低cost股票给孩子未来买房：提前gift还是抵押贷款更好？
父母为子女购房出资，是直接赠与股票还是以股票抵押贷款更优，需权衡税务影响、现金流及股票性质。
1. 关键信息
- （之前已归纳）父母计划在三年后资助24岁的孩子付首付买房。
- （之前已归纳）方案一： 每年赠与孩子3.6万美元的股票，由孩子自行出售。
- （之前已归纳）方案二： 三年后，父母用股票做抵押贷款，借钱给孩子付首付。
- （之前已归纳）用户“收束观测者”指出，赠与股票无法重置成本基础（cost basis），而抵押贷款是“借死”（可能指利息支出）。
- （之前已归纳）建议如果股票是蓝筹股或VOO且不怕短期波动，抵押贷款可能更合适。
- 新增：如果父母现金流不足，股票抵押贷款的还款来源可能是卖股票，但这样会产生资本利得税。
- 新增：对于“借死”的股票抵押贷款，如果父母没有其他现金流（如生意、被动收入或工资），还款压力会比较大，更适合有稳定现金流的富裕人群。
- 新增：如果资产较多但现金流不足，可以考虑通过irrevocable trust避税。
- 新增：用户Ichinose千鶴指出，父母赠与股票给孩子，孩子需要自己承担资本利得税，且赠与股票无法重置成本基础。
2. 羊毛/优惠信息
- 无
3. 最新动态
- 无
4. 争议或不同意见
- （之前已归纳）用户“收束观测者”对两种方案的潜在负面影响（赠与股票无法重置成本基础，抵押贷款利息支出）提出了不同意见。
- 新增：关于股票抵押贷款的还款方式存在讨论，是滚动贷款还是卖股票还款。
- 新增：关于使用信托避税的操作方式存在疑问。
- 新增：关于赠与股票的税务影响（资本利得税、成本基础重置）存在讨论。
5. 行动建议
- （之前已归纳）综合考虑股票的性质（是否蓝筹、是否VOO，以及对波动的承受能力）以及赠与股票无法重置成本基础的税务影响，来决定采用赠与还是抵押贷款。
- 新增：如果父母现金流不足，需要仔细考虑股票抵押贷款的还款方式和潜在的资本利得税。
- 新增：对于没有现金流的打工族，可以去了解irrevocable trust避税的可能性。
- 新增：如果资产较多，现金流不足，建议咨询财富管理机构或律师，考虑irrevocable trust避税。
- 新增：在考虑赠与股票时，需预估孩子出售股票可能产生的资本利得税。
孩子还有三年就 24 岁了，我们打算到时候帮他付首付买房。现在在考虑两种方式，想听听大家的建议。
方案一： 从今年开始父母每年给他转**$36k的股票**，等他 24 岁以后自己卖股票，用来付首付。
方案二： 不提前转股票给孩子，等三年后父母用股票做抵押贷款，借钱给孩子付首付。
想请教大家：
这两种方式哪个更合适？
有没有人实际操作过类似情况？
有没有更优的做法可以参考？
【引用自 miduoma】:
孩子还有三年就 24 岁了，我们打算到时候帮他付首付买房
还缺儿子吗？我不会上课打游戏 也不晚上偷偷用手机联wifi
gift股票不能reset cost basis
抵押贷款是典型的“借死”
如果你是不怕跌浮赢高的蓝筹股甚至voo的话选后者更好吧
哈哈，不是同一娃
为什么不给现金
不给现金不如直接走信托吧
谢谢！你说的这部分我大概明白。不过如果一直不卖股票的话，贷款本金一般是拿什么来还呢？难道是一直在不同银行做股票抵押贷款，类似“拆东墙补西墙”这样滚动吗？还是大家通常会在某个时间点卖一部分股票把贷款还掉？如果卖股票的话就不如孩子卖，他交的税可能会低很多
没现金，走信托这部分如果操作？请赐教
现金流不够的话只能卖股票还了啊
等他 24 岁以后自己卖股票 ，用来付首付。
这个他到时要交所有的capitalgain吧
感觉只有方案二靠谱。
对，24岁他卖要交所有的capital gain，他刚开始工作税应该没我高。 可是第二个方案我拿什么还银行？等到“借死”的最后一步，孩子卖股票还？那时不用付capital gain。
【引用自 miduoma】:
第二个方案我拿什么还银行
第二个方案一般需要你有别的现金流，比如做生意，或者被动收入比如收租，或者一直打工。其实也不是对打工人特别友好，一般是富人比较好用。
最后等到“借死”的最后一步，孩子卖股票还
如果资产较多，现金流不足，可以通过irrevocable trust避税。如果有现金流，可以抵押股票或房产借贷或者直接给现金。因人而异，建议咨询财富管理机构或律师。你给的信息太少了，没办法给很好的建议。
谢谢！涨知识了，我去了解一下irrevocable trust避税，我没有现金流。
我是打工族，不是做生意的。看了大家的回复，现在大概理解“借死”这个思路了
不如gift给父母然后再gift给孩子
gift 股票给父母，父母卖，交0%税，然后父母给娃现金gift？是这个操作吗？
对啊 zszs