分享个48month车贷2.99%(等效)的FCU
该FCU宣传2.99%实际按3.99%计息，等效APR约3.98%，存在虚假宣传。
1. 关键信息
- 需成为member，无门槛（#5）；外州$5捐款可加入（#44）。
- 0.50%折扣需auto pay且月入≥$700（#1）；额外$700/月direct deposit可获1%本金抵扣。
- 获批后direct寄check给dealer（#21）。
- 网银显示利率可手动调整为2.990%，但每月payment仍基于批准利率（如3.99%）计算（#89、#90、#92、#93）。
- 折扣不影响monthly payment，仅将1%还款额redirect至本金（#93）。
2. 羊毛/优惠信息
- 0.50%利率折扣（自动转账）
- $700/月direct deposit额外1%本金抵扣（redirect to principal，不影响monthly payment）
3. 最新动态
- 多家用户成功申请，审批约40分钟（#28）。
- 外州用户$5捐款可开通（#44）。
- 用户#89发现宣传2.99% APR实际利息接近3.98% APR，已向Director of Lending投诉，未获回复，反收到debt collector邮件；网银利率已显示2.990%，待第一期付款验证。
- #93明确：折扣不降低月供，仅将1%还款额转入本金，实际利率仍按3.99%计算月供。
- #94用户shawnxli用spreadsheet计算：贷款$21,xxx/48个月，2.99% APR总利息$1,326.13，3.99%+1%本金抵扣总利息$1,775.75，纯3.99%总利息$1,780.94；宣传利息与实际贷款协议利息（$1,822.xx）相差约40%，认为问题严重。
4. 争议或不同意见
- 实际等效APR约3.5%（#64、#61）或3.98%（#89、#94），比宣传2.99%高约40%。
- 流程繁琐、补料频繁（#75、#85）。
- 存在虚假宣传嫌疑，合规问题被用户升级投诉（#89）；用户认为小银行可能无法务部门排查（#91）。
- 多位用户指出monthly payment基于3.99%计算，网页显示2.99%无实际意义（#92），#93确认折扣仅redirect本金而非降低利率。
- #94通过详细计算证实宣传利息（$1,300）与贷款协议利息（$1,822）差距达40%，进一步质疑宣传真实性。
5. 行动建议
- 申请时明确要求apply discount，但需理解折扣仅redirect本金，不降低月还款额。
- 准备齐全文件，预留沟通时间。
- 警惕宣传利率与实际利息差异：计算总利息时应以approved rate（如3.99%）为准，再考虑1%本金抵扣的影响；保留证据，发现不符可向监管机构投诉（#89）。
- 核对monthly payment是否与approved rate一致，避免被“2.99%展示”误导（#92、#93）。
- 建议使用spreadsheet自行计算实际总利息，对比贷款协议中的finance charge（#94）。
clearpathfcu.org
Vehicle Loan Rates - Clearpath
Clearpathfcu.org
已经从他家车贷做完了，没啥幺蛾子，只要每个月dd 700+auto pay就能有这个rate
Quoted new and used/older used auto loan rates are the lowest available and reflect a 0.50% discount for payment made by automatic transfer from your Clearpath FCU account. These lowest rates also reflect a 0.50% discount for a minimum monthly Direct Deposit of $700 or more into your Clearpath FCU checking or savings account.
NRA可以贷款吗
可以的zszs
refi不行吧
好像要先成为member
member没有门槛
感谢分享，是不是这个基本上就是除官方活动APR之外的最低车贷利率了
2.99% 的 rate 还要什么自行车，直接贷满扔 MMF 里无脑吃利差就行了吧
得有个车来finance啊
二手车贷可以做吗？如果想从carmax买车的话，可以接受别的贷款吗？
refi可以吗
不在ca可以吗
为了赚这点利差，最后被 dealer 反薅几千刀
要提前多久加入member和DD ？
多谢分享，现在油价这么贵，车就先不买了
应该可以的
可以。。。
loan approved之后就行
可以买电车
【引用自 cpc】:
loan approved之后就行
申请loan的时候都不需要先是member吗？ approve之后是给你寄check再拿去dealer那买车吗？
不需要，我是approved之后他直接寄check给我的lease lender了
感谢楼主，差点从了boa的4.8%
taycan?
