我一直get不到为啥都说Roth香

有啥好处呢？ 现在就要交税，税率还很高

难道我能指望退休后的收入比现在高吗？怎么会呢？要是退休能收入高，我老早就退休了

給你一個夢想

没钱 mega backdoor 的话，确实不需要考虑。

但没钱 mega backdoor，目前收入就应该属于较低税率，Roth 也不算坏选择。

可以看一下美国历史以来的联邦税税率。这几十年算比较低的了

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现在才 37% 其实很划算

【引用自 zz_us】:
mega backdoor
我属于那种又老又穷的

以后只能回中国养老，住父母留下的老破小度日就是我的计划

【引用自 carol1680】:
又老又穷
【引用自 carol1680】:
税率还很高
有点矛盾

不矛盾，泥潭贫困线 1M

我觉得24%的税率就很高

计划以后每年提取8千美元养老

我现在住的地方还有州税

这是要期待WW3吗？

我要是有1M我老早回国退休养老了

？啥？？

24就高的话，那就不应该在美国呆。有不少税率低而且收入不差（至少能达到美国24税率）的地方

好处不是盈利部分不用交税吗。反正本金可以随时取出来，不亏吧？

就算盈利打算提前取出来（假设你攒了特别多），也完全可以跑去中国呆一年然后一口气提取，等于免税了

我的工作不允许我去其他地方

只有中国和美国两个选项

roth 401k不香，但是roth ira很香

主要是投资个 40-60 年利滚利，能翻个几十倍了，退休后资本利得的数量很可能是你现在工资高的

退休后还有 Social Security 可以拿。Roth 取钱不算 AGI 都不算在当年收入中，可以拿低收入福利

但是你可以去佛罗里达退休

问题是你这么多年不卖股票吗？卖了就要交税，不卖的话跌了你跑不掉。除非计划30-40年都不操作，不然总要交税呀

我计划每年提取8千美元左右，按照我的生活水平，在十八线小城市，已经可以活了

至少父母留给我一套老破小可以住

无论是401k还是IRA，卖也是转成货币基金啊，又取不出来，这也要交税吗？

你还在纠结前23500的事情就代表你现在税率肯定低，你超过23500了没得选只能backdoor

为啥呢？

那Roth的好处就是，给了你一个卖的权利，不然你只能买，不能卖，一辈子都只能加仓 ，这还不够吗

我打算再干十二年就回国退休

social security我不住在美国的话，估计领不了吧？

也可以反过来，工作的时候在无州税的州存 Roth，退休时在有州税的州取 Roth

为啥不直接回国取出来，在美国还得交税，图啥。退休了拍拍屁股跑了，反正美国养老烂的很

工作的时候你在哪这由你吗？

还干 12 年，肯定能取得上 social security，跟你在哪里无关

我连23500都没有交满

因为工资太低 这里消费又很高

总之是我混的差

很正常。因为roth ira带来的“好处”不是现在能看到的。什么会让人直接感受到“香”呢？就是直接的数字冲击。比如你开卡拿到了100k奖励，你从c1s拿到了40%的cash back，你的nvida翻了倍。相比较之下，roth ira带来那点看不到的远期收益显得平平无奇。

我就专门 relocate 去了没州税的州

啥？这是啥意思？没搞懂

我想表达的意思是你现在税率属于偏低的，roth有自己优势，不要妄自菲薄

哦，我说的“退休”指的是提前退休

泥潭啥工作真能干到60啊？我这边今天看公司里的人47岁就退休了，这个时候就该跑路离开美国+取钱了

roth ira是每年额外给你7000的免收益税，有能力肯定薅满。有一种策略是在roth ira里买高分红的基金，每年大概有7%的收益，这部分分红是完全不用交税的。

traditional 401k可以退休后去免税州，或者40岁回国之后，每年取1-2万，税率肯定比现在低。

为啥要去有州税的地方退休？

退休后只有 Roth 的话能多个选择

说明还年轻，有的是时间慢慢存

现在税率很低，赤字很高。未来一定提税或者通膨来解决（一般通过通膨）。

我已经是公民了

所以exit成本非常高

那确实没办法了

非公民的话，退休了跑回国，不要绿卡提前取钱应该就罚款10%？什么税都不用交的样子

哦，多谢！我好像又看到了一线希望。。。

啥数字冲击？ 啥数字？

谢谢

但是我预计我退休之后一年“收入”也就两万美元封顶了，那个税率应该还是低于我现在的税率啊？

都存点，你完全可以 Roth 和 pretax 都存，取 pretax 可以推高你退休后收入

我大约不会提前卖的

应该是先half retire, 然后花现金，等60岁以后才会取401k

你都已经是公民了
【引用自 carol1680】:
social security我不住在美国的话，估计领不了吧？
肯定可以领的啊

有些州所有IRA都视为Roth。存不省州税，取不收州税。

不知道有没有反过来的。

啊对啊

我就是这么计划的

有推荐的Roth IRA的高分红基金吗

【引用自 mxi】:
roth ira是每年额外给你7000的免收益税，有能力肯定薅满。有一种策略是在roth ira里买高分红的基金，每年大概有7%的收益，这部分分红是完全不用交税的。
traditional 401k可以退休后去免税州，或者40岁回国之后，每年取1-2万，税率肯定比现在低。
其实是我只信任现金，并不想锁住，宁肯交税

分红要除权啊，taxable专门选老巴这种不分红的有延税的好处，IRA专门选分红的有啥特别的好处？只有最后的收益率有意义吧。

企业喜欢分红，也可以理解成规模已经够了，不需要那么多钱来扩大生产了。IRA准备退休用的，不应该买更有成长潜力的么。

还不如买点collectible这种taxable里面税率高的（当然是你本来就打算买的情况下）。

那有啥推荐的吗？

普通roth确实不make sense，大部分人退休后收入都不会有之前多。

我在fidelity买的SPHY

泥潭公式不是all in voo么？我一堆乱七八糟的，最后几年的线拉出来，基本上就是个多亏点管理费的voo。

哦，那行吧

主要是可以提前无损取本金把

联邦税率跟着税法的改变而上下起伏，提前把税交了，以后美国走欧洲高税率的路线你也不怕了呀

这个好处我是承认的

谢谢超人

反正税前存，税后也存，做两手准备。

难道不是把pretax和after tax全拉满吗？after tax转成roth比直接交好吧

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用gemini pro生成了几张图，仅供参考。

Roth 存的钱，可以滚动几十年免税增长，将来免税提取

其他的好处就是退休金账户共有的

【引用自 mxi】:
40岁回国之后
这么算来应该很快了

roth对于phd很香啊，一年只能存那么多，过了这村就没这店了

roth的好处是你需要大额支出的时候从roth取，就不会增加你的taxable income, 因而不会把你推到很高的tax bracket, 比如一次取个10万20万买房，给儿孙交学费之类的

traditional 适合每年取一些出来当生活费

所以我一直都是50/50一起存

有道理的

让ai给你算一下不就知道了

举个极端点的例子，Peter Thiel在PayPal上市之前在Roth IRA里买了2000刀的原始股，然后通过几十年的投资，现在变成了50亿，而这50亿一分钱税都不用交

AI蛮傻逼的，我说啥是啥

我试了几次骗AI美国第一任总统是林肯，反复给AI洗脑之后，AI真的同意了。。。

我似乎看到了价值所在。。。

那就存pretax呗，每个人情况不同。

【引用自 ze3kr】:
美国历史以来的联邦税税率
70的所得税早跑了 这美国是非待不可么

还有 exit tax

不考虑到底取出来的时候要不要交税

只说投资期间的回报率

不用交税的复利率比要交税的高很多

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除非你真的只买不卖，同时没有任何分红/利息，只有提升

啥叫“不用交税的复利率比要交税的高很多”？

我是traditional 401k + mega backdoor roth 401k + backdoor roth ira都拉满。其实一直不懂未来回国的话pretax这部分该怎么交税

