Synapse 破产事件的思考：当Fintech宣称我们的资金是FDIC insured时，我们究竟得到了什么

Fintech里的资金到底安全吗？

Upgrade今年也算是泥潭的当红炸子鸡了，各种checking saving bonus一波接着一波。我个人使用upgrade的时间应该比泥潭大部分人长一些，2022.9 checking开户，2023.7 savings开户。我已经把upgrade作为我的主账户一年了，原因也很简单，high-yield 和不限制次数withdraw的saving。这两个特性决定了我可以把我的众多信用卡的Autopay绑定到upgrade savings账户，节省了很多精力。除了Upgrade以外，我也在玩且泥潭很火的Wise，One，Bluedot，Paypal这些都是典型的Fintech公司。

一直以来我认为包括Upgrade等的fintech公司宣传的FDIC-insured up to $250,000 through …Bank, Member FDIC 完全能让资金高枕无忧

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然而最近发生的Synapse破产事件导致包括Juno、Yotta等fintech的用户资金无法提取，以及FDIC的表态，不得不让我重新审视这些fintech所宣传的FDIC-insured是不是真的能保证资金的安全。
【引用自 未知】:
Juno要倒了？（Synapse倒闭）（存款在AMG的已返还）（存款在Evlove的部分已开放claim） 银行账户
是不是5%利率和返现都没了啊 要不要都转出来啊
Transition to Cash Management Accounts: We will be transitioning from checking accounts to cash management accounts. In connection with this t…
下面我用Upgrade为例分析一下fintech宣称的FDIC-insured到底能为我们的资金提供什么样的保障。
Upgrade 的各种账户的分析

Upgrade提供了多种不同的Bank Account，一个用户能开一个checking和>1个savings。其他账户比如贷款账户，自然不是泥潭关心的重点，所以此处不做介绍。

Rewards Checking Plus & Performance Savings

这应该是泥潭用户最常见的一个账户组合了，23年某个时间之后开户的用户都有这个组合的账户。这个账户的特点是需要dd维持active account才能获得一系列的福利，包括5%左右的高利率、部分debit purchase 2%返现等。

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Rewards Checking & Everyday Savings

在2023年之前的某个时间开户的账户得到的是Rewards Checking 和 Everyday Savings。这个账户大体和前者相似，最大的区别是这个账户不需要dd来维持active account，直接获得了大部分active account的福利（除了部分debit purchase 2%）。这些账户的资金都存放在Cross River Bank，所有的debit card也都是issued by Cross River Bank。

Premier Savings

Premier Savings前段时间的存钱活动非常火爆。Premier Savings是和前两个账户组合区别最大的。根据这份upgrade的用户手册，2022年10月之前开的账户（Premier Savings (Oct 22)）不参与Custodial Deposit Program，钱都是放在Upgrade的主要合作银行Cross River Bank，APY为3.50%；

而2022年10月之后开的账户（Premier Savings）参与Custodial Deposit Program，Premier Savings里的资金会被分配到Cross River Bank之外的其他银行，这些银行都有FDIC或者NCUA保险。在upgrade的portal里能看到upgrade将你的资金存放在哪个机构，你可以选择告知upgrade以限制Upgrade将你的资金存放在某个机构。请注意这个列表里的金融机构大部分都是一些local cu，这些cu的经营状况和资产规模要打个问号，各位自行决定承担的风险。

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补充：有谭友指出Premier Savings这种模式相较于资金直接存在Cross River Bank的Performance Savings有额外的风险：
【引用自 未知】:
Synapse 破产事件的思考：当Fintech宣称我们的资金是FDIC insured时，我们究竟得到了什么 银行账户
之前就想开一个帖子讨论upgrade的安全问题，后来懒得弄鸽了，正好借楼主的帖子说一下我的想法。
Upgrade的合作模式有两种，一个是和cross river bank合作模式，这种模式我个人认为安全系数比较高，因为你的钱是直接通过routing和account#到对应的银行账户，即便是upgrade破产，你的钱也有一个转账的记录
另一种模式是premier saving的模式，这种情况你的…
Upgrade与合作银行Cross River Bank

Upgrade的主要合作银行是Cross River Bank，这是一家以to-b业务为主的银行，其中一项很重要的业务就是为各种Fintech提供银行业务。合作伙伴包括Current, Upgrade, Lion, Revolut, Fierce。此外Cross River Bank的合作方还有Affirm等贷款业务的Fintech以及Stripe 和 Plaid 之类的公司。从合作伙伴不难看出Cross River Bank是一家深耕Baas业务的公司，他的合作伙伴不少都是泥潭喜爱的（被撸秃的 ）。

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与Juno、Yotta等需要借助中间商Synapse来和Evolve Bank合作以提供FIDC保险不同（这也是这些Fintech用户提不出来钱的直接原因），Cross River Bank本身是一家BaaS服务提供商，所以Fintech与Cross River Bank的合作不需要借助类似于Synapse的中间商。少了一个中间商自然少了一部分出错的可能性，避免了部分遇上不靠谱阿三公司的风险。

但是Fintech与银行直接合作就代表我存放在Fintech里面的资金100%安全吗？也不尽然，请看接下来的分析。
Fintech与银行的合作游走在监管的灰色地带

这里提一嘴，很多Fintech与银行的合作实质上是干着银行的生意却规避了合规的成本，以及开拓了不少传统银行因为合规没法涉及的市场。比如Finance and Economics Discussion Series里就讲到Fintech和银行合作搞贷款生意，虽然说消费者直接面对的是Fintech，但是实质提供贷款的是银行。所以Fintech就可以明目张胆地在某些利率上限较低的州“违法”提供高利贷，因为这些合作银行所在的州规定的利率上限较高。

这里单独柃出来抓典型拷打的案例就是本文的分析对象Cross River Bank的跨州放贷生意。Cross River Bank 位于新泽西州，该州规定的利率上限是30%，通过和Fintech的合作（说的就是你Upgrade），Cross River Bank能够在很多利率上限较低的州合法得放“高利贷”。

不难看出监管机构对此类逃避监管的做法意见很大。尽管在2021-22年刚刚获得了多个奖项，Cross River Bank仍逃不掉在2023年被请喝茶。类似的Baas银行被要求对合作伙伴Fintech承担更多合规责任，包括KYC，这可能解释了为什么Upgrade开户审查越来越严格、要求的资料越来越多。
【引用自 zick】:
造福泥潭，upgrade 秒开 300 bonus + swagbucks 12k，Fidelity/Chase 可 Fake DD，Bonus一周内到账，2 月 29 截止，快冲！
有人遇到要求各种信息verify identity的吗？ 要我的id 照片， w-2， tax-return， 还要提供4506-t form, 有点无语了
FDIC的规则：怎么才算FDIC insured

Synapse 破产事件中FDIC的态度很能说明问题。与2022年SVB破产后FDIC光速接管不同的是，Synapse破产事件FDIC似乎隐身了一般，迟迟不接管。不少谭友寄希望于FDIC或者SIPC出面解决问题：
【引用自 未知】:
Juno要倒了？（Synapse倒闭）（存款在AMG的已返还）（存款在Evlove的部分已开放claim） 银行账户
不只Juno, 現在所有被影響的fintech都被用戶噴，只要一恢復就是大擠兌，來不及拿出錢就只能等FDIC介入。
【引用自 未知】:
Juno要倒了？（Synapse倒闭）（存款在AMG的已返还）（存款在Evlove的部分已开放claim） 银行账户
FDIC 接管然后再赔吧。。。
【引用自 未知】:
Juno要倒了？（Synapse倒闭）（存款在AMG的已返还）（存款在Evlove的部分已开放claim） 银行账户
到底什么时候能取钱啊
目前只有其twitter有几天前的消息
别的都没了
FDIC赶紧干活吧
【引用自 未知】:
Juno要倒了？（Synapse倒闭）（存款在AMG的已返还）（存款在Evlove的部分已开放claim） 银行账户
卧槽，FDIC这一波是把所有fintech都要搞死啊
甩得吃相太难看了
但是实际情况是FDIC似乎并不打算接管。更准确得说，FDIC在官网已经明确得解释了关于nonbank的资金安全问题：FDIC的保险不包含nonbank的破产问题。

乍一听是不是很吓人？在这篇FDIC的说明以及22-23年的多篇说明中中，FDIC就已经明确了保险提供的范围：只有当资金存放在被保险银行并且这些银行倒闭时，FDIC保险才会生效。

By federal law, the FDIC only insures deposits held in insured banks and savings associations

(collectively, “insured banks”) and only in the unlikely event of an insured bank’s failure. The FDIC does not insure assets issued by non-bank entities, such as crypto companies.

对于现在很火的nonbank，FDIC也在这篇文章中明确了当我们把把钱放在nonbank company时，需要满足以下条件，这些Fintech所宣传的FDIC保险才会生效：

nonbank company将资金存入银行后，必须保留记录以确定谁拥有这笔钱以及每个人拥有的具体金额。
FDIC 存款保险不能防止nonbank company破产。在这种情况下，虽然消费者可以通过破产程序（通常由法院处理）收回部分或全部资金，但这种收回可能需要一些时间。

For example, after the nonbank places your funds on deposit at a bank, records must be kept to identify who owns the money and the specific amount that each person owns. Ownership of the money is important and is typically determined by the applicable deposit account agreements and state law. There are other requirements as well. It is important to make sure you read the disclosures and terms of service carefully to understand if the account may be eligible for FDIC insurance.

