USA终极挂壁持卡指南(长持无年费卡精选）
US Bank Smartly卡政策变动影响“挂壁”策略，用户需灵活调整持卡方案
新增回复指出，US Bank Smartly卡新用户已无申请价值，因其存款要求从券商转至低利率的Checking/Saving账户，导致利息损失可能超过返现收益。这进一步凸显了在信用卡福利不断变动下，用户需要灵活调整持卡策略以最大化利益。
1. 关键信息
- （之前已归纳）分类返现卡：
- 餐饮： US Bank Altitude Go (4%)
- 超市： AmEx Blue Cash Everyday / Capital One Savor Cash Rewards (3%)
- 加油/充电： U.S. Bank Altitude Connect / Costco Anywhere (4%/5%)
- Wholesale： Bank of America Customized Cash Rewards / Costco Anywhere (2%)
- 网购： Bank of America Customized Cash Rewards (自选3%)
- 药店： Chase Freedom Flex / Chase Freedom Unlimited (3%)
- 旅游： U.S. Bank Altitude Connect (4%)
- 季度分类： Discover it / Chase Freedom Flex / U.S. Bank Cash+ / Citi Custom Cash card / PayPal Debit (5%)
- 超小数额： Citi Rewards+ Card (向上取整，4/9 绝版)
- 钞能力（100k）： Bank of America Customized Cash Rewards (自选5.25%，超市/wholesale 3.5%)
- （之前已归纳）一卡流（2% 返现）：
- 有砖： U.S. Bank Smartly (100k 4% 返现，4/14 改版后价值降低) / Bank of America Unlimited Cash Rewards (1M 2.625%，100k 2.25%)
- 无砖： Citi Double Cash Card / Wells Fargo Active Cash / Fidelity Rewards / SoFi Mastercard / U.S. Bank Smartly
- （之前已归纳）功能型卡：
- U.S. Bank Altitude Connect (PPS 贵宾厅，TSA PreCheck/Global Entry 报销，海外eSIM)
- Chase IHG One Rewards Traveler (IHG 积分房住三送一)
- Chase United Gateway (查看UA经济舱XN舱，3/2025 起需消费 $10,000 以上)
- U.S. Bank Shield (每月消费一次得 $20)
- Bilt Mastercard (可支付房租积累点数)
- （之前已归纳）番外： AmEx Hilton (每年 NLL 开卡奖励 70k+1FN)
- （之前已归纳）“挂壁”定义： 精打细算，最大化利用资源。
- （之前已归纳）“钞能力”与“砖”的讨论： 资产多少与是否“挂壁”是两码事。
- （之前已归纳）卡片限制与变动： 小银行合作卡福利变动快。
- （之前已归纳）“Small Balance Credit”： 部分银行抹掉小额欠款。
- 新增： U.S. Bank Smartly卡新用户申请价值降低，因存款要求从券商转移至低利率的Checking/Saving账户，利息损失可能大于返现收益。
2. 羊毛/优惠信息
- （之前已归纳）US Bank Altitude Connect： 4% 旅行/加油/充电/餐饮返现，PPS 贵宾厅（每年4次），TSA PreCheck/Global Entry 报销，5GB 海外 eSIM。
- （之前已归纳）Costco Anywhere Visa Card： Costco 加油站 5% 返现，其他加油 4%；Costco 店内 2% 返现。
- （之前已归纳）Bank of America Customized Cash Rewards： 可选类别 3% 返现，超市/Wholesale 2%；有 $100k 存款则可选类别 5.25%，超市/Wholesale 3.5%。
- （之前已归纳）Citi Custom Cash Card： 每月最高 $500 消费享 5% 返现。