两个账户，你各存1000刀，同样的利率，一个要交收入税，一个不用

假设你的复利率是7%

那你要每年交税的账户实际利率可能只有4-5%

对比一下7和4-5复利率30年的增长就知道了

Roth IRA最牛逼的点在于：它首先是一个免税投资的账户，所以它比有税账户省税。但是它又有ordering rule，可以提前取本金部分而不交罚金，所以它比其它退休账户灵活。包括Roth 401k都不能做到这一点（除非转成Roth IRA）。因为它们都遵循pro-rata rule，取款必定同时包含本金部分和利润部分。有利润部分提前取出就有税和罚金。
【引用自 carol1680】:
应该是先half retire, 然后花现金
如果你退休早，那到59.5岁之前pretax和social一分钱都不能拿。这段时间你其实有两个选择：现金/有税账户和Roth IRA。Roth 401k可以转成Roth IRA，所以等价。

Roth IRA可以取本金部分。如果你存的够多，那光是本金部分也是相当够用了。利润部分可以继续增值，直到59.5岁以后再用。

有税账户卖股票要交税，不能只取本金。

你说你准备不要绿卡离开美国。那又是另一种思路了。最优解是存pretax 401k，等离开美国后每年转少量去Roth 401k/IRA。这个算收入，但是届时你美国收入很少，税率很低。这样你可以省下工资税。

泥潭大部分人应该还是想要个绿卡的。那就必须税务规划。

存Roth IRA的另一个原因是，没得选。 泥潭人均年收入1M。 对于高收入人群，pretax 401k再好，它的上限也太低。Traditional IRA再好，收入太高就存不了。那backdoor/megabackdoor Roth IRA就是唯一选择。不存Roth难道都用有税账户投资吗？嫌税不够高吗？

对于高净值人群，如果存太多pretax账户，那退休时有RMD+social security+股票账户分红。零零碎碎加起来，税率非常有可能超过现在。

最后，关于现在税率和未来税率对比。你谭唯一指定投资是SP500。SP500收益率比通胀更高这一点应该毫无疑问吧？假设每个bracket的税率不变，bracket的分界线只是根据通胀调整。如果不考虑工资，那投资的增长速度高于税率降低的速度。泥潭这么抠门，投资金额应该远超年收入了。那么未来税率更高也是大概率了。

PS：我是pretax 401k + backdoor Roth IRA + megabackdoor Roth IRA + HSA拉满。

夺笋啊

1 - 确定性高 你知道你100% 不需要交税on gains 尤其如果你本身就需要投资

2 - 有一些花式玩法 可以做资产互换 或者 投一些回报率有概率非常高的项目（非常早期的一些）

Roth 401 ai可能比你清楚一点，就别和它争了

AI：啊对对对

下次跟deepseek聊，看看它在思考的时候怎么吐槽你的

但是我60岁之前不卖也不取，就不用交税啊

60岁之后每年取的也不多 税率低于现在

正常的投资账号你只要收到任何分红或者利息都要交税

我是公民

计划12年后回中国退休 60岁之后每年只取几千美元出来

我的就是mutual fund里面，又不出来，哪里需要交税

好像我看他们说年轻单身工资低的时候，就应该投Roth，工资高税率高了才考虑pre-tax

一直存pretax，还没闲钱存mega backdoor roth

平常是发的rsu卖了换成voo/qqq，是不是应该把等价的工资存成roth，然后花卖rsu的现金，这样省了以后的capital gain tax

roth我都是拿来搏一搏的 目前不亏钱，缺钱的时候把本金拿出来就行了啊

所以楼主是在和pretax比么，那为什么这么多楼都在讨论盈利和分红？

pretax本来和roth就是各有所长 哪个好取决于你的收入区间 未来打算 等等 具体楼上说的很多了 退一步说 收入够高的话想多存本来也没得选

普通投资账户有任何可比性么？

【引用自 carol1680】:
又不出来，哪里需要交税
mutual fund 也有dividend。默认auto reinvest不是没有。年底看1099-DIV

事实上，ETF相比mutual fund的优点之一就是可以通过特殊操作减少分红（把分红留着基金里）

年轻，收入非常低，大概率低于退休：Roth

收入非常高，pretax上限不够用：backdoor Roth

其它情况：pretax和Roth混合，这样退休时taxable income很低，但也有足够的免税取款

那个时候是二战刚打完，除了美国也没剩下啥别的国家可去了啊

解释明白了

【引用自 ryd994】:
泥潭这么抠门，投资金额应该远超年收入了。那么未来税率更高也是大概率了。
我当时也是听了这个，觉得很有道理。没想到我现在的计划是挂壁FIRE，控制低收入吃福利

当然拉满还是没错的

我也想过 还看过这个帖子 大家对政府基本的福利申请有啥想问的

想来想去房租是大头 其他的吃不了多少 出去玩可以用点数 医疗的话平常不生病或者回国 感觉最后薅不出多少钱 感觉只有低收入少交税是真的能省钱

mega backdoor 拉满，就算扣掉拉满的401k，也得自己出45k多了

在湾区这种双码base交房贷，bonus交地税，一方rsu负责娃的费用，再上mega backdoor就只能喝西北风了

这不是还有另一方rsu吗？

【引用自 hermione】:
挂壁FIRE，控制低收入吃福利
Roth IRA可以降低收入，更方便吃福利了

【引用自 starcroce】:
mega backdoor 拉满，就算扣掉拉满的401k，也得自己出45k多
还要减去公司match的部分。实际不到45k，可能也就35k
【引用自 starcroce】:
在湾区这种双码base交房贷
就…………别买这么贵的房子？

就…………平时省着点花？

就…………离开湾区？

ESPP呢？卖掉啊，留着交更多税吗？

我单码都能存满，双码有什么难的？当然我是在西雅图

【引用自 codesimple】:
大部分人退休后收入都不会有之前多。
这个要看情况了吧，比如说每年定存，Roth退休时有$2M余额，急用时直接取。要是不开Roth，放普通投资账户里，急需用钱，取$2M，到手$1M

那琢磨这些有啥用？Roth对特定的人群有好处，并不一定对你有好处。

不是的，退休年纪前取 earnings 也是 ordinary income + penalty

重点是跑回国，作为中国公民+nra就不需要交资本得利税了，和中国居民炒美股不用交税一样。就交一个一次性的10%，还能一口气全取出来。

https://www.irsstreamlinedprocedures.com/china-resident-us-pension-withholding-avoided-by-treaty/

That is because a private pension such as 401K is typically only taxable in the country of residence and not the country of source. Therefore, the United States (source country) would not have the opportunity to tax the income because according to the treaty it would only be taxable where the nonresident taxpayer resides, which is China.

有个律所专门分析了中国和美国的401K 对于NRA的tax treaty的适用情况，想实践的人可以咨询一下。

不过万一以后中美全面脱钩，这个tax treaty被废除了，那可能是另个故事（不过那种时候该直接带着资产跑路，还交啥税）

【引用自 xxxyyy】:
交一个一次性的10%
都不用交

每年转一点，转到Roth IRA。这样就得到了ordering rule当中taxable conversion的部分。5年后可以取出，没有罚金。取出的时候不要超过5年前convert的金额。多出来的收益部分会被ordering rule留到最后取。届时你可以选择交罚金取出或者就留到59.5岁再取。

负责日常开销呀，吃喝水电油钱购物出游

roth亏钱不能抵税，感觉投资太激进有点亏呀。

不过taxable income够用的情况下还是应该留着Roth IRA继续投资吧 也就是不够用了挖点出来

所以假如我有7k 放入roth到底买什么

【引用自 carol1680】:
social security我不住在美国的话，估计领不了吧？
不要随便估计

【引用自 carol1680】:
我似乎看到了价值所在。。。
别想了，就因为这个事情IRS把这个漏洞给堵了。

没有堵上吧，只是有个proposal

有的有的，现在ubit管的很严，现在这么搞会被当做ubit全部征税。

roth都亏的话还是不要博了

不是，你401K存满了如果还有剩下的钱拿来投资，当然Roth香啊。特别是如果你喜欢短线操作，赚的钱不用交税啊。当然你亏得钱也不能deduct income了

其实你不如问为什么你这么穷

你这对比就不对，roth存1000的成本和traditional存1000的成本能一样吗？roth存1000的成本是1300，traditional存1000的成本是1000，本金压根就不一样，最后金额当然roth高了。就是简单比较今天的税率和退休后的税率，计算器按冒烟也是一样的结果。

