【个人看法】fidelity IRA 账户不适合backdoor
Fidelity IRA账户不适合Backdoor Roth操作的讨论
1. 关键信息
- Fidelity IRA操作Backdoor Roth的顾虑：
- Traditional IRA作为中转站，余额最好为0以避免Pro-rata问题，但Fidelity客服称余额为0可能导致账户被取消。
- Traditional IRA到Roth IRA的转换非即时，会产生利息，且一次性无法完全转清。
- 其他券商的替代方案： Charles Schwab、Bank of America (BOA) 被提及，Robinhood因提供3%（后降至2%）的Match被部分用户使用，但存在Match需要交税的问题。Vanguard也被提及。
- 关于Fidelity账户余额为0的风险： 多位用户表示，Fidelity Traditional IRA余额为0已多年未被取消，即使被关闭也可轻松重开。
- 关于利息和Pro-rata： 产生的少量利息（几分几毛）对报税影响不大，IRS可能不追究。但如果Traditional IRA有大量余额，Pro-rata问题会更显著。
- 关于转账速度： 多位用户表示Fidelity的转账可以实现“秒转”，特别是从Fidelity Brokerage账户转入Traditional IRA，等待资金settle后再转入Roth IRA。有用户提到“transfer partial account”操作可以实现当天秒转。
- Mega Backdoor Roth vs. Backdoor Roth： 有用户区分了Mega Backdoor Roth（涉及401k）和普通Backdoor Roth（涉及IRA）。
- UBTI（Unrelated Business Taxable Income）： 提及在IRA中购买某些期货/期权/大宗商品ETF可能产生UBTI，需要填表但通常无需交税。
- Wash Sale： 提醒在IRA操作中注意Wash Sale规则。
- IRA账户的遗产问题： 用户询问IRA账户在59岁前取出或去世后是否可以作为遗产处理。
- P2 IRA账户： 个人IRA账户操作不影响配偶（P2）的IRA账户。
2. 羊毛/优惠信息
- Robinhood曾提供3%（后降至2%）的IRA Match，但Match部分需要交税。
3. 最新动态
- 无明显最新动态。
4. 争议或不同意见
- Fidelity账户被取消风险： 部分用户认为余额为0有风险，但多数用户表示多年来未遇到此问题，且可轻松重开。
- 转账速度： 部分用户认为Fidelity转账非即时，会产生利息，但多数用户表示可以实现秒转。
- Traditional IRA是否一定是Pre-tax： 有用户提出“Traditional IRA都是Pre tax contribution”的说法是错误的。
5. 行动建议
- 尝试Fidelity操作： 多数用户认为Fidelity进行Backdoor Roth操作并无大碍，即使有少量利息或账户被关闭也可轻松处理。
- 注意资金Settlement： 从Brokerage账户转入IRA时，需等待资金settle后再进行Roth转换。
- 采用“Partial Transfer”： 如果遇到转账不顺畅，可尝试“transfer partial account”操作。
- 了解UBTI和Wash Sale： 在IRA投资中，尤其涉及复杂金融产品时，需注意相关税务规则。
- 考虑其他券商： 如果对Fidelity的操作流程仍有顾虑，可考虑Charles Schwab、Vanguard等其他券商。
原因有2
traditional IRA 作为中转站，日常的balance 最好是0，不然有pro rata问题，但是客服说fidelity traditional IRA balance 0 可能有account被取消的风险
从traditional IRA到roth IRA不能秒转，而且会产生利息。利息月底产生，一次还转不干净。
求推荐适合做backdoor的券商，没有上面两个缺点的。 charles schwab？BOA 可以吗？
每年重开一个traditional就行了吧
从after tax转traditional转roth都是秒转的，你的traditional contribution不是从别的地方来的吧？那是要被hold一阵
不过我贪图3%现在在rh搞了
不是的，我traditional contribution是CMA转的，秒到traditional
的确traditional会有每年差不多一块钱的利息，因为不能秒转，但这个基本对报税没啥影响吧，第二年全转roth就好
【引用自 helen3】:
fidelity traditional IRA balance 0
没问题啊。我的traditional ira balance 0 已经活了很多很多年了
【引用自 helen3】:
而且会产生利息。利息月底产生，一次还转不干净。
几分几块钱利息，irs都懒得找你收税。
会触发 pro-rata吧？
会啊，但是就是那1块钱交税，好像没差吧？除非你的traditional IRA里有很多钱？
mega backdoor 没啥问题，一直在用
你司的401k 也在fidelity？ 帖子讨论7k 的backdoor， 不是mega哦
【引用自 helen3】:
从traditional IRA到roth IRA不能秒转，而且会产生利息。利息月底产生，一次还转不干净。
先转到fidelity cma或者ba。到账以后再转到traditional。当天或者第二天可以转出。
我用的 Robinhood，等 fund clear 了就可以秒转了。不会有利息因为他不给利息。只不过 Match 的那 $210 要交税，但总比不 Match 强。反正长持我不管它拔不拔网线
同很多年了 没被关过
Fidelity 可以先把钱转进投资账户, 几天后等钱彻底到账了, 再做 backdoor, 这样可以秒转进 Roth IRA
这真的是可以的吗？我从brokerage转traditional，上面会显示没有settle，第二天或第三天才settle。每次我都不敢立刻转roth
ronbinhood转给是2%了。以前是3%好像
ira账户的钱要59岁之后取不然有罚金。那50就死了的话可以取出来做遗产吗？
