给娃创建 UTMA 账户，每年max out gift limit，到他18岁时获得$1M属于他的钱，是个好主意还是坏主意？

最近在思考 UTMA (Uniform Transfers to Minors Act) account 这个东西，就是可以在娃小的时候给娃建立一个账户，在18岁以前父母代管，18岁以后legally speaking账户的ownership就转移到娃自己手里了。如果从0岁开始，父母就往里充钱，每年 max out gift limit（2025年这个limit是每人$18k所以夫妻二人limit一共$36k）。即使按照0%收益算，光算往里充的钱，到娃18岁时也有$648k；如果假设一个5%的年均投资收益，那么到娃18岁时这个账户里大概有$1M的资金了。 为啥要考虑这么做？因为不早早gift出去这些钱，将来就要交遗产税的，遗产税免税额我相信泥潭很多人死的时候都会触到。 现在的问题就是，充值开始的那些年， 娃还是个小娃娃，根本就不知道他到了18岁会不会是一个financially responsible的人。这样操作到底是个好主意还是坏主意呢，泥潭里有人这么做吗？

你这是在放弃美帝最大的羊毛之一，联邦助学金。

不如开个慈善机构，18岁之后让娃管

sakura0: 遗产税免税额我相信泥潭很多人死的时候都会触到 相信自己以后千万财产花不完的话就弄呗 sakura0: 根本就不知道他到了18岁会不会是一个financially responsible的人 这个不是看你两口子对ta的言传身教么

不用十八岁，某Stanford mom就让娃十四岁做慈善基金CEO 了

飞天红猪: 你这是在放弃美帝最大的羊毛之一，联邦助学金。 一针见血

wxy2792: sakura0: 遗产税免税额我相信泥潭很多人死的时候都会触到 相信自己以后千万财产花不完的话就弄呗 泥潭不是随便晒一个股票账户就是好几M的，再考虑到大家的年龄普遍也就二十多到四十多岁吧，到死之前还有很长时间的compounding增长，触到遗产税的免税额是有不小概率的。

飞天红猪: 你这是在放弃美帝最大的羊毛之一，联邦助学金。 有一定道理，但这个不容易拿到吧，难道要在娃上大学前一两年辞职家里蹲？

不容易，但是比找三张平躺的里程票简单

坏主意。

能大概讲讲吗，或者泥潭有帖子讨论这个吗？我朴素的理解就是在需要的时候父母得辞职躺家里才能把收入降到那个limit之下？

自己家的钱（401k等等）全部搞好后，还有36k+的闲钱, 这种收入怎么可以拿到联邦助学金？

看2-3年前的收入 + 资产，不是看当年的

听起来更没戏了，不知道上面的坛友是不是有啥奇技淫巧我不知道。

这是我第三次在泥潭里面讲这个例子，也是我给员工的经典培训案例。 某东大(真的大么)夫妻，父亲是某IPO 公司高管。离婚退绿卡入坡籍离美，母亲带女儿净身出户。房子做进信托，零月租出租。小孩和母亲零资产零收入，奖学金助学金低保补助拿满。平时开销用父亲留下来的运通黑卡。 要规划，在大是大非面前，要分清楚儿女情长和轻重缓急

666666666 碉堡了 学习了

飞天红猪: 离婚 这是谁都愿意/适用的么 …

飞天红猪: 联邦助学金 这个总额有多少？ 感觉好像对于疫情后这几年middle class（假如夫妻俩都是中位数工资）的生活压力而言也是小数了，像是那种十几年前或者几十年前的行情下的数字

这就是人家上市公司C suite 的决断力

这个操作过于犀利，我感觉最大的问题大概就是，这是不是会教坏孩子

当然我觉得人家的目的本质不是羊毛，是把自己变成贫困生给申请加分

这几年贫困生还真的会加分吗……

多少肯定会给分的。 再叠加上ADHD 之类的

两口子都掉到钱眼里去了，这种言传身教。为孩子感到悲哀。

会不会疫情后学校悄摸摸的给这种不能贡献学校的生源减分了 或者这个赛道会不会变得太挤，就像曾经办香港户口进清北的渠道这两年炸了

SAT官方还没改掉贫困生加分机制之前，把自己变贫困完全是 fair game。等啥时候没有贫困生加分了再说，既然SAT贫困生Designation还存在就说明game the system的人还不够多。