谢谢你的info，我也是看到dealer的4.99%宣传还以为rate很好了
卧槽，咋知道的
你都念叨一年了
还在等23年的降价，感觉差不多了，不敢买23年以前的
感谢lz。看到帖子立马给他们打电话了。on hold 大概40多分钟之后接通。
agent说refinance有3.99%，然后符合帖子里说的那两个优惠政策之后可以降到2.99%。
我直接在电话里申请了，说是明天联系我给我结果。
可以fake dd么
只想知道全款买的车可以refinance吗 这个利率也太好了
refinance有别的费用吗？
$150的dmv费用
这种是跟车行谈好价格确认好车辆信息然后跟他们说全款？然后自己去申请这个贷款然后把银行支票给他？是这样吗？
大家为啥不用车厂自己的贷款，好像利率更好
用了他们的车贷, 车价就砍不下去了
而且他们搞不好, 到了最后和你说你满足0 apr贷款
我已经全款付了还有救吗？ 车贷要什么证明啊
没带过款求解析 刚买为什么就差一点看到
体感bmw i4的话蛮多lease/finance很划算的deal？起码在加州是这样 我朋友在sea然后从加州搞了辆
我nra+信用分低 当时在dealer那里fin不出nance，lea不出se
Capital one:你好
我凑
请问大佬WA能用么
简单读了一下fineprint好像可以
小白提问，0 apr贷款不是很好吗？
车价就不好了
全款富婆就不用懊悔这种小deal了吧
下次买车的时候再说啦
外州捐款$5就可以成为member了？approved之后lease lender大概多久能收到check？
lz问你一下啊，我刚收到了approval letter说利率是3.99%，是我马上弄dd 700+auto pay然后2.99%就直接生效吗？还是要走别的程序？
跟loan agent说你要apply这个discount，loan estimate的时候就把这个已经算进去了，之后再实际完成dd和autopay就行
请问贷款买车有首付不？谢谢！
好像可以没有，不过他们根据你收入算你最高贷款额度
OK！最开始sign的offer letter上写的3.99%，是正常的吧？我还没和loan agent聊。就是第一次打电话过去之后那个人帮我提交了application，昨天email收到了approval letter，需要sign。没有任何其他的沟通了。我已经sign了approval letter，现在就是等loan agent联系我是吗？
请教下大家：
我朋友最近在看二手车，因为年纪比较小、信用历史也比较短，所以 dealer 给的 APR 大概是 9% 多一点。现在已经交了 deposit。本来想让她试试申请这个 FCU 的贷款，但担心审批时间会比较长。
想问一下，可不可以先接受 dealer 提供的 9% 左右的贷款，把车先拿到手，然后再去做 refinance？
这样的话，车贷 refinance 会不会像房贷一样，需要等 6 个月以后才能办理？
【引用自 syeira】:
感谢lz。看到帖子立马给他们打电话了。on hold 大概40多分钟之后接通。
agent说refinance有3.99%，
所以 refinance - 48 month 是网页上的 rate +1%？
【引用自 LoongIsSmart】:
直接贷满扔 MMF 里无脑吃利差就行了吧
利息要交税吧
approve letter 都是3.99%
需要开checking 账户，设置autopay+dd 700 降低1% rate
这个不是降低payment，是直接把1%给到principle
【引用自 cpc】:
monthly
顺便说一句这个系统也太难用了，找了半天不知道怎么开checking account
Opt能申请吗？之前家附近一个cu就不让opt申车贷
只能电话开？
刚收到他们的email，写的“The discounts do not affect the monthly payment. The monthly payment is calculated based off your approved rate. If you meet the requirements to earn the discounts, we will redirect 1% of your monthly payment to the principal.”
lz也是这样吗？我还以为直接是2.99%的rate
是这样的，有点文字游戏了，我修改一下标题吧
【引用自 SkylerY】:
我nra+信用分低
那这2.99和你也没啥关系
心碎赛哟娜拉
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算了刚提车 好看 我高兴完事了
完全就是文字游戏啊，都不知道他们claim 2.99%是不是合法。
3.99%加上1%去principal最后的总interest和2.99%的总interest差别能有25%。
有点心动，能少一点是一点，各位还有其他家更好的吗？低于3.99%的，没有的话打算从了，周末搞一搞了
差这么大吗 大佬指点一下这个咋算的呀？
还在考虑要不要开
【引用自 syeira】:
3.99%加上1%去principal最后的总interest和2.99%的总interest差别
问了一下ChatGPT
以 $10,000 贷款为例
真正 2.99% APR
月供约 $221.30
总利息约 $622.36
3.99% + 每月 1% 月供冲本金
原始月供约 $225.75
总利息约 $718.53
差别
多付利息约 $96.17 / 每 $10,000 贷款
比真正 2.99% 的总利息 高约 15.5%
它“等效利率”大概是多少？
如果把这个现金流反推，它的效果大概相当于：
名义 APR 约 3.48%
如果按有效年化算，大概 3.53%
所以它更像是：
3.99% 车贷 + 一个很有限的本金补贴
而不是真正意义上的 2.99% APR。
感觉3.5% APR也还是可以接受的？
看现在你什么rate吧。我现在是4.49%，就没什么必要。不是加州的话还要交200的fee
