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美卡论坛2024 ● 美国常见银行转账速度调研及分析

💳 玩卡 作者 索马里二当家 原帖 #236813 ↗
内容摘要

美区银行转账速度调研：RTP、Same-Day ACH与FedNow对比分析

1. 关键信息

  • RTP (Real-Time Payments) 是实时转账，支持情况各银行差异大。Chase、US Bank、Citi、HSBC 已支持发送和接收。Wells Fargo、BOA、C1、PNC 主要支持接收。Discover、Marcus、Fidelity、Charles Schwab、SoFi 目前不支持 RTP。
  • Same-Day Delivery (ACH)：SoFi/Fidelity 通常在当天早上安排，中午或下午到账。Marcus 提示 2-3 个工作日，但实际常能当天到账。BOA/Discover 实测 Same-Day ACH 可行。
  • Fidelity：支持向他人账户push，同Fidelity账户间即时到账（限额$1500）。Pull其他银行账户可能被hold 3 个工作日。
  • Discover：Pull其他银行账户常被hold一周。
  • HSBC：RTP 发送需先通过 wire 或 schedule 后取消 wire 的方式添加 payee。RTP 限额为用户层级 $5000。
  • Chase：RTP 支持 7x24 全天候转账。
  • Amex Checking：提供“Expedite this transfer”选项，转账至 IBKR 可当天到账。
  • PNC：支持 RTP 接收，但不支持发送。ACH 结算 T+3。
  • Wealthfront：支持 RTP 接收，发送仅支持工作时间，需 1-3 小时。
  • Upgrade：支持 RTP 实时接收。
  • FedNow：理论上支持广泛，但实际应用普及度仍待观察，部分本地信用社已支持。Chase/WF 未明确提及 FedNow，但转账显示“REAL TIME PAYMENT CREDIT RECD FROM ABA/CONTR BNK”可能涉及 FedNow。
  • Sofi：目前仅支持 Plaid 连接，手动添加银行账户功能已移除。可能将支持 FedNow。
  • Zelle：因潜在税务风险暂未深入讨论。Ally 作为 Zelle 中转站，但 Zelle 本身到账可能需要 pending。

2. 羊毛/优惠信息

  • 无

3. 最新动态

  • 2024 年 RTP 落地情况及各银行支持度持续更新。
  • Sofi 可能支持 FedNow。
  • 2025 年 RTP send/receive 或 Same-day ACH 支持度有待观察。

4. 争议或不同意见

  • Marcus 实际到账时间与 App 提示的 2-3 个工作日有差异。
  • Chase Verify Deposit 是否为 RTP 有不同说法。
  • US Bank Biz Checking 是否支持 RTP 尚不明确。
  • FedNow 的实际应用和普及度，以及与 RTP 的区别仍需进一步验证。

5. 行动建议

  • 对于紧急资金需求，优先考虑支持 RTP 的银行（如 Chase, US Bank, Citi, HSBC）进行转账。
  • 对于非紧急但需要当天到账的情况，可尝试 Same-Day ACH。
  • 关注各银行 RTP 和 FedNow 的更新，选择最适合自己的转账方式。
  • 在使用 Discover 等银行进行跨行转账时，注意可能存在的资金冻结期。
  • 对于 Sofi 用户，目前手动添加银行账户功能受限，需留意其未来更新。
原始内容
--- 第 1 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-03-04 14:52:16 PST) ---