- （之前已归纳）PayPal Debit Card： 5% 返现（需选择特定类别，有上限）。
- （之前已归纳）Chase Freedom Flex / Unlimited： 季度 5% 返现类别。
- （之前已归纳）Fidelity Rewards Visa Signature Card： 2% 返现，无 FTF。
- （之前已归纳）SoFi Mastercard： 2% 返现，无 FTF。
- （之前已归纳）PenFed Power Cash Rewards： 2% 返现，无 FTF。
- （之前已归纳）Alliant Visa Signature Cashback： 2.5% 返现，无 FTF。
- （之前已归纳）AmEx Hilton： 每年 NLL 开卡奖励 70k+1FN。
3. 最新动态
- （之前已归纳）U.S. Bank Altitude Connect： PPS 免费次数和报销范围存在用户争议。
- （之前已归纳）Chase United Gateway： 2025 年 3 月起，查看 XN 舱需消费 $10,000 以上。
- （之前已归纳）Citi Rewards+ Card： 4/9 已绝版。
- （之前已归纳）U.S. Bank Smartly： 4/14 改版，新用户申请价值降低。
- 新增： U.S. Bank Smartly卡新用户已无申请必要，因其存款要求变动，低利率的Checking/Saving账户带来的利息损失可能大于返现收益。
4. 争议或不同意见
- （之前已归纳）“砖”是否算挂壁： 有用户认为拥有大量资产不应算作挂壁。
- （之前已归纳）Costco Anywhere Card 的年费问题： Costco 会员费被视为变相年费。
- （之前已归纳）US Bank Altitude Connect 的实际福利： 对返现定义、PPS 次数、加油返现范围存在质疑。
- （之前已归纳）“挂壁”的定义： 生活方式 vs. 资产多少；开卡行为是否算“挂壁”。
- （之前已归纳）Point Value vs. Cash Back： 点数价值不如确定现金。
- （之前已归纳）年费卡降级/负年费： 认为也应算作“挂壁”范畴。
- （之前已归纳）开卡奖励 vs. 长期返现： 认为开卡奖励收益更高。
- 新增： 用户对 U.S. Bank Smartly 卡的现状提出疑问，反映了用户对特定卡片价值和长期持有的不确定性，以及对银行政策变动的担忧。
5. 行动建议
- （之前已归纳）根据消费习惯选择分类返现卡。
- （之前已归纳）考虑一卡流作为基础配置。
- （之前已归纳）利用功能型卡片叠加福利。
- （之前已归纳）关注季度返现卡。
- （之前已归纳）“钞能力”用户可考虑 BoA CCR。
- （之前已归纳）谨慎选择小银行/科技公司合作卡。
- （之前已归纳）关注卡片更新和政策变动。
- （之前已归纳）“挂壁”是一种理性消费心态。
- 新增： 鉴于 U.S. Bank Smartly 卡等福利变动，用户应密切关注信用卡政策更新，及时调整持卡策略，避免因银行政策调整而蒙受损失。对于新用户而言，应审慎评估此类卡片的长期价值。
论坛里已经有很多高年费高福利信用卡的总结，各种多开多持，NLL，负年费，升降机的操作。但本贴和这些都无关，以挂壁为核心，以挂壁为己任，不出一分钱年费的前提下享受最多的福利/返现才是本贴的宗旨。
为此所有卡都有以下四个原则：
1）必须是还能申请到或者转卡能够获得的，都绝版了还指个锤子南。
2）必须零年费，就算各种coupon book或者报销的负年费卡，那也有年费。请高贵的年费卡离开挂壁持卡指南。
3）点数价值因人而异，所以不包含非功能性不能提现的点数卡，能提现以持卡自带点数转换价值计算。
4）只包括业务覆盖全美的银行信用卡，地区性小银行/信用社或者非美国地区的信用卡不在讨论范围之内。
符合以上四点的信用卡将分为三类（*代表流言即将绝版）
1）分类返现：
吃饭: US Bank Altitude Go（4% 返现 包括堂食和外卖）
超市：American Express Blue Cash Everyday/ Capital One Savor Cash Rewards（3% 返现）
加油/充电: U.S. Bank Altitude Connect（4% 返现）/Costco Anywhere（Costco 5%, 其他4% 返现）
Wholesale: Bank of America Customized Cash Rewards(2% 返现) /Costco Anywhere(Costco 2% 返现）
