三口之家回国fire保持“较高”生活水平，不用买借死，完全不用交税
三口之家回国FIRE，利用美国税法及多种资金转换方式实现零税高生活水平，并探讨国内资金存取及风险。
1. 关键信息
- （之前已归纳）一家三口年收入100万人民币（约合14万美金），在美国可享受较高的生活水平。
- （之前已归纳）通过利用2025年美国已婚合并申报的标准扣除额（$29,200）和长期资本利得税免税额（$94,050），总计$123,250的免税收入，折合人民币约87.7万，足以覆盖大部分普通生活开销，实现“零税”目标。
- （之前已归纳）假设FIRE资产配置为40%现金/低风险资产（产生普通收入）和60%指数基金（产生长期资本利得）。
- （之前已归纳）达到年收入100万人民币所需本金，按4%提取率估算，约需300万美金；按3%提取率则成功率更高。
- （之前已归纳）回国后资金转换至人民币是关键问题，讨论了包括ATM取现、外卡绑定支付、汇款等多种方式。
- （之前已归纳）国内银行在存款方面管理相对宽松，但在取款方面监管较严。
- （之前已归纳）通过“对敲”方式，即找有人民币换美元需求的朋友进行资金互换，是解决人民币出境的有效途径，因为有大量人群希望将人民币兑换成美元。
- （之前已归纳）对于子女在美国读大学的费用，加州州立大学（CSU）是相对经济的选择，州内学费不贵，且高收入家庭也可能申请到奖学金。
- 新增：子女在美国读大学的学费和奖学金情况是需要考虑的家庭财务因素，加州州立大学（CSU）学费相对较低，且可能获得奖学金。
2. 羊毛/优惠信息
- （之前已归纳）Fidelity ATM取现（每日3000人民币）和使用Fidelity信用卡（无手续费和FTF）被提及作为资金获取方式。
- （之前已归纳）Charles Schwab ATM每日取现6000人民币并存入国内银行卡，连续一周无问题。
- （之前已归纳）支付宝/微信绑定外卡（如Visa/Mastercard）可用于小额消费，但有年度限额（约15k人民币）。
- （之前已归纳）香港汇丰银联卡可用于国内消费，资金从美国转至香港还款。
- （之前已归纳）加州州立大学（CSU）的学费相对较低，且可能获得奖学金。
3. 最新动态
- （之前已归纳）2024年起，部分人群开始被税务机关关注。
- （之前已归纳）国内政策规定不能拒收现金，但小额支付仍以电子支付为主。
- （之前已归纳）香港与内地联网，可能影响在港开户的便利性。
- （之前已归纳）国内银行的账户风控系统可能对大额资金的账户间转账（几十万人民币）不敏感，但对取款行为的监管则更为严格。
- （之前已归纳）子女在美国读大学的学费和奖学金情况是需要考虑的家庭财务因素。
4. 争议或不同意见
- （之前已归纳）关于“双持成本”的定义，有观点认为是机票、绿卡等，也有观点认为主要是政策风险。
- （之前已归纳）关于养老金是否需要交税，有观点认为FIRE状态下无养老金，但也有人提到代扣养老金可能超出报税上限。
- （之前已归纳）A股投资的年化收益率存在争议，有观点认为10%年化不靠谱，实际收益率较低。
- （之前已归纳）关于美籍在中国上大学毕业证是否“标外籍”以及对就业的影响存在讨论。
- （之前已归纳）大额现金存入国内银行是否会被盯上，以及国内银行对现金来源的审查阈值存在不确定性。
- （之前已归纳）关于国内银行对资金流动的风控，存在不同看法，有人认为账户间大额转账未触发风控，但也有人指出取款时监管更严。
- （之前已归纳）关于子女在美国读大学的学费问题，存在关于“州立大学是否便宜”和“是否能申请奖学金”的讨论。
5. 行动建议
- （之前已归纳）对于年收入百万人民币回国FIRE的家庭，可利用美国税法中的标准扣除额和长期资本利得税免税额，实现较低的美国税负。
- （之前已归纳）资金转换至人民币可采用多种方式结合，包括ATM取现、外卡支付（注意限额）、汇款等，并提前做好银行卡和账户的旅行通知。
- （之前已归纳）考虑风险，长期居住在中国，税务申报应以中国税务为主，同时注意美国税务合规。
- （之前已归纳）对于资金量大的情况，可以考虑“买借死”等方式进一步优化税务。
- （之前已归纳）投资方面，A股银行股被认为是相对稳健的选择，但需注意当前时机。
- （之前已归纳）在资金转换回人民币时，可考虑与有换汇需求的朋友进行“对敲”，以规避直接汇款或ATM取现可能面临的额度限制和监管。
- （之前已归纳）在存取款方面，需注意国内银行对取款的严格管理，提前了解相关政策和限额。
- （之前已归纳）在规划子女教育费用时，可以考虑加州州立大学（CSU）等性价比高的选择，并积极探索奖学金机会。