However, FDIC deposit insurance does not protect against the insolvency or bankruptcy of a nonbank company. In such cases, while consumers may be able to recover some or all of their funds through an insolvency or bankruptcy proceeding, often handled by a court, such recovery may take some time. As a result, you may want to be particularly careful about where you place your funds, especially money that you rely on to meet your regular day-to-day living expenses.

那么我们回头看看Upgrade与Cross River Bank的合作，发现这些条件实际上是满足的：Upgrade将资金存放在Cross River Bank，Cross River Bank是FDIC insured bank。所以第一种情况：当Cross River Bank 破产，而我们的资金通过Upgrade存放在Cross River Bank中时，这笔资金是完全符合FDIC insured的要求，可以得到赔付。

第二种情况，Fintech如果破产，则可能复杂得多。因为FDIC insured银行没有破产所以并不会获得FDIC insurance。但是由于资金实际上是存放在FDIC insured银行中，所以只要Fintech保存了完整的账目信息，理论上这些钱不会受到Fintech破产的影响。但是如果遇到了不靠谱的Fintech比如Synapse，账都算不清楚，那这笔钱能拿回来多少可就要打个问号了。而根据这篇报道，实际上如果Fintech倒闭又没有很好地维护客户数据，那么在里面的资金可能很危险。

正是因为这种风险，目前FDIC已经采取措施让这些Fintech的对FDIC保险的宣传更加符合实际情况。2023 年 12 月，FDIC 宣布了新的指导方针，要求包括金融科技公司在内的非银行机构明确披露，它们本身不是 FDIC 承保的机构，存款保险只能防止 FDIC 承保的银行破产。在直通保险的情况下，金融科技公司还必须明确披露，必须满足某些条件才能申请该直通保险。这些规则的最终合规日期是 2025 年 1 月 1 日，但包括 Mercury 和 Current 在内的一些金融科技公司已经在其网站上更新了披露信息。

FDIC Insurance

Current is a financial technology company, not an FDIC-insured bank. FDIC insurance only covers the failure of an FDIC-insured bank. FDIC insurance up to $250,000 is available on customer funds through pass-through insurance at Choice Financial Group, Member FDIC, and Cross River Bank, Member FDIC where we have a direct relationship for the placement of deposits and into which customer funds are deposited, but only if certain conditions have been met. There may be a risk that FDIC insurance is not available because conditions have not been satisfied. In such cases, funds may not be fully insured in the event the insured depository institution where the funds have been deposited were to fail.

FDIC对于Fintech与Baas银行的合作意见也是相当之大，就在去年，FDIC和Cross River Bank签署了一项和解令，FDIC将对Cross River Bank的信贷产品进行更深入的监管。

Consumer Finance Monitor – 4 May 23

FDIC consent order with Cross River Bank indicates heightened scrutiny of...

The FDIC recently announced that it has entered into a Consent Order with Cross River Bank (CRB or Bank) to resolve FDIC charges that the Bank engaged in

Est. reading time: 5 minutes

Evolve Bank、Synapse和Fintech合作的分析

回到Evolve Bank、Synapse和Juno、Yotta这些Fintech合作，我们不难意识到这种有中间商的合作、中间商的破产、中间商与FDIC insured银行之间的账目问题无一不是FDIC insurance的盲点。
【引用自 未知】:
Juno要倒了？（Synapse倒闭）（存款在AMG的已返还）（存款在Evlove的部分已开放claim） 银行账户
Juno的服務商Synapse和partner banks的帳目不平。US Trustee說，partner banks保管的資金和Synapse帳上的使用者資金差了8500萬。
https://x.com/mikulaja/status/1799051610808602957
所以既然FDIC insured的银行Evolve Bank没有破产，再加上Synapse与Evolve Bank之间的账目问题，将钱存在其中的消费者很可能需要等到破产程序走完，或者Synapse与Evolve之间的账理清楚才能陆续拿回自己的钱了，至于能拿回多少——让我们拭目以待吧。

Evolve

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一些别的账户

除了这些新兴的Fintech之外，泥潭上也有不少其他很火平台，尤其是Fidelity。与这些Fintech相同的是，Fidelity也是通过把钱放在FDIC insured银行来让客户间接获得FDIC保险。不同的是，Fidelity本身似乎已经到了“大而不能倒”的地步，另外大公司的合规肯定也比小的Fintech好很多。虽然获得FDIC保险的方式类似，无论如何Fidelity的风险是比这些小的Fintech小得多的。

对于fidelity的介绍这个帖子已经很完备了，感兴趣的谭友可以去了解一下
【引用自 未知】:
主力checking/saving account: Fidelity 总结贴 银行账户
主力checking/saving account Fidelity 总结贴
论坛里面好几个帖子说到拿什么做主力checking/saving account. 所以我来个总结贴。
注意：应潭友建议，提醒转进fidelity的钱如果急着要花掉/转走的，记得用 push, not pull. (从其他银行push money to fido, not from fido pull money i…
中国的存款保险是怎么样的

说回国内，我突然想到近些年国内经常有新闻说哪哪农村商业银行或者信用社的钱又取不出来了，国内的银行存款也是有50万人民币的保额的，那么这些取不出来的钱能得到保障吗？还是说买了其他理财产品之类的而无法得到保障？根据2022年河南多家村镇银行取款难事件似乎河南村镇银行事件是赔了50万上限，再多的就不保了？中文互联网的信息很少也很杂乱，我没有找到比较权威的信息，如果有谭友了解的欢迎补充。
结语

Synapse的破产事件以后我不会推荐任何一个人将大部分流动资金放在一个Fintech中，尽管这些非银金融机构宣称他们有FDIC保险。万一Fintech破产导致的影响太大了。回看Upgrade这个个2016年成立，现在250w+客户的金融公司，比起这次暴雷的Synapse、Juno等在客户数量和资产方面不是一个等级的，再加上FDIC insurence 没有中间商，相比前者风险小很多，但和直接的FDIC insurance以及Fidelity这种体量的产品相比，风险依然偏大。我会继续使用Upgrade，但是我不会往里面放很多钱了。

有不少谭友指出fidelity对于这些Fintech是一个很好的替代。诚然，对于主力checking/saving来说fidelity确实是一个不错的选择。但也有很多Fintech的功能是没有传统银行替代品的，比如支持debit/credit load的Bluedot、One Finance、X Wallet这些，使用这些Fintech的谭友（尤其是One）可能比本文提到的Upgrade多得多。这些都是几千层的高楼 [已死]介绍一个电车充电20%, 买菜 5% cash back的debit card（bluedot，每月限返$100） 分享一下我的one卡经验 [Visa / DHS 风险警告]

【Dead】一个1.5%手续费充值的钱包

在使用这些产品时，充值的钱必然或多或少停留在这些Fintech的账户中一段时间。至于收益嘛，那自然是天量的开卡奖励咯。此外，不少谭友都有bilt，与Amex Chase这种大银行不一样，bilt这种已经被证明商业模式不行的小Fintech，不仅跑路的可能性比银行、航司和酒店集团大，而且点数这种东西连pass-through FDIC保险都没有……所以一切的一切，还是衡量风险与收益的平衡。回看前段时间Bluedot的公告，相较于Synapse破产的鸡飞狗跳，这种退出还是相对体面的。

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所以如果一定要玩Fintech的话：

尽量选择靠谱的Fintech，不要把钱放在三哥这种账都记不清的公司里。补充阅读：如何看是不是三哥的公司
尽量选择和FDIC insured银行直接合作的Fintech，不要选择有第三方的公司。
与存在银行里的资金无脑获得FDIC insurance不同，放在Fintech的资金获得保险的条件相对苛刻，所以把资金放在Fintech之前请做好基本的调查工作。
如果有风吹草动及时把钱挪走。

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最后祝大家快乐撸毛，永远遇不到取不出来钱的情况

占楼zs

【引用自 ruizhe99】:
尽量选择和FDIC insured银行直接合作的Fintech，不要选择有第三方的公司。
【引用自 ruizhe99】:
Upgrade将资金存放在Cross River Bank
【引用自 ruizhe99】:
Synapse与Evolve Bank之间的账目问题
这样看Upgrade声称把资金放在Cross River Bank但一样可以有账目问题吧？

是的，一样有风险，但是少一个第三方自然少了一些风险。比如mercury去年起不再和Synapse合作，转而直接和Evolve Bank合作，这次Synapse破产事件就没有被波及。所以说Fintech本身就是个黑箱，好在现在监管逐渐开始发现问题了

用Fidelity

是的，目前看来fidelity是比较稳的选择了，之前喜欢用这些Fintech因为他们不上报EWS，羊毛很多而且转账很快，现在看来这些Fintech的风险还是有的

有个印象好像河南的事情后面政府管了？

而且不上报EWS这点Fidelity做的也还行
【引用自 未知】:
Early Warning System (EWS) 报告介绍 信用分数
最近申capital one checking被拒了，看到泥潭还有好几个人也被拒了，基本收到的信都是因为EWS的原因。EWS报告的资料比较少。分享一下EWS报告的申请，以及EWS报告的内容，希望对大家有帮助：
1. EWS报告申请
在这里 点击 How to request your report，在下载下来的PDF中，点击this online form，下载表格填写相关信息。
表格可以…

