无年费返现省心setup

玩卡多年生活忙起来之后发现还是喜欢省心且可持续的返现，目标是一年半载不主动玩卡也不会被反薅，不会为了玩卡而改变消费习惯，加上一个不喜欢麻烦的p2，baseline setup就要满足下面几点

可持续+guaranteed不被反薅 (mental load requirement小，low maintenance)

无年费
coupon book价值算0，生活不围绕开卡转
不靠连续做开卡 (spending requirement和deadline太耗mental load，也跟下面autopay的要求冲突)
不ms

用哪张卡的决策简单且自动，做一次决策可以长期不变

钱包里带最简单的卡
常用的地方能存卡的就存卡
能autopay就不manual pay (utilities, etc.

对于换机票酒店，按1.6cpp算的话5% cashback对应的是3.125x points，按1.75cpp算的话是2.857x。在不连续做开卡的情况下organic spending的大头 (housing, utilities) 很难持续达到这个rate。之前用points的时候能到1.6cpp也不占多数。lz旅游需求不多且不稳定，之前free night和报销浪费掉过，也不喜欢那种为了报销而消费的感觉。长途需要pps可以临时转卡。

当然刚好遇到很好的石膏还是会开卡的。一个low maintenance的baseline setup的好处就是忙起来就完全不需要管也不觉得错过很多，过一段时间闲了或者手痒了可以折腾一下。

在这里记录+分享一下现在的setup（lz+p2）。欢迎指出可以optimize的地方。第一次发帖+手机码字请见谅。

Q：一直开卡就好了

A：如果此刻生活突然变故，接下来一两年不能有除了正常有机消费之外的玩卡操作（关卡/pc/凑spending req），要怎么才能不被反薅？

同时一个简单的计算，个百现在175k，不旅游不coupon book按1cpp算，每张开卡的净收益是$1750-$895=$855，每年开4张是$3420，再高频率开卡估计就很困难了。以lz今年的reward净收益来看（纯organic spending）是的确高于这个数的。

Q：limit需要track

A：正常有机消费每个category limit都不会超，也就不用track了

先放决策树

在外面用卡：

Restaurant ? The 123 in wallet

: Gas station ? The ccc in car

: Grocery ? The ccc in phone labeled grocery

: Home improvement ? The 123 in phone labeled home improvement

: Can tap ? Kroger

: BOA unlimited

家里就更简单了，autopay的不用管，之前存得有的就用存的，别的都用BOA 123 online。一些特殊的不算online (比如tax) 就用BOA unlimited

借楼下朋友生成的图，就会发现决策树其实日常只在绿色的3个高频场景需要run，并且这三个消费场所非常固定。

固定高频消费：绿

无脑fallback：红

日常不用管，存一次就不会变：灰

特殊一年也就一两次的消费：蓝

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BOA 123 x7

Online shopping 5.25% x4 (网购无脑用，几乎不可能超季度返现limit)
Restaurant 5.25% [in wallet]
Home Improvement [stored/phone] 5.25%
Travel 5.25% [stored/autopay] (覆盖之广toll，parking什么的都算)

US Bank Cash+ x2

Utilities + Streaming 5% [stored/autopay]
另一张没怎么用起来

Citi Custom Cash x3

Gas 5% [in car]
Grocery 5% [phone] (大头Costco由BOA 123 online冲进Costco Wallet)
Gym Membership 5% [stored/autopay] (BOA 123不报这个)

Paypal debit x1

Grocery 5% [phone] (如果ccc还不够的话)

Chase Freedom Flex x6

Rotating 5% (不太用了除非category很好，比如paypal和之前的tax)

US Bank Kroger马甲 x3

Catch all tap to pay 5% [phone] (各种稍微不那么熟能tap的地方都能刷，3张一年有$9000 limit，现在完全用不完，不够再开。选的马甲都有$150 sub)

US Bank Smartly (+bilt)

Housing 4% [stored/autopay]
Catch all $10000/m cap w/ restrictions (但是感觉还会继续nerf)

BOA Unlimited

Catch all 2.625% [in wallet]

你搞这么累 还不如我开张白金NLL 其他随便刷

这不是需要一直不停开新卡吗？如果有几个月半年一年很忙完全没法顾及信用卡不会被反薅吗？

你一年开1张收入都比你这么操作来的好吧

一年一张也就$1500? 还不一定每次都那么多+需要找nll+需要费心花coupon book+需要看准时间消费和关卡，不然就被反薅。我这个一年不管远超啊

你开心就好

【引用自 ecdeo】:
玩卡多年生活忙起来之后发现还是喜欢省心
【引用自 ecdeo】:
BOA 123 x7
【引用自 ecdeo】:
US Bank Cash+ x2
【引用自 ecdeo】:
Citi Custom Cash x3
【引用自 ecdeo】:
Chase Freedom Flex x6
【引用自 ecdeo】:
US Bank Kroger马甲 x3