网购：Bank of America Customized Cash Rewards(自选3% 返现)
药店：Chase Freedom Flex/Chase Freedom Unlimited(3% 返现)
旅游：U.S. Bank Altitude Connect（4% 返现）
季度分类：Discover it/Chase Freedom Flex/U.S. Bank Cash+/Citi Custom Cash card/PayPal Debit(感谢mgnt.ad补充）（5% 返现）
超小数额：Citi Rewards+ Card*（向上取整 ） (4/9 绝版）
钞能力（100k)：Bank of America Customized Cash Rewards(自选其中之一5.25%返现：吃饭，加油/充电，网购，旅游，药店，家装；3.5%返现：超市，wholesale）（感谢Define_P 补充）
2）一卡流：
有砖：U.S. Bank Smartly*（100k 4%返现） (4/14 改版，新用户已无申请价值）/Bank of America Unlimited Cash Rewards（1M 2.625%返现， 100k 2.25%返现）
无砖：Citi Double Cash Card/ Wells Fargo Active Cash/Fidelity Rewards（感谢双山隐者补充)/SoFi Mastercard/U.S. Bank Smartly*（感谢苍白球 补充）（2% 返现）
3）功能型：
U.S. Bank Altitude Connect（PPS卡能进餐厅 1年4次 & TSA PreCheck or Global Entry报销 & 5GB 海外eSIM）
Chase IHG One Rewards Traveler （IHG积分房 住三送一）
Chase United Gateway（查看UA经济舱XN舱） （3/2025 UA改动 消费 $10,000 以上才能看到）
U.S. Bank Shield（一年连续每月消费一次得$20）
Bilt Blue (改版后的Bilt，积累房租需要有对应的日常消费）Bilt Mastercard (可付房租积累点数）
番外：AmEx Hilton （每年NLL开卡奖励 70k+1FN）
如有不足，感谢各位补充。
最后挂壁不是铁公鸡一毛不拔，而是在这个物欲横流的时代思考消费的意义。返璞归真，寻找加入信用卡论坛的初衷。
有10w的砖还是guaibi吗
已截图！感谢楼主
别忘了亲爱的syw
提交毕业论文来了
很棒的总结
不影响吧 有没有钱和愿不愿花是两码事
天天纠结这么多卡都不如开卡的20% cash back
U.S Bank是江湖中的丐帮吗
【引用自 懒的取名】:
加油/充电: U.S. Bank Altitude Connect/Costco Anywhere（4% 返现）
Costco Anywhere现在Costco加油站5%了（外面还是4%）
【引用自 懒的取名】:
（2% 返现）
记得fidelity也有一张2%的卡，还没有FTF
美国信用卡指南 – 26 Sep 23
Fidelity Rewards 信用卡【2023.9 更新：$100 开卡奖励；去掉FTF了！】 - 美国信用卡指南
Fidelity Rewards Visa Signature Card 信用卡简介 【2023.9 更新】现在此卡去掉 Foreign Transaction Fee (FTF) 了！这下出国也能用了，变得更好用了。 Contents特色建议申请时间总结开卡奖励趋势图 特色 $100 开卡奖励：开卡3个月内消费$1,000可得$100开卡奖励。近期最高开卡奖励是 $150。 所有消费 2% Ca...Read more
以為大家加入泥潭的初衷是ms
Costco卡要Costco会员，某种意义也算年费
论返现比例美卡是比不过港卡的
但是没有会员的话应该是根本没法申那张卡的，所以前提就已经不挂壁了
另外如果在 2 里面都能列入有 100K 的情况的话，那么 1 里面的 吃饭/买菜/加油/旅游/药店/网购 岂不是被 BOA 给全杀了 反正 CCR 都可以选，最大都是 5.25%，cap 了可以多来几张
没讲PayPal Debit 5%选分类 p1 p2就能搞定俩分类了 cap虽然低 正常花是没问题的