那确实合理，存 Pre Tax 吧，只要不是股市涨疯掉，以后卡着最低的的税取完挺好的。

高收入的 pre-tax 都没必要存。HSA 65 岁后可以当 Traditional IRA 用，Roth 正常人 limit 只有 7 万多，肯定大部分钱还是得进有税账户，有税账户老了后股息和资本利得的收入就足够高了，pre-tax 哪怕取一块钱钱大概率得按照顶格税率；何况退休后 pretax 还有 RMDs，以及 Social Security 都是不可避免的收入

Pre-tax 更适合三四十岁 FIRE 的人群

【引用自 ryd994】:
实上，ETF相比mutual fund的优点之一就是可以通过特殊操作减少分红（把分红留着基金里）
咋操作啊？

不是你操作，是基金运营方的操作。IRS要求基金的某些收益必须作为分红分出去。但是ETF通过和做市商合作，可以避免这些收益。

我有点想50% VOO 50% QQQM，研究了一下Roth比较适合激进的ETF，QQQ（M）合理的，但是我个人偏保守，又希望至少一半VOO

不知道这个想法合理不合理

实在不明白为啥不香，钱不存roth，不也要投资，收益被收税？

税后的钱放roth，收益不收税，这不白赚吗？我和老婆mega backdoor roth拉满都不够

你总有取出来的时候吧，取出来的时候收益就会收税。roth取出来不收税，包括收益

大部分人心里：我又不炒股，放进low risk low return就可以了，不需要roth，等钱放的有一定量了，又后悔当初怎么不炒股，现在炒股的钱都要交税，又来研究税后。

如果你一辈子不炒股只放大盘那么确实可以不用roth。

放大盘也是炒股啊，取出来收益就要交15% 的long term gain

值得再读读 Roth IRA与Traditional IRA，什么时候该选谁。

算了一下就算交10% penalty 以后回国每年取standard deduction以内 也是大赚。。

所以先把traditional 401K存满再存maga backdoor吧？

对啊，所以无脑存满

这个问题怎么还在纠结，假如你用税后的任何资金炒股，那你炒股的这些钱收益是要收税的吧，还有恶心的wash sale以及损失的抵税限制，那我为什么不把这些钱存成roth 然后免税交易，如果我挣了钱可以随时把本金抽出来，如果现在亏了钱那也可以把将来的收益当成我的本金取出来，只要这个roth账户最后不是亏到0，那就是有优势的

不要把roth 跟traditional 或者pre-tax 401k比，要跟你手头cash交易的账户比

Nonresident 没有 standard deduction 吧？

【引用自 xjx】:
损失的抵税限制
首先我是存满Roth IRA的，但taxable account的损失抵税限制是$3000 （W2），Roth IRA是$0。如果一个人炒股就是打算亏钱的（？？？），那taxable有税务优势。
【引用自 xjx】:
恶心的wash sale
IRA确实不用担心wash sale。但如果只有Taxable account，wash sale不能当时deduct的loss在清仓的时候总能拿回来（边际税率升降会产生损益）。唯一要担心的是盈利卖出没有wash sale，亏本卖才有，如果卖了一堆有亏有赚，又接回来，可能有一笔surprise tax bill。后面如果就是怎么也赚不到钱了（？？？），就只能一年$3000抵W2去了。

Wash sale最怕的是taxable卖，然后ira买，这笔损失就消失了。所以IRA如果有和taxable相同的标底，要小心自动分红再投资。

作为F1 NRA目前我还是存满的，专门在里面奇技淫巧超短线套利赚饭钱，ytd盈利了50+% 但是我的策略容量只有两三万刀，而且觉得自己毕业后大概率不在美国，其实我还挺犹豫明年要不要继续往里面充钱的。。。

【引用自 xxnm】:
总能拿回来
年底报税火葬场。wash sale属于adjustment，不能combine只报个总数。要一条一条报。
【引用自 xxnm】:
如果一个人炒股就是打算亏钱的
那为什么不直接捐给NPO呢？一样可以抵税。还能把钱送给需要的人。

你这个问题在于roth是扣完税存1000刀，存进去的数量是一样的。只是存roth从你工资里可能得扣1500刀。而Roth是增长的部分不用交税。spy30年不知道翻了多少倍了，越年轻反而应该用roth我感觉。反正我每年的1月直接70000刀，roth 加 backdoor 拉满，做时间的朋友。

我问我的，关你啥事

有推荐的ETF吗

任何aum高的大盘指数基金都可以

泥潭标准答案是VOO

【引用自 ryd994】:
年底报税火葬场。wash sale属于adjustment，不能combine只报个总数。要一条一条报。
券商不是会自动调整cost basis么，报税的时候自动导入是不是就行了

自动调整的是后一笔买入的basis

需要报的是disallowed loss

一般可以从券商自动导入，那个没错。但是如果不能导入的情况就是火葬场了。如果没有wash sale，可以只填总数。

另外，如果自动导入，一条条单列的话会取整。如果你交易次数多的话误差还是比较大的（IRS允许这种误差）

90%？？？这是啥情况 二战过后为啥这么高呢

拉满有个问题要两万多的pre tax和四万多的after tax，而且这钱只能从base salary出，交完正常的w2税，拉满买个公司的ESPP，到手都不剩几个钱了日子都要过不下去了，我现在每个月现金到手就比phd高那么一点

卖股票不就行了么，auto sell公司股票就行

【引用自 DPY】:
拉满买个公司的ESPP
哦 我没有这个选项

【引用自 DPY】:
拉满买个公司的ESPP
ESPP长持没有意义。到手就卖
【引用自 DPY】:
每个月现金到手就比phd高那么一点
多大点事……

401k只能从base salary出，你的饭钱也只能从base salary出吗？

我最少的时候paystub是0，卖RSU吃饭

【引用自 ryd994】:
但是如果不能导入的情况就是火葬场了
Springtax就处理不了这种情况，今年3月份的时候自己 填差点没累死
【引用自 wuzhenyu】:
90%？？？
这就不得不提 防罗甚于防共 的故事了

没人提到minimum distribution吗

对于普通收入的美国人来说，算上几十年的长线收益，考虑到401k minimum distribution，退休后税率会更高的，你做不到每年只取几千刀

roth最根本的优势逻辑就是它收益免税而绝大多数人，不论本金绝对数量的多少，都是期望自己收益率高的呀。哪怕你退休后税率更低，都是用现在小部分本金交高一点的税率，换取未来占大部分的收益不用交税。

收益免税，而且本金随时取出不用任何罚金…

如果公司支持mega backdoor…无脑上

唯一需要注意的点是，虽然收益免税，但是亏损也不抵税

但是如果你fire的话，你可以在收入低的时候慢慢把pretax转成Roth 401k，一样可以避免RMD。

普通收入的美国人更是不可能存满401k。不要看码农存那么多就以为普通美国人都能存那么多。

如果全存Roth，结果就是退休后收入很低，税率很低。但是因为收入很低，所以税率再低也没有意义（除非你在薅低保）。你担心RMD的话可以一半一半，这样RMD不会很高，但也可以享受退休后的低税率。
【引用自 yyyy】:
都是用现在小部分本金交高一点的税率，换取未来占大部分的收益不用交税。
这个理由完全不成立。因为未来的钱的价值远低于现在的钱的价值。我已经多次论证过，pretax和Roth的区别仅限于现在和未来的税率，而不在于金额。因为投资收益率是一样的。Roth先付了税金，那这些税金就无法参与投资也无法用于消费，这是损失了机会成本。
【引用自 未知】:
要海归了怎么处理401k里的退休金？ 股市投资
转Roth IRA要交税但没有限额。
Roth vs pretax的计算主要就是现在和未来税率的区别。假设现在税率是1-a，未来税率是1-b，多年投资的增长是c
那pretax最终到手 1×c×b
Roth最终到手是 1×a×c
taxable账户就是 1×a×c×b’ （b’是long term capital gain tax rate）
其实就是完全看a和b哪个高了。反正两种都…