卡是这几年东搞西搞pc凑出来的，大部分消费卡的决策都是自动的，你如果看了最后决策树就不觉得卡多了

和我反应一样，当我看到CCC三张的时候我就知道这和省心其实也没啥关系了

真心好奇为什么这个是不省心的indicator？

boa123还能弄七张吗？US Bank Smartly好像没必要吧

原来是7张，我还以为4个bullet points就是4张

没用过BOA123， credit limit是多少

boa123是两个人一共7张，大部分是pc来的（没有FTF）

Smartly现在觉得真鸡肋了，当初开的og version觉得everything 4%缴税什么真不错，结果边挫了。好在现在mortgage还能用。

在12月15日之前，省心答案应该是UAR。现在是不买立省100%

credit limit因人而异吧，reward limit每张卡$2500/quarter，而且可以每个月改category，flexibility很强

这个的确没赶上。不过就算nerf之前你是怎么处理每月开销大头mortgage跟utilities没法apple pay的这个问题的啊？

看得我血压都高了。

因为你说是省心，其实省的是年费，optimize的是年费不是心

为了【小】cash back要换卡…而且卡总数很【多】

这意味着每次消费都有mental spending

不如总结一下，哪些消费cash back最高，固定这些（3/4张不得了了）

同意楼上，开一张卡都比这个来得多。

image350×350 48.8 KB

今天该刷哪张卡呢？

一點都不省心 每張卡都得計算消費額度

不如開卡省心

LZ总共开了25张卡 假设全开的是biz plat不是这些乱七八糟的那么现在就会有25×300k=7.5M MR

而且刷卡的时候也不必思考

但是我这个的好处就是不换卡呀，你看决策树。

比起一直开新卡每次要去各种utilities那里换autopay的卡，这个其实manual labor少很多

省心比不上万物一卡流 回报比不上一直开新卡 整了个四不像

打那么多字都不省心

当可以每个可以存在merchant的category的limit足够高之后，就不需要管limit了

也不需要每次刷卡都需要想一下，现在在做哪张开卡，消费够没够，autopay是不是有要改

最主要的问题是ccc boa123 和kroger都有cap 光track这些cap就没法省心 而且只要有outlier spending肯定会去计算到底有没有超需不需要换卡

感觉比一年蹲一两张石膏 别的时候都刷checking 收益少多了 还累

123online 4张卡不同merchant存不同的就不需要想limit的事情了

而且做开卡的时候 都不用想刷哪张 轻松

一通计算猛如虎，一年省了两毛五

Bilt

【引用自 ecdeo】:
好在现在mortgage还能用
mortgage为啥还能用信用卡付？

决策树learning curve还是有点高 尤其对于不玩卡的p2来说 连apple pay都做不到 万物一卡流citi dc 2%才是最省心的

问题就算要蹲呀，不是稳定的可以反复开的，需要看那些卡什么时候拿的开卡，现在开还有没有sub

而且算数字的话一年两张石膏返现是小于这个cashback的

我还是看我什么时候有 $100k闲钱， 去 BoA 弄个everything 1.5x 比较好

bilt

bilt算UAR 5%？不是只能mobile pay吗？

有身份 就三个月一张商金 压力也不大 而且大宗类别还很容易落在4X里

没身份没法biz

LZ:非常省心 只需follow决策树

The 决策树:

IMG_94271920×1047 340 KB

(顺路感叹 Gemini3真强

真省心吗 光是那么多张BOA123岂不是刷之前要找好久哪张是选定的类别

有LD 直接给一张rh gold 网购绑好boa123 就很轻松了

开卡也不省心，申请了可能弹窗review，批下来天天要考虑coupon book怎么刷，最省心还是一卡流

大部分是一次性决定，存下来之后不需要每次消费反复做，不像开卡随时间变化。

所以决策树就只需要在4个高频消费的地方run一下，而且非常场景dependent, 比如加油就只会去拿车里那一张卡，吃饭就只会去拿钱包里那一张卡

商白个白家里人已经傻傻分不清了

让我给他们用7张123，6张cff，3张ccc的卡 我还是让他们无脑商白吧

不需要，因为卡是稳定的，都存在merchant那里，只用在一个新的常用merchant那里做一次决策，稍微不熟悉/不想存就刷online

开卡也不需要换utilities的

一般即使无视coupon book 第一年也是倒赚吧 看看愿不愿意用多一倍的收益 多花点精力了 不然还是一卡流

就是因为家里人分不清卡才这样的，不需要每几个月提醒一下现在又该换卡了

【引用自 ecdeo】:
比如加油就只会去拿车里那一张卡，吃饭就只会去拿钱包里那一张卡
阿姨年轻时也这样，最后仍然记不住这张那张的，车里放的塑料卡被太阳晒变形

现在除了autopay，日常万物AmEx个白，尽量攒有机消费免得被杀全家

楼主：你们刷开卡的，还要蹲史高，还要计算sub,多麻烦

同时楼主 忽略：

Freedom Flex每季度激活并记住category
USBank等卡，持续关注新闻是否被削
重复的卡容易搞混
基本上无法track statement,被盗刷后知后觉
基本上告别Apple Pay, autofill, 一堆长得一样的卡

除了utilities没有足够多的稳定消费，不愿意生活绕着开卡转

我家三个人都是分开的

我就给他们

cfu/vx/c1 savor用于不收amex的地方

和同一时间段只会有一张的个白/商白

你这样还要记每张卡是不是超过limit每个月每季度…

autofill可以手动写label呀，不用applepay但是google pay和我用的bitwarden都可以，bitwarden还能filter

盗刷的问题用可以自动sync的budget management software，我用actualbudget，同时连上p2的卡，有没有盗刷一眼就能看到

看得我头都大了哥们

未必倒赚，还要考虑赚来的点数或者FN怎么转怎么花，有时候FN还用不完过期

搞到5 6张怎么无脑？

每张上限有没有刷到还得记

量其实超不了 能超的可能就ccc 500了

两个人500 grocery其实也够 costco三个月2500也够的

nyc等大城市还是无脑个白商白吧 不用动脑子 路过撸一下coupon就行

you happy jiu OK, 听起来更麻烦了

开点数卡会好点 不行就cash out.