现在很多银行或者brokerage 哪怕不投资存款利率很高

所以大家会把资金放到银行或者券商的账户中

但是有时候临时起意需要急用 资金的稳定可靠的快速到账也非常重要

目前已知有下面几个途径（Zelle由于不清楚潜在的税务风险暂且不讨论）
0. 时间

以下所有讨论基于美区东部时间EST (-5H)
1. RTP

这个实时转账可以说是神龙召唤已久 去年终于落地 但是各家银行支持的情况千差万别

这里只统计泥潭常见的几大银行

更多银行支持情况请参考

theclearinghouse.org

RTP Participating Financial Institutions | The Clearing House

第 1 列
第 2 列
第 3 列
第 4 列

Bank
Receive
Send

Chase
Y
Y

US Bank
Y
Y

Citi Bank
Y
Y

HSBC
Y
Y

WF
Y
N

BOA
Y
N

C1
Y
N

PNC
Y
N

Discover
N
N

Marcus
N
N

Fidelity
N
N

Charles Schwab
N
N

SoFi
N
N

Ally
N
N

之前只有Chase提供RT send 今天看了下US Bank也支持RT send了

大部分常用的银行都支持 RT receive

SoFi作为FinTech居然不提供RTP 有点出乎意料

券商Fidelity也是支持的 但是有其他补救措施 后文讲

重点批评Discover pull其他银行经常需要被hold 一个星期左右 令人发指
2. Same-Day Delivery

重点说说前面落下的

Fidelity
SoFi
Marcus

SoFi/Fidelity 基本上当天早上schedule 中午或者下午就能收到

顺便做个调查 当天最晚几点schedule send 能保证下午一定收到

Marcus比较特殊 schdule的时候提示2-3 biz day 但是基本上常见银行当天都能expedite

方便泥潭后面的小伙伴参考

再次强调一下午所有投票基于美区东部时间EST (-5H)
2.1 SoFi

0-3 AM
3-6 AM
7-8 AM
9AM 以前
10AM 以前
11AM 以前
12PM 以前
3PM 以前
6PM 以前
Other

0
投票人

2.2 Fidelity

0-3 AM
3-6 AM
7-8 AM
9AM 以前
10AM 以前
11AM 以前
12PM 以前
3PM 以前
6PM 以前
Other

0
投票人

2.3 Marcus

0-3 AM
3-6 AM
7-8 AM
9AM 以前
10AM 以前
11AM 以前
12PM 以前
3PM 以前
6PM 以前
Other

0
投票人

--- 第 2 楼来自 otto 的回复 (2024-03-04 15:04:01 PST) ---

加一下 Ally 和 Schwab Bank？

--- 第 3 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-03-04 15:05:38 PST) ---

大佬可以具体说下加到哪个章节吗

我没有这两个银行 具体情况不是很熟悉

--- 第 4 楼来自 AZbuddy 的回复 (2024-03-04 15:06:57 PST) ---

【引用自 索马里二当家】:
Discover pull其他银行经常需要被hold
我chase pull BOA每次都会被hold一个礼拜

--- 第 5 楼来自 Dragonite 的回复 (2024-03-04 15:07:02 PST) ---

【引用自 索马里二当家】:
这个实时转账可以说是神龙召唤已久 去年终于落地 但是各家银行支持的情况千差万别
这里只统计泥潭常见的几大银行
HSBC 也有RTP 版上應該蠻多人有premium checking (w/ DD or Fake DD)

--- 第 6 楼来自 otto 的回复 (2024-03-04 15:07:27 PST) ---

不好意思，这两个都不在 RTP 列表里面，应该都不支持

--- 第 7 楼来自 turner 的回复 (2024-03-04 15:08:46 PST) ---

confirming HSBC has RTP, receive and send

also TD bank, receive works, send to chase etc. did not work

--- 第 8 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-03-04 15:08:56 PST) ---

感谢反馈 已经加到列表了

--- 第 9 楼来自 misc 的回复 (2024-03-04 15:10:08 PST) ---

搭车问下 能给别人的账户打钱的银行账户？

Fidelity 能给别人银行账户打钱，只能push

转Fidelity别人账户(同Fidelity里) 立即能到，只是限额$1,500 但能转多笔

--- 第 10 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-03-04 15:10:35 PST) ---

