过去一年玩Amex商业卡收入和成本分析
Amex商业卡一年收益与成本深度分析：高时薪下的风险与取舍
本帖详细分析了通过Amex商业卡（商金、商白）在一年内最大化MR点数收益，并计算了潜在的机会成本、时间成本及心理成本。作者通过“后退大法”假设，估算出净资金收益可达$44,100，时薪最高可达$767/小时，但同时也强调了资金占用、时间投入、心理压力以及Amex“杀全家”的潜在风险。
1. 关键信息
- 假设模型: P1P2每人每季度开一张商金一张商白，利用“后退大法”最大化MR点数。
- 资金占用: 估算28万美金，保守按10万资金计算，年化机会成本约$6300（VOO税后增值）。
- 年费与手续费: 年费可被福利抵消，但交税手续费约$5600。
- MR点数收益: 估算400万MR，按1.4cpp价值计算，收益$56,000。
- 净资金收益: $44,100（税后）。
- 时间成本:
- 消耗信用卡福利：28.8小时，时薪约$218/小时。
- 液化分数：20小时（假设交易10万分数，每次0.5小时）。
- 交税：8小时。
- 关卡开卡：16小时。
- 总时薪:
- 完全用掉信用卡福利：$605/小时（税后）。
- 放弃信用卡福利：$767/小时（税后）。
- 其他成本: 研究玩法、负面情绪、沉溺的身体心智伤害。
- 副业天花板: 收入上限约4万，技能无时间复利，不适合人生上升期。
- 核心问题: 如何降低资金占用和时间精力成本，提高收益，将积分更好地转换成价值。
2. 羊毛/优惠信息
- Amex商业卡（商金、商白）开卡奖励（MR点数）。
- 信用卡福利（Dell、FHR、航空报销、无线服务等）可用于抵消年费。
- MR点数可兑换机票、现金（Schwab）、出售。
- Costco Kash（已失效）曾是MS手段。
- 邮轮（Carnival）作为高流动性MS手段（每日5000-10000 Elite，8天航线可MS 7万）。
3. 最新动态
- Costco Kash已失效。
- Amex开卡机制存在漏洞可被利用，但存在被“杀全家”风险。
- 信用卡政策（如WOC、175白）可能随时变化。
- Amex MR点数通过副卡转给他人存在被封号或杀全家的风险。
4. 争议或不同意见
- MR点数价值（1.4cpp vs 1-1.1cpp）。
- 卖分给航司账户的风险（账户被封）。
- MR点数转给他人账户的风险（MR账户被封+杀全家）。
- 估算模型的理想化程度，实际操作中变数多。
- 认为时间精力吃力本质上是资金吃力。
- 认为“后退大法”和高额开卡奖励的假设过于乐观。
5. 行动建议
- 谨慎评估风险: 充分认识到Amex“杀全家”的潜在风险，以及政策随时可能变化的可能。
- 量力而行: 根据个人资金和时间精力，理性参与，避免过度投入。
- 关注流动性: 对于需要大量现金周转的MS方式，如邮轮，需考虑其流动性和便利性。
- 优化时间利用: 尽量将消耗福利与个人需求结合，或选择出售等高效方式。
- 长期价值: 对于处于人生上升期的人，建议优先投资于能带来长期复利的能力提升。
- 心态放平: 将薅羊毛视为一种Hobby，享受过程，接受可能存在的风险。
看到商业卡也变成as high as了。预感到这游戏没得玩了lol
https://www.uscardforum.com/t/topic/455020
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根据去年经验大概做了一个总结. 净收益确实是不错,但是花费的时间成本比我想象的高不少. 最主要的是心理上的负担.
以下分析假设后退大法一直存活, P1P2每人每个季度开一张商金一张商白. 那么成本和收益如下
机会成本
28万美金的资金占用. 看两人tax withhold情况, 此数值可能小一些. 取个保守的20万吧. 但其实资金是每个季度渐进放入的, 算成10万是否合理? 10万资金投VOO的预期回报大概$6300 税后增值. (这里按最高tax bracket算)
时间成本.维护各种卡, 把各种福利用干净来抵消年费, 平摊下来一天得花个半小时吧. 而且占用心智假设. 其实时间成本主要有两部分. 一部分用来消耗信用卡福利. 这个其实占用时间还好. 一部分用来液化分数(论坛能讨论这个不?).
假设卡的年费能被福利抵消. 但交税手续费抵消不了. 差不多$5600
收益
(30+20) x 4 x 2 = 400万 MR. 好在MR不用交税, 这是个优势
假设MR 1.4cpp, 那么收益是$56000. 资金成本$5600 + $6300 = $11900
净资金收益是 $44100 tax free.