因为不会刷到上限所以不用记

很多地方不收amex

一直开新卡，有没有年费都无所谓啦

这是我见过最不省心最锱铢必较的setup

坏了，感觉雷达哥转世重生了

不知道MaxRewards这个app么？

真心请问：如果一年不能有除了有机消费之外的玩卡操作，要怎么才能不被反薅

最省心的办法是开新卡拿 sub 无脑刷。

因为你开没年费卡说明没钱，没钱能在乎多少返现？算你平均3% 返现拉满一年刷五万刀才 1500 奖励，一张开卡就搞定了。

如果这么计较的话反而亏本，为了无年费而被反薅。而且大概率每年只能花不到五万。大家都是挂壁。

大家散了吧，楼主自己玩得开心就好。典型的局部优化vs全局优化。

真心好奇：请问个白coupon book都用不了的情况下长持能值回年费吗？

现在有啥新卡能一直开？amex白金的175k是不是无了

都用不了是怎么能长持值回年费的

没必要辩

你叫不醒一个装睡的人
【引用自 gin_m】:
你开心就好
就完了

【引用自 mengyu202】:
很多地方不收amex
刷amex 新卡就是你只要一部分大额消费刷新卡 其他随便刷。 而不是全部小额都要刷新的amex.

LD 随便刷他的 C1 silver , 我这边开一张卡就全撸回来了

我其实也真心好奇一直开卡每年净收益realistically有多少，在上面更新了一些简单的计算，欢迎指正

所以我好奇啊

我一直开卡大概10-20%，benefits自用或者cash out，正年费卡不开。除非你开不出新卡或者spending量巨大同时都是3-5%之类的category，回报才能超过开卡bonus，追求省心还是2-3%的一卡流吧，感觉你的方案也不是很省心

确实，我看了一下消费70%都是mortgage 4%和utilities 5%，要想每一分完全靠做开卡来覆盖的话那每年卡的数量肯定是开不出来的

这些也是完全依赖autopay，要每一两个月去改n个地方的autopay还是很烦，关键miss了后果很严重

剩下按金额来看的话大部分就是online 5.25%了。

那可能你的spending category比较特殊了

看了这么久，楼主的方法只适合楼主自己，你自己觉得好就行。

我选择c1vx或者fidelity 2%，把精力留下来干别的。

c1vx要怎么一直连续重复开？之前vx旅游报销我就过期过，现在旅游报销要用portal更难用出去了，根本值不了年费

楼主很像发ML paper以为用了很巧妙的方法，创新很多，结果在reviewer眼里就是一坨

这个确实看了我都头痛

简化一点吧

我就两张 BOA CCR 一个只网购（顺便也套了 Paypal 还是网购），浏览器保存好卡号直接用，不带在身上，另一张设置 drug store 用在所有超市或者 warehouse 以及里面的药店柜台，不保存卡号。

季度轮换的 CFF 和 Discover 以及要每次手动选的 Cash+ 我都没有，Citi custom cash 因为要避免碰到不同类别所以已经常驻抽屉了，几个月拿出来看一下有没有羊毛搞一笔，或者用来搞非每月刚需的家居建材之类，临时 5x 补位用

3% 和 3x 饭卡大概有三张不同的（BOA PR，C1 SAVOR 以及大概准备关的 Aeroplan），刷哪张都一样，随便

加油用家人的 Costco（套在 app 里面扫二维码，我没副卡），每周就掏一次

其他（包括家人）全部 VX，水电什么的也是

开新卡都是蹲交税一口气搞定然后抽屉，哪有心情在那慢慢刷几个月

经典纠结之返现x2还是x3算半天不如开一张新卡 我最开始玩卡也对着返点思考半天

看你需不需要AmEx的其他福利了，purchase protection，百夫长休息室，etc

其实我也觉得coupon book很烦

年spending达不到几十万的万物5%和3%（甚至2%）真没什么区别，废脑筋多那点2%真没必要（10万消费也就多2000刀，随便开2张卡就出来了）。日常使用别超过3张卡就行了。

曾经的我也是BOA123x5, CCCx3, US Bank Cashx1, Chase Freedom Flexx1,后来全关了，就留着UAR（媳妇专用，家人真记不住卡）, 我自己吃饭就用Alaska或者citi elite，交税交孩子学费刷其他catergory用BOA Premium，，一下子就轻松了。

太复杂了，我现在就 Citi double cash + CFU

谢谢！我跟lz一样宁愿管十几张也不想要白金nll很开心

我觉得你这颗 overfitted tree 比开卡更消耗精力

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我是有大额开销才开新卡 一笔花完

除了旅游福利卡， 其他的日常开销摸到哪张是哪张（基本就是amex gold， smartly， boa123这几张里抽），就像前面人算的， 开销小的真没差几毛钱， 想不明白就boa premium， 如果一笔开销太大开不出卡或者开卡额度不够那笔的部分也是boa premium。

lz那个decision tree，他自己能遵守我不怀疑， 要全家人都能follow那才是军事化管理的队伍， 太难得了

【引用自 greenmoon55】:
宁愿管十几张
玩卡嘛 自己开心就好

尊重 祝福

中年人在某个时间点发现其实在花钱买时间后，勃然醒悟…

才发现LZ在默默update主楼

给自己算
【引用自 ecdeo】:
对于换机票酒店，按1.6cpp算的话5% cashback对应的是3.125x points，按1.75cpp算的话是2.857x
给开卡算
【引用自 ecdeo】:
不旅游不coupon book按1cpp
是几个意思

Coupon薅不完就算了 一分钱都不薅也是真牛逼
【引用自 ecdeo】:
每张开卡的净收益是$1750-$895=$855

silver member, sharp comments. zan

一看这贴肯定免不了一顿唇枪舌战，不过这么复杂的决策树都出了，很难算省心了吧？

I’d rather CSP only in my wallet. Not worth the hassle. Apple pay& everything else goes to Hyatt.