论坛不停鼓吹Upgrade saving多好多好 劝大家赚完referral之后 赶紧转走

别真的在里头存钱了

首先 说倒闭就随便倒闭 它不受FDIC管 （cross-river受 不是upgrade）

第二，看terms某一条明确写着，它随时可以不给你发利息

管了，但是后面似乎又发生群体性事件了，所以说不清楚是怎么处理的…

感谢lz分享！就是在upgrade checking bonus那个帖子看到lz分享自己的用法后开始用upgrade作为主力工资和还款账户。不过平时最多就放10k，确保能一次性push出来，免得被卡脖子（比如premier saving相关的例子）。

给了一部分钱（但是所有人不能买高铁票

在东方某大国还有你以为在银行是存款但是银行给你做成理财的情况

楼主研究的很详细，那现在可不可以简要的告诉我，我在Juno的几千块钱还能捞回来不？

是的，大家都在鼓吹，相互refer，我本身也很喜欢用Upgrade，这篇帖子也是提醒大家注意一下此类公司的风险。
【引用自 jonca】:
第二，看terms某一条明确写着，它随时可以不给你发利息
这个倒没什么，不发利息随时转走就是了，最关键的是本金别没了…

对啊 相互鼓吹要拿referral

不发利息是 比如一个月过去了 它不给你发利息 没有预兆

并不是提前告知你 某日开始没利息 像juno那样

感謝科普！我肯定是不會再放一分錢在有中間商的fintech過夜了。synapses 這波我暫且相信juno/yotta也是受害者，目前進度是打算讓用戶先拿部分錢出來，但還要先把帳目弄清楚⋯

Same reason I don’t use Fintechs for more anything other than transfers, 总不能资金transfer那两天给我倒闭了吧 因为这个原因我从来不相信间接fdic保险，因为主体不一致

长期来看只有立法和监管进步了才能解决这个问题，非银金融机构倒闭了钱怎么办在各国都是老大难问题。中国这种要求在央行100%准备金又有点太过了
【引用自 ruizhe99】:
说回国内，我突然想到近些年国内经常有新闻说哪哪农村商业银行或者信用社的钱又取不出来了，国内的银行存款也是有50万人民币的保额的，那么这些取不出来的钱能得到保障吗？
河南的情况是诈骗/金融犯罪，主体银行没有倒闭，所以也没有赔偿。tldr是银行的管理层用银行的招牌搞诈骗，骗到钱就跑路

我的观点是这样的
【引用自 ruizhe99】:
所以既然FDIC insured的银行Evolve Bank没有破产，再加上Synapse与Evolve Bank之间的账目问题，将钱存在其中的消费者很可能需要等到破产程序走完，或者Synapse与Evolve之间的账理清楚才能陆续拿回自己的钱了，至于能拿回多少——让我们拭目以待吧。

【引用自 ruizhe99】:
不要把钱放在三哥这种账都记不清的公司里。
实话说我对bilt也深表怀疑。

当然bilt不存在实质存款，顶多就是点数都爆炸了。

对啊就算不给利息最多一个月就能发现，所以最多损失一个月的利息嘛，不要在Upgrade里面放太多钱，就算真出问题也损失不了多少利息。最关键是本金别出问题就行…

为啥不用Sofi, sofi现在自己就是银行了，saving利率也很好，ach same day，不用担心fintech和银行的复杂关系

bilt后面还有一只羊呢 不过bilt商业模式出了问题，倒闭只是时间问题，我是不会再申请bilt卡了
【引用自 未知】:
[WSJ]wells fargo 和 bilt的合作似乎亏的很厉害。附带Bilt CEO 回应 玩卡
https://www.wsj.com/finance/banking/wells-fargo-credit-card-rent-rewards-8e380852?mod=hp_lead_pos4
一些key take away
每批一张 Bilt 卡，WF会支付给Bilt 200刀
rent payment，WF会支付0.8%给Bilt
WF预估的non rent payment 比例和p…

100家小创最后90家都会倒闭，所以绝对不要把任何大钱放小创。说实话如果真是打水漂也不心疼的钱，还不如拿去all in股市。

同主力sofi。upgrade莫名其妙退我一张BOA的银行banker支票，app存入的时候完全正常，这种不靠谱的银行不碰，撸玩开户就走人。

Sofi saving的利率是4.6% Upgrade是5.2%

而且Sofi需要5000真dd啊，我的Upgrade是everyday savings账户什么操作都不需要就有5.2%

还有，sofi的界面实在太难用了…

我也是，SoFi是我唯一撸完没关户的银行

SoFi 会upsell他们的insured deposit program，那个和其他fintech没多大区别

对，不过本身的250K还不够么，钱更多的话就放MMF了吧，利率更高，放savings的目的就是为了日常开支灵活存取，250K足以应付日常开支了。

【引用自 ruizhe99】:
泥潭上也有不少其他很火平台，尤其是Fidelity。与这些Fintech相似
不相似，fidelity 不进行借贷业务，基本只赚 “劳务"费，这种是基本是无法破产了

很多 fintech 是利用partner bank 来做借贷业务

跟schwab也不一样，schwab 有一段时间市场担心，因为schwab 不是只做“劳务”业务，他自己本身就有一个银行

【引用自 hahaandhehe】:
fidelity 不进行借贷业务
那margin是谁借出去的呢？股票是谁借出去的呢？

【引用自 李十三】:
在东方某大国还有你以为在银行是存款但是银行给你做成理财的情况
【引用自 camh】:
河南的情况是诈骗/金融犯罪，主体银行没有倒闭，所以也没有赔偿。tldr是银行的管理层用银行的招牌搞诈骗，骗到钱就跑路
整理资料的时候看到一篇文章，尽管这些Fintech“宣称”你的钱放在FDIC insured 银行里，实际上并没有任何监管他们是不是真的把资金放在FDIC insured的银行里（全靠自觉），感觉和这个情况差不多……

我是指把钱放在合作的FDIC insured银行这点是相似的，商业模式自然是不一样的

跟我们相关的是破产风险。

fdic直接与否是次要因素。

商业模式是主要因素。

不要光看次要因素而无视主要因素。

主要因素不会破产，其他一堆次要因素无论怎么样也没关系。

是的，你说的有道理。

但我这里强调fidelity也是间接FDIC是因为，所有的间接FDIC都有相似的风险：那就是fidelity的合作银行也有破产的风险，以及fidelity和合作银行的账目是否清楚，这点和fidelity的商业模式并没有关系。

当然fidelity这种级别的公司的合规，肯定不是小Fintech能去碰瓷的

结果这次Evolve data breach就被波及了

【引用自 jonca】:
论坛不停鼓吹Upgrade saving多好多好
【引用自 ruizhe99】:
大家都在鼓吹，相互refer
感谢分享！但这一点不敢苟同，难道大家不都是拿了开户奖refer奖后就统统转走么 这些checking账户不都是薅完开户奖励、维持最低免月费条件6个月后像渣男一样关户，等待冷却期后再薅么 真的使用这些checking账户的才是少之又少吧，大家“鼓吹”的也是拿奖励、而不是真的让你用吧

真的用当然是fidelity最省心

也就是说很多银行或者FinTech虽然打着FDIC insured的幌子

但是由于实际上会腾挪到其他合作银行或者programmed banks

实际上真出事了会导致FDIC根本不管？？

我说了
【引用自 ruizhe99】:
我已经把upgrade作为我的主账户一年了
因为Upgrade这个账户确实很好用，很符合我的需要，不好用的公司我也懒得发refer

但是这次事件之后我就要重新审视Upgrade这类fintech公司了

Cross River 在gw bridge 边上天天见，原来是干这个的

这么看Sofi还是蛮靠谱的？因为看到了下边这句

SoFi Checking and Savings is offered through SoFi Bank, N.A…

相当于sofi自己有自己的bank？那它为啥能提供这么好APY

【引用自 hahaandhehe】:
主要因素不会破产，其他一堆次要因素无论怎么样也没关系。
这里还是有一个主要因素的。

那就是“只有正牌银行倒闭可以指望得上FDIC”。

任何超额利息显然都是有额外风险的嘛。

对， sofi自己就是银行

反正我目前现金一半Amex saving一半Sofi，感觉起来应该还算靠谱

当然早就看到你主楼的原因了，所以我才说（像你这样）真在用这类薅开户checking的人少之又少啊，所以我才说这么用当然是fidelity省心，因为你主楼里给出的原因：
【引用自 ruizhe99】:
我已经把upgrade作为我的主账户一年了，原因也很简单，high-yield 和不限制次数withdraw的saving
Fidelity全都满足而且还有更多的优点

哎，有些话非得打这么多字才能让人听明白么。。。

感謝科普, 之前也以為只要寫的FDIC insured就沒事. 嚇得剛剛趕緊去查 popular direct是幹啥的, 因為沒聽過, 總跟隊友戲稱野雞銀行. 看來跟樓上Sofi 差不多, All Popular Direct deposit products are offered by, and will be opened through, Popular Bank.

