我觉得低的不正常
这么恐怖么，你在哪一区？我之前在uws的infant daycare大概是$3800
【引用自 venusgun】:
没有风险哪里的收益
就算你把买房的风险都担了，经济上的收益也有限吧（和rent + invest)比较
我的意思是，我的朋友里面， 不只是住在房价便宜的地方的人会买房，在房价贵的东西海岸的朋友也会买房，而不是租个房住。我在国内的朋友，在北上深的，也都买房了，尽管租售比非常差。这些人都不是土著（东西海岸或北上深），有的掏空六个钱包一步到位买个大的，有的则是自食其力，在不影响家庭财务状况的情况下，选择小房子或者郊区房子。所以我想说的是买房不仅仅是投资收益多少这么简单的事，而是到了某个人生阶段，大家都会考虑的事。当然了，这只是我的朋友圈是这样，可能别人不这么想
【引用自 gojo】:
所以我想说的是买房不仅仅是投资收益多少这么简单的事，而是到了某个人生阶段，大家都会考虑的事
钻戒同理
【引用自 gojo】:
国内
租售不平权 + 老中额外情绪价值是另一个话题
【引用自 youyou6093】:
就算你把买房的风险都担了，经济上的收益也有限吧（和rent + invest)比较
房子是有杠杆的啊，只要3%就跟voo差不多了，当然交易成本要高些。
【引用自 riverstar】:
这么恐怖么，你在哪一区？我之前在uws的infant daycare大概是$3800
我说房租，我也不住那不过听同事说上万的都有
不错了，我没有老婆。
对，没办法，比如我老婆就想要钻戒、想办婚礼。虽然我觉得纯属浪费钱，有这些钱不如去度个假，但别人不这么想。所以要么就找个三观完全契合的P2，要么就只能一方妥协，没办法
交税就起码15万没了
【引用自 venusgun】:
当然交易成本要高些
long term appreciation - maintenance inflation adjusted没多少，leverage要看rate
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【引用自 gojo】:
投资收益多少
单说就拿出计算器plug in the variables, 泥潭喜欢呆的的很多地方doesn’t make financial sense
如果结论是（对比机会成本）越买越亏，那买房逻辑就是你愿意为情绪价值买多少的单
所以说
【引用自 AWS】:
钻戒同理
【引用自 gojo】:
明后年未必，很多所谓的赚钱都是快钱
我说的对比长期voo或者vt 最好是看100年
这个描述让我想起一部电影Vivarium，一对夫妇被困在迷宫一般外表全一样的房子里，被迫抚养一个非现实世界的小孩。
实不相瞒，我在国内和美国的房子都买在山顶，我的同龄人朋友也大多如此，但是大家还是都买房，不管是国内的还是美国的朋友，而且也包括白人朋友（比如我娃的同班同学的家长，都是自住的房子，不是祖上传下来的，而是自己凑首付贷款买的）。有的家长有闲钱或者有远见的，在国内房价没涨起来之前早早给他们买了房的，那种确实很爽，但我大多数朋友都没那个好命，但他们也没有多抱怨，因为都是自住的，解决自己的问题，这个房子就是值得买的。我个人观点，账应该这么算：比如我今年投资20万在股票上，同时花了5万来租房，可能这20万投资赚了10%、6%，但这并不是真实的收益，因为同样的20万如果拿来买房，就不需要花钱租房了。因此如果将每年5万算作投资的本金，实际APY远没有那么高。但是如果买房自住，那么房租的钱就直接省下了，最终房价涨多少还是跌多少，才是实际的收益。更何况股票今年能赚这么多，明后年未必，很多所谓的赚钱都是快钱，不管收益如何，租金是都要支出的。但如果是自持的房产，那么投入的每一分钱都是投在自己的资产上，并且还能解决住宿问题。
3900的apartment 就不需要买房子了。除非想搬出Manhattan
我一年十五万都挣不到。。。甚至十五万的一半三分之一都没有
【引用自 gojo】:
比如我今年投资20万在股票上，同时花了5万来租房，可能这20万投资赚了10%、6%，但这并不是真实的收益
泥潭他们一般不是按照一年算的，一般按10年算，不买房，看投资复利，肯定选租房更好，尤其是你如果是在湾区这个地方，当然假定未来10年房价涨得少和利率比较高。
uws 1b太划算了，可惜1b带娃的确有点小。还是既要又要，central park旁边的公寓不是普通工薪阶级能拥有的