最省心的是，商业白300k开卡无脑刷就完事儿了

可惜刷300k offer并不省心

这么多卡赚返现不如刷开卡奖励

【引用自 skyblu】:
是几个意思
我的意思是说，不需要active操作的情况下，points我realistically只能用出1cpp。就算generously地算1.75cpp，那我的收益通常也不比5% cash高

Coupon book的问题就在于不active操作就亏年费。不愿意生活围着卡转（比如这几个月我喜欢每天自己做饭就不会因为有uber报销而去点uber，人的喜好是会变的）

极端一点，如果今天被bus撞了躺医院几个月，我有没有任何亏钱的可能

【引用自 stupidhead】:
z那个decision tree，他自己能遵守我不怀疑， 要全家人都能follow那才是军事化管理的队伍， 太难得了
高度场景绑定且once and done的决策比日常换的开卡其实要容易吧。之前一直弄开卡，p2被我不停要换的卡搞得很难受，每次要去5+utilities的地方改东西也很烦。

家人：要amazon买东西

我：等一下我新开了张卡，你等两天卡寄到了再买

vs

家人要amazon买东西，用一直里面存的那张不会变的卡总没错

utility 和amazon里趁开卡提前充点就没这么多事了，绑的autopay只是以防万一，少数不能充的就算了呗。

我没说过日常开销都靠新卡， 你回错人了， 我自己开新卡也是一笔花完的那种。 但是我日常最多三张。不管set不set的。

你说的这些， 只能说明你的p2被你train好了，真 . 嫌麻烦的p2可不这样

潭里的Reward Radar装一个，比这决策树省事

你这是有多少utility要刷.. cash plus每季度2k还不够吗 即使想刷新卡也不用改autopay阿 做一次额外的one time payment不就好了 还是说你在乎overpayment被反撸无息贷款

看完文章頭大了

請問樓主的刷卡消費一年大概多少….

想知道跟我刷兩萬拿三十萬點效率比一下

楼主的decision tree还是太复杂了，我看着血压都要升高。我平时消费不高，有精力时盯着1张卡做做开卡任务包括预付各种utilities满足开卡奖励要求；没精力时就主要citi premier主打旅游吃饭超市，其余citi double cash；记得定期把无年费的卡拿出来晒晒太阳避免被动关卡。有很多空余时间的时候，也管管amex plat与aspire的coupon book, 但我知足常乐只各持1张享受持有的福利, 从不刻意追求利益最大化。

是的，的确不想overpayment无息贷款

【引用自 stupidhead】:
真 . 嫌麻烦的p2可不这样
P2 12/15 之前只刷 UAR。現在只用 BOA Premium Reward。

事实上的结果就是，多卡返现的边际收益相比于一卡长持返现非常小，但要多付出很多精力；而相比于一卡开卡流，不仅精力（怎么攒点vs怎么花coupon）没有优势收益更是远不如

感谢提供number，我的确很好奇realistic的开卡收益，并且是可以多年持续的

请问刷20k得300kpoints是多少张卡的？这些年费有多少？高于20k的消费怎么办?

今年的净收益的确高于$3000。纯organic spend，不overpayment无息贷款，消费完全不用想报销，也不用因为fn快过期而旅游或者卖fn

【引用自 privater】:
勃然醒悟
幡然醒悟
【引用自 privater】:
中年人
【引用自 privater】:
勃
不起来了

喜欢这样的

楼主注册的小号给自己挽尊?

也可能是楼主的LD上场助威

啊朋友希望你是真这么想的，不是来捧杀我的

是真的的话谢谢你愿意发声

不是吧，这多卡买什么需要什么卡就累了吧，我以为是一卡2卡顶多3卡走天下

放弃助人情结 尊重他人命运

【引用自 jerryz123】:
每年只能花不到五万。大家都是挂壁。
扣除房贷房租学费车贷那些几乎必须ach的，然后家人们人均fn跟里程票又削减一部分旅游，能organic五万，其实已经挺滋润的了

但问题是又回到了，开卡懒得费心思一笔一笔凑，直接交税完事，那就意味着不太可能一直开卡一直爽，所以日常消费还是可以继续按category稍微划拉一下的，PR或者cfu或者其他2*/3*兜底，部分能5倍的就5倍，不能的直接回兜底

这才是家庭和谐的解决方案

用pr而不是unlimited的好处在哪呢？吃饭稍微多一点？

我的pr拿了好几年，每年报销$100都很头痛，pc成unlimited了

【引用自 ecdeo】:
用pr而不是unlimited的好处在哪呢？吃饭稍微多一点？
因為沒有 cash unlimited，只有 Premium Rewards (而且只有這張卡每年搞報銷)。

这么多卡吗

PR没有ftf，所以挂淘宝微信也是可以的，unlimited不太行，除非是pc成没有ftf的，平时没啥区别，正经吃饭旅游应该有其他卡，除非真的一卡流

【引用自 CountYourBlessings】:
Premium Rewards (而且只有這張卡每年搞報銷)。
【引用自 dayI】:
除非是pc成没有ftf的
对呀，所以pr第一年之后就pc成unlimited，毕竟报销也就得$5，没报就亏$95，长持更省心

真的
【引用自 ecdeo】:
省心
吗

日常生活：citi thank you

出门旅行：uar或其它高端旅行卡

大额支出：usbank smartly

得有paypal debit和sofi charge card的姓名吧。楼主都没有考虑cff，discover之类的。看起来就是希望全静态决策树了。我还是觉得，能下卡先下卡，下不了再执行这个。另外，MS用哪家