一年如果能在everything分类上花超5000刀或者对rbh level行情数据有需求，但是又没有100K可以考虑RBH Gold
适用于 什么停车费，公园/演唱会/音乐剧门票etc 有dp说不可交税，我很好奇什么everything卡交税稳
请问机票和酒店现金（不考虑cobrand，比如fairmount之类的就没有cobrand），返现最高是哪家？
提前祝楼主毕业顺利
我被fidelity 2%那个卡坑过2次：
第一次莫名其妙cashback去了roth ira 好像导致roth超过上限或者当年其实不能存roth 总之各种麻烦
第二次莫名其妙被amazon盗刷了，来美国从来没有过其他任何卡被盗刷过
气的我直接关卡了
谢谢 补上了
确实，得加一个钞能力分类返现了
你应当去掉所有有返现上限的卡，不然肯定是刷开卡礼赚
有年费 年抛不就好了。。
开新卡永远是最好的选择
leida小号？
按道理说PayPal Debit 和Robinhood gold都不算银行自己发行的卡。PayPal Debit我加上了，RH那张卡的发行银行Coastal Community Bank确实算不上业务覆盖全美的银行。
不算OTA，直接官网订的话。无年费的那就是U.S. Bank Altitude Connect的4%最多了。
哈哈哈，我工作好几年了已经。
我说的毕业是冲钛 RBH那张有的州申不了吗？
当然可以申请。只是小银行更有可能发生变动，底线更低，尤其是和科技公司合作发行的卡。所以我第四点就提到了。
确实zszs
Roth 贡献超过上限，或者一年中在不同的券商多存了一次会怎么样？真的会被发现吗
小银行，CU，fintech 这些要么因为资产不足以支撑高返现的产品（benefits 会在推出一段时间后快速被砍，典型如在鬼佬中风靡一时的 RFCU）要么就是本身就不太体面（RH 和 SOFI）都很经不起薅。major banks 中最小气的大概就数产品变动比较频繁的 USBANK 了 CapitalOne 虽然有各种恶名（3HP，专治 churner，名气最大的次级贷款机构等等）但是他家的祖父卡是真的多，上车了就不会踢人
泥潭挂壁都是开卡
不然UAR一卡流
【引用自 懒的取名】:
论坛里已经有很多高年费高福利信用卡的总结，各种多开多持，NLL，负年费，升降机的操作。但本贴和这些都无关，以挂壁为核心，以挂壁为己任，不出一分钱年费的前提下享受最多的福利/返现才是本贴的宗旨。
i.e. 奇技淫巧和需要时间精力钻研出来的操作本帖都不涉及。本帖总结了连Max Rewards上都有的零年费卡公开信息
有推荐的吗？求指点一二，论坛里只看过HSBC HK的指南，感觉比例也就一般，还得算FTF
感觉吃饭超市都可以用citi custom cash
既然标题是卡，那么借记卡也可以包含，Paypal Debit 5%自选类别还是不错的
red比较无脑刷线上, 如果把avios算成1.7cpp的话就是4*1.7 - 1.95 = 4.8%无脑线上交易, 这个线上指的是任何无卡交易, 但是每个月只有1300usd额度. 在买机票的时候很多航司能选货币, 此时就没有货转, 6.8%的机票返点是非常棒的.
pulse无脑在大陆消费, 如果把avios算成1.7cpp的话就是4.4*1.7 = 7.5%, 几乎没卡打得过它
我在美国的实践是red作为一个最后选择, 没有3x的无卡消费刷red, 其实绝大多数线上消费都没3x
我觉得这个版面最大的意义不是挂壁，而是可以最小的付出得最大的回报，让信用报告上多出20多张可以长期持有且真的会刷的无年费卡，拉高信用历史平均时长和均摊credit usage。之后再要下难搞的卡，就会非常容易。
掛壁 is a lifestyle, 不是你有多少磚。
等你开出来20多张无年费卡至少C1是和你说再见了，泥潭除了uar(看砖)和venture x还有啥难搞的卡
以及为什么不product change呢
每个类别多给几张啊，万一没有你说的怎么办
几点想法：
BoA和US Bank的几张卡在需要大额存款的前提下其实已经不能算“无年费”了吧，毕竟有这些钱放在别的理财产品也许收益率会更高，等于为了达到更高的返点优惠放弃了其它收益更高的理财产品。
为什么没砖的2%没有Smartly？没砖的情况下其它几张2%的卡似乎也没有比Smartly更有优势吧？也就Fedility的无FTF。
其它可以考虑的2%的卡：SoFi Mastercard (无FTF)，PenFed Power Cash Rewards (无FTF)，Alliant Visa Signature Cashback (2.5%无FTF)