10年能变化的东西太多了，利率都能短短几年之内跌破谷底又爬到山顶，何况指数、个股。过去100年都在涨，不代表明天就会继续按这个速度涨。人是要生活的，有家庭有孩子，就得解决实际问题，总不能拿着一堆股票债券和保单生活吧。当然了，对于真的有钱的人，鸡蛋不放在一个篮子里，那完全没问题，买房、买股票、买国债、买保险，一个不落下。但是对于普通家庭来说，钱是要解决实际问题的，而不是仅仅计算一个数字这么简单
【引用自 annyway】:
普通工薪阶级
普通工薪阶级？顶级工薪阶级也不行
我和你想法一致，买房不仅仅是个经济问题，但是泥潭那些人一般会拿一张ChatGPT算的收益对比图给你看来证明租房好
我觉得他们是还没到那个人生阶段，经历有限自然就不会考虑到那些问题，人是很难想到自己没经历过的东西的，这太正常了。我觉得单身怎么折腾都行，没孩子也问题不大，但是有了孩子是真的很麻烦 哪儿都要用钱，哪儿都漏水，真的吞金啊
是的，其实每个人的想法和自身经历关系蛮大的，就像我还没有结婚，但是我买房了，其实我也知道利率比较高不划算，主要原因是我在买房前两年的租房体验太差了，2年搬家了4-5次，再也不想租房了。
你可以一直租房住，但找个愿意几十年跟你租房住的P2还是挺难的，而且有了孩子后很多事更身不由己
【引用自 AWS】:
long term appreciation - maintenance inflation adjusted没多少，leverage要看rate
我主要说的是时间和精力成本，还得搬家啥的。实际上自住房还有不少税收优惠，利息抵扣和增值免税额更是大头
怎么做到两张paycheck，教教我
biweekly发工资吧
有娃有时候也要权衡一下。比如南湾5000多可以在Cupertino 租到3b的学区房，买可能要2m以上。虽然买房有家的感觉，但是感觉没必要付出那么多。
税前一年50万，税后按32万算，一年存12万那花掉20万。三口之家一年花20万我觉得不能算文章里他们自称的frugal，算正常消费吧。
2M的Cupertino学区房那得多老
5000的cupertino 3b大概率很老吧，当然实在买不起肯定不如租了，因为买房生活质量下降肯定是得不偿失
估计是因为跟身边同收入无娃的相比吧，而且牢美很多时候对于下馆子买礼品去旅游之类的期待比小镇做题家出身的需求高得多，可能跟家里能送来读美本美高的更接近。
不然的话，按税后32万存12万，房租还这么低，除了daycare确实贵，其他方面花10万的真不算穷。扭腰郊区很多税后也就10万的家庭房租也差不多这个数了，只有5万多可以花在衣食住行电气水网上，还是说1分不存的状态下。
【引用自 Steve5】:
买房不仅仅是个经济问题
收益是一方面，另一方面是对于现在的码农来说，买房基本就拥抱了未来10年的经济导致的生活不稳定和心理压力。这一方面也是实实在在反应在生活压力上的。
其实我觉得这个就是，租房的只考虑了投资回报比没有考虑家庭归属感；买房的只考虑了生活稳定感，但是没考虑到经济帐本身也是会影响到生活的稳定性。
中产的日常就是，看总花销挺大，体感却frugal。
我没记账前也觉得很抠了，记账之后才发现隔三差五交保险，地税，信用卡年费，每个月都有几笔大开销，总消费很难降。
差不多，主要房租便宜。8000x12=96,000。剩下一年10万左右开销，一万五旅游，剩下每月匀下来6500。吃饭2500，水电手机400，车保险200，杂用500，commute 500，还能有每月2000的活钱，如果存什么mega backdoor可能不够。不存肯定够了。
【引用自 annyway】:
中产的日常
感觉COVID之后更加明显，所以斩杀线之类说法很多人觉得接近了，十几年前经济上行的时候不那么明显
上一代中产那就更没感觉了，他们当年不怎么担心401k之类的随便存存或者养老金系统都足够退休生活了，这一代刚上班的虽然top 1%更容易FIRE了，但普通中产可能到最后落到退休就破产的境地，上次大萧条之后的经济增长速度消耗掉了整整一代人，这次不知道得多久了
500k TC 一家三口挤在 UWS 的 1BR 里，扣掉 rent、daycare 和 savings，每个月还能花 6k 多。NYT 对 frugal 的定义真是让人大开眼界
中国楼市就是少了你这样无私的人，才崩盘了，哎。山顶接盘侠还是会自洽，喜欢把未来30年现金流一次性折现卖给别人，亏了也不抱怨。自住房就是消费，有没有想过腰斩亏的钱够租房30年了？