citi dpuble

2.625 够了

算楼主和P2两个人一年消费100k

如果他们平均下来能拿到3.5%的CB，总共收益3.5k。对比一张万物2%返现的卡，额外收益1.5k?要是不怕麻烦，也不算蚊子腿了。

其实关键是在于P2/P3/Pn能不能按照这个决策树来执行, 如果P2没有按照这个执行或者用错了, 你的mental effort就很高了

P.S. 你自己执行失误了会被P2骂

P.S. 除了cap tracking, 你还需要track这里面每张卡的policy变动情况去改变决策树, 然后让P2/P3执行

在省钱和省心之间，lz选了没少省钱和没少省心

ms只有偶尔想折腾的时候才考虑，不稳定持久。可以用boa unlimited 2.625%跟smartly 4%。

paypal debit在上面，但是grocery/costco已经被123 online跟ccc cover了，没太用起来。顺便求建议怎么用起来比较好

这个决策数几乎完全静态，执行了一年p2跟lz都没出过问题。关系和谐多了。

反而是以前不停要p2换开卡，以及为了弄报销而改变消费被p2骂惨了

哦对，亏钱也会被骂

楼主真的很坚持自己的想法啊哈哈

其实奇技淫巧用上一直开plat和biz plat每年都是负年费的，也不需要p2帮助。

哈哈我觉得每个人都有自己最适合的流派吧。楼主也是发出来给大家参考分享，这里也没秀什么东西。大家大可以宽容一点

只有我在疑惑为什么居然没有涉及 grocery 的分支吗，居然可以从 Costco 买到所有的 grocery 吗

nitanGPT总结：

矛盾点
楼主说法A
实际情况B
诡辩类型

省心定义
“省心setup”
25张卡+决策树
偷换概念 (Equivocation)

估值标准
自己1.75cpp
别人1cpp
采樱桃谬误 (Cherry Picking)

极端假设
“被bus撞了”
概率极低事件
特殊辩护 (Special Pleading)

开卡态度
“不愿开新卡”
已开25张
自相矛盾 (Contradiction)

Track需求
“不需要track”
4张卡分商家存
偷换概念 (Equivocation)

评价标准
随质疑变化
不断转移
移动门柱 (Moving Goalposts)

正如 @Dittoiswho 所言：

“大家散了吧，楼主自己玩得开心就好。典型的局部优化vs全局优化。”

【引用自 ecdeo】:
pr第一年之后就pc成unlimited
客服說沒有 product change offer，所以我每年要報銷。

怎么这么多反对lz的，我觉得这个setup很好啊

我一直努力控制每年消费<10k，所以在研究无年费卡，lz发的这个非常有帮助，感激不尽

每年消费<10k你就算万物5%返现也就500刀 各种卡换来换去直接给换晕了 开卡跟lz抱怨的autopay根本不冲突，autopay的卡我是不会变的，其他消费放开卡上，不至于为了刷开卡把自己话费网费电话费的payment method都换一遍……世界上又不是只有一种折腾vs另一种折腾，就说lz四张boa 123刷不同类型的时候在wallet里还得仔细看不然就得刷错了……

【引用自 ecdeo】:
同时一个简单的计算，个百现在175k，不旅游不coupon book按1cpp算，每张开卡的净收益是$1750-$895=$855，每年开4张是$3420，再高频率开卡估计就很困难了。以lz今年的reward净收益来看（纯organic spending）是的确高于这个数的。
答案揭晓了：lz简单的计算也没算明白：感情开卡除了开卡奖励外，消费带来的1point基础和类别更高积分都不算了呗？

有句话怎么说的来着，弱小和无知不是生存的障碍，傲慢才是

amex plat

我搜了一下 搜到这个 curve pay smart rules

可以绑定多张卡到一张虚拟卡，刷虚拟卡的时候，系统根据规则charge一张绑定的信用卡。规则可以自己定，比如加油charge A卡，吃饭charge B卡。这样就这要一张卡就行。

只能弄到8k的开卡奖励，感觉没啥用啊，年费都不够抵

amex biz plat 说错了

我给P2的极致省事流就是能apple pay就uar，不能就vx，季度5%的时候我会提前把卡放包里，记得住就记，既不是回到上一层逻辑。万恶的us bank！

最近boa product change好像有点放水，可以看看boa pc的楼，最近有几个几年不给pc然后现在能pc了的dp

grocery是有ccc和paypal debit补充的呀，确实没法costco买所有grocery

【引用自 morganlee】:
我一直努力控制每年消费<10k，所以在研究无年费卡
你这个简单，那么多无年费的卡，大多数开卡消费要求500-2000返200-500，等效20-40% cashback，有大笔消费就开个新卡，把市面上所有无年费有开卡奖励的开一遍都好几年了（我以前就是这么干的），冷冻期过了还可以再来一轮

楼主一年cash back 3420觉得很多了

即使全部按5%算 说明楼主刷了7万刀一年

如果刷2%一卡流 也有1400的cash back

楼主费这么大的劲 动用了20张卡 外加高科技决策树

最后也就多拿了2000刀

对开卡来说也就两张卡搞定吧

7万刀的有机消费 开卡的话收益会有多少 就不用算了

日常万物AmEx个白 阿姨真大鳄啊，求包养

楼主还有个问题是这些垃圾卡恐怕都没有一些额外的福利 例如primary的租车 延保 travel 一系列的保险等等

这些福利在买大件商品或者旅游的时候还是有用的

这…真省心了么 有消费和好开卡就开，没有就随便刷刷，想起来哪个返现高就用一下…

咱也不能说，没薅到羊毛就算吃亏吧

【引用自 skyblu】:
nitanGPT总结：
矛盾点
楼主说法A
实际情况B
诡辩类型
省心定义
“省心setup”
25张卡+决策树
偷换概念 (Equivocation)
估值标准
自己1.75cpp
别人1cpp
采樱桃谬误 (Cherry Picking)
极端假设
“被bus撞了”
概率极低事件
特殊辩护 (Special Pleading)
开卡态度
“不愿开新卡”
已开25张
自相矛盾 (Contradiction)
Track需求
“不需要track”
4张卡分商家存
偷换概念 (Equivocation)
评价标准
随质疑变化
不断转移
移动门柱 (Moving Goalposts)
感谢指出这些，的确有很多我最开始发帖没有考虑到的事情，也观察到一些implicit assumptions没有交流清楚。字有点多，有很多nuance想要capture