【引用自 ruizhe99】:
当然fidelity这种级别的公司的合规，肯定不是小Fintech能去碰瓷的
对，就是要选大的

大公司 里面的合规很重要的。既然大公司的生存和利润率不是最大的concern, 那么公司内部的斗争，看着其他组有没有不合规不好的操作，然后去攻击和抢蛋糕，也是客户的 safety net 的其中之一.

问题来了wealthfront算不算安全呢。害怕

不完全准确

首先这些Fintech确实是把钱放在FDIC insured合作银行中，这种间接获得FDIC的方式也是合规的

但是FDIC只对FDIC insured银行的破产有效，如果Fintech破产了带来的问题会有点复杂

wealthfront就是一个fintech。6%到期就溜溜球

也许该考虑sofi了

有fidelity就不考虑sofi了

感觉论坛可以搞一个fintech 预警贴

有一个缺点就是现在没开户奖 自从读了那个fidelity的介绍贴就一直想开的…等开户奖等到了现在

没有啊。。。

可以考虑开个brokage，cma等有开户奖励再开。

In Fidelity we trust

synapse那个印度老哥现在开始拉新投资开新公司了是最牛逼的……

有些fintech甚至会通过和多家银行合作来实现超过250K数倍的FDIC，比如Wealthfront的8 million USD

但具体能不能实现还要打个问号
【引用自 ruizhe99】:
nonbank company将资金存入银行后，必须保留记录以确定谁拥有这笔钱以及每个人拥有的具体金额。

有推荐的吗

话说webull robinhood momo之类的也在推5％ apy。他们安全性咋样？

或者有没有啥安全的推荐？

robinhood 5％要加入gold。。我这点钱赚的利息估计都不够月费

银行亲自部署还是比Fintech恶劣多了

GG，打算把wealth front 的钱移出来了

建议从此精华帖中选取需要的信息阅读，必定受益匪浅
【引用自 未知】:
主力checking/saving account: Fidelity 总结贴 银行账户
主力checking/saving account Fidelity 总结贴
论坛里面好几个帖子说到拿什么做主力checking/saving account. 所以我来个总结贴。
注意：应潭友建议，提醒转进fidelity的钱如果急着要花掉/转走的，记得用 push, not pull. (从其他银行push money to fido, not from fido pull money i…
在NY、CT或CA的话买fdlxx免州税。其他州最简单无脑的spaxx（钱转进去自动买的）都有5.04%

必须三选一的话我选Robinhood，至少是美国上市公司，每个季度都要披露财报。另外两个是中资/港资，除非哪天太阳打西边出来了，不然碰都不会碰。

SWVXX 5.17% 只是不能像SPAXX那样自动卖出换cash。。。

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所有银行都可以

就是少赚点存贷差

别的没有4以上的利息吧？

sgov/bil/vusxx

总有一款适合你，干嘛和银行以及自己的州税过不去

意思是wealthfront这类不如robinhood？

哇，写的好详细，赞！不过我想问一个比较弱的问题，如何判断一个公司是Bank还是Fintech呢？从这个帖子的描述得知了那个Upgrade不是一个不是一个Bank， Upgrade’s banking services are provided by Cross River Bank, a member of the FDIC

那是不是名字中带Bank的都是Bank的？比如说这两天比较火的Axos Bank，他的实体银行是在SD那边，我今天还刚收到他们寄的借记卡，这样的是否相对更保险一些呢？谢谢！

这么说capital one 360 saving 4.25利率感觉也还行哇

市场上4.25的saving很多，C1，discover，amex等。

同意
【引用自 lanyin0314】:
必须三选一的话我选Robinhood，至少是美国上市公司，每个季度都要披露财报。另外两个是中资/港资，除非哪天太阳打西边出来了，不然碰都不会碰。
webull和momo不是中资就是和中资有着千丝万缕的联系，估计国内税务一声令下这边马上把你的资料交出去了…如果国内还有身份的话极有可能面临额外的税务问题 总之就是最好不要碰

x.com

尔今夏 (@erjinxia) on X
@erjinxia

有哪些朋友收到了？大厂的朋友们🧑‍🤝‍🧑？🥹🥹🥹

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巧了，我的Savings account开的刚好就是他们三家 。我当初选利率就是要求尽量在第一梯队，然后必须得是大银行，所以排除完就是这三家合适，然后等到开户奖励相对较高的时间把这三家的Savings分别给开了。

【引用自 Zedd】:
如何判断一个公司是Bank还是Fintech呢
Fintech根据目前的监管要求需要明确标明自己是non bank company而不是bank

比如这里写的很清楚了

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为了赚比正规Bank高没多少的利息, 冒着本金全无的风险, 怎么看都不是个合算的交易…

明白了，非常感谢！看来Axos目前看比较安全，我之后开别的账户也会按照你说的这个方法都确认一下。谢谢！

搞得我好紧张，是不是要销户？

【引用自 ruizhe99】:
中国的存款保险
【引用自 camh】:
银行的管理层用银行的招牌搞诈骗
抽这个，劲儿大

bilibili.com

民 办 建 设 银 行_哔哩哔哩_bilibili

-, 视频播放量 252633、弹幕量 638、点赞数 33650、投硬币枚数 458、收藏人数 4328、转发人数 3650, 视频作者 无厘头小屿, 作者简介...

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民 办 派 出 所_哔哩哔哩_bilibili

-, 视频播放量 297224、弹幕量 965、点赞数 25838、投硬币枚数 1069、收藏人数 5360、转发人数 7948, 视频作者 无厘头小屿, 作者简介 Select！，相关视频：杰哥未公开花絮（刺激），男子开假警校，还大胆的开在派出所旁边。场面堪称一绝！，我研究了这个变态一宿 不是研究透了 而是天亮了！，哥们，刷个牙啊，火柴人 VS 几何（Geometry），致富经：异形养殖，赋能乡村旅游，《兄弟你好香》，山东男子想钱想疯了，私自开一家建设银行，该 视 频 已 失...

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民 办 警 校_哔哩哔哩_bilibili

-, 视频播放量 399097、弹幕量 531、点赞数 43785、投硬币枚数 403、收藏人数 4691、转发人数 2888, 视频作者 无厘头小屿, 作者简介...

没那么离谱啦，但是最好不要在Fintech里放太多钱

“除了取款机，各种设施一应俱全”

楼主也不必FUD，直接看FDIC官方一手资料解释怎么处理brokered deposit的保险问题。没必要自己理解/解释brokered deposit生态…

fdic.gov

FDIC | Banker Resource Center: Brokered Deposits

FDIC | Banker Resource Center: Brokered Deposits

【引用自 camh】:
河南的情况是诈骗/金融犯罪，主体银行没有倒闭，所以也没有赔偿。
银行诈骗没什么

东方魔幻在于，所有人都知道银行负责人卷钱跑路，钱已经不可能取出来，但银行就是不倒闭也不被接管，存户拿不到存款但没办法让银行破产

在一个银行永不破产的国度，谈存款保险根本没有意义

破产过啊，包商当年破产周五 周一就被建行接管了正常存取就不挤兑了 后来重组让徽商收拾烂摊子，yysy我觉得处理的还挺不错（主要是早介入防止挤兑）

河南村镇这个明显复杂的多，而且大部分人的存款现在其实都兜底了（为什么会有这么多受害者其实是因为当时搞网络存款很多人从第三方进来买存款产品，这部分现在基本都收到了赔款，我亲戚就是）

感谢补充，不过FDIC对于Fintech破产的保险问题并不是我自己的理解/解释，我只是汇总了以下三篇文章中的信息
【引用自 ruizhe99】:
乍一听是不是很吓人？在这篇FDIC的说明 以及22-23年的多篇说明中中，FDIC就已经明确了保险提供的范围：只有当资金存放在被保险银行并且这些银行倒闭时，FDIC保险才会生效。
【引用自 ruizhe99】:
对于现在很火的nonbank，FDIC也在这篇文章中明确了当我们把把钱放在nonbank company时，需要满足以下条件，这些Fintech所宣传的FDIC保险才会生效
【引用自 ruizhe99】:
而根据这篇报道 ，实际上如果Fintech倒闭又没有很好地维护客户数据，那么在里面的资金可能很危险。

FDIC说的那么多废话其实总结起来很简单：

你存了钱通过brokered deposit变成了某bank里的钱，保
你存了钱被fintech做假账挪用走了，根本没进入bank，当然不保

Fintech当然可以做假账，甚至可以谎称钱去哪了（根本没进bank）。这里其实应该讨论一下怎么验证自己存的超过25万的存款去了哪个bank。

【引用自 kuafu】:
钱更多的话就放MMF了吧
MMF更安全吗？

也对

不过现在还有维权被河南地方扣押

https://www.reuters.com/world/china/chinese-who-lost-money-bank-fraud-detained-months-after-protest-2024-06-05/

MMMF事实上是有保险的，历史上都被fed backstop了（08年金融危机开始的）。其实确实比fintech brokered deposit更靠谱，你买mmmf的记录被造假概率应该低于你被fintech做假账的概率。

federalreserve.gov

Money Market Mutual Fund Liquidity Facility

The Federal Reserve Board of Governors in Washington DC.