只是打算给P2 build一下信用记录, 就把现在的 loan refinance了, 加上P2做co-application signer
网上填一下资料就send给loan officer了, 会收到一个loan application的docusign, 自己去开一个checking, 可以credit card fund 最多 $500, 然后把需要的资料发过去, 等就好了
这个真厉害了
刚提交。不知道要等多久。中间核对了信息。dealer那边在等信了。现在才看到是假的2.99% 不过也算了。因为比我最好的boa 4.7%还是好不少。多谢楼主
好像也是市面上最好的了
要是房贷2.99%就好了
syeira: sign了approval letter 后续怎么弄的？直接去dealer吗？怎么联系的loan agent去apply那个1%的discount？
我没弄。详情看我之前的回复。2.99%是骗人
看到了，逛了一圈，发现等效3.5%也好像是最低的
这个我们直接操作就可以减少1%还是要电话申请这个折扣？
这家车贷快要搞死我了，第一次第三方车贷，3/27 pre approve开始到今天4/7，还没能寄出去支票。我跟loan specialist 邮件几十封，电话几十次了，补了各种各样的资料，提交又更改了各种各样的表格。不知道是我这个人不靠谱还是这个CU特别麻烦，真的倒大霉了。气得我都想直接cash买了
支票不是直接寄给dealer吗？approval letter不就够了吗
是的，貌似今天能给我寄出去，且看吧。我也以为approval letter之后进度会很快，结果是要这个要那个，补这个补那个，比我房贷还要墨迹
所以是dealer一直在等他们的支票，然后必须要支票到了后才能提车吗？
想麻烦问一下最后多久寄出来的？我今天也在跟这家办第三方车贷，我的agent叫PR
Peter是吗 最后整整两周寄出来了
yes peter :d 那我有的等了我今天刚跟dealer签了purchase contract，dealer疯狂传销让我先跟他们finance然后再找这家fcu refinance，我最后还是没搞，跟他说估计一周能下来
这个真的不错。 其实一直觉得买1-2年新的二手车是一个sweet spot，但是无奈二手车finance的利率感人，而新车总有0-2% apr之类的活动，导致二手就没那么香了。有了这个，二手可以继续香
方便问一下都要补哪方面的材料吗？太麻烦就不考虑了, 还得被hard pull一次
没想到现在的利率这么高吗，23年马自达还有0.9%促销我没赶上，后面都是2.49%
工资单水表都要了，主要是我给了他之后，比如说销售合同，他说这不行那不对的，你要让dealer改一下啥的。这就很麻烦，我也是remote买车的，两边沟通的很费劲，而且这个CU客服回得还挺慢，他说自己比较忙很多case。当然你也有可能特别顺利，几天就弄好了，我觉得自己运气差也是一部分。我就补他要的资料，过两天他又回头说哪差点或者哪不对，又回去要
谢谢，那听着有点搞了，销售合同不就那点信息，最怕就是一次要补的不说完，来回来去反反复复.
买美国短期国债的mmf要交联邦交税. 有收入税的州可以避免。
403851789: 没想到现在的利率这么高吗 美国通胀压力大+乱花钱=国债收益率高
谢谢op分享，我也在这家CU办下了车贷，但发现有一点问题： 这家在网页上写的 2.99% APR 是虚假宣传，假设按4年贷款付出的利息接近 3.98% APR 的水平。实际应付的利息总额和2.99% APR相比提高了 ~40%。我已经把这个合规性问题escalate给到了Director of Lending并提出了合理的解决方案，没想到它们过了一个星期都没有回复我的邮件。反而收到一家 Anaya Law Group （同时也是debt collector）的邮件回复。 不过我今天登录网银发现Interest Rate变成了2.990%。我会等到第一期payment post，看看利息是不是用2.99%实际计算的。如果不是的话，我会继续向监管机构投诉。
网银rate一直是他宣传的那个
在美国这个虚假宣传太直接了 小银行可能没有法务部门排查
你monthly payment是基于3.99算得吧？那这个网页显示2.99没有意义
cpc: 注意一下他宣传的2.99%实际每次payment还是按照3.99%收，1%是apply到principal里 The discounts do not affect the monthly payment. The monthly payment is calculated based off your approved rate. If you meet the requirements to earn the discounts, we will redirect 1% of your monthly payment to the principal. 主楼是说的这个嘛？1%放进principal.
是的。我拉了3张spreadsheet，分别计算了这几种情况下的总利息，可以看到实际的等效APR更接近3.98%而不是2.99%。 In conclusion, for the financed amount of $21,xxx.xx over 48 months, the cumulative interest paid would be $1,326.13 (2.99% APR) / $1,775.75 (3.99% APR + 1% of monthly payment to principal) / $1,780.94 (3.99% APR). However, it seems there is a massive gap. For me, having a 40% increase in finance charge between what was heavily advertised ($1,300) and what was the loan agreement ($1,822.xx) in writing is a significant concern.