1.我操作过 账户只是关闭 不是取消。在app上还能看到账户的。如果以后真取消可以每年重新申请。没有成本。
几毛钱没啥区别。用起来非常方便。
肯定可以，但是估计要交税。
噢
所以我们普通人的一共就是主要这两个账户roth ira 和 hsa账户是股票賺的钱不交税， 不管怎么买卖都不抵税也不交税。对吗？
我也好几年了
今年操作发现我和P2的Traditional IRA被关了，不知道是我去年transfer到Roth时候误操作被自动关的还是怎么回事，照理来说概率很低因为搞了好几年了
但是重点是，虽然被关了但是网上点几下鼠标就可以重开
开了以后等一天就可以转进去，Brokeage秒转IRA再秒转Roth
去年今年两年都是秒转，好像没啥问题
都不是问题
取消无所谓，点一点瞬间激活
弄个individual账户，钱先转进去等几天clear，就可以即时转traditional再转ira
核心问题是Traditional IRA都是Pre tax contrubtion，得转到401k后，再做Backdoor，避免Prorate交税的问题。
麻烦的是需要把Asset都卖了作为现金，开支票才能转到401k。
就因为这个，我都懒得搞Backdoor了
【引用自 helen3】:
可能有account被取消的风险
再开就是
【引用自 helen3】:
一次还转不干净
第二次再转一次就把利息转干净了。那点利息不会再产生利息
注意wash sale，隔壁楼讲过的。
除了wash sale还要注意ubti，需要填表但一般不需要交税。
其它的应该就没有了。IRA可以开limited margin，day trade都没事。
再麻烦也就麻烦一年，之后每年都可以走后门，为什么不呢？
啊 traditional的钱还要到401k账户里走一下？ 我是直接存现金的
请教ubti是什么
【引用自 arking001】:
Traditional IRA都是Pre tax contrubtion
这句话是错的
就是懒，买了很多个股，得找个合适点的点位cash out
利息一点点留着也不太影响？
ira 卖掉也不交税啊。怕什么。
Unrelated Business Taxable Income
如果你买了某些期货/期权/大宗商品的ETF就会收到K1税表，大部分ETF的UBTI是0
为什么不能秒转，过去几次都是可以秒转，钱是从fidelity account转进traditional IRA，几分钟后就可以转到roth了
噢谢谢提醒。
我只买普通的股票和大盘etf。其他都不敢碰
如果是直接从after-tax 401转到fidelity roth ira这种也会有一样的问题吗。。401k还在注册不是很懂:(
vanguard，已经用了很多年了，没被关户
没看懂，为啥要转到traditional ira, 而不是直接一步到 roth ira？是在说从401k里转吗？
没被关，关了也随便重开
你操作不对
所以根本就不存在问题…
2.你需要这样的操作，transfer partial account → 填你contribute的数量，这样就这可以当天秒转，如果你选full account transfer，它就不会让你转
请教个问题，P2也有Traditional IRA账户；我做backdoor的操作，是不是只是在自己的Traditional和Roth之间操作，不会牵连到P2的IRA账户吧？
你如果能直接contribute说明你的收入没有150k。150k以上的人必须通过trad ira，rollover到roth，所以叫backdoor。
【引用自 cpc】:
我先把fideltiy ira 的余额acat到robin拿了3% bonus，然后再7000就没有prorate的问题了
???
难道你Robinhood的账户不是IRA？
正解，之前折腾了好几回打了好几个客服电话才发现这个bug
IRA means Individual retirement account. P2 不会牵连。
感谢指正，我误以为ira在其他broker单独计算了，看来只能从roth里把这个7000取出来了或者今年之前把所有ira转到401k里
【引用自 cpc】:
ira在其他broker单独计算
这是不可能的，不光是不同券商的IRA要一起算，不同类型的IRA (Traditional, Rollover, SIMPLE, SEP) 也要一起算
【引用自 cpc】:
年之前把所有ira转到401k里
能转就最好了，越早越好，以防最后一个月还产生利息分红之类的导致12月31号还没清零
我知道你想说什么，但我的Traditional IRA里之前contribute的都是tax defer的，所以都是pre tax；必须先转到401k才能做backdoor，不然会触发pro-rata.
这里再请教个问题：正把Traditional IRA钱rollover到401k里避免pro-rata，401k provider操作步骤比较麻烦，要邮寄材料什么的；所以估计下个月会产生利息到Fidelity IRA账户，是不是还要再做一次Rollover把利息也转干净？
【引用自 Koalakoala】:
没问题啊。我的traditional ira balance 0 已经活了很多很多年了
没问题啊。我的traditional ira balance 0 已经活了很多很多年了
我很早以前转过一次，好像residue是自动转到401k的。你填的表是说full account rollover吗？如果是full的话，一般是自动清零的。
感谢，今天用了这个方法秒转。transfer full account的时候，点continue的按钮一直没反应，也不报错。
能否说的细一点，比如我从Fidelity Brokerage账户直接转7500到Traditional IRA。之后的一步，我不能直接选择7500 conversion到Roth IRA？必须分几步partial转到Roth？
不是，当你转的时候会有让你选是不是full account transfer，如果你选了full account的话，不会实时到账，你要精准的输入7500，这样可以当天转入
请问这个从Traditional IRA到Roth的conversion，在Fidelity里的操作就是用Transfer？还是有什么其他特别的操作菜单？
嗯，就是transfer
感觉挺方便，除了每年得重新开一个traditional IRA