省心：跟这么多朋友在楼里交流之后发现这个形容词用得的确不当，我说"省心"时在意的点跟很多人的确不一样

上面有为朋友总结我的决策树是尽量静态我觉得非常accurate。我觉得once set and done的决策amortize是比动态决策简单的。
我的goal是我可以设计一个尽量最被动的高reward plan，这样就算我一年两年没法做任何新操作我的p2可以顺着一个设定好的plan继续下去，并且这个plan还能保持高reward不亏钱。一直靠开卡奖励的确就不能达成这个goal。
回看主楼发现我写的的确不好，决策顺序写下来跟实际体感是反的。按金额算我绝大部分消费是housing+utilities+online，这些卡也非常固定，也是大部分消费会hit到的。一些可以说是micro optimize的地方是grocery, gas, home improvement的场景绑定spend，闲麻烦的朋友的确可以省
很多人质疑那么多张卡会用混，如果仔细看来就会发现我设计plan的时候在尽量少地在消费的那一刻需要决定用哪张卡，所有能提前做的决定都已经高度场景绑定了。比如存在任何digital wallet的卡nickname就是它的category，根据场景ctrl-f即可，钱包里就2张卡。以前经常换着卡用的时候p2特别讨厌我一会儿又跟他说要变，现在固定的卡他好多了，当然有可能跟p2的性格有关
还有一个我认为的“省心”是我的玩不玩卡对我的生活没有任何影响且不担心亏钱。我可以玩卡第一年就来个很大的旅行，然后连续几年都不旅行。或者我几个月迷上自己做饭一点外卖不点，过了因为工作忙起来又全点外卖。如果要活成报销希望的样子，我就得比较consistent得用报销。毕竟年费已经给出去了，不报销就硬亏啊

这下面延伸出一个很重要但我没说到的点，就是我不愿意超前overpayment，至少不能太多。做spending requirement的时候我发现经常需要提前pay extra给别人interest free loan。 （Costco我现在也就按需冲，不会超过多少）

估值：我一直的态度就是points对我只能按最保守估值来算cash value，也就是1cpp。我在任何提及1.75cpp的时候都是在假设我是一个能真用出1.75cpp的潭友来做一个argument的啊。这条反了吧
极端假设：bus factor是个梗来自。。。不过因为我的goal就是我可以永久不操作也不亏钱，引入极端scenario作为一个test
开卡态度：我从没说过我不愿意开新卡啊。。。我不愿意的是完全依赖sub来得到reward。
track需求：我的确说的不全面。我的设计的确没法自动handle burst，不过burst的确不多就没有专门为这个optimize。当池子够大了装满的概率就很小了。
评价标准：我的确发现有很多implicit assumption之前没有表达出来，可这不就是交流的意义吗？我也在回答问题的过程中思考了很多之前每想清楚的地方。

每个人玩卡的plan都是personalized的。我想要contribute to一个泥潭没有太多讨论的思路，让大家看看我的plan是否跟goal自洽。

如果有别人有类似的goal, 或者未来有人有，就可以参考一两点。曾经我也是追逐sub石膏亏了年费，从泥潭和reddit几个帖子受到启发改变了策略。

不能开biz的情况下请问70k消费要一年开多少张卡？能realistically得开得出来吗？

我之前的经历是，高sub必定高年费，那就需要记得之后关卡或pc, 不然就可能亏

我倒感觉这些设置好之后你自己开新卡刷呗，大多数的卡就算什么福利都不用，开卡奖励也比年费高很多

延保之前显卡坏了的时候使用经历巨差，最后也没用上。索性不追求这个了。

travel需求确实不多，之前带p2去pps lounge人多还被嫌弃了租车确实是一个，但是我这些卡很好pc有福利的卡，可以临时改

我主楼也说了，遇到很好的sub且at that moment想折腾的话是会开的，只是没法长期全依靠开卡。

idea的确就是这个设好之后我就可以想开新卡就开新卡，不会觉得必须要连续开卡

我感觉读别人写出来的复杂程度跟自己的体感是不一样的，我怀疑这个楼里很多人看你的也觉得复杂。
【引用自 Define_P】:
网购（顺便也套了 Paypal 还是网购），浏览器保存好卡号直接用，不带在身上，另一张设置 drug store 用在所有超市或者 warehouse 以及里面的药店柜台，不保存卡号。
【引用自 Define_P】:
加油用家人的 Costco（套在 app 里面扫二维码，我没副卡），每周就掏一次
其他（包括家人）全部 VX，水电什么的也是
我setup的idea跟你是一样的，甚至execute起来也几乎一样，都是online, grocery, gas, restaurant这几个高频category有specific optimization。只不过我online消费total cap比你这个大一些。

相同卡还要记着哪张刷过哪张要刷，脑细胞不够用啊

你不都有smartly 4%了，一卡流一年也差不了几百块钱啊

P2也是个懒人，根据我的经验，我要是列一个决策树给ta会被当场踢出家门。但是如果每三个月给ta一张卡，告诉ta什么都不用管只要花钱就刷这个卡，年底回国的机票就有了，P2会夸我持家有方