前提：一家三口，100万人民币年收入，足够在国内任意一个城市保持较高生活水平。
普通收入可适用standard deduction，2025年扣除额为
报税身份 (Filing Status)
2025年标准扣除额
单身 (Single)
$14,600
已婚合并申报 (Married Filing Jointly)
$29,200
已婚单独申报 (Married Filing Separately)
$14,600
户主 (Head of Household)
$21,900
股息，出售股票等可适用长期资本利得，2025年扣除额为
税率
单身 (Single)
已婚合并申报 (Married Filing Jointly)
已婚单独申报 (Married Filing Separately)
户主 (Head of Household)
0%
$0 - $47,025
$0 - $94,050
$0 - $47,025
$0 - $63,000
按照一般较保守的fire资产配置标准，40%为现金和低风险资产，产生普通收入。60%为指数大盘（voo/qqq），产生长期资本利得。三口之家的总抵扣额为$29200 + $94,050 = $123,250。普通收入抵扣占比 29200 / 123250 = 24%。考虑到风险资本收益一般更高，抵扣比例基本符合资产配比。
也就是说，三口之家0税收入至少有$123,250，折合人民币¥877,472。这还没有考虑出售资产的本金部分，以及其他减免税的工具(401K, IRA, 529)。
综上，“一般人” 回国fire完全不用担心税务问题。
你这得加上双持成本吧，不过不算多就是了
请问双持有什么成本
俺就是这么计划的 也是一百多万人刀一年回国花 已经fire 先爽几年再说 life is too short
机票 墨绿或者别的PR
光是养老金就已经超出报税上限了，此为代扣，不可能不交！
没绿卡/蓝本也可以用standard deduction吗
钱太多的人就要考虑其他方法了，比如买借死
按一年提取4%，满足100万年收入需要300万本金。
300万 而且是美金
这个泥潭应该很多人达到
那就不用交税
【引用自 GuanBai】:
光是养老金就已经超出报税上限了
没看懂，不是fiRE吗哪来的养老金？
【引用自 cardbull】:
“一般人” 回国fire完全不用担心税务问题。
【引用自 cardbull】:
至少100万人民币年收入
问题是这100万年收入从哪来呢？
五百万美刀现金/股票的被动收入
原来已经默认大家都有这个钱了，只是讨论一下税务问题…
买借死是为了同时避免东大和西大征税。都打算回国了，避免东大收税也很重要
没有就更不用交税
楼主回国后还在算美国 capital gain，那应该是中国籍+美籍/美绿这个组合
很遗憾这个组合是走到哪里都全球两个国家征税
我以为如果没绿卡打工人回国 常驻东大成为NRA 会扣30%税
没错。这样算下来美国税务更加优惠。所以钱还是要在美国
东大征税不管你钱在哪里，最多可以抵一部分，但还是要交
理论上如此，实际不一定
其实国内二线一年50万就可以养活一家四口了，也就是180万刀就足够。唯一风险项是俩娃高考搞不定都要回美国读大学，那就瞬间返贫了
以前从来没收过，24年开始一部分人被查了
这套组合人都在中国了，很难跑掉。人不在中国那还好说
人长期住中国的话被 IRS 抄家风险大还是被中国抄家风险大？我觉得长期住中国那肯定交东大的税更重要
豆老师不是早就有了
@要是真有就好了
529 存钱
每天用fidelity取3000人民币现金可破吗？
再加上美卡
逃税和避税是两回事，取 3000 只是逃税了
你为什么认为中美汇率会保持不变？
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凡是花的比东子多的都是败家子！
医保怎么解决？
城市居民医保，或者纯自费好了。国内收费相对还是比较低的。
问题是这些钱怎么换成软妹币呢 在国内能刷美元信用卡的地方还是有限
蚂蚁搬家呗，5W *2汇款，免手续费debit 取款，200以下消费直接绑外卡刷支付宝
【引用自 小熊曲奇】:
免手续费debit 取款
大额取款会不会被盯上 要么fidelity 要么国内的银行
国内医保最简单了，居民医保+好医保/类似物
刷fidelity信用卡，再用fidelity账户还，ATM小额取钱就用fidelity 呆逼卡，都手续费和FTF（完美
这种可以应付小额的消费 稍微大一点的 比如30万rmb 可能就只能汇款了?