大佬可以提供下RTP具体dp吗 我没有HSBC

RTP send支持
RTP recv支持

update

@turner 已经提供dp了

--- 第 11 楼来自 georgezc2003 的回复 (2024-03-04 15:15:48 PST) ---

shiti 支持rtp push and receive

--- 第 12 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-03-04 15:16:19 PST) ---

感谢提供dp 已加

--- 第 14 楼来自 Reaper-17 的回复 (2024-03-05 01:11:54 PST) ---

hsbc好像必须先wire一次，然后才能选rtp send这个账户

--- 第 15 楼来自 Apocalypsor 的回复 (2024-03-05 07:44:17 PST) ---

不用，可以schedule一个几天后的wire然后取消掉就能加入payee了

--- 第 16 楼来自 Reaper-17 的回复 (2024-03-05 07:45:30 PST) ---

牛逼，学到了

--- 第 17 楼来自 ze3kr 的回复 (2024-03-05 07:58:52 PST) ---

Chase 的 RTP 是真 RTP，周末转账都可以秒到。

Wealthfront 也支持 RTP send（不支持 RTP receive），但只支持 business hours 并且需要 1-3 小时才能到。但确实是走的 RTP 网络，收款行可以看到是 RTP

--- 第 18 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-03-05 10:20:38 PST) ---

是的 我因为 Chase/US Bank/Citi Bank/HSBC只有前面俩

Chase的RTP真是全天候7*24都可以作战

USB等我再测测周末/节假日/Non-biz hrs的数据

--- 第 19 楼来自 olddonkey 的回复 (2024-03-07 12:39:22 PST) ---

并不是 要看接收方，比如 boa 在晚上非工作时间是不能作为 rtp target 的

--- 第 20 楼来自 AZbuddy 的回复 (2024-03-07 12:42:21 PST) ---

发现C1的verify deposit是rtp 但是转账则是普通ach不过一天就会到

--- 第 22 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-03-07 13:32:57 PST) ---

完全没有问题 看时间戳

BOA正常的处理截止时间是8EST

IMG_9005.PNG1284×1738 71.2 KB

--- 第 23 楼来自 ze3kr 的回复 (2024-03-07 16:01:38 PST) ---

【引用自 AZbuddy】:
C1的verify deposit是rtp
我这几天刚Verify了几个银行，其中一个是Chase，不是RTP呀。而且他们家转账显示出来的预计抵达时间是四天后，感觉有点吓人

--- 第 24 楼来自 AZbuddy 的回复 (2024-03-07 18:28:18 PST) ---

IMG_44731179×546 83.3 KB

proof

--- 第 25 楼来自 ze3kr 的回复 (2024-03-07 19:41:27 PST) ---

Mine

最上面那个是Wealthfront RTP，下面的是C1耗时一天的ACH

IMG_29631179×1293 138 KB

--- 第 26 楼来自 AZbuddy 的回复 (2024-03-07 19:41:58 PST) ---

kan lai ymmv a

--- 第 27 楼来自 93133795 的回复 (2024-03-08 06:15:50 PST) ---

amex checking转账时有个选项

Expedite this transfer for faster processing. We won’t charge a fee.

给ibkr转账测试可以当天到账

--- 第 28 楼来自 Reaper-17 的回复 (2024-03-17 03:46:33 PDT) ---

【引用自 索马里二当家】:
Fidelity N N
【引用自 索马里二当家】:
Fidelity也是支持的
@索马里二当家 这是错别字吗？

--- 第 29 楼来自 Reaper-17 的回复 (2024-03-17 04:23:53 PDT) ---

现在hsbc rtp不用这么操作了，只要把账号加入ach（bank to bank）的界面，如果支持rtp，那么这个账号会自动出现在rtp（wire）的界面里

--- 第 30 楼来自 Reaper-17 的回复 (2024-03-17 04:34:49 PDT) ---

DP：PNC应该是支持rtp receive的，因为hsbc自动把加入ach的PNC账户列为了可以rtp。但是貌似不能rtp send，pnc里找不到rtp的选项。btw，pnc和hsbc的ach界面以及聊天系统貌似是一模一样的外包
【引用自 Reaper-17】:
只要把账号加入ach（bank to bank）的界面，如果支持rtp，那么这个账号会自动出现在rtp（wire）的界面里