不是所有的无卡交易都是线上的4%
比如房租只有0.5%
金融产品交易完全没分…
香港银行不注意很容易被坑。我被大坑过…
boa开美林基本没成本吧
券商都差不多
WF还有张Attune有些乱七八糟的4%类别，宠物店公交gym什么的
终极这个字眼。难道不就该是csr的升降机吗
【引用自 懒的取名】:
Bank of America Customized Cash Rewards
建议先申请免费的Travel Reward，一年后转卡321，获得0% ftf buff
又要开始申请卡片了
那为啥不直接申pr或者pre double/triple dip然后转卡 这俩开卡还更高
Penfed Pathfinder 可以加一下，每年免費 100 刀 Airline Incidental Credits
【引用自 懒的取名】:
必须零年费
楼主帖子你是一点不看啊
多张custom cash秒了
这些严格意义上算cash advance，不给是正常的
交房租通常理解不是cash advance吧。。
主要是hsbc hk很不清晰，没有明确的list说是不是online shopping， 也看不到单比交易返现。。
这种帖子跟 站起来 不做消费主义的奴隶！ 有什么区别？
开卡思维入脑了 想着想着就偏了
谢谢指点，不过我更感兴趣的是如何把avios花到1.7 cpp……
我自己用感觉连1.1 cpp都不到…………贬值太厉害了
Sofi Credit Card 2% 返现
【引用自 方丈份人】:
掛壁 is a lifestyle, 不是你有多少磚。
说的好，有时候住惯了好的酒店偶尔挂壁下也不错
【引用自 苍白球】:
PenFed Power Cash Rewards
1）需要100k的是可以放在券商的，如果长持标普500的基金并不会损失机会成本。
2）Smartly主要还是优势在4%的钞能力加强返现吧。但经过你提醒，我也在无砖加上了。
3）SoFi Mastercard我加上了。我第四点有提到地区性小银行和信用社的卡不在讨论范围之内。很容易玩不起就改动福利。
我有看过那张卡，4%的应用面实在是有点太窄了。特地去申请一张有点不值得。
前面有人提到，已经加上了
有95年费，虽然可以免除。但原则2已经提到必须零年费。
avios能转来转去，我觉得挺有机会的
并且hsbc hk转avios每年冬天加赠1/5
U.S. Bank Altitude Connect这卡很坑的。
5%订购只有酒店和出租车，没有机票。
4%旅行才有机票，而且要去官方网站订购才算。不包含旅行社和Uber，只包含机票、邮轮、出租车。
4%加油实测不包含costco，好像也不包括沃尔玛，有的人说shell也没有。反正定义是一大堆限制。
PPS是基础版，实测不能免费进去4次，进去要给32元钱，带人另外32元。
哪怕是2%吃饭也有很多限制。
【引用自 ak86336111】:
U.S. Bank Altitude Connect
没用过 US bank 的travel center 所以不好评价
2）大部分银行的旅行返现都是不包含OTA的，但官网订的都是算的。
3）网站有说加油不含wholesale clubs的。你可以看网站。Visa Benefits Portal
4） PPS确实前四人次免费的，这四次包括你带的人。不知道你是用超过四次了，还是lounge的接待给搞混了。US bank网站的PPS也有说前四次免费，后面每次$35每人。
https://www.myvisacardportal.com/usbankaltitude/en_us/welcome/details/A876071?card=altitudeconnect&categoryName=travel_lifestyle
这卡我只撸每月一刀small balance，用它的PPS（我试了小于四次是免费的），还有那个合作的免费esim。它的cash back不容易cash out，所以平时不会在上面花钱
2、我之前用的boa订的旅行都有3%的返现
3、你那是网站，不是申请页面，当你申请成功后，里面的内容更是一大堆限制，完全是诈骗。
4、那估计是后面改了，我的注册页面上面就写着要钱。
我的上面就写着要钱
那些不是CASH back吧，积分back，到手后大概率囤到贬值（不是积分贬值才算贬值，只要通货膨胀就等于积分无时不刻不在贬值，今年的10000分买不到去年10000分能买的东西），如果无脑开卡积分吃灰用不着更是等效 0% cash back
那你为什么不换钱呢