我觉得这个问题很难说，取决于你想买的房价是多少、租房成本是多少、利率是多少、投资收益是多少。比如，200万的房子和50万的房子比，租房每个月5k和1.5k比，房贷利率6%和2%比，投资收益8%和3%比，这些组合能产生的结果完全不同。你可以试着让LLM来算一下，把这些因素都考虑进去，设定房价到30年、50年、70年以后腰斩，并让LLM计算复利，当然肯定也要将房租通胀的成本加进去，即便不考虑各种外界的变化，单是修改这些参数就会让结果差异很大。所以即便单纯从经济角度考虑，租房都不一定能赢。
这个GPT的计算结果可以作为参考
我的prompt是让GPT计算高房价城市 (200万房子/5k月租金) vs. 低房价城市 (50万房子/1.5k租金)，分别计算高利率 (6%)、低利率 (2%)、高投资收益 (8%)、低投资收益 (3%) 的四种组合所对应的30年、50年、70年后的结果。我假定房价在到期以后均腰斩（也就是变成100万或25万），买房时首付20%，贷款30年，并且将homeowner’s insurance、地税、维修费等成本都考虑进去，同时也考虑租房的租金温和通胀，并假设租房的情况下将买房所用的首付和房贷减房租的差额都进行投资，并按年计算复利。
GPT是这样计算的：
小结（高房价城市）
组合
30年
50年
70年
高利率 + 高回报
租房碾压
租房碾压
租房爆炸
低利率 + 高回报
租房赢
租房大赢
租房碾压
高利率 + 低回报
五五开
买房赢
买房赢
低利率 + 低回报
买房略赢
买房赢
买房稳胜
小结（低房价城市）
组合
30年
50年
70年
高利率 + 高回报
租房赢
租房赢
租房赢
低利率 + 高回报
租房赢
租房赢
租房赢
高利率 + 低回报
五五开
买房赢
买房赢
低利率 + 低回报
买房赢
买房赢
买房碾压
三、最终统一规律（非常干净）
你这个模型最终可以压缩成一句话：
真正决定胜负的不是房价，而是：
（买房成本 − 租金）× 投资回报
四、最关键洞察（这次是“终极版”）
投资回报 = 第一优先级
8% → 租房几乎总赢
3% → 买房更容易赢
房价影响“放大倍数”
高房价 → 差额大 → 复利更恐怖
低房价 → 差额小 → 结果温和
利率只是“调节器”
会影响结果
但不改变方向（大多数情况下）
最大现实差距
数学世界：
租房 + 投资（8%）几乎无敌
现实世界：
很少人能做到30–70年持续执行
五、一句话总结
高回报（8%）→ 租房长期胜出
低回报（3%）→ 买房更稳胜
房价越高 → 租房胜利越“爆炸”
你可以看到，在这个已经是非常理想化的模型中，不管房贷利率是高还是低，租房大概率只在高投资回报的时候会赢。当然了，GPT也会说标普500或者其他类似的ETF如果长期定投，不短线操作，几十年下来也能有8%。但现实是很多人回头来看过去的投资经历，都做不到6-8%这么多。实际上，能做到所谓的跟着大盘赚8-10%需要持续的定投和持有，每月固定要拿出这么多钱来投入，看起来与供房一样简单，但实际上很多人做不到，因为指数也好、股票也好，波动很大，又没有实际提供居住等作用，除非自制力和现金流都非常好，能坚持几十年持续投入和持有，跨越熊市和牛市，否则一旦有波动，就前功尽弃了。这就是为什么大多数人都买房而不是租房+定投，因为大多数人是没有那种自控力和意志力的，也没有做投机的人的那种信息源和眼光，更何况生活中的种种事情可能也会让现金流有波动，实际这种理论上的高收益并不容易做到。
day care 最多三年吧。prek 开始就有公立的可以送哦
住uws 大概率私校，除非搬出曼哈顿
私校那就没底了 毕竟中产返贫几件套之一
【引用自 蜡笔小新1】:
有娃有时候也要权衡一下。比如南湾5000多可以在Cupertino 租到3b的学区房，买可能要2m以上。虽然买房有家的感觉，但是感觉没必要付出那么多
如果能找到愿意长期给租的房子，从经济上来说肯定是比买房子划算的，遇到靠谱的房东，自己也省心。
租房主要的麻烦就是不确定性。如果现在发的房东要卖房子，你不一定能在周围找到一个房子租，意味着孩子要换学校，如果换房子的时间不对的话，你可能会错过学校的报名日期。
我刚才特意看了一下Cupertino在Zillow上挂牌的房子，6000以下的房子，一只手都能数得过来，其中有一个还有泳池，有小孩的话，很麻烦。
没有算401k contribution。算上这个就少很多了
把不同的参数放进chatgpt结果会各不相同。