比你说的略微复杂点：只有银行破产了FDIC才会出动，那么消费者得到赔款会相当迅速；而Fintech破产了FDIC不会理赔，那么这些Fintech的消费者只能等破产清算

太可怕了，不知道fidelity和schwab靠谱不

也不需要等啊，你可以在二级市场卖掉你的bankruptcy claim。

（什么？只能卖出30 cents on the dollar？那说明市场也觉得这个钱最终是拿不回来的，钱根本就不在bank）

算完账发现fintech客户存了一共100m，而FDIC insured bank里面只有30m的这个fintech的钱，怎么办的？

FDIC：不关我事啊

那请问marcus风险系数如何呢？

【引用自 Wi-Fi】:
也不需要等啊，你可以在二级市场卖掉你的bankruptcy claim。
前提是数据没问题……但现在的问题就在于Fintech记账是不受监管的，甚至合作银行理论上也不需要知道交易详情，所以一旦出问题就相当于死无对证了，没数据维个p的权呀

我在前面也说了
【引用自 ruizhe99】:
尽管这些Fintech“宣称”你的钱放在FDIC insured 银行里，实际上并没有任何监管他们是不是真的把资金放在FDIC insured的银行里（全靠自觉）
这也是目前Fintech的一个问题，所以对这些Fintech的监管还需要完善

当时河南村镇其实就是类似情况，网上平台买xxx的定存，但其实村镇银行自己截留了根本没做成存款 后来好像是要求存款能在存款保险某个界面验证（没找到 存疑）

fdic这种我觉得理论上也能做到吧，比如做一个界面查询你在某个银行名下有无存款来验证到底有没有把你钱放进去。国内p2p没死之前都要求开户合作行的2类户（互联网账户）也就是说你在fintech注册账号充钱，同时是能在那个银行账号里看到的。打个比方，upgrade开户那同时crossriver bank也给本人开一个账号并且可以查询账户明细

确实这方面毫无监管/透明度，很落后。就连crypto交易所都会做proof of reserve证明没有资金亏空，用户账面余额1:1对应链上冷热钱包余额，只能说某些fintech还不如crypto交易所。

我建议大家加上这个标准判断fintech靠谱程度：试试你能不能查到上个月/上季度整个fintech一共有多少用户存款。券商/银行其实都可以公开查到他们发的资产负债表，里面liabilities项下有客户存款。

另外二级市场的定价不需要依赖准确的记账，只需要准确算出挪用了多大比例的钱

Brokered deposit确实已经是你说的这样了，你在cross river bank就有一个你名下的账户，法理上owner就是你。

proof of reserve实现起来也没那么简单，也要考虑privacy啊。这方面真的是币圈破产跑路太多了倒逼出了很多创新，FDIC确实也可以照抄。

而且老婆可以随时查老公在全美所有银行的私房钱hhh

【引用自 Wi-Fi】:
你在cross river bank就有一个你名下的账户，法理上owner就是你
但这个账户自己没法看到吧，可以登录嘛，还是说只是按照规定bank那开了个账户而已

之前就想开一个帖子讨论upgrade的安全问题，后来懒得弄鸽了，正好借楼主的帖子说一下我的想法。

Upgrade的合作模式有两种，一个是和cross river bank合作模式，这种模式我个人认为安全系数比较高，因为你的钱是直接通过routing和account#到对应的银行账户，即便是upgrade破产，你的钱也有一个转账的记录

另一种模式是premier saving的模式，这种情况你的钱先进入cross river bank，然后upgrade再把你的钱卖给他的合作CU或者银行，来换取高达5.21%利率，这种是属于风险比较高的模式，因为你的钱从cross river bank转移到其他CU或者银行的时候，对于用户而言是一个完全黑洞的情况，你没有任何证明能证明你在对应的银行或者CU有这笔存款，你只能寄托upgrade给你留下记录

国内闹得沸沸扬扬的河南银行的事件，本质上就跟premier saving的模式差不多，某些人通过第三方互联网平台卖一些定期存款产品，钱进入第三方以后并没有实际进入对应的银行账户，存款保险在这种情况下也无法生效

【引用自 xjx】:
通过第三方互联网平台卖一些定期存款产品
这个在美国对应你在券商（比如fidelity/schwab）购买银行的CD，和国债/corporate bond在一起。这样买的CD也是有FDIC的。

理论上是这样，但是是否真的进入对应银行取决于这个平台的信誉和良心，fidelity的cash management也是这种模式，但是fidelity的声誉跟这些fintech不可同日而语

Fidelity也不是bank，说老实话自从波音出事以后我对大公司的所谓安全性更是打个问号，别忘了安然之流

和我想到一块去了，存在Cross River Bank里面的资金安全性是比Premier Savings那些小cu要高的
【引用自 ruizhe99】:
这些账户的资金都存放在Cross River Bank，所有的debit card也都是issued by Cross River Bank。
【引用自 ruizhe99】:
Premier Savings里的资金会被分配到Cross River Bank之外的其他银行，这些银行都有FDIC或者NCUA保险。在upgrade的portal里能看到upgrade将你的资金存放在哪个机构，你可以选择告知upgrade以限制Upgrade将你的资金存放在某个机构。请注意这个列表里的金融机构大部分都是一些local cu，这些cu的经营状况和资产规模要打个问号，各位自行决定承担的风险。

反正我也没有几百万，就我拿点钱，保险能赔回来我也就是我大部分家产了，我不担心这些问题

等我超过1m的时候我在考虑，现在才刚超过半m而已

按照synapse的风险，如果fidelity账木有问题你有可能一分钱都拿不回来，不只是超出25万的部分

我倒是不担心这些小cu小银行破产的问题，我担心的是，upgrade显示我有10w刀在这些小银行里面，但是我真的有这么多钱在他们那吗？我似乎没有什么办法可以去检查这一点

如果我对美国金融体系的理解没错，你在券商那里电子交易买入CD之后的交易记录一生效，这个CUSIP归你持有就已经法律上成立了，fidelity倒闭也不影响你的ownership，跟你买了一股NVDA是一样的。在美国金融资产过户是DTCC负责提供记录和保证能settle。

dtcc.com

DTCC Provides First Electronic Certificate of Deposit as Part of Ongoing...

New electronic Certificates of Deposit (CD) platform is the latest milestone in the firm’s work to lower risks and costs for market participants by reducing the need for physical certificates

dtcc.com

Commercial Paper and Institutional Certificates of Deposit Data | DTCC

This Data Service is a compiled data set of CP/Institutional CD transactions that are settled at DTC providing the market with greater transparency. Learn more.

所以SIPC保的只是cash balance部分，金融资产部分不需要保。

然后SIPC保券商倒闭之后你在券商账户上持有的各种资产，包括现金余额以外的各种东西（CD，bond，等等）。

正常情况下券商倒闭之后你名下的资产会转到别的券商（耗时一到三个月），详见：

finra.org

If a Brokerage Firm Closes Its Doors

The failure of a firm might understandably cause some anxiety for its customers. However, should your firm cease operations, you shouldn’t panic: In virtually all cases, customer assets are safe and typically are transferred in an orderly fashion to...

你担心的情况应该是一个假“券商”在外盘给你“卖”了股票/CD/别的ticker跟你对赌。联想到中银原油宝事件

就这样吧，要穷大家一起穷，我大部分在schwab

emm其实你同样也无法验证你的资金是不是在Cross River Bank，你所有的这些都是Upgrade“宣称”的

噢我想起来之前找过Upgrade开账户证明出具方就是Cross River Bank，附带了CRB出具的资产证明，还是可以验证的

我想的开，2022一度跌到只剩下10万不到的身价，还不是要过日子

我会勤俭持家，不担心的

这个确实，但是至少我转钱过去的时候，有一个cross river的转钱记录，比钱在upgrade那边互相转多一个安慰

拉老师心态真好呀，我辈楷模

是的哈哈，至少routing number 和account number是CRB的

这是要冲钛？

【引用自 xjx】:
fidelity的cash management也是这种模式
还是要解释一下，这跟在券商买入银行CD完全是两码事。券商cash sweep一般人的选择是自动帮你买入mmmf，然后mmmf持有短期国债和商票。mmmf的美联储backstop讨论见楼上。券商cash sweep也可以选择brokered deposit。都完全是不同的机制。

感谢楼主。已经润去discover了。顺带撸个200开户

但是股票反而是券商代持吧？我印象中SIPC的500K主要是保股票的

不是心态好，是磨得没脾气了，放弃了

你说的对，我记错了，是保25万现金和25万股票等其他资产。所以即使robinhood允许买CD也不能在robinhood买几十万CD

放Webull 安全吗

【引用自 ruizhe99】:
那么这些取不出来的钱能得到保障吗
鳖DIC上限是50万CNY，但大问题一般都是和SVB一样直接把坏账吃掉：http://www.cb.com.cn/index/show/bzyc/cv/cv13464481648
【引用自 ruizhe99】:
还是说买了其他理财产品之类的而无法得到保障
简单来说，很多真实（而不是记者搞个大新闻）的取款难事件一般都是非法吸储，这个在美国是OCC和FBI的职责，FDIC管不到