怎么计算的？
这题对我超纲了
【引用自 小熊曲奇】:
200以下消费直接绑外卡刷支付宝
这个有限额的，好像一年15k人民币还是多少。朋友回去躺了两个月就刷爆了
每天取三千rmb，一年取100万
【引用自 dude】:
大额取款会不会被盯上 要么fidelity 要么国内的银行
不清楚你说的大额是多少，我是charles schwab 每天自助存取机取6000RMB，然后直接反手存入国内银行卡。连续取1周没有任何问题，日常开销是足够的。
我给CS travel notice，国内银行就知道你是存现金，为啥要管。
【引用自 Nougat】:
这个有限额的，好像一年15k人民币还是多少。朋友回去躺了两个月就刷爆了
可能看人，我个人支付宝一年刷6W人刀是没任何限制。。偶尔抽风刷不过，隔天就好了。
比较容易被卡是短时间连续刷很多笔 200， 我一般大额就直接走国内卡了（debit 取得现金）。没有拆分成多笔交易。
太年轻的话百分之4太高了 我用3%
可以用 https://www.firecalc.com/ 算一下。3%提取基本是100%成功率（一辈子fire）。4%提取成功率80%.
养老金没工作又不用交 都是1099div
lz是回国fire当然是不怎么来美国了，没啥双持成本吧
处理银行什么的还是挺麻烦的，不是说开了就能一直使用，还是得回去一趟
一周肯定是没问题的 但是更久一点呢 比如三个月或者半年
【引用自 小熊曲奇】:
国内银行就知道你是存现金，为啥要管。
美国频繁存钱是高危行为 不清楚国内目前有没有类似监管
【引用自 小熊曲奇】:
我给CS travel notice
这个travel notice可以管多久 假如回国几年 这几年这可以随意取钱吗
总统今天把药价打下来了，能不能把学费也打下来，不让我们返贫？
美籍可以在国内上清北啊 为什么要回美国读
【引用自 小熊曲奇】:
charles schwab 每天自助存取机取6000RMB，然后直接反手存入国内银行卡。连续取1周没有任何问题，日常开销是足够的。
需要每天如此？
中国分批次存大额现金也是red flag, 到了一定额度会被银行问资金来源，很多做生意的家庭都是现金存保险柜来避税
双持有的不是成本，是风险，政策风险是最大的风险
200免费的有 200以上3%手续费的没有限额 已经转了好几十万了
除了特殊产业 国内的现金要怎么花啊 小的都扫二维码 大的都走转账
潭友们都明白了这个方法，资质一般的娃只能上清华池了
【引用自 Skyler2022】:
中国分批次存大额现金也是red flag, 到了一定额度会被银行问资金来源
这个我还真不知道阈值在哪了，就生活费来说对我来说是足够了，一个月整个几万。
做A股，没有capital gain tax。有一千万本金，平均一年收入10%即可FIRE。
【引用自 小熊曲奇】:
这个我还真不知道阈值在哪了
根据社会经验 国内的阈值都是动态调控的 而且还特喜欢翻旧账
【引用自 trendscatcher】:
做A股
【引用自 trendscatcher】:
平均一年收入10%
这河里吗
确实要一定的技巧，但比VOO定投靠谱。VOO为了得7~8%的回报得面临50%的drawdown不是个什么好方法。风险/回报可以说是horrible。
美股不可能一直涨，会有类似2008的的情况重现的。
可以开个香港汇丰的银联卡在国内用，把钱从美国转到香港还款，就能解决绝大多数的消费了。剩下的就靠ATM取钱。
还有吹A股的 这才涨了几个月就开始幻想每年年化10%了
韭菜的自我修养
没问题，学费高显然是供需不平衡，待我号召美国人都别读大学，高中毕业直接进工厂，学费自然就降下来了，MAGA！