最大的问题在于，买房承担了所有流动性的压力，只拿到了最多接近于租房+投资的回报。
这个是买房党最大的悖论
【引用自 eicy】:
2k以下的见过一个国内来的阿姨开的，每天给那一帮十来个2岁小娃放电视看，说这样“好带”…
这不是当幸福来敲门的剧情吗，男主把小孩丢旧金山唐人街日托那段？这么多年过去了湾区华人的日托教育还是没变是吧
存钱是对的，这俩职业高薪很容易失业的
的确是这样，背上30年贷款对于工作稳定和现金流的压力还是不小的，回报比起风险更高的投资方式来说也没法看。但是之所以很多东西没有定论就在于影响因素太多并且很难量化和标准化。我说的也只是我以及可能和我处境相似的一些人的想法，以及我对我周围同龄和更老一些的朋友的观察。但实际上，我碰到的年轻人确实有很多想法不一样的，比如觉得买房不如拿来买VOO，愿意住公寓而不是house，等等。我也很理解，我是觉得他们还没到成家生娃的那个人生阶段，所以这样想很正常。我在以前也没想过买房的事情，但后来自然而然就觉得买房是必要的了
甚至于我有娃以后，有闲钱都不敢大量地买股票，而是主要选择国债/HYSA这样的风险低的投资方式，最主要的原因就是没法承担大的折损。我的理解是，投资股票和ETF这样的产品，就得当这笔钱完全不存在，也依然不会影响生活，而不是把这些钱作为自己的资产，这样才能安心地投资这些相对高风险的东西。买房虽然也会承担下跌的风险，但这种风险相对没有那么大，而且最重要的是提供住宿功能，即便房价折损到地板价，比如只剩1%了，只要月供能供上，这房子就可以一直住，发挥价值，这是最大的好处。
我觉得买房“更稳”这个说法可能有点混合了心理和投资两个维度。
从投资角度来看，房子其实是有杠杆的，比如首付 50 万买 250 万的房子，如果房价跌 20%，其实 equity 就相当于跌了 100%。所以从纯投资风险来说，房子未必比股票更稳，只是因为房价不像股价每天波动，所以心理上更稳定。
另外，“房价跌了只要还能住就没问题”这点我觉得更多是心理上的稳定，而不是财务上的稳定。因为虽然还能住，但净资产其实已经减少了，只是没有被迫 realization 而已。
我觉得房子比较特殊的一点是，它同时有 投资属性 + 情绪价值（居住稳定、归属感） 。
这点有点像钻戒——钻戒基本只有情绪价值，所以反而比较容易做决策；但房子两者都有，所以在讨论投资价值的时候，很容易不自觉地用情绪价值来 justify，这样就比较容易混淆。
你们在这拿农村情况套纽约的样子真的很幽默，要不要打开uws随便一个老楼lease记录看看一年的turn over大概是百分之几来逆推一下平均居住时间
没娃之前，一年换一次公寓都行。有娃以后能不换就不换，娃稳定的social network 对娃长大还是有好处的
老房子差不多
那里面小孩上小学了吧看电视问题不大
三岁以下小孩是最好不要看电视的，对眼睛影响比较大，所以我看到她家为了自己省心给一群两三岁小孩看电视是很震惊的，不负责任到这种程度。
你这个逻辑很有意思，同样的开销，租房+定投就做不到，买房套个30年贷款就OK。这话术和保险经纪推销保险一样，买life insurance+VOO你坚持不了，买我们高佣金高手续费的Whole life你就会坚持付钱了。如果连这点投资定力都没有那还是别投资了…
仔细看了一下，Cupertino 确实租的房源很少，这个会导致房东不租后房子不太好找。而且南湾很少有3b的公寓。
我又看了一下子东雅图地区做个对比。发现情况比南湾好不少。98004地区的SFH房源6000一下的房子也不少，还比南湾的大。最主要的是有不少3B的公寓可以租，租公寓就不怕房东要卖房不续租了。
98004 的SFH 3B以上的SFH一共有9家：zillow link。 公寓有5家：zillow link。这个应该不算难租到房子吧。
【引用自 XACO】:
你们在这拿农村情况套纽约的样子真的很幽默，要不要打开uws随便一个老楼lease记录看看一年的turn over大概是百分之几来逆推一下平均居住时间
谁都知道房子的地域性很强。也没有人要拿村里样本去推高贵的曼岛。
至于平均居住时间，Gemini 告诉我跟其他地方区别没有很大。
当然，AI can make mistakes。
你肯定是知道更详细的数据，直接给我们科普一下就行。
高贵的曼岛
3900也跟湾区语境的高贵沾边了? 说地域差异别非要往高低贵贱上扯, 跟白女学成了passive aggressive大法了吗?