然后算一下时间成本. 时间成本分四部分
用掉信用卡福利. 商白每张大概需要 2.6h. 具体计算过程就不贴了, 大概就是比如dell买PS然后卖掉, FHR用掉或卖掉之类的. 商金比较简单, 直接冲成target之类的, 大概每张1h 够了. 那么这部分总共需要28.8h. 收益是$6300. 时薪约$218/h税后, 还是很可观的
液化点数. 这主要对于没有那么多点数需求的人. 假设每次交易需要0.5h, 交易10w分数. 那么400w需要20h. 这个部分没法直接算时薪, 因为是和净资金收益直接相关的. 如果你自己能把分数用完, 那你就没有这个时间成本.
交税. 这个应该还好. 假设每次半小时. 2 x 4 x 2 x 0.5h = 8h
关卡开卡. 假设每张1h. 16h总共
最后算下整体时薪. 讨论两个极端情况. 完全用掉信用卡福利, 或者完全不用掉信用卡福利
完全用掉信用卡福利, 那么时薪是 $44100/(28.8 + 20 + 8 + 16) = $605/h tax free
放弃信用卡福利. 那么时薪是$33780/(20 + 8 + 16) = $767/h tax free
想通了这些之后, 感觉资金的机会成本还是完全可以接受的. 主要是时间成本. 但是其实这里我还少算了很多时间和精力成本. 比如, 在不知道玩法的时候, 研究如何液化分数花了我很多时间. 绕了很多弯路. 因为恐惧被Amex杀全家造成的负面情绪成本. 想着如何最优化所花费的时间和精力. (比如现在在这写帖子做分析). 还有在这种高度多巴胺驱动的活动中沉溺对身体和心智造成的伤害. 上面的分析还比较简单. 但是能给大家一个大概的参考.
大家觉得这个算法合理吗?
当然这个都是建立在Amex宽宏大量不杀全家, 开卡机制一直有漏洞可被利用的情况下的. 如果被杀全家,或者路子被堵死, 那么很多之前的一次性投入的学习时间成本都要打水漂了. God Bless 泥潭!
另外这个事情作为副业有很低的天花板. 最多就是这4万的收入了. 没法再规模化上量. 这些技能没有时间复利, 积累不了人脉. 如果你还处在人生上升期,还有别的更好的投资时间的地方, 建议还是去学习那些有长期复利的能力. 比如领导力, 技术能力, 销售能力, 个人IP之类的. 当你突破能力瓶颈, 每升职一次都会带来巨量的资金收益.
薅Amex羊毛作为hobby还是个挺有意思的事情. 放平心态就好, 被amex杀或者路子被堵死是早晚的事. 想通过薅羊毛赚钱/省钱,最大的成本就是获取知识和学习的时间精力成本. 且行且珍惜. (总比打游戏好lol)
————分割线———– 下面是原问题帖子
假设四张商金四张商白, 开卡全靠交税, 那么需要14万税. 一般人即使按照论坛的教程,降低tax withhold,也很难少withhold 14万吧. 必然还是要把一部分现金通过estimate tax, 无利息借给IRS. 更难的是, 这些虽然看着是现金, 但是流动性非常差, 只有到第二年报税时才能拿回来. 相当于存了一个没有利息的接近1年期CD, 还是不能提前退出那种. 这个机会成本其实相当高.
这么看的话, 开商白商金的成本就有两个主要部分.
交税现金的机会成本. 相当于要质押十来万现金.
管理若干张信用卡, 用掉福利的时间和精力成本. 商金的福利少,还好点. 商白真实coupon book, 要搞得太多了.
收益主要就是MR点数. 可以schwab直接换成现金, 或者自己换票. 实在不行就只能找一些奇技淫巧卖掉了.
所以想求问大佬们, 有没有什么更好的办法降本增效.降低资金占用和时间精力成本, 提高收益, 把积分更好的转换成价值.
卡号给我 5%手续费帮你刷开卡
找几个有钱朋友，给老婆买买买买那种，跟他们说5%-8%返他们，跟他们一起去刷卡
【引用自 Hali】:
买 买 买 买
哈哈哈哈真是好主意. 除了爱马仕,其他是什么?
如果開始覺得吃力
就說明現階段收入/消費跟不上吧
沒那個屁股就別吃那個瀉藥
lv，爱马仕，哭泣，吊
你说的吃力哪方面? 我觉得时间精力吃力, 不是觉得资金吃力. 但是资金肯定是有很高的机会成本. 放VOO里面不香吗.
没看懂你在讨论啥
【引用自 开水烫不烫】:
需要14万税. 一般人即使按照论坛的教程,降低tax withhold,也很难少withhold 14万吧
小看泥潭了
所以我说一般人啊…大佬年入几百万, 这点estimate tax洒洒水了
rsu没withhold够很多都要补税
举个例子, 假设你在一个pre-IPO公司工作. 只有base要交税. 一年300k base. 你把withhold降到最低, 一年能少withhold多少? 而且你还要放401k, 这些本身就不交税.