交年费==伤心

原来你们三个月才开一张卡啊，还以为三天一张呢

最精辟的一集

年费就相当于是花钱买东西而已，只要觉得值就可以交年费，所以我不理解的另外一个点就是为什么楼主视年费为洪水猛兽

是啊 我感觉3个月给p2换一张商白比整那么多卡方便多了

我自己不是太喜欢coupon book，因为平时的消费不搭边

但如果送的东西很香的话，SUB 拿了以后一年再downgrade也不是不行

像是CSR我用到的只有dinning和travel以及一点的doordash

不打折的话算300+120+120（dd150）

但剩下的stubhub和edit是没用到

795-(540+stubhub)=-105

但他给了我直接算cash会是1000的UR

给了500的chase travel一次性打折

以及让我可以用chase offer刷att以及其他offer省钱

然后我又趁Apple 50%的时候换了手机卖了变现在点数现金价值的基础上还赚了100还是200来着忘了

不算offer省钱的情况，不算卖offer给BG赚的，不算平时消费赚到的UR点数

-105+1150（UR）+450（chase travel 9折算）= 1495

如果只靠纯cash back算5%会需要花快3w才可以达到

这还只是一张卡，假如我一直开开关关转来换去+有P2的情况这个数字能翻多少

我觉得卡能越多越好，有更多的接触到offer的机会，但年费卡对于我来说不应该是长期保持的

而是应该薅SUB以及升降机offer，但我一次只能专注一张，毕竟本身消费没那么大+不是approve圣体+液化能力有限

话说WF deals是不是一个人只有一份，不像chase和amex（插件），我开新的WF卡后发现没额外窗口给新卡的

【引用自 shellywu】:
WF deals是不是一个人只有一份
似乎和boa一样，名下任意卡都行，哪怕debit，但只有一份

字太多了， 看这些字的功夫我又开出个NLL了

【引用自 ecdeo】:
tax
所以 tax 到底用什么交可以最大化，有答案了么

的确可以这样，不过对于我来说这卡出现得太晚了，各种地方都已经setup懒得去改了。加上nerf的趋势太强，不是很信任它

到不是完全against年费，但的确有过boa年费卡（alaska）连续3, 4年都不让我pc的经历（可以看看boa pc的楼，我的经历不是唯一）。开卡最开始几年能用基友票还好能长持，后面lifestyle变了基友票完全用不出去想pc结果发现没有pc的选项了。硬抗了几年，每隔一两个月打电话问一下，后面顶不住关卡了，还是一张我很老的卡

并不是说所有银行都会这样，但的确有这个风险，长期下来太累了

【引用自 ecdeo】:
当然刚好遇到很好的石膏还是会开卡的。一个low maintenance的baseline setup的好处就是忙起来就完全不需要管也不觉得错过很多，过一段时间闲了或者手痒了可以折腾一下。
犹豫了很久，觉得发稍微更具体一点的数据能帮到一些人吧，不想透露过多隐私。至于是不是蚊子腿就见仁见智了吧

今年其实是做了一张石膏开卡，毛收益（不除去年费手续费）占到了今年所有毛收益的10%的样子，扣除年费之后更少。如果我的策略是所有收益全来自开卡，那我今年需要开10张卡，不biz的情况下我实在想不到要怎么长期维系这样的开卡节奏，能不能每次都石膏，能不能每次在需要的时候都能批下卡（nll, 而且chase也加了ll）。当然也可能是我还没解锁正确玩法

p.s. actual budget真好用，可以自定义report，轻松看到今年的毛收益净收益etc。连上simplefin还可以统一看到所有account的transaction，不担心盗刷注意不到

【引用自 ecdeo】:
Online shopping 5.25% x4 (网购无脑用，几乎不可能超季度返现limit)
【引用自 ecdeo】:
Q：limit需要track
A：正常有机消费每个category limit都不会超，也就不用track了
既然不会超，为啥要4张卡来网购？

wording确实不严谨。。。online这个的确用得很多，一张卡的$2500是会超的，4张卡来分担。大部分时候不同卡存不同地方换着花，不会超limit

确实像年底消费大的时候需要看着一下，不过好处是$10,000的combined category limit不会超

其他category就从来没超过

大额消费要求的商业卡吧， 只要能开出来， 一笔结束战斗

既然你已经有了boa unlimited 2.625%那你额外的刷卡收益要以2.625%为baseline来计算 扣除2.625%的话刷卡收益估计至少减少2/3

同样开卡流在计算开卡收益也要减去spending requirement的2.625%的机会成本 但影响要小的多

你的setup总体上逻辑是自洽的 但卡的数额实在太多 有些鸡肋的完全可以去掉 比如kroger的3张3x 一年刷满都差不了多少钱 和2.625%比 再比如home improvement instore 感觉没啥必要单独用一张boa123 小零件的话没多少钱 大件的话一般都网上下单 online绑定一张123就够了

感谢友好的讨论

setup里的确有一些personalized micro optimization。以前home improvement store是个要用再改的category（比如去线下宜家），后来觉得改过来改过去太麻烦了就固定了（逛HD的时候刚好遇到大件打折再也不需要多想了），反正我卡多不是 （很多都是这么多年pc出来的）。过两年消费结构变了手机点点就能改

nit: Kroger那个是5%，主楼写漏了，补上了

PC是啥

product change

【引用自 ecdeo】:
BOA 123 x7
楼主快加入我们锁男俱乐部
【引用自 未知】:
以前一直不知道信用卡为啥要搞个锁卡开关，直到我真的用上了... 玩卡
真·锁男

我还没有需要用到这个过，学习了

不过性别是反的哈

所以你的福利/保险是怎么规划的？不能光考虑返现吧

【引用自 ecdeo】:
延保之前显卡坏了的时候使用经历巨差，最后也没用上。索性不追求这个了。
travel需求确实不多，之前带p2去pps lounge人多还被嫌弃了租车确实是一个，但是我这些卡很好pc有福利的卡，可以临时改
zszs

航班延误险、行李延误保险、旅行意外险呢？pc Primary CDW不如直接常持一张低年费吧？

为什么不加一张CSP呢？既没有高年费的心智负担，也有绝大部分保险和福利。这样日常刷刷开卡奖励，有额外劲头再弄弄负年费卡

以及如果频繁航班/旅游的话，一些负年费卡就更值得为了高端保险/福利而长持了

嗯，之前持有csp多年pc了。旅行需求多一点的话是会考虑的

edit: 把家装得越好就越不想出门玩了根据个人情况变化加加减减挺正常

有家好啊… 这配置其实挺适合养老的，就是部分类别有重叠看得花，以及同一类别多张卡容易confuse

BOA 123多张直接申请就行吗？还是马甲/转卡弄的？

US Bank Smartly是啥考量，不是有BOA Unlimited了嘛？那家银行存款亏的利息就不值吧

7张123是我跟p2加起来的。一部分是当年直接申的，但这几年boa的rule好像变了。也有从pr和travel reward pc出来的。

smartly是og版的，放brokerage

【引用自 ecdeo】:
但的确有过boa年费卡（alaska）连续3, 4年都不让我pc的经历（可以看看boa pc的楼，我的经历不是唯一）
啥，这也可以？我前不久才开了一张Ascent，打算一月份再开Summit，一年后就把Ascent PC成123或者unlimited