不得不说一句，太伟大了马云，发明了互联网吸储+逼着广发违规加大量杠杆这种做法，美国fintech坏事儿了也只是取不出钱来，马云这是直接用余额宝创造m2

还有就是千万不要碰地方银行，尤其是小地方的地方银行，那就是14年以后给当地城投吸血的

我觉得最搞笑的是很多人搞不清楚状况，对某些同样不安全的事情产生了某种方法更安全的假象…典型例子
【引用自 xjx】:
有一个cross river的转钱记录，比钱在upgrade那边互相转多一个安慰
也罢，主要是心理作用，能提高晚上睡眠质量比啥都重要。如果因为拿着高了0.1%的利息半夜睡不着影响心脏反而亏大了。能多花两分钟买来睡好觉，当然也赚大了。

【引用自 Wi-Fi】:
如果因为拿着高了0.1%的利息半夜睡不着影响心脏反而亏大了
一想到自己的钱拿着比定存还高5%的利息被塞浦路斯人拿去跑路，睡得更踏实了

其实最好玩的是Tether已经130B了（SPAXX也才300B），本质上就是个不发利息的mmmf。不过反正Tether仗着不透明也不怕被挤兑，即使出问题也没那么快需要被救市。这么多人把钱存在一个没利息又高风险的地方！Instead of 塞浦路斯，钱好像在台湾/波多黎各。

https://www.bloomberg.com/news/features/2021-10-07/crypto-mystery-where-s-the-69-billion-backing-the-stablecoin-tether

上面忘了说，跟围观群众也解释一下：美联储08金融危机要帮shadow banking兜底去backstop mmmf不是为了救mmmf本身（当时破产清盘也可以拿回比如92%的钱），是因为如果不救的话mmmf持续被挤兑就要不断甩卖手头持有的各种bond导致bond降价，降价通过市场传导到传统银行的资产价值，会导致传统银行也不断被挤兑/有倒闭风险。现在各种mmmf资产总额比很多银行都大，必须救。

所以啊，最安全的放资产的方法就是保证too big to fail，如果我放钱的地方fail了那全世界一起爆炸大家都没钱，这样才能保证央行救市。古人云：揽炒

倒也不是心理安慰…… 实际上当可以向FDIC insured bank验证资金存在那的时候，确实风险小了很多

被覆盖的信息有：Name，Date of Birth，Address，Opening Date和Balance

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【引用自 ruizhe99】:
噢我想起来之前找过Upgrade开账户证明出具方就是Cross River Bank，附带了CRB出具的资产证明，还是可以验证的

【引用自 Wi-Fi】:
Tether已经130B
USDT的口号是链上多出一个USDT它就多存一块美元，用脚后跟想想都知道可能性有多大

但是Tether的底气大概在于它被世界上0个机构监管，你敢挤兑我就敢跑路
【引用自 Wi-Fi】:
这么多人把钱存在一个没利息又高风险的地方！
bUT iT’s ThE decEntrAliZed fuTuRE!

是的 感觉还是Fidelity稳一些 大而不能倒

这个非常有用！应该鼓励大家都多去查查。但是proof of reserve还有一个很棘手的设计问题是只有不到1%的用户会去查自己的资产。假设downgrade被小姨子挪用了98%的资金，当有用户要求查余额时downgrade还是可以在parallel sea bank那里临时把钱给挪给这个用户，显示出正确的资金余额。所以这个信可能在破产清算的时候能加速拿回自己的钱，但没法避免downgrade被小姨子挪用了98%的资金（然后暴雷）

crypto交易所那边设计的体系可以保证只靠随机log(log(N))名用户参与audit就能高概率证明所有人金额都准确的对上了（交易所没有撒谎），但这是建立在总额公开可查的基础上。

现在利息这么高，他们就算亏了15%反正3年就赚回来了，怕啥。不发利息=稳如老狗…

上次记者再三追问他们有没有持有恒大/碧桂园，笑死了。他们承认持有了一些中国地产商票正在卖。但是亏了又如何，他们总不可能有整整5%的金额都买了恒大债券…恒大一共也就300B

你怎么也用dama
【引用自 Wi-Fi】:
crypto交易所那边设计的体系可以保证只靠随机log(log(N))名用户参与audit就能高概率证明所有人金额都准确的对上了（交易所没有撒谎），但这是建立在总额公开可查的基础上。
感觉是零知识证明了

dama好用的呀，我这还是dama刚出的时候看了开发者的推去薅的限免呢

请问是Fidelity Brokerage account那个嘛？就是把钱放进去Government Money Market Fund?

【引用自 ruizhe99】:
不少谭友寄希望于FDIC或者SPIC出面解决问题
错字侠出警，是 SIPC 不是 SPIC 我之前拼的也都是错的

大部分人包括泥潭大部分人fidelity都是没有开户奖，基本都是401k 或者RSU强制开的

这时候不得不祭出博客的神预言，精华都在评论区。

tl;dr: 这些都是咱们玩剩的。

美国信用卡指南 – 10 Aug 22

Cheese Debit Mastercard：专注服务留学生和新移民的返现借记卡【2022.8 更新：已死】 - 美国信用卡指南

Cheese Debit Mastercard 借记卡简介 【2022.8 更新】昨天Cheese Debit Card用户应该都是收到了一封email，这个账户将停止服务。具体来说，8月15日起将无法再获得任何返现，9月10日起将无法redeem返现以及无法再做任何Transaction。11月10日还剩余的余额会退还，不过还是建议自己早早的把钱提走。R.I.P. 看起来debit卡返现业务并不...Read more

谢谢！已经修改 我想当然了

【引用自 Wi-Fi】:
楼主也不必FUD，直接看FDIC官方一手资料解释怎么处理brokered deposit的保险问题。没必要自己理解/解释brokered deposit生态…
你的说法不完全准确，原因简单来说：Fintech在银行的存款有可能不是 Brokered Deposit

对于Fintech和银行合作把资金放在银行的行为算不算Brokered Deposit，FDIC有如下定义：

First, fintechs that partner exclusively with a single bank deposit platform are not considered brokered-deposit arrangements under the rule; only arrangements where a broker has discretion to place deposits at any of multiple banks would trigger deposit-broker regulation.

Second, companies that simply facilitate consumers’ deposits into a bank via a more convenient interface and never take possession of the consumers’ funds will no longer be deemed brokered-deposit arrangements.

Third, companies that accept deposits as part of a suite of services focused on consumer lending will not be considered deposit brokers under the new rule’s “primary purpose” exception.

source: 1, 2

对比一下就会发现这些Fintech还真不一定符合以上定义……对于不符合brokered deposit定义的情况，显然处理起来就比你说的复杂一些了

对于Fintech在FDIC insured银行中存钱的更通用(?)的说法是FBO(for the benefit of) account，此类账户并没有查到明确的监管要求，并且实质上可以由Fintech全权管理用户数据。用户在Fintech的资金存放在一个或多个资金池中，而调用资金完全依赖Fintech的数据和记录。一旦Fintech不靠谱，就可能导致Synapse破产事件中对不上账的情节。

source: 3, 4

所以说，能和FDIC insured bank直接查询到账户信息还是有一定意义的，从某种程度上来说至少说明这个FBO account的数据还是在维护并且（到查询的那一刻为止）还是准确的
【引用自 未知】:
Synapse 破产事件的思考：当Fintech宣称我们的资金是FDIC insured时，我们究竟得到了什么 银行账户
倒也不是心理安慰…… 实际上当可以向FDIC insured bank验证资金存在那的时候，确实风险小了很多
被覆盖的信息有：Name，Date of Birth，Address，Opening Date和Balance
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恭喜冲钛

楼主说的有理有据

看了楼主的文章，把upgrade的账户全部清空了，拿走15万。赖我priemer saving 300bonus，说拿了checking bonus就不能再拿saving的。不和它玩了，5.21%的利息也不要了，USFR更香。

upgrade决定紧急暗杀lz

CU也有类似FDIC的program吧 NCUA也是单账号25万

【引用自 hahaandhehe】:
这种是基本是无法破产了
显然不是。svb破产的原因是坏账吗？不是。是因为加息导致账面浮亏，又遇上挤兑。fidelity首先fdic sweep也是sweep到其他银行。其次fidelity一样可以被挤兑。

想保证资金安全，需要的不是大而不能倒，而是鸡蛋不放在一个篮子里。

【引用自 ruizhe99】:
能和FDIC insured bank直接查询到账户信息还是有一定意义的
如果是需要通过fintech间接查的话没什么意义。因为（理论上）中间人可以伪造报告。

如果能直接抽查的话就有意义，因为fintech无法知道用户什么时候去查，也就不能临时应付。更重要的还是，如果是银行直接出具的存款证明，就是将来可以要求银行负责的证据。去掉了中间人的问题。

其实讲句公道话，upgrade这个bonus给的还是比较爽快的，而且bonus tracker也比较清晰。在我昨天写这篇文章的时候正好两笔referral bonus入账 不过你这个情况我不太清楚是为啥

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另外我对谭友拿这么多钱放在Upgrade里还是比较吃惊的，说明我这篇还是有点意义的。可是之前做Saving任务顶了天不也才10万嘛？我拿Upgrade做主账户（i.e. 活动资金）这么长时间里面的钱基本没超过5k。大笔资金还是放别的地方吧

【引用自 ryd994】:
想保证资金安全，需要的不是大而不能倒，而是鸡蛋不放在一个篮子里。
LTCM点了个赞

【引用自 ryd994】:
显然不是。svb破产的原因是坏账吗？不是。是因为加息导致账面浮亏，又遇上挤兑。
你这个就表示，你在 compare apple and oranges.