我还真算了一下，如果从现在往前推十年也就是2015年10月1日开始每天定投一手沪深300，如果简单的按现价除以成本来算年化，那么中间有三个时间段可以达到从2015年10月计算的10%年化，如果以今天2025年9月30日作为结算日，那么年化只有1.8%，算上股息估计勉强4%年化
当然年化不是简单的现价除以成本，简化一下
如果你当时买的银行股，现在分红都不止10%了，A股最稳的就是买银行股分红，其他基本挣不了太多钱。
A股的银行股确实比较稳，但是近一年已经涨太多了，目前看不是很想投
是的，现在不是好时机了，两年前都还好的，不过不用担心，A股有的是好时机
【引用自 cardbull】:
“一般人” 回国fire完全不用担心税务问题
我看了很多遍，你这个计算的前提是，三口之家是美国公民/绿卡才行吧，如果是H1B累计了500万美元，但是绿卡拿不到不得不离开美国这种，deduction就不适用了，当然，capital gain也不用担心了。
【引用自 JFFF】:
没绿卡/蓝本
那就不能用standard了，你的ordinary income就是统一的30% withholding，好处是capital gain美国也完全不给你收税了。
但是你要回中国FIRE，还经常消费，还汇款到国内的账户用钱，保不准什么时候会被中国的税务盯上。
美卡连上支付宝和微信，很方便的，大部分情况下都能刷。美团、滴滴、携程之类的地方也可以直接刷外卡。
直接花呀，国内出规定了，不能拒收现金。一般小贩摊可能没钱找你
不行了，香港和内地联网了
大额消费呢 我不可能直接拿一行李箱现金吧 对方会不会直接报警啊
这个要看情况，毕竟中国现在大多数人都是使用电子支付，使用现金的人很少
洋洋洒洒说这么多，你A股最近5/10年化多少，美股5/10年化多少？
用美国护照在香港开户就不用担心信息被传到大陆去。
香港一般不太愿意给美国护照开户
【引用自 xjx】:
五百万美刀现金/股票的被动收入
5M voo每年按10％左右收入要交$80k左右税，主要是ltcg和niit，这还是假设没被加州州税绑定不然还要多交$50k以上
那应该是的。东子大部分消费走的是公司帐吧。
没看懂为什么要交80k的税，俺寻思这不是被动收入吗
那就买借死好了
能有這個收入我也不擔心呀
5m 每年要花10%么？那capital gain 是很多的。如果只是按4% 来withdraw 完全不用交这么多税啊
为啥fidelity ATM取钱是逃税？
美籍上清北貌似毕业证是有标外籍。如果在国内找工可能有影响。
股息收入應該計算在個人免稅額還是長期資本利得？
换护照实名认证就可以了
一个月存几万现金没人管你的 国内哪有这边银行敏感
我没设travel notice也取款成功了
国内银行存钱管得少，但是取钱管得多
找同学朋友对敲，人民币想出去换美元的不要太多。
取人民币也管吗，我感觉之前几个人账号之间大几十万转来转去没有任何风控诶，人都在美国
为什么要讨论取钱啊，骑车攒点分卖给票代都能回血很多人民币啊，能刷美卡就刷美卡，不能刷的，这点卖分的人民币可以填上缺口了。
我有朋友要拿几十万现金，第一次没成功。后来高人指点，说这是彩礼，在柜员同情的眼光下拿到了钱。
转账无所谓，现金…
【引用自 KASH】:
不是fiRE吗哪来的养老金
401k里面的钱？还有社保。
一次两次还好 多了怎么在报税的时候披露
500万更稳
取钱不是逃税 但是你隐瞒了在国外的收入 被查到就是逃税
【引用自 Trump】:
唯一风险项是俩娃高考搞不定都要回美国读大学
上个加州的州立不行吗，州内学费不贵吧。这收入比较低，搞不好还能申请奖学金
真的吗？