罗斯福的晚年是孤独的

Rsu我都留着的，不卖

股票肯定留着不卖啊，从我入职公司股价已经翻倍了

你真想留也可以在401k/IRA里再买回来

虽然但是，我从不建议大量持有当前雇主的股票。千万不要打工打成了股东。股东和员工的利益很大程度上是对立的。对股东来说员工仅仅是“人力成本”。因此如果你愿意入职一家公司，那就说明这家公司对股东还有提高的空间。

我也从不建议大量持有任何单个股票。你要是说过去xx年公司股票涨了xx倍，那我就问问你为什么不卖了公司股票换成比特币。任何单个的公司都无法长期快速增长。你总有下车的一天。届时你的持仓怎么办？在退休账户里就有办法。所以退休账户的优先级永远比公司股票更高。

ESPP又不同。ESPP如果立刻能卖，那就是free money，这部分收益是不要白不要。但是ESPP到手之后继续持有，请回看上两段。

【引用自 ryd994】:
我从不建议大量持有当前雇主的股票
道理是这个道理 但是泥潭很多人都是从雇主股票里受益的

虽然操作不对 但是跑赢了大盘

（我自己也是 所有虽然我知道这个道理但是我从来不这么教育别人
【引用自 ryd994】:
为什么不卖了公司股票换成比特币
这风险完全不一样好吧

【引用自 ryd994】:
股东和员工的利益很大程度上是对立的。对股东来说员工仅仅是“人力成本”。
that’s why 需要持有大量当前雇主的股票。

公司对员工越差 → 股票涨的越好

股票不涨了 → 公司对员工的差还有空间，说明现在过的还可以

这可不一定，有的公司对员工差股票还跌的
【引用自 DPY】:
股票肯定留着不卖啊，从我入职公司股价已经翻倍了
看啥时候入职，也许大盘都不止翻倍了

简单来说就是你rsu vest之后本身就等于卖掉立刻到手的钱，你如果手上有这么多钱的话你会allin自己公司股票吗

【引用自 Mei】:
有的公司对员工差股票还跌的
这就是提桶跑路阶段了

在哪工作和投资买哪个公司的股票本身就是两个不同的事情，要考虑的方面不一样，没必要也不应该混为一谈

小红书经典码农双周到手工资仅剩三五千根本不够活系列，一看原来 Mega Backdoor ESPP 和 HSA 拉满了还不卖 RSU 说 RSU 不是工资

公司的rsu本质是发给你现金，然后立刻买入股票。你想一下如果发给你现金，你还会买公司股票吗？

翻倍没啥，你卖了买meta，不只翻倍呢

基本上如果你公司股票翻倍，你卖了买差不多的公司，也都是翻倍，而且风险好对冲，还不限制你卖，你还能卖期权

90%？ 抱歉我历史不好，意思是赚100刀，我剩下10刀？

是最高的bracket，相当于对于收入很高的人来说多赚100只剩下10，还只是federal没算别的 不过当年有好一阵还没有多少state有income tax

这个理由完全不成立。因为未来的钱的价值远低于现在的钱的价值。我已经多次论证过，pretax和Roth的区别仅限于现在和未来的税率，而不在于金额。因为投资收益率是一样的。Roth先付了税金，那这些税金就无法参与投资也无法用于消费，这是损失了机会成本。

我完全不理解这段话。在所有拉满的条件后，你的税后现金投资，收益会收税，放进roth没有任何坏处，因为收益不会收税了啊。这跟pretax,机会成本有啥关系？

主要我自己每周还在定投voo/qqq，定投的钱其实远大于我的RSU 所以我RSU就不打算卖了

我觉得默认的是，大家pretax都已经拉满了23k，这里的roth大家讨论的应该都是靠aftertax怼进去的额外的四万多，而不是那个包含在23k额度里面的roth

对啊，没听说过pretax不放满的。23k是pretax，还有7k是backdoor roth吧，剩下mega backdoor拉满，最后的现金再投资，这样税最少

backdoor roth我一直没有搞，只搞了mega

只要低于 100% 那挣钱还是有意义的，没什么奇怪的

税率高于 100% 那就很好玩了

说起来我一直没放403 401 跟roth这些。。因为我跟老婆都有pension。加上ss 最后退休的工资可能比现在工资还要高。感觉还是应该放一些roth？ 我们估计退休的时候拿退休前70%左右工资 加上social security。。年纪大了也不需要那么多钱了。感觉就是钱花不完了。lol

【引用自 xunzhaocunzi】:
在所有拉满的条件后，你的税后现金投资
因为楼上的楼上说的就是不要存pretax全存Roth。我反驳的就是pretax存不存的问题。请先阅读上下文
【引用自 xunzhaocunzi】:
没听说过pretax不放满的
你当然也可以选普通Roth（非megabackdoor）而不是pretax。

楼上上说“退休后税率更低”，说的就是pretax可以现在不交税，退休才交

【引用自 DPY】:
我自己每周还在定投voo/qqq
典。你上面可没说过定投VOO

VOO定投，RSU不卖，ESPP也不卖。megabackdoor拉满就日子过不下去了是吧？

401k可以选sp500基金。和VOO定投比只好不坏。

【引用自 sukasky】:
卖股票不就行了么，auto sell公司股票就行
卖RSU再Roth买回来是吧

【引用自 Mei】:
简单来说就是你rsu vest之后本身就等于卖掉立刻到手的钱，你如果手上有这么多钱的话你会allin自己公司股票吗
对于一部分人来说，这个答案也许是会的，他们加入一家公司的目的就是想用未来的收入去投资这家公司，而且这是一种风险很低的杠杆。当他们不愿意继续投资自己公司的时候他们会选择离职。

【引用自 ryd994】:
401k可以选sp500基金
那肯定啊，100% SP500
【引用自 lancelot101】:
卖RSU再Roth
aftertax都拉满了，卖了也买不回来roth了

【引用自 mxi】:
你这对比就不对，roth存1000的成本和traditional存1000的成本能一样吗？roth存1000的成本是1300，traditional存1000的成本是1000，本金压根就不一样，最后金额当然roth高了。就是简单比较今天的税率和退休后的税率，计算器按冒烟也是一样的结果。
Roth 能存的本金更多，所以无脑选roth？

【引用自 youyou6093】:
Roth 能存的本金更多
如果你退休资金不够的话可以。但我是pretax+megabackdoor拉满。预计退休金还是非常可观的。那就没必要为了上限硬是多交税了。

我选择现在存pretax减税，等收入低的时候再转成Roth。最后在留一点RMD等退休时取

不存pretax只存Roth就会导致退休时一点收入都没有，税率再低也没用。
【引用自 maythe4th】:
想用未来的收入去投资这家公司
想投资直接买股票就是了。公司发展好不好和你的工资没有必然关系。还真有人以为公司赚了钱就会给员工加工资么？

如果你级别高到了partner，股票多到了股东，作为技术合伙人，以自己的技术和能力入股，那是另一回事。否则，打工仔就别太把自己当回事了。
【引用自 hermione】:
道理是这个道理 但是泥潭很多人都是从雇主股票里受益的
虽然操作不对 但是跑赢了大盘
（我自己也是 所有虽然我知道这个道理但是我从来不这么教育别人
投资不是收益高就是正确的。如果是基金经理，可以这样推销。但是个人理财需要权衡收益和风险。

公司收益好，股价上升，不一定会给员工加工资。公司收益差，一定是先裁员稳定股价，让员工为管理层的错误买单。所以投资自己公司股票的风险和收益完全不成比例。买竞争对手股票我都觉得比买自己公司股票更有道理。

另外，我上一个回复开头就说了。如果真想买，也可以卖了RSU再在免税账户里买回来继续投资。而不是为了不卖RSU而牺牲免税投资的机会。

对大部分人来说，“不卖RSU”的想法纯粹只是心里学上的锚定效应。这样的人是不会卖了RSU再在免税账户里买回来的。
【引用自 hermione】:
这风险完全不一样好吧
对，但是说自己公司xx年涨xx%的人，那都是后视镜开车。既然是后视镜开车，为什么不开一辆更风骚的车？