“账面浮亏” - 比如这就是一个分别。 fido does not have it on its book.

有点像，如果我从 fidelity 买了 傻瓜银行的 CD/bond, 但是傻瓜银行破产了 bank-run了，然后我脑子进水了叫fidelity 赔？fidelity 如果不把傻瓜银行的 CD/CP 的钱赔我，那他就必须破产？

甚至，如果我从fidelity买了bili, bili破产了，我叫 fidelity赔我？

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【引用自 收束观测者】:
LTCM点了个赞
赞哈哈，很贴切

不过 ltcm 主要还是 超级 over-leverage

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【引用自 lanyin0314】:
另外两个是中资/港资，除非哪天太阳打西边出来了，不然碰都不会碰。
你是不是不知道雷曼？雷曼是美国的吧？

另外webull是券商 不是fin-tech, non-bank

券商的安全性主要靠用户资产与券商资产自身隔离来保证。如果券商自己倒闭了，把客户资产头寸转走到别的券商就行。除非券商违规comingled funds
【引用自 Wi-Fi】:
If a Brokerage Firm Closes Its Doors
If a failing firm is in compliance with the Customer Protection Rule, the Net Capital Rule and other financial responsibility rules, it will be able to self-liquidate. In the rare circumstance where customer assets appear to be missing—as, for example, in the case of fraud or theft—a SIPC liquidation may be necessary.

我很好奇前面这位坛友为啥会觉得Robinhood这种PFOF卖给citadel的券商出现fraud or theft的概率低于中资/港资券商。真的好奇，愿闻其详。整个GME memestock事件里群众最质疑的事情就是如果RH合法合规，为啥需要halt trading（当然后来RH也给了一个合法合理自圆其说的解释）。

啊对了，忘了再加一点，Robinhood品牌是几个不同实体共用的马甲，以上讨论要分清楚是Robinhood券商的cash balance（受SIPC/FINRA监管），还是Robinhood spending那个理财产品。还有个Robinhood crypto也是分开的。

首先，可以看看这个，相比于有概率出现的破产问题，（几乎）确定出现的额外所得税问题才更让人担心吧。这个问题目前是和中资/港资券商强相关的。

当然，如果都是蓝本大佬那当我没说
【引用自 ruizhe99】:
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其次虽然webull是券商，但是webull 5%的cash management和这些non bank fintech的模式是一样的，存在相似的风险

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为啥会有额外所得税？中国资本利得税率才20%，中美Tax treaty有避免双重征税条款，你炒股赚的钱没在美国交税吗？长期是刚好20%，短期远不止20%

（Unless你跟我说你在0% long term capital gain这一档bracket…大部分人都在15%-20%）

有些潭友可能用 中国身份/中国父母身份 在中资卷商开户逃税

(也可能是 NRA 不用交利息税 )

这些金融机构把钱存在受保险的银行里，是否可以给客户一个reference number，客户可以凭借这个reference number去受保险的银行里直接取钱？如果能做到这一点，那么金融机构破产了，其实也无所谓吧

当然是有Tax treaty啊，但是这个问题你别问我嘛，我又不是执行人，这些最终解释权不归你我所有…

比较坏的情况是目前只是申报，暂不重复征收，但是将来财政没钱了再从你这取一些。现在可是税务倒查30年的时代，你凭什么assume将来不会有问题

当然，最好的情况是只是申报，将来也不重复征收，这点我同意

还有一点很重要，国内是换汇出境是明确不允许进行投资的，谭子里的人总买过外汇吧。你用中资券商人配合调查，对你的情况掌握的一清二楚，谁知道哪天会不会对你买汇使绊子

2P模式啊，refer LD存100K各拿500。

refer的都拿到没问题。然而自己被别人refer存的50K没拿到300，说是我从checking拿了300，saving就没有了。大家难道不都是先拿checking再拿saving的吗？

你这段话其实有一个矛盾，现在中资券商都要清退那些父母账户。以前还可以服务存量客户，现在是一切内地居民全部清退

【引用自 Wi-Fi】:
以前还可以服务存量客户，现在是一切内地居民全部清退
确实不知道存量也要清退

我的印象是，大部分论坛用户券商账户里如果有超过FDIC/SPIC上限的现金和资产，应该不是靠从国内转钱出来的？

（以及本论坛不鼓励讨论违法行为。从国内转钱出来进券商，或者躲着不交任何一边的资本利得税，都是违法行为）

【引用自 fmvp742637】:
客户可以凭借这个reference number去受保险的银行里直接取钱
想法很好，但目前应该没有Fintech能实现的

我的点在于，你上面说fidelity没有借钱给别人，所以fidelity不会破产，所以更安全这个逻辑不成立

首先fidelity有借钱给别人，也有购买债券等投资品。其次，可以导致别的公司倒闭的风险，比如schwab，一样可以导致用户在fidelity的资金损失。

我作为用户，不管是谁倒闭，结果就是我的资金会受到某个银行倒闭的影响。这是不变的。
【引用自 hahaandhehe】:
主要因素不会破产，其他一堆次要因素无论怎么样也没关系。
是不会破产，问题是资金安全也没有获得更多的保障。因为sweep出了问题的话也是一样会损失资金。

那么会不会破产对用户来说有什么区别呢？其它因素，比如fdic，显然不是没关系的。

但银行大概不会愿意拿着做 bank as a service 的收益额外做 retail bank 的工作

【引用自 Wi-Fi】:
我的印象是，大部分论坛用户券商账户里如果有超过FDIC/SPIC上限的现金和资产，应该不是靠从国内转钱出来的？
是的，你说的没问题，但是我的意思是，谭子里的人应该很少从来没有接受过国内汇款的吧。实际上你也分不清楚哪一笔资金是来自美国的收入，哪一笔资金是从国内汇的钱。从国内的视角来看，你汇出资金，且在境外有投资。凭这两点真要想搞你，你能说啥？本来不想说的，但是看了太多drama了，谁知道未来会发生什么呢

说一千道一万，有那么多美国的券商可选，为啥非要想不开把自己的资料交给一个未来可能会，也可能不会发生问题的中资券商呢

ltcm本身就是一个篮子。

钱不只存在一家券商/银行，这才是我想说的。

我在fidelity、schwab、discover，boa，ib都有账户。存款有多有少，但是最少的也足够我一个月开支。其中前四家都有debit card，而且卡分开保管，保证随时能取到钱（钱包里，家里，车里，手机里）

也就是说这里面任何一家倒闭或者出现问题（比如风控锁了账户或者卡丢了手机没电了），都不影响我的日常开支。

倒不是建议大家也开这么多家。但是两家银行总比一家安全。

【引用自 ruizhe99】:
有那么多美国的券商可选，为啥非要想不开把自己的资料交给一个未来可能会，也可能不会发生问题中资券商呢
完全同意。没必要矮子里拔将军，大钱还是得放在靠谱的大型券商/银行。券商就vanguard fidelity schwab之类的，银行就选G-SIB。

远离中资，远离RH，远离没听过的小券商给的高额开户奖励，也要远离没听过的fintech给的高额利息。古人云，“你看上的是利息，他看上的是你的本金”

我觉得你一直在忽略我的主要观点而言其他啊，而且还改了本来讨论的话题。anyway, 最后说两句我就打住了。

如果我从fidelity 买 $100 傻瓜银行的CD，或者 bili。 然后这两个家伙破产了。这跟 fidelity “没关系”。注意 没关系 != 没影响。你 diversify into 这 傻瓜银行/bili 的100刀 to $50 in fido and $50 in vanguard，对你的影响是一样的, 没用。
A:“我这个苹果没农药”. B:"不对，明明这个苹果上有0.0000000000000001%的农药”

本质上都是旁氏。早起的鸟儿有虫吃。撸一把就跑，千万别当接盘侠。什么比特币，NFT也一样，现在进去就是接盘侠？

【引用自 Wi-Fi】:
我很好奇前面这位坛友为啥会觉得Robinhood这种PFOF卖给citadel的券商出现fraud or theft的概率低于中资/港资券商
如果一定要选忽略订单流被卖被拔网线这种已经发生的事情不谈，难道就没有一点个人数据被卖给中国政府的可能性吗

当然了，想求稳就找个老牌券商，想骚操作就找个什么吉布提政府监管的券商随便1000倍杠杆，干嘛非要和中资和fintech券商这种高不成低不就的过不去呢

你就说现在哪家主流券商没有pfof吧

所谓拔网线不就是outage吗，最近半年包括Schwab, Fidelity, E*Trade都有不同程度的downtime

你觉得rh不靠谱，不影响Charles Schwab 需要match rh的1% transfer来挽留用户，但是不match webull之类不够established的券商

fidelity和所谓fintech的还有一个字面区别，fidelity是非银金融机构，而fintech只是金融科技公司。

另一个本质区别是fintech例如upgrade，通过cross river bank清算资金，钱存入账户之后你就不知道钱究竟是在cross river还是进入upgrade了，你在upgrade的收益也不知道会不会进入cross river的账户。而fidelity是讲明了umb bank只做清算和支票，钱不会留在umb，而直接进入fidelity管理，并由用户自行选择：通过CMA账户选择FDIC银行收息，则有250k保险，同时fidelity会把钱分配到多家FDIC银行以扩大250k数量；或通过sweep进mmf来获得基金收益。所以从这个层面上讲，fidelity安全性及透明度是远远超过所谓fintech的