好像只有federal withhold可以降很低, 我没研究加州的withhold是否能降. 如果算有效降低20% withhold比例, 一年也就6万. 离14万还有不小差距.
这里的讨论主要是想最大化资金利用效率.
理论上是不是可以商白套kash,然后去costco买金条, 转卖. 不知道现在kash还能干这种大额消费吗
翻了下地里的帖子, costco kash已经挂了, 错过了
【引用自 开水烫不烫】:
我觉得时间精力吃力
【引用自 开水烫不烫】:
商白套kash,然后去costco买金条, 转卖
已经死了
但你考虑这个 这不是更累吗
最后一个应该是American eagle。前几天好像正好有折扣
菠菜啊，上游轮菠菜，或者走私黄金
【引用自 开水烫不烫】:
假设四张商金四张商白
为什么要这样假设？
看lz的意思是想问有没有资金轮转效率高的MS手段
这个问题泥潭有标准答案
【引用自 开水烫不烫】:
时间精力吃力
本质上不就是
【引用自 开水烫不烫】:
资金吃力
的一种体现么
是的, 所以我想了想发现, 这个其实也不是那么好的副业. 假设后退大法一直存活, P1P2每人每个季度开一张商金一张商白. 那么成本和收益如下
机会成本
28万美金的资金占用. 看两人tax withhold情况, 此数值可能小一些. 取个保守的20万吧. 但其实资金是每个季度渐进放入的, 算成10万是否合理? 10万资金投VOO的预期回报大概$6300 税后增值. (这里按最高tax bracket算)
时间成本.维护各种卡, 把各种福利用干净来抵消年费, 平摊下来一天得花个半小时吧. 而且占用心智假设. 其实时间成本主要有两部分. 一部分用来消耗信用卡福利. 这个其实占用时间还好. 一部分用来液化分数(论坛能讨论这个不?).
假设卡的年费能被福利抵消. 但交税手续费抵消不了. 差不多$5600
收益
(30+20) x 4 x 2 = 400万 MR. 好在MR不用交税, 这是个优势
假设MR 1.4cpp, 那么收益是$56000. 资金成本$5600 + $6300 = $11900
净资金收益是 $44100.
然后算一下时间成本. 时间成本分四部分
用掉信用卡福利. 商白每张大概需要 2.6h. 具体计算过程就不贴了, 大概就是比如dell买PS然后卖掉, FHR用掉或卖掉之类的. 商金比较简单, 直接冲成target之类的, 大概每张1h 够了. 那么这部分总共需要28.8h. 收益是$6300. 时薪约$218/h税后, 还是很可观的
液化点数. 这主要对于没有那么多点数需求的人. 假设每次交易需要0.5h, 交易10w分数. 那么400w需要20h. 这个部分没法直接算时薪, 因为是和净资金收益直接相关的. 如果你自己能把分数用完, 那你就没有这个时间成本.
交税. 这个应该还好. 假设每次半小时. 2 x 4 x 2 x 0.5h = 8h
关卡开卡. 假设每张1h. 16h总共
最后算下整体时薪. 讨论两个极端情况. 完全用掉信用卡福利, 或者完全不用掉信用卡福利
完全用掉信用卡福利, 那么时薪是 $44100/(28.8 + 20 + 8 + 16) = $605/h 税后
放弃信用卡福利. 那么时薪是$33780/(20 + 8 + 16) = $767/h 税后
想通了这些之后, 感觉资金的机会成本还是完全可以接受的. 主要是时间成本.
大家觉得这个算法合理吗?
当然这个都是建立在Amex宽宏大量不杀全家, 开卡机制一直有漏洞可被利用的情况下的. God Bless 泥潭!
啥意思?
想要流动性高就是邮轮了呗
carnival普通航线一天5000 elite一天1w
一趟8天邮轮可以最多ms 7w 下船就能提现
一年两趟刚好14w
哇感谢,我去研究研究. 这个西海岸有吗. 感觉专门为了这个去的话,时间成本可能比资金成本还高哈哈.但是如果正好可以带家人去邮轮玩的话, 那么一箭双雕啊!
负面心理影响 没有考虑成本评估 容易斤斤计较 小撸怡情 大陆伤身了路就走窄了
【引用自 开水烫不烫】:
还有在这种高度多巴胺驱动的活动中沉溺对身体和心智造成的伤害.