给了不能PC的理由没？

【引用自 未知】:
有人最近BOA转卡成功么？ 玩卡
有人最近BOA转卡成功么？
就是没有转卡选项，让过一段时间再打。没总结出规律，完全看运气。

我有一张开了几年的BOA Travel Rewards，月初打电话转成BOA123成功了，不过等了将近两周才收到卡。

对现在转卡都是两周。这个完全看脸，我遇到了p2没有

OP平时琢磨这件事，买东西的时候琢磨，睡觉的时候琢磨，画图，搞决策树，发帖，安排用卡，前前后后不知道多少个小时了，这时间去搬点砖，这辈子的cash back差别都回来了。过段日子信用卡福利一有变化，又得吭哧吭哧琢磨优化半天。

人最怕的就是沉迷在一个很小的scope里面内卷搞最优解，结果稍微跳出来一看P都不是

玩卡只是爱好，目标不是赚钱（就像你说的，搬搬砖多的都有了）。只不过这个游戏的目标刚好是利益最大化，所才在这讨论钱呀

就像玩游戏那也要花时间研究装备读wiki琢磨best setup不是？（personal preference，不是每个人都这么玩游戏

如果你标题里面没有“省心”二字，我会同意

【引用自 ecdeo】:
省心：跟这么多朋友在楼里交流之后发现这个形容词用得的确不当，我说"省心"时在意的点跟很多人的确不一样
上面有为朋友总结我的决策树是尽量静态我觉得非常accurate。我觉得once set and done的决策amortize是比动态决策简单的。
我的goal是我可以设计一个尽量最被动的高reward plan，这样就算我一年两年没法做任何新操作我的p2可以顺着一个设定好的plan继续下去，并且这个plan还能保持高reward不亏钱。一直靠开卡奖励的确就不能达成这个goal。
回看主楼发现我写的的确不好，决策顺序写下来跟实际体感是反的。按金额算我绝大部分消费是housing+utilities+online，这些卡也非常固定，也是大部分消费会hit到的。一些可以说是micro optimize的地方是grocery, gas, home improvement的场景绑定spend，闲麻烦的朋友的确可以省
很多人质疑那么多张卡会用混，如果仔细看来就会发现我设计plan的时候在尽量少地在消费的那一刻需要决定用哪张卡，所有能提前做的决定都已经高度场景绑定了。比如存在任何digital wallet的卡nickname就是它的category，根据场景ctrl-f即可，钱包里就2张卡。以前经常换着卡用的时候p2特别讨厌我一会儿又跟他说要变，现在固定的卡他好多了，当然有可能跟p2的性格有关
还有一个我认为的“省心”是我的玩不玩卡对我的生活没有任何影响且不担心亏钱。我可以玩卡第一年就来个很大的旅行，然后连续几年都不旅行。或者我几个月迷上自己做饭一点外卖不点，过了因为工作忙起来又全点外卖。如果要活成报销希望的样子，我就得比较consistent得用报销。毕竟年费已经给出去了，不报销就硬亏啊
这下面延伸出一个很重要但我没说到的点，就是我不愿意超前overpayment，至少不能太多。做spending requirement的时候我发现经常需要提前pay extra给别人interest free loan。 （Costco我现在也就按需冲，不会超过多少）
zszs

借楼问一句，我有一张红卡了，还可以把再把蓝卡转成红卡（两张红卡）吗？

可以，而且从蓝卡转的没有ftf

这么怕麻烦 还不如别玩了。 一年多一两千少一两千有啥区别

谢谢！ 回复没提示，我刚才重新进这个帖子才看到

商业白金啊，刷2w拿300k

没身份+觉得麻烦不想搞商业卡

虽然来晚了,但是非常支持lz,我属于12月前UAR一卡流的,现在正在想接下来怎么办,lz的这套逻辑看着挺好的啊. 如果是一直开卡赚SUB流的,我想问一下最低是不是要交2年年费(如果不免首年年费),然后pc的话很多银行要求满一年,那就至少要交2笔年费了? 我知道可能找客服谈心可以退,但是不是保证的是吧.

顺便在这里吐槽一下UAR, 我圣诞去Arizona page旅游,到了预定好的酒店竟然被告知因为他们换了店名(从Baymont换成了ihg),我的预定查无此定,当晚房间订满了,无法入住. 害我要临时再高价订别的酒店. 找客服argue也只能refund我的点数,并没有任何额外补偿. 十分喷怒. 虽然大半锅要算在booking头上, 我朋友用booking 订了同一家,也遭遇相同情况, 聊胜于无地补了50 credit.

挂壁有点小年费无脑set up估计是csp, cfu, cf(f)吧，买菜去target或者sams的话…

我是一卡流，只用老版US Bank Smartly，4% cashback on everything, 每月限额1万刀，够用了。唯一问题是这个卡有时候莫名其妙被Amazon decline

作为一个有几十张卡的人，我看到都觉得头大，太不省心了

尤其是同一种卡还有很多张，这个最头大，还得记尾号是多少的这张卡是用来干啥的，感觉是不是得有个很大的Google sheet来记录每张卡每个月花了多少钱，有没有超额度

实践下来开新卡其实最省心（除了一卡流），都不用想category，无脑刷就行了。刷满换下一张新卡