【引用自 tgif】:
你就说现在哪家主流券商没有pfof吧
股票和ETF的话，Fidelity

期权应该只有加钱版本的IBKR Pro

【引用自 ruizhe99】:
尽量选择靠谱的Fintech，不要把钱放在三哥这种账都记不清的公司
怎么看是不是三哥公司

mmf会被做账吗

还是没有看到钱怎么会没有了。每个人的资金都对接给银行从而有保险的话，一毛钱也少不了啊

记账真心也不难。

中间是有人挪用了还是怎么着

【引用自 hahaandhehe】:
如果我从fidelity 买 $100 傻瓜银行的CD，或者 bili。 然后这两个家伙破产了。这跟 fidelity “没关系”。注意 没关系 != 没影响。你 diversify into 这 傻瓜银行/bili 的100刀 to $50 in fido and $50 in vanguard，对你的影响是一样的, 没用。
这和你上面说的可不是一回事。我一直说的也就是这两点。

1：
【引用自 hahaandhehe】:
不相似，fidelity 不进行借贷业务，基本只赚 “劳务"费，这种是基本是无法破产了
很多 fintech 是利用partner bank 来做借贷业务
fidelity有借贷业务，而且margin loan的风险不比车贷房贷低。
【引用自 hahaandhehe】:
跟schwab也不一样，schwab 有一段时间市场担心，因为schwab 不是只做“劳务”业务，他自己本身就有一个银行
schwab bank和schwab brokerage是分开的。如果你的点在于fidelity集团没有银行业务而schwab有的话，那很显然你没有看到bank和brokerage是必须分开运营。

如果schwab bank挤兑，那情况和fidelity sweep的bank挤兑的影响一样。

如果schwab brokerage破产，那情况和fidelity破产而sweep bank不破产的影响一样。
【引用自 hahaandhehe】:
你 diversify into 这 傻瓜银行/bili 的100刀 to $50 in fido and $50 in vanguard，对你的影响是一样的, 没用。
请认真阅读我上面的帖子。diversity到同一家银行还叫个什么diversify？换个broker就叫diversify了？

我是完全分离的三四个账号，有brokerage也有bank。这么巧全部sweep到同一家银行？fidelity的sweep顺序可以查也可以改的，OK？
【引用自 hahaandhehe】:
A:“我这个苹果没农药”. B:"不对，明明这个苹果上有0.0000000000000001%的农药”
只用fidelity一家的风险可远不止“0.0000000000000001%”。论坛上被锁账户的例子有没有？资金被盗的例子有没有？甚至可以说，一个人一辈子基本上都至少遇到过一两次。我fidelity账户是没出过问题，但是我在chase的账户被锁过，在boa银行卡被盗过（物理上被盗）

你的问题就在于你不会去think about the unthinkable. 按照自己预设的模型来考虑的话，一家银行是足够了。但是写过码的人都知道，code review和testing都有限度。实际上总是会有之前预料不到的情况。除非你搞formal verification，但是又有谁能给现实世界formal verification呢？

【引用自 xellous5b1】:
每个人的资金都对接给银行从而有保险的话，一毛钱也少不了啊
记账真心也不难。
记账真心很复杂，你以为一个account/transaction是在一个table里存一行就完事了吗

你可以随便问个做金融的，内部的帐可多了。balance还会经常有配不平的情况呢

这谈的是可用性而不是安全性吧，出事不会没钱用，至于最后钱拿不拿得回来拿还是另一回事。

去年连续倒了几家地区性银行，之后钱全部在往 too big to fail 跑，逼得 fed 出台 Bank Term Funding Program 无视浮亏兜底美债才缓和了下来。

资产有这个顾虑 emergency fund 不会没后路的，再说泥潭人均 MS 几下套现随便几个月的开销都出来了，可用性根本不是问题。

我自己就是做金融的，在会计和基金也混过，也整天在写码

balance配不平是常有，但是大规模的帐不平一定有内鬼

你就是去街边找个看起来不太机灵的credit union他们的大部分帐也给你做的整整齐齐的

Wealthfront checking也会给Green dot bank的monthly statement，那是不是还算安全

【引用自 iampi】:
怎么看是不是三哥公司
这点很简单：众所周知三都是成团出现的，当有阿三ceo或者其他高管时，管理层的三会越来越密集。当我们打开Fintech的官网，选择about us，有个阿三ceo或者映入眼帘的阿三很多时，就要小心了。。。这是synapse

而且阿三的表现欲特别强，你肯定会或多或少的注意到，比如bilt那个ceo不就经常在bilt app里出现嘛，生怕别人不认识他

阿三真是恐怖

不仅职场上是毒瘤 躲不过

想副业撸毛 它又坑你一把

【引用自 jadyeee】:
fidelity是非银金融机构，而fintech只是金融科技公司
这点说的很对，非银金融机构和科技公司还是有很大区别的，我发现我的副标题有点不准确了，我去改一下…
【引用自 jadyeee】:
通过cross river bank清算资金，钱存入账户之后你就不知道钱究竟是在cross river还是进入upgrade了，你在upgrade的收益也不知道会不会进入cross river的账户
不过有一说一，这点Upgrade说的很明白，钱放在Cross River Bank, Premier Savings里面的钱放在 Custodial Deposit Program portal里也能查到具体存在哪家，没有不透明的问题。现在我更担心的在于
【引用自 ruizhe99】:
对于Fintech在FDIC insured银行中存钱的更通用(?)的说法是FBO(for the benefit of) account，此类账户并没有查到明确的监管要求，并且实质上可以由Fintech全权管理用户数据。用户在Fintech的资金存放在一个或多个资金池中，而调用资金完全依赖Fintech的数据和记录。一旦Fintech不靠谱，就可能导致Synapse破产事件中对不上账的情节。
source: 3, 4
【引用自 jadyeee】:
通过CMA账户选择FDIC银行收息，则有250k保险，同时fidelity会把钱分配到多家FDIC银行以扩大250k数量
这种也是pass-through FDIC，本质上和Fintech的一样，都比直接的FDIC风险高，只是fidelity合规做得更好、有更多的监管、破产的可能性更小（但不为0）

Fidelity有自己的market maker，也会internalize equity orders. Charles Schwab CEO 早就呛过fidelity误导宣传了

我也在想这个问题

大神，请教一下、

网上有个银行叫vio bank利息很高，活期利率都有5.3%， 说是midwest bank的online division，说是有FDIC保护的。

这个网上银行是真的有FDIC保护吗，安全吗？

https://banks.data.fdic.gov/bankfind-suite/bankfind

Mercury Personal好用么，最近刚收到邀请，有几个地方感觉不太舒服：

ACH pull的银行只能用plaid验证，我有的银行没有OAuth，需要给密码明文，且Mercury会定期看你在其他银行的transaction和balance
不支持Zelle
年费$240.0
没有任何现金业务
不支持check writing
网上有被杀全家不退钱的案例

有一些高级功能：

能够设置各种条件的自动转账
主动的ACH push到非自己的账户
多张不同限额的debit
domestic wire免费
有API

【引用自 1997cui】:
年费$240.0

也是 Fintech，感觉主打的是不在美国、无 SSN 的美国企业主

不能无SSN，注册的时候必须要SSN

那感觉更没用了。Fintech 免年费 5% APY 的也有不少

个人账户用 API 有啥用么，他家免费的企业账户不够用么

他家以前 SWIFT International Wire 还贴钱足额到账，现在也不足额了。如果只是想要 Wire 便宜的话 Revolut/Wise 这种 Fintech，$240 可以一年 Wire 很多很多次了

ACH Push到别人的账户这种 BofA 可以操作，Revolut/Wise 也可以

如果两个银行拥有不一样的route number，这能保证这是两个不同的银行吗？

如何定义两个不同的银行？

鸡蛋要放在多个篮子吧，放在upgrade这些非传统金融机构里本身就是投资，风险肯定比股票之类的小就是了

鸡蛋放在多个篮子吧，节选自
【引用自 BellaC】:
鸡蛋不能放在多个篮子吧

好奇wealfront/sofi会有这个问题吗?

sofi自己是银行

大半夜刷泥潭脑子手没跟上打错了

Wealthfront每个月有个Green dot的bank statement，能看到账户的全部balance，不知道是不是如果倒闭了直接找Green dot就行，毕竟账目是clear的

Juno之前也提供显示Evolve Bank routing/account#的statement，并信誓旦旦说FDIC insured，仍然出现了synapse破产后Juno用户也无法取钱的情况

有个问题FDIC有商业版本吗？企业存在银行的钱也只有25W的保额？

是的，企业也是25W

你要不怕麻烦可以注册很多个皮包公司或者在很多个银行开户

【引用自 jwl】:
synapse
one pay也是fintech，有大佬知道one pay的saving靠谱么

One Pay 背后是 Walmart，理论上应该比野鸡们强一点