把费心的变得不费心就行。
fhr送国内的家人朋友。
mr 12月开schwab cashout 三年可以cashout 3m 。你要用高于1.1那就费心了。
希尔顿也可以买星巴克然后cashout。
dell一样可以买东西自用；送人。
在尽量不费心的情况下去maximize金钱。
为啥可以每个季度一张商白+金还都是最高offer啊
【引用自 Hali】:
跟他们说5%-8%返他们
不錯的
因为吹牛批不上税
所以只打算用交税的方法来 MS？
现在是限制5卡，不是10卡了，有没有个准确的回答
这有什么好吹牛逼的。年初时还能玩升降机。先申请商金拿20w MR，立马升级成商白再拿12万，消费还不需要2万。现在魔改死了，但是初始bonus也变好了。商白直接就是30万。
我算的时候是按明年的预期收益的。
同意、除了FHR这个点。卖掉比给估计朋友订还方便。卖掉一个就花我10分钟。帮父母朋友订，要和他们商量住哪个，要研究能不能无卡入住，能不能拿到benefits。费事的一逼。
可惜schwab每年有1m限额，喂不饱这么满负荷的开卡，惦记着换点出机票真的挺费时间的
仓库搬砖就12一小时，没人跟我一样没钱读书小学退学的吗
我个人不喜欢坐两仓，也没那个精力去研究和抢票，所以都直接卖掉了。找大单卖省心
是啊，但是感觉现在越来越难卖了
【引用自 开水烫不烫】:
后退大法
biz卡有aha吗？假如没有的话倒是可以后退开
没有zs
fluz吗？起步太晚没有gcp，难受啊
math太理想化了，amex随便卡一卡就根本下不来第二三波卡，被系统判定成churner被杀只是时间问题，真要算的话按那种活一天是一天的算法
assumption有说要后退大法一直可用啊
太多变数了，还是最好按季度budget，就像几个月前没人能想到woc说死就死了，175个白说没就没
哦，按季度那时薪之类的计算区别不大吧。各种成本颌回报都是成比例的。
我意思是你真要budget的话按现在开卡，获得的收益和福利offset cost，卡自带福利你还得看薅不薅的回来，可能得自己打个折扣什么的，然后三个月后再算一遍，相当于做个income statement，这样子你看26年年中和年底你大概能收益多少，那个四万多太理想化了
很多cost都是front loaded，比如年费和消费，所以你前期支出大概率会大于收益，cash flow要做好准备
哦这个年费front load我确实没算那么细。估计再加个$1000成本吧。
福利的话我自己详细算过，基本上是持平的。airline，fhr，dell我都可以用掉或卖掉。wireless我也可以充到at&t。hilton也有奇技淫巧。差不多正好抵消年费。
给父母规划行程看他们住的开心还是还是很满足的
现在卖大约多少几折啊？
什么东西?
FHR zszs
180zs
第一，Mr不值1.4cpp，除非你有坐不完的两仓。如果你真有坐不完的两仓，你也不会来这纠结如何受益最大化。
第二，mr一般按1-1.1cpp算才能循环起来，不能形成大回环的撸卡方式都是死胡同。资金占用率比你想象中要高很多。
第三，两个人疯狂开卡要不了多久就会被amex flag了。最大风险是杀全家后mr归零。
多得是MR卖分的方式,很容易达到1.4cpp. 你自己去了解下. 我现在账户里MR点数基本是0.
潭里的玩法杀全家都是早晚的问题吧. 趁着还有漏洞撸一撸,总比没得撸要好. 赚的钱放股市它不香吗?
卖分被航司封早晚的事
这个我倒没听说过, 应该是有可能的. 后果是啥? 不让坐飞机了? 不过我出分的几个航司,我从来没坐过anyways
两种情况，
你转到自己航司账户给别人出票，搞多了被抓了就是你的航司账户被封。
如果你用mr转到别人的航司账户，被抓到了就是你的mr账户被封+杀全家。
每个人对风险的理解不同，你自己决定。我这6，7年已经换过一二十万usd了，没有卖过任何分也不需要，能持续的方式才是好撸卡方式。
每年年底都有这种贴子出来，就离毁灭不远了。
我还真不知道现在amex标准答案是什么
早就死了
【引用自 lanyin0314】:
如果你用mr转到别人的航司账户
不是只能转自己同名账户吗 难道不查名字
卡号日期cvv发上来
amex加副卡就能转了。我给我家所有人都加了副卡（转cx）。
是不是只要是charging card就算 不管是不是business card
大哥.这种带着几万现金,怎么存回去啊…
那请问通过加副卡这种方法把自己MR转到别人，有被杀风险吗？
请教一下，商金怎么充target呀
【引用自 IrishCoffee】:
希尔顿也可以买星巴克然后cashout
这个怎么玩的？
找有星巴克的希尔顿酒店买gc然后二手卖掉
这为啥算ms。意思是买了不去直接退吗？