换句话说，怎么不说隔壁公司xx年跌xx% ？隔壁公司工作也没了钱也没了的朋友们怎么不出声了？

我找工作就是打工，不是找投资项目。我上班只是为了钱打工，能摸鱼就摸鱼，不是为了把公司当家，在打工中找人生价值。

【引用自 ryd994】:
想投资直接买股票就是了。公司发展好不好和你的工资没有必然关系。还真有人以为公司赚了钱就会给员工加工资么？
我对RSU的理解是一种不会爆仓的杠杆，因为你在入职的时候会把未来4年的一部分收入按当前股价折算成股数，然后分4年发给你。

相当于入职的时候向公司借了一笔钱，然后全部all in公司的股票，然后用4年的劳动偿还当初借的那笔钱。如果这期间股价涨了，那利润全是自己的，如果股价跌了，可以随时跑路，当初借的那笔钱也不用还了，理论上最大亏损就是工作这几年所有的股票收入，不会倒欠公司钱。

这种安全杠杆的机会一次只能选一家公司，所以在入职的时候一定是看好这家公司的，如果入职一段时间不再看好了就会跑路了，换一家公司买入。

这种思路最大的问题是，很多人不看好一家公司是因为股价跌下来了，所以很多人在Meta低点的时候清仓离职。
【引用自 ryd994】:
我找工作就是打工，不是找投资项目。
如果你的公司是all cash是可以这么想，但是对于大多数科技公司来说，股权在薪资结构里是一种普遍性的存在，所以入职一家公司你其实就是在被动做出了投资选择。

所以上班恰恰要有股东心态，我是来摸鱼的，公司发展好不好不是我这个投资人要努力的事。

【引用自 ryd994】:
所以投资自己公司股票的风险和收益完全不成比例
如果把工作和投资当成两个独立事件来看 我觉得以泥潭很多人所在的公司来看 工作或者投资都是不差的选择 也许有更好的工作选择和更好的投资选择 但是偷懒一点问题也不是很大

投资自己公司股票其实最大的缺点是trading window
【引用自 ryd994】:
为了不卖RSU而牺牲免税投资的机会
肯定是不对的 但是
【引用自 ryd994】:
卖了RSU再在免税账户里买回来继续投资
两边都拉满了

免税账户已经拉满VOO/QQQ的我觉得留着RSU问题也不大
【引用自 ryd994】:
那都是后视镜开车
那还是不一样的 有些车看得到 有些车看不到 泥潭买VOO也得看后视镜啊

我10年前就觉得Google是一家伟大的公司 但是我10年前真的看不懂比特币

again 我觉得你说的道理都很对 但是实际就是被迫diversify一下也不亏（还赚了）

call option了解一下。LEAPS价位不算贵。你买option也不会欠钱。最多就是option变废纸。

亚马逊了解一下。股票涨了以后会扣你的bonus。
【引用自 maythe4th】:
如果这期间股价涨了，那利润全是自己的，如果股价跌了，可以随时跑路，当初借的那笔钱也不用还了
交的可是income tax税率。你怕跌就也可以正股+put option保护一下。

表面上RSU没有成本。实际上你付出的是升值、福利、WLB，或者其它任何职业相关的体验。这些都是你的机会成本。

如果你真的认为，当前工作就是最好的工作，当前公司就是最值得投资的公司，那我没什么话好说。提醒一下注意集中风险就完了。

但是我相信美股这么多间公司，一定有比你当前公司更值得投资的公司。

【引用自 hermione】:
免税账户已经拉满VOO/QQQ的我觉得留着RSU问题也不大
先把免税账户拉满的话我也觉得问题不大，爱怎么投资怎么投资。我说的是我的个人观点。有人非要锚定自己的话那可以在退休账户里买回来。免税账户和RSU不矛盾。

觉得megabackdoor不够灵活完全不想投，那是个人理财选择，也没问题。

问题是楼上说的是RSU不卖，ESPP不卖，只是为了留着RSU就没钱投megabackdoor了。这是什么狗屁理由？
【引用自 hermione】:
我10年前就觉得Google是一家伟大的公司 但是我10年前真的看不懂比特币
比特币只是随便举个例子。觉得Google伟大也可以买Google股票然后去微软摸鱼或者去meta卷鱿鱼，真没必要绑定。打工人千万别自以为肉身入股。你对公司来说只是个人力成本。

【引用自 ryd994】:
肉身入股
倒是没想这么多 只是别家不给offer而已

Roth 做不了期权和其他衍生品吧，如果有这些需求还是得personal brokerage

Roth IRA可以。Roth IRA还可以开limited margin，除了不能借钱，不能用level 3 options，其它的都可以交易。

Roth 401k如果有brokerage link的话也可以交易很多东西了。我记得可以开level 1 options。

megabackdoor可以rollover到Roth 401k或Roth IRA。

Cash account不是交两次税么？收入交一次，账户赚钱了再交一次。

Roth的话就只交收入的那一次了。

Pre-tax的倒是有讨论价值。

【引用自 ryd994】:
call option了解一下。LEAPS价位不算贵。你买option也不会欠钱。最多就是option变废纸。
我的点在于，买LEAP是可以选择买或者不买的，但是入职大多数科技公司是强制买LEAPS，这种情况下求职者一定会挑一家他认为会涨的公司接offer。如果认为未来股市会跌，那他会挑一家all cash的公司。

我不是说所有人都应该不卖RSU，我只是在分析不卖RSU的人是什么心态，以及回答May姐的那个问题，为什么有些人你给他一笔现金他真的会all in一家公司。

就好像有些人在2020年因为信仰TSLA才入职的TSLA，有些人在2022年是因为信仰NVDA才入职的NVDA，在他们眼里当年的TSLA和当年的NVDA就是美股这么多间公司最值得投资的公司，他如果没有拿到这些公司的offer，他也会拿出这么多钱去买TSLA，NVDA的股票的。你让这些fan boy卖股票他是不可能卖的，哪怕离职了也不卖。

以上分析不代表我的个人观点。

【引用自 maythe4th】:
但是入职大多数科技公司是强制买LEAPS，这种情况下求职者一定会挑一家他认为会涨的公司接offer
没必要。你也可以“转售”这些leaps。开个margin账户裸卖就是了。你有RSU兜底就不用怕被assign。
【引用自 maythe4th】:
你让这些fan boy卖股票他是不可能卖的，哪怕离职了也不卖。
那是可以买股票/不卖。但是不一定要为此入职啊。特斯拉的WLB众所周知了。那入职其它公司再买tsla才是最好的选择。

何况还有职业匹配度的问题。比如NVDA对于码农来说就未必是最合适的。那码农想买NVDA可以买，为此强行转行到自己不擅长的领域就没必要了。

例外是start up，外面买不到。肉身入股是唯一选择。那这又是另一回事了。

【引用自 ryd994】:
你也可以“转售”这些leaps。开个margin账户裸卖就是了。你有RSU兜底就不用怕被assign。
裸卖LEAPS要占用大量的margin，如果early assignment你是要马上拿出这些股票的，而且你就跟公司绑死了。这么做风险太高了吧。
【引用自 ryd994】:
比如NVDA对于码农来说就未必是最合适的。那码农想买NVDA可以买，为此强行转行到自己不擅长的领域就没必要了。
NVDA也有很多码农岗位的

我当然知道NVDA有码农岗位。举个例子，如果我是一个游戏程序员/数据库程序员，NVDA当然也有相应的职位。但是待遇真的会比游戏大厂、互联网大厂好吗？今后的职业发展真的匹配吗？这不比投资那点RSU要重要得多？