UR 1.5 TYP 1保底就不说了，0.6cpp现在都还有schwab 1.1和checking 1cpp
楼主要求无年费啊，UR 1.5 MR 1.1都要高年费>$500，挂壁党估计瞧不上
那张卡主要是有些特殊的高返现类别在常见卡上见不到，用来补漏的（当然这个也看个人消费类型），比如别处哪有理发店 4% 的卡 我个人（以前）比较用得上的有书店（实体店非线上）这样的，以前也看到有人问 CD 店的高返现类别。
我现在都开始好奇挂壁的定义是啥了，UR, TYP就算1ccp哪张开卡礼能比4%低(MR你不开年费卡能有多少)，弄不完年费卡消费要求的开张cff都是$250/500msr，而且最主要的
【引用自 Kazelink】:
为什么不product change呢
【引用自 Kazelink】:
我现在都开始好奇挂壁的定义是啥了
可能不开卡也是种‘挂壁‘，毕竟有的人觉得开卡挺麻烦的。
是我大意了哈哈，帖子里那条没看清就回复了，如果加上你说的前置条件，Penfed这些确实没必要。你说的放券商也make sense。
【引用自 ak86336111】:
PPS是基础版，实测不能免费进去4次，进去要给32元钱，
这是什么时候改的吗？去年10月还能免费进PPS休息室
对于不挂壁的泥潭老用户，能 Apple Pay （隔壁微信都可以了）就 UAR，不能就 Citi Double Cash.
机票用 AMEX Plat 或者点数，酒店用 FN 或者点数。
挂壁的定义因人而异，其实年费卡能做成负年费，还是可以算挂壁（again，因人而异，选择自己喜欢的就好）
开卡消费？有别的办法
我始终觉得只要有FTF都不能算一卡流。
那些首年免年费次年可降至无年费卡的也应该算吧
看错了吧？USB Triple Cash Rewards也有PP卡，但是那种每次32刀的。
UAC官网明确写了4次免费PPS，你要是收到UAC给你的收费的PPS，这是羊腿，可以撕，让他们赔偿不遵守合同的损失。
Travel Credit Card from U.S. Bank | Altitude® Connect Visa Credit Card
【引用自 懒的取名】:
钞能力（100k)：Bank of America Customized Cash Rewards(自选其中之一5.25%返现：吃饭，加油/充电，网购，旅游，药店，家装；3.5%返现：超市，wholesale）（感谢Define_P 补充）
BOA两年前拓展了网购的定义，涵盖了电视，上网，手机费和流媒体：Bank of America Customized Cash Rewards Expands the 3% Categories - Doctor Of Credit
另外还有FutureCard坐公交火车，充电，交水电费都5%-100%返现，偶尔还有部分主打健康的餐馆返现。而且由于是debit账户，APY高达4.1% FutureCard Debit Card继Enzo之后下一个ppbp新宠吗 - 玩卡 - 美卡论坛
请教一下大佬这个
【引用自 双山隐者】:
每月一刀small balance
是什么
参考博客文章
美国信用卡指南 – 26 Jun 16
信用卡冷知识：Small Balance Credit 简介 - 美国信用卡指南
你知道吗？有些银行在出账单的时候，如果你的 balance 太小，他们会直接给你抹掉的，也就是说会白送一些零钱给我们。举例来说，Discover it 信用卡就会抹掉 up to $2 的零头，直接把 statement balance 搞成 $0。这一现象被称作 Small Balance Credit。 不同银行对此政策不同，以下是各银行能抹掉的最大的 balance： AmEx: $0. C...Read more
Amex Blue Cash Everyday 网购也有3%返现
想问下在苹果官网的消费算不算3%？
US bank的卡真的是业界良心，connect, cash +, smartly, UAR, 都是值得长持的好卡。
【引用自 懒的取名】:
U.S. Bank Altitude Connect的4%
U.S. Bank Altitude Connect的4% 如何做到的呀
旅游和加油都是4%呀
4%旅行确定不算uber嘛？那有点坑啊
Shell算加油的，出statement后才有额外的3x
感觉功能型应该加一张AA 点数不过期
smartly是不是已经凉了
新用户是没必要申请了。以前十万可以放在券商，现在需要放在checking或者saving。USbank的利率相当糟糕，多的返现还抵不上利息的亏损。