Gemini 告诉我
直接给我们科普一下就行
基础的desk research + modeling, 找个有floor plan & 会提前release available by xx/xx的楼, 看一下未来两个月放出来了多少就是这两个月availability的lower bound. 要DP拍脑门随口说个数的话我的楼估计每年~20/480, 5%吧, 对应就是20年. upper bound胡乱翻个倍, 10年, 很普通的楼, 没有rent control, 没有lottery
我们付给宝宝保姆每个月6000+，我们大人自己生活费吃饭每个月才花总共1500左右。
6k都不算贵了吧，不少保姆得8k+而且还是cash
你这算的不对吧，首先买房了以后，你的房产管理时间成本是很高的，省下的房租，其实也就刚刚cover地税保险房屋维护等等支出，而你一把支出的现金本可以用来干很多事情。除非房子的增值真的跑赢了股市，否则必然是亏的。
买房省租金属于是最大的谎言。
【引用自 gojo】:
我觉得他们并不傻，要我我也是买房的
请听题
大家都在赚钱，谁亏了？
国内前几年不买房结婚都结不了，现在房价啥情况？他们傻还是不傻
【引用自 gojo】:
但他们也没有多抱怨，因为都是自住的，解决自己的问题，这个房子就是值得买的。
这种就是骗骗自己
买的时候都说是刚需自住，但时间倒流还会买吗？房屋价值已经低于贷款剩余额度了，还得继续还钱。邻居半价买到了和你一样的房子，心里好受吗？
其实就是和股票被套牢了一样，咬牙硬扛说自己是价值投资了。本质就是止损策略失败了，没有赶紧卖掉
刚需都在价格面前是苍白的，很多人一辈子租房子一样可以活得很开心
【引用自 VGC】:
但找个愿意几十年跟你租房住的P2还是挺难的
因为这个，中国上千万年轻人把自己的未来套牢在了楼市里。
找个理智的p2很重要，但大部分人确实办不到
【引用自 VGC】:
而且有了孩子后很多事更身不由己
美国连学区房都能租了，还有啥身不由己的。哪个社区都能租到房子，价格问题而已
【引用自 skywing】:
买房省租金属于是最大的谎言。
还是贷款太低了，贷个150万，200万，拿头省租金
我觉得也不是，国内的租房市场在有意无意的疏忽下，法规不健全，房东拥有远大于租客的优势。
上一秒赶人下一秒就能送走，换锁停水停电都做得出来，根本没法正常长期稳定地生活。
在一个没有法律可以保护自己的地方，大势所迫，国家逼着你买，不买不行。
【引用自 skywing】:
根本没法正常长期稳定地生活。
你这只是理论上。实际上完全不是。
国内买一堆房子出租的人太多了，家里一百套房产证，哪有空一个个房客来整你。只求一个管理成本低就行
国内因为没有hoa限制出租，没有乱七八糟的费用要交，也没有房产税，导致房屋持有成本特别低。所以很多人只要租出去就行，不会要求最大化收益。
如果你家里房子多，搞出租的话，你肯定知道国内最喜欢的就是长租客，一租十几年的那种，这种都是超级优质的租客。因为房子也不需要自己维护了，也不需要空置了，只要对方不要破坏你的房子，不欠钱，会非常省心。
法律只是法律，大部分情况下人们都不会走到法律这一步，美国长租房很多也是自动转为按月续租，房东想让你走，大多数人也不会选择赖着不走。美国公寓动不动就涨超级多价格，付不起一样要选择走人，也不至于赖着不走吧？所谓的保障也就那样。法律解决的只是10%的纠纷情况，但大部分人没有那么多纠纷
interesting，那看来我看国内停水停电缺德房东新闻看多了
租房是双向选择，房东可以选自己喜欢的房客，房客也可以选自己喜欢的房东。沟通好彼此的期望（比如一套婚房临时出租一下还是有一堆房在租），剩下的就只是价格问题了，不会有那么多纠纷的。
而且现在哪有那么好停水停电的，又不是农村自建。你给老老实实交水电费谁能停水停电，赖着不走警察上门都只能是建议和劝说，比美国甚至还强点，也不能强制清场。而且买卖不破租赁来着，挺多人靠这个占着法拍房不走，谁都没办法
真是一生都爱比较的中国人