就算有合适的岗位，NVDA的员工福利和WLB是否够好？我明白有人不在乎这个，但是这也是机会成本。你可以不在乎，也可以在乎。

early assign的概率很小，你也可以使用其它金融工具。

总之，我找工作第一重要的是工作本身，而不是投资。何况我不投资任何个股，我只做VOO买借死。

我说的是general SWE，从大厂跳去NVDA的，进去也是做相关的工作，不会让一个没背景的人去写游戏写硬件驱动啥的。一般来说公司股价涨的好的，往外跳都很容易的，职业发展不用担心。如果你是游戏程序员，去NVDA大概率收入会比游戏大厂好吧。
【引用自 ryd994】:
NVDA的员工福利和WLB是否够好？
NVDA从08年以来从来没裁员过，疫情后这一波老黄也是明确表示不会裁员，单说job security这一点就秒杀一众大厂。WLB前几年是很好的，现在股价上来了吸引了很多卷王，不知道会不会差一些。

我一个朋友22年看好AI要爆发觉得NVDA股价要涨，就肉身入职了，4年不算refresh光RSU税后5M，这种情况下员工福利WLB还重要吗 。
【引用自 ryd994】:
总之，我找工作第一重要的是工作本身，而不是投资。何况我不投资任何个股，我只做VOO买借死。
有的人是抱着投资人的心态去选公司，有的人是抱着打工人的心态，我也有朋友选了一个股价稳定的传统行业科技公司，每天游山玩水，只是风险偏好不一样罢了。所以你是怎么hedge RSU 4年股价下跌的风险的？还是你也只是等RSU发到手再卖掉换成VOO？

【引用自 hermione】:
投资自己公司股票其实最大的缺点是trading window
可以share transfer到自己的brokerage，这样随时可以卖

这个只是不会被automatically block，但是明显是违反trading policy的

Trading window 是防止 insider trading 的，并非 business policy，是 federal law，可刑的

我家 1/3 存了457b Roth 和兩個 Roth IRA，2/3 存 403b。公司沒有 match。退休會有 pension (不用交州稅，但要交聯邦)。大概就這樣吧。

看看以後要不要 457b Roth 存多一點。

要以insider trading定罪，那得找到证据说你真的有内幕消息吧，也不是那么容易的

胆子也太大了

你都已经在公司里上班了，任何non-public info都可能作为定insider trading的证据啊。不管你买/卖股票的决定是不是真的和这些信息有关。

所有非公开的信息都是内幕消息呀

而且退休的时候，可以通过 tranditional 和 roth 合规的控制自己的税率，主动调整自己适用的税率

【引用自 youyou6093】:
你都已经在公司里上班了，任何non-public info都可能作为定insider trading的证据啊。
【引用自 ze3kr】:
所有非公开的信息都是内幕消息呀
Insider trading得是material nonpublic information，不只是普通的nonpublic information。

要不然为啥不所有公司都针对普通员工搞trading window？

有些公司给全体员工搞trading window是因为信息比较透明，有些material数据随便一个员工都可以access，但是如果要起诉的话你得真的看过这些数据，而且检方得有证据证明你看过。

【引用自 maythe4th】:
一般来说公司股价涨的好的，往外跳都很容易的，职业发展不用担心
技术栈都不一样，技术路线都不一样，领域都不一样，职业发展不用担心个啥？那些网页，UX，你和我说去NVDA无所谓？你不会以为码农都是可以互换的吧？
【引用自 maythe4th】:
我一个朋友22年看好AI要爆发觉得NVDA股价要涨，就肉身入职了，4年不算refresh光RSU税后5M，这种情况下员工福利WLB还重要吗 。
again，你这是后视镜开车。again，你去别的公司仍然可以买NVDA。泥潭就有一个。如果他不是买正股而是买期权，他也是没风险的。

对比去其它厂，买NVDA期权，不影响自己职业发展的同时梭哈一把大的。WLB为什么不可以有？
【引用自 maythe4th】:
所以你是怎么hedge RSU 4年股价下跌的风险的？还是你也只是等RSU发到手再卖掉换成VOO？
我不需要担心这个问题啊 。一颗 还是两颗 的区别。对我来说WLB和工作稳定绿卡稳定远比工资重要。我在 和 之间选了 。

话说我这几年卖了不少，如今破$500了。还是那句话，你all in 个股可能收益更高，但我买借死VOO一定睡得更香。

【引用自 ryd994】:
技术栈都不一样，技术路线都不一样，领域都不一样，职业发展不用担心个啥？那些网页，UX，你和我说去NVDA无所谓？你不会以为码农都是可以互换的吧？
是的，不用担心，很多大厂的技术栈都和别人不一样。是的，general SWE的码农是可以互换的，现在挺多搞ML的5年前都不是搞ML的。
【引用自 ryd994】:
话说我这几年卖了不少 ，如今 破$500了。
你也是后视镜开车。如果你觉得 要跌，你还会等 vest才换VOO吗？
【引用自 ryd994】:
你all in 个股可能收益更高，但我买借死VOO一定睡得更香。
和NVDA的员工已经退休了你还在打工

【引用自 ryd994】:
你去别的公司仍然可以买NVDA
职业发展方面没太大损失的话，去NVDA抄股票没啥问题吧。毕竟Nvidia的ESPP/其他公司的RSU相当于是一个无损的杠杆。如果跌破你入职价格就换下家就行了。买options损失的就是实打实的钱了。

后视镜开车没错，但是投资风险来说RSU/ESPP和Options同样都是一种杠杆，但是在最坏情况下的损失肯定是比options小的，这样来看这就是有value的，所以把RSU放在公司选择的天平上也是无可厚非的

間諜？？

你想多了。如果我当年去的是 ，我现在要么早就被裁回国，要么h1b抽不中去了不知道哪个国家。花生厂是少数可以不换组去温哥华办公室开一张桌子的厂。其它大厂基本上都要重新team match。

again，个人理财投资不是只看钱多就行。更要看整体的风险和人生规划。你也不必酸我这么多年还在花生厂。我没换跳槽的原因仅仅是为了等绿卡，之后就算不fire也能barista fire。撸卡一年的收益也足够吃饭了。

你觉得钱最重要，你去卷、去赌便是。毕竟投资从来都是风险和收益不可兼得。我只是觉得除了工作和钱以外，生活还有一些别的内容。
【引用自 maythe4th】:
如果你觉得 要跌，你还会等 vest才换VOO吗？
都说了是 而已。真没什么所谓。如果量大到有所谓的话我会做一点保护。
【引用自 youyou6093】:
无损的杠杆
不算无损的杠杆吧。你忽略了职业发展和WLB等因素。当年NVDA的base也不算高。如果股票一路下跌，那入职其它公司的机会就是机会成本了。不能只看账面成本。
【引用自 youyou6093】:
RSU/ESPP和Options同样都是一种杠杆
anyway，你们爱买本公司股票我不拦着。我只是给一个diversify的建议。我最大的意见是反对留着RSU而不投megabackdoor这一点。一来这两者不互斥。二来留着RSU的人大部分人都是锚定效应而不是认真考虑过的投资选择。

【引用自 ryd994】:
我最大的意见是反对留着RSU而不投megabackdoor这一点
这个我没意见啊。RSU vest之后就不是杠杆了可以卖。
【引用自 ryd994】:
不算无损的杠杆吧。你忽略了职业发展和WLB等因素
有无损的属性在，所以选公司的时候职业发展，WLB，RSU的潜在回报都是考虑因素。

【引用自 ryd994】:
如果我当年去的是 ，我现在要么早就被裁回国，
早些年去其实没那么难，越是刚毕业加入越容易生存下来。一方面企业文化会比较容易给你洗脑，另一方面级别低的expectations也低，内部升上来工资也比较便宜，不容易被裁。最容易被裁的是拿大包高级别空降，不能适应公司文化，不能deliver的。

其实这几年在裁员你不也不慌么，一样的。
【引用自 ryd994】:
个人理财投资不是只看钱多就行。更要看整体的风险和人生规划。
同意，个人理财说到底就是风险偏好的不同，这跟每个人的成长经历相关，没必要说服别人。

Highest marginal tax rate是不是有点以偏概全 只能说富人友好吧

【引用自 ryd994】:
Roth IRA可以。Roth IRA还可以开limited margin，除了不能借钱，不能用level 3 options，其它的都可以交易。
没level 3应该是做不了SPX options，那个要cash secured，所以还是有限制