估计办离婚的阻力还是大，或者普通双职工工资差不多的情况下也不好折腾这个

周围的例子，很多年前，在UCSF，both faculties,高知，家教良好。具体操作不明，但孩子成年后拿到百万。大学考上后退学，酗酒，吸毒，然后就不知道了。 我相信很多人认为这是特例，但回想我自己如果18岁拿到这笔巨款，估计也好不到哪里去。

轮到我时，就再没人为我说话了: game the system的人还不够多 或者说，大部分老美（父母和孩子）没有小一部分人那么魔障，只是为了提升一点大学排名愿意无所不用。

感觉周围的牢美普通邻居，很多更愿意娃就近上学，除非那个娃真的够聪明自己能爬到更高的，否则感觉都是州里水平的差别不大 湾区和纽约市区有些家长比较卷

我觉得纽约不卷，弯曲和波士顿比较卷 纽约要么砸钱，要么考试，都还算简单明了。

纽约就市区一小部分，博士屯也是 要是看全州，加州其实也没多少娃，跟国内山河四省之类相比还是压力小

aaa: 纽约就市区一小部分，博士屯也是 讨论上学肯定要加上scarsdale, nassau，boston富人也是住在burbs 纽约确实没那么卷，好的公立多+好进，而且nyc高管比较忙，传统是直接送新英格兰boarding school

感觉nassau那边因为好公立兜底，差不多的娃上州立大学也还行，压力没有queens之类考试的地方大，在queens图书馆里看到做卷子的亚裔娃真的是一秒回到国内的感觉，甚至刷手机看泥潭还被保安请出了儿童区……

18岁获得1M 我都想跪下叫爸爸了

飞天红猪: 要规划，在大是大非面前，要分清楚儿女情长和轻重缓急 我一时分不清红猪老师是不是真心在推荐这种玩法 飞天红猪: 退绿卡入坡籍离美 这部分很多人搞不定吧 而且我的理解这么搞主要是为了申请时候卖惨？助学金是其次？

你都资产过千万了，那几十万gift也就是毛毛雨。 怕孩子乱花就搞个trust

aaa: queens图书馆里看到做卷子的亚裔娃真的是一秒回到国内 这是老中的问题，不是queens的问题哈哈，我小时候也在图书馆做卷子，我觉得挺正常的 越长大越明白好的学校对亚裔的含金量，等我有了小孩还要更卷

收束观测者: 我一时分不清红猪老师是不是真心在推荐这种玩法 没有立场，只有生意。不对客户的决定发表任何意见是我们最基本的职业道德。

完全没毛病。避遗产税的标准操作，也是最简单的操作。 如果对娃18岁的管钱能力不放心，加州UTMA可以最晚设为25岁。 如果觉得娃25岁还是管不好钱，那现在就不充UTMA，改充529。529是除了UTMA以外，第二简单的避遗产税的工具，可以保留对财产的控制权。注意，这是和用529存大学学费不一样的用途。 https://www.youtube.com/watch?v=QtRvT5JEs6k

我觉得个别小朋友做做卷子也还正常，一大片桌子都占满了，而且家长们坐在那里辅导，而且这是等某个培训班开始之前的几分钟……不过queens好像说考的不行的可能学校非常烂？

飞天红猪: 母亲带女儿净身出户 只要女人不是个傻缺，应该不会同意的。万一前夫被狐狸精扑倒，人财两空呢？ 现实中，为了买房资格，躲债，假离婚然后真分手的案例多了去了。 永远不要挑战人性。要挑战，也要给自己先争取一个优势位置。