ES future 也做不了？

极端的例子，roth里的股票涨了10倍，所有的利润都免税。 普通ira账号，涨的9倍的钱都要交税。

Schwab貌似是允许的

roth的gain不用交税就是最大的好处。peter thiel在roth里放了2000美元paypal原始股，后来值5b。一分钱税都不用交。

再说一次，这个漏洞因为这人被玩没了………

我记得没有堵上啊。所有的法案都流产了。

【引用自 youyou6093】:
毕竟Nvidia的ESPP/其他公司的RSU相当于是一个无损的杠杆。
显然不是无损杠杆，这是未来的资金的一部分

【引用自 youyou6093】:
如果跌破你入职价格就换下家就行了
之前说了这个。肯定不是完美，至少比盲目做直接的杠杆好吧

【引用自 bumblebee】:
Schwab
那个app太难用了，我全转走了

但是roth 里的是after tax 的钱。如果放进去的时候和拿出来的时候的tax rate是一样的，其实最后拿到的钱是一样的。

假定tax rate x, total gain y.

for regular ira, 拿到的钱为y*x

for roth ira, 拿到的钱为x*y

Y是本金，你没算收益啊

大哥这是乘法结合律啊。

假设税率30%, 涨10倍。

pretax：存X的钱，之后变成11X，交完税=11X * 0.7 = 7.7X

aftertax: 存0.7X的钱，之后变成11 * 0.7 = 7.7X

没有pretax，都是税后的钱，为什么总有人理解不了roth？

我猜 收入没算上通膨， 就纯的， 默认是二战 时候收入几十万 美金。

这个问题在比较Traditional IRA 和 Roth IRA, 其他变量完全一样，投入相同的成本，回报就是完全一样啊

默认pretax都是拉满了的，多余的钱肯定无脑roth，有多少投多少

没有理由pretax不放满

你这个回答和在讨论的问题无关啊，讨论的问题只是在比较 pretax 和 after tax 在投入一样的情况下回报比较。
【引用自 xunzhaocunzi】:
没有理由pretax不放满
其实是有理由的，pretax 401 k limit 是 23K, roth 401k limit 也是23K，所以以拉满为目标的话选roth 401k可以投入更多。

【引用自 youyou6093】:
其实是有理由的，pretax 401 k limit 是 23K, roth 401k limit 也是23K，所以以拉满为目标的话选roth 401k可以投入更多。
大多数人工作的时候税率更高吧，所有退休后再交税更划算

其实税率的变化并不是唯一因素。Roth不会增加AGI，对于避免交资本利得税，影响比较大。

另外就是Roth是没有RMD的。

都是放7000，又不是0.7*7000，只是提前交了7000的税，后面涨100倍都不用交税

想规避RMD也可以存pretax然后提前退休。每年转一点pretax到Roth，一样可得益于低收入时的低税率

Roth和非roth的区别就是拉满的情况下roth能多放一点

【引用自 xxxyyy】:
重点是跑回国，作为中国公民+nra就不需要交资本得利税了，和中国居民炒美股不用交税一样。就交一个一次性的10%，还能一口气全取出来。
人跑回国，钱不回国还行，要不然一次性扣海外投资税外加罚款，更惨

【引用自 mozeda】:
Roth和非roth的区别就是拉满的情况下roth能多放一点
tax after账户Roth和非Roth额度没区别

【引用自 xunzhaocunzi】:
没有理由pretax不放满
我每年都没放满，吃够Match额度就行，剩下的全部存Roth，赌退休时增值部分超过目前30%税率
【引用自 youyou6093】:
大哥这是乘法结合律啊。
假设税率30%, 涨10倍。
pretax：存X的钱，之后变成11X，交完税=11X * 0.7 = 7.7X
aftertax: 存0.7X的钱，之后变成11 * 0.7 = 7.7X
感觉算的不对吧，假设现在税率30%，存$10K，涨了10倍，60岁一次性取出来

pretax: 变$110K，总计收益 $110K * (1-0.24) + $3K = $89.6K

aftertax: 变$110K，总计收益 $110K - $3K（多年前税）= $107K

【引用自 ctest】:
总计收益 $110K - $3K（多年前税）= $107K
多年前税？如果没交税的话，那些钱也还在增值啊，有点“刻舟求剑”了。

After tax存10k相当于pretax存13k

13k存pretax涨10倍会变成143k

但问题是 Roth 可以一年存 77k，77k Roth 相当于 100k pre-tax 是没错，但 100k 超 limit 了，所以不现实；因此只能 77k Roth 跟 23k pre-tax + 54k Roth + 5.3k taxable 去比（假定 Match 的也是 Roth），我觉得未必有 clear winner

差的就是这个上限 roth能实质比pretax多存一点

是的，我觉得上限不够用的时候 pre-tax 就可以不拉满了，越不够用 pre-tax 就要越少。未来 taxable 里的 capital gain 也算 AGI

不是67k吗，怎么有77k？谢谢

你这个算法不太对吧，现在税30%：

roth: 10k交税后7k, 10倍就是70k，取出来不收税

pretax: 10倍100k, 假设退休后收入低，20%税率，取出来就是80k

而且pretax可能会使你现在的税率降档，这样的收益更大

我看不出不max pretax的理由

虽然是这个道理，但是当我现在marginal tax > 50%, 只要退休了离开加州，我根本不担心tax bracket再回到这么高

【引用自 xunzhaocunzi】:
你这个算法不太对吧，现在税30%：
roth: 10k交税后7k, 10倍就是70k，取出来不收税
pretax: 10倍100k, 假设退休后收入低，20%税率，取出来就是80k
而且pretax可能会使你现在的税率降档，这样的收益更大
我看不出不max pretax的理由
如果你总数就$100K，确实没合适理由存aftertax，要是金额多，RMD的时候肯定不止20%税率了。

比如说每年$23K存满，假设存20年后退休，不考虑50岁额外部分，按照SP500平均9%年化计算，到退休的时候接近$1.2M，然后每年取$80K，过12年到72岁，账上大约还有$1.6M，后续每年开始强制取$40K以上的RMD

挂了后账面应该还有超过$1M，最多能推迟10年取空，税率肯定远超20%

【引用自 xunzhaocunzi】:
不是67k吗，怎么有77k？
目前是70K，多出来的是50岁以上的catch up
【引用自 gggllm】:
虽然是这个道理，但是当我现在marginal tax > 50%, 只要退休了离开加州，我根本不担心tax bracket再回到这么高
其实工作的时候离开加州，退休回加州更好，不取钱或者取Roth就是”低收入“，可以领取加州的低收入福利，例如免费医保

401k 有 70k，然后 Backdoor Roth IRA 有 7k

确实，考虑州税就复杂了，每个州也不一样，我的计算没有考虑州税（也因为我没有州税）

Roth才能自由取钱，不然一不小心就被反撸了

等我退休，加州早就密歇根了

估计加共撑个30年还是可以，等这边公司搬光，美国可能也快没救了。

我现在就等着公司裁员，裁了马上去申请低收入医疗白卡，然后搬去中西部住

Medicaid不光光看income,还要看你的资产股票存款等，甚至你的退休账户。

【引用自 ctest】:
申请低收入医疗白卡，然后搬去中西部住
想得美。medicaid是联邦资助一部分，州政府负责管理。不同州的medicaid标准还有保险范围相差很大。你搬去中西部，不仅可能不qualify，就算qualify了，保的内容可能也很差。

加州的基本上全免费，申请加州的白卡就行，人住在中西部，或者凤凰城，小病自费，大点的就飞回加州，实在飞不回了严重病，异地urgent也是保的
【引用自 tuck】:
Medicaid不光光看income,还要看你的资产股票存款等，甚至你的退休账户。
前面我就说了，加州确实看资产，但是明文说了退休金不算，所以多花几年时间，转空现金，只保留401K就行，同事申请时，401K好几个M都没算资产，现金低于$5K就行了，只不过申请不了保障房而已

今天看到了这个视频，我觉得讲的很好

那搞不了开checking/savings拿sub了，这些多多少少要求DD好几大千或者 deposit $x 万. 而且，开卡拿 sub也很难，账上没个1，2万无法还商白商金。

谁来个结论？太长了

Max out 401以后AGI还超，就backdoor Roth
预计以后税率比现在低，AGI没超，Traditional IRA
预计以后税率比现在高，AGI没超，Roth

我也是这样觉得

2, 3这个，必须以后高税率对吧。

知足吧，学费、daycare基本上全免、加上食品券，免费通讯，这每年就是$20K以上收益，你撸开卡奖税后要多少才能达到每年$20K以上？

肯定优先pretax，现在能少交一点tax就少交点

megabackdoor无脑入，反正本来就是税后钱，收益免税

当然如果股市亏钱就别存了，不能抵税

backdoor可以无脑 megabackdoor怎么可能无脑 又不是个个码农 megabackdoor要有一定收入才可以无脑 不然生活费都不够

所以呢，比把税后钱用人在中国父母账户开schwab炒股不交税香？为什么要放在一个取出来还有限制的垃圾账户里？

【引用自 antonywk】:
比把税后钱用人在中国父母账户开schwab炒股不交税香？
父母永远不来美国是吧

Roth投资收益也不交税，股票每年涨幅利滚利也不少钱。

父母旅游来美国也不是美国税务居民怕什么？理论上应该是中国交税的，但bug就是Schwab永远也不会给中国提供你的信息

父母要怎么把钱给你呢。这个如果被irs audit到还是有risk的吧

钱出来是到香港账户，会有问题吗？

海外账户报税是需要披露的呀

【引用自 ze3kr】:
小红书经典码农双周到手工资仅剩三五千根本不够活系列，一看原来 Mega Backdoor ESPP 和 HSA 拉满了还不卖 RSU 说 RSU 不是工资
今天又看到了个

美国年薪30万到手剩多少？paycheck研究 我年薪近 30 …

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美国年薪30万到手剩多少？paycheck研究 - 小红书

3 亿人的生活经验，都在小红书

那么请大家推荐一个backdoor Roth好用的券商吧？

可Combo Backdoor Roth IRA + Mega Backdoor

对我来说roth好处就是延迟交税，哪天准备以NRA身份彻底跑路，可以直接交10%罚款+W8BEN 大法避免30%的预扣税, 把401k+IRA全部取出到XX国券商/银行。pretax 401k也同理，理论上提前取出的钱是要被国内税的，不过有各种办法可以避免被CRS交换信息

很明显的几个问题：

按single扣税，那为什么不改W4

MFJ按single扣税，年底居然还要补一大笔税，这显然是有问题的

扣了DCFSA，但是学费又从到手工资里扣

ESPP明明是每3个月卖一次，但是又要卖RSU，为什么不卖ESPP

至于bonus去哪了，还有preschool上这么贵的，这种基本的问题我就不提了

【引用自 Skyler2022】:
可以直接交10%罚款+W8BEN 大法避免30%的预扣税
Roth IRA/401k只有qualified disposition时才免税。提前取出的话，本金部分不需要交税，但是利润部分要计入收入交税，然后再加10%罚金。

如果你说你走都走了IRS明年报税找不到你，那也不是不行，但那是逃税。

【引用自 ryd994】:
MFJ按single扣税，年底居然还要补一大笔税，这显然是有问题的
两个人都有工资的话，如果按signle扣税确实需要补税的吧。预扣一般是不够的。

买的垃圾股涨了一万倍然后还不用交capital gain tax

假设两人分别30万。按Single扣的话是扣到35%这一档，按MFJ（而且正确调整的话）也是35%这一档。并没有问题。

MFJ除了top bracket以外，其它的档位都是single x2，没有marriage penalty。

他要补税可能是bonus按supplemental rate扣税。鉴于他这个菜鸡水平，很可能他每年都要交罚金，那就真是很大一笔罚金了。

泥潭标准答案是关了W4，刷卡交税

是呀，所以这种case joint和single差距不大。按single扣税一般也确实要补税的。
【引用自 ryd994】:
bonus按supplemental rate
一般rsu按22%扣税，不是很够

你说的有道理，我想明白了

Under the U.S.-China tax treaty (Article 17), U.S. 401(k) distributions received by a resident of China are generally taxed only by China.

父母账户有什么可披露的

父母账户最终转到你的账户就需要披露了吧

遗产税由父母居住国征收，跟美国没关系

从事实上来说这个就是tax evasion。相当于让自己的captial gain不用交税了。

假设将来有了一笔很大的foreign gift的时候，irs如果trigger audit了，这个trace是有可能被发现的吧。我不是tax 专家，但是我觉得这个还是有risk的吧。

钱是父母的，父母遗产给谁是不可控制的

只要父母给中国交资本利得税了就不存在 evasion

父母的钱是你gift的呀，然后父母操作之后又把钱gift回来了。然后利得税就被洗掉了。我觉得这个还是有问题的吧。

确实如果父母付了中国的资本利得税可能就没事了。。不过父母vs roth的话题也没意义了

我把钱送给别人钱就不是我的了，何况 gift 也是已经交过美国赠予税的了

我又管不了父母怎么操作这笔钱，他们可以花掉也可以 gift 给慈善机构，他们怎么处置又不是我能控制的

这个要看我们最终的身份，我是一直会保持中国护照同时有中美两种互相追踪不到的账户的。

未来的规划也是不会在美国需要大额支出所以大头都要回中国

确实父母这边每个人不一样，有的人把钱放父母那里是零风险有的人是高风险

【引用自 youyou6093】:
一般rsu按22%扣税
我们全公司统一联邦32%，州税10.5%，问过HR，说是IRS规定，每年退税一大堆
【引用自 youyou6093】:
从事实上来说这个就是tax evasion。相当于让自己的captial gain不用交税了。
假设将来有了一笔很大的foreign gift的时候，irs如果trigger audit了，这个trace是有可能被发现的吧。我不是tax 专家，但是我觉得这个还是有risk的吧。
如果父母国内炒股，没啥风险，如果是父母开户，自己控制账户，IP地址这些都会有记录，真audit就会被发现逃税，交罚款后基本上就是给IRS打工，真能几十年如一日，不出现意外被发现账户控制人问题的话，那当我没说

espp长持为什么没意义呢，卖了不还是要买别的股票，买大盘吗

直接把10%-15%利潤套出來 然後降低個股曝光風險

我记得espp持有1年还不2年后卖要交的会变成long term gain的税要少不少

那是稅務考量

但是你的10%-15%利潤可能就不見了 看看2022所有的SAAS

不過也可能會有500%利潤 看看隔壁的閃迪

【引用自 luxxi】:
我记得espp持有1年还不2年后卖要交的会变成long term gain的税要少不少
说明你没看懂我的分析。

ordinary income部分的税率是一样的。只是qualify之后有一部分ordinary income可以变成capital gain。但是变的部分很少，实际省税就很少。

qualify之后折扣部分仍然按ordinary income交税！

还要看当前税率，比如说离开加州再卖ESPP，能省至少10%+1.2%+3.8%，虽然那时股价可能会跌，整体来说还可以赌。

【引用自 ryd994】:
401k可以选sp500基金。和VOO定投比只好不坏
sp500 跟 VOO 区别在哪？一直以为没有什么区别

你说的 sp500 不会是自己配比去买那 500 个 companies 吧

费率低很多，Fidelity我记得是0.002%，VOO是0.3%?

天天说AI未来取代人类，roth就是用来给你买、长持英伟达正股的

是给peter theil准备的，你可以用，但没必要

https://smartasset.com/retirement/peter-thiel-5-billion-no-taxes-roth-ira

VOO是0.03%

401k一般买mutual fund不买ETF。mutual fund可以自动买入，省事。

ETF相对mutual fund的税务优势在401k里没有影响。

能买哪个mutual fund要看雇主offer哪个。

如果买借死的话，普通brokerage就够了，没必要roth。当然如果要调仓的话roth不用扣税。

叠加回国风险的话，普通brokerage也不差，真要等到60岁花钱吗。

【引用自 ryd994】:
能买哪个mutual fund要看雇主offer哪个
连 brokeragelink 的话，ETF 和 mutual fund 都能买吧

【引用自 ryd994】:
mutual fund可以自动买入，省事。
mutual fund要看券商offer哪个