如果除了自住房，资产超过1m就别想联邦奖学金了。人家不光看收入，还要申报资产的

一般只有卖保险的经纪才会鼓吹中产还能拿到助学金， 其实就是骗你买IUL，annuity和LTC。直白说就是： 中产拿助学金，是助学金不是奖学金，是白日做梦。

孩子太小，还不知道钱来自不易的时候，不要给他太多随便挥霍的钱，用多少，花多少，你还能给他设置个限。花钱超过了你给他限制的部分，他可以自己去挣. 设个信托吧，他30岁前不能白送给他太多

+1,我要是女方离婚前肯定要求至少财产小一半得变成数字货币形式放到手里，最差能有个托底

IPO高管，身价几十M，真的至于为了200k 300k的助学金折腾这么一圈吗？离婚就为了薅NW的0.5%?

感觉法拉盛神马的地方有些这么操作的是基于家族关系，比如通过长辈债务关系之类保证操作有约束，普通人这么折腾感觉得俩人臭味相投到一定程度

对啊，为啥不能高管净身出户带女儿，财产都归老婆？

工资过高依然不满足FAFSA条件?

越富越抠门？

公司不同意，股东不同意，股价不同意。

长期分居。估计是这里的外面有新欢，那里也是眼不见为净。。 为了点钱一直远距离我觉得人生都过了没意思。。除非情况

Temu账户？

很久以前老板和我说，富人家里的情况不要去好奇，好奇了万一知道了就得埋在心里一辈子，带到坟墓里面去，连枕边人都不能说。闷时间长了会心理变态。 所以我也就啥都不问了，只管跪舔。

所以说，愿意这么做的女的应该是个傻缺。c level身边也不缺女人，而且c level基本都是禽兽，人性晦暗。

这种都是要求双方道德观拉满的。这和前几年假离婚，买房有什么区别。任意一个道德感出现问题，对另一方是致命打击 净身出户那方要不就sb，要不就是有协商把柄 再说了，从第三方视角看他们的信息都是有片面的，永远不知道他们两方的全部信息，管中窥豹，就直接模仿，踩坑了都不知道怎么restore，更不用说财富和思维的差别

次次被hold: 这种都是要求双方道德观拉满的 这种操作需要条件是双方道德观拉满，但是如果真的是双方道德观拉满，就不可能为了钱做出这些操作。所以做出了这些操作，恰恰证明了并没有道德观拉满，所以都是大雷。

说明利益大于道德感，说不定台底还有份协议

确实，那些卖保险的巴不得你钱都放进保险里，跟你说这样可以拿助学金

爹 你可以先给我1M 就算给咱弟弟妹妹试试水

关键是老婆同意离婚吃低保才是最离谱的。。。 无法理解

离婚能破竞业吗？

没有一个女的会同意这个

不要跟娃說就好了 娃不會18歲就去查他有什麼帳號吧

上面助学金的操作，我反正没见过周围有谁这么搞的，当然你可以说我圈子low，但是真有钱的也不在乎那点助学金了 我打算这么干 我不打算这么干 我认识有人这么干 我不认识有人这么干 0 投票人

脑子不好的女人才会同意这么干 只是老公而已，又不是老爸，离婚了一分钱都不拿，到时候变心了就哭吧 而且收益低的可怜

好像申请助学金要看父母双方的收入和资产，哪怕离婚了有一方不出钱也要提供他的财务资料

她是女的，你先问她自己离婚了没

这回旋镖 哈哈

fidelity utma to parent会有taxabke event吗？18/21岁之前转回来就可以了

我都说了， 不对客户的决定发表意见。 再说了，借钱，既不算收入，也不增加资产。

难道不应该先max out 529？18年之后大学学费不知道会高到什么程度。之后就没有额度存UTMA了。

纽约我很多认识的朋友都去SBU或者Baruch了。。看分数他们都可以去更好的学校

我正想说这个，很多人为了助学金，买保险这些的，亏更多。还有上面说什么搞trust，那个费用也不是一般小富豪能承担的

皇帝的金扁担

太牛了 mark

最近有在考虑设UTMA然后把公司RSU转一些过去 每年卡着 kiddie tax limit卖一些 给娃课外活动花钱 不知道这样可不可行

可以啊，省点税