--- 第 31 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-03-17 04:53:20 PDT) ---

Fidelity有的不是RTP 有什么问题吗

--- 第 33 楼来自 hvw35415 的回复 (2024-03-20 20:09:12 PDT) ---

Chase, 5000 / day

--- 第 34 楼来自 hvw35415 的回复 (2024-03-20 20:11:29 PDT) ---

PNC ACH settles T+3

--- 第 35 楼来自 Taylor 的回复 (2024-03-20 20:15:12 PDT) ---

Chase c1

--- 第 36 楼来自 EVGA我大哥 的回复 (2024-03-20 20:16:21 PDT) ---

板上不就有一篇在講各家RTP的，功課做的不夠仔細

--- 第 37 楼来自 ze3kr 的回复 (2024-03-20 20:24:03 PDT) ---

【引用自 未知】:
美卡论坛2024 ● 美国常见银行转账速度调研及分析 银行账户
现在很多银行或者brokerage 哪怕不投资存款利率很高
所以大家会把资金放到银行或者券商的账户中
但是有时候临时起意需要急用 资金的稳定可靠的快速到账也非常重要
目前已知有下面几个途径（Zelle由于不清楚潜在的税务风险暂且不讨论）
0. 时间
以下所有讨论基于美区东部时间EST (-5H)
1. RTP
这个实时转账可以说是神龙召唤已久 去年终于落地 但是各家银行支持的情况千差万别 …

--- 第 41 楼来自 smoothness 的回复 (2024-03-28 15:29:17 PDT) ---

upgrade貌似支持real time receive了，刚刚chase RTP transfer 2.5k到upgrade checking

--- 第 42 楼来自 希尔瓦娜斯风行者 的回复 (2024-04-12 07:44:10 PDT) ---

【引用自 索马里二当家】:
SoFi/Fidelity 基本上当天早上schedule 中午或者下午就能收到
这个指的是从sofi或者fidelity里面pull其他银行吗？

--- 第 43 楼来自 希尔瓦娜斯风行者 的回复 (2024-04-12 07:46:39 PDT) ---

【引用自 索马里二当家】:
Fidelity有的不是RTP
这个是指不同的人的账户有的支持rtp有的不支持？

--- 第 44 楼来自 latitude 的回复 (2024-04-12 08:01:55 PDT) ---

【引用自 索马里二当家】:
Marcus比较特殊 schdule的时候提示2-3 biz day 但是基本上常见银行当天都能expedite
能当天吗？我几次从Marcus initial transfer到其他银行账户(chase)，2-3 biz day是根本没希望的，一周内能到就不错了。

--- 第 45 楼来自 smoothness 的回复 (2024-04-12 09:24:46 PDT) ---

当然是push

--- 第 46 楼来自 smoothness 的回复 (2024-04-12 09:25:41 PDT) ---

push到chase都是上午发起下午就到

--- 第 47 楼来自 latitude 的回复 (2024-04-12 09:29:58 PDT) ---

我有四五次的经历，要么就是慢，要么就transfer reversal。

--- 第 48 楼来自 buyacar 的回复 (2024-04-12 10:02:44 PDT) ---

Etrade 可收RTP

--- 第 49 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-04-12 10:51:13 PDT) ---

从sofi/Fidelity端发起push

Fidelity端pull的话大大概要被hold 3biz day

--- 第 50 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-04-12 10:53:32 PDT) ---

实测BOA/Discover几个账户same day没有问题

基本上6EST左右对方银行能入账

另外Marcus app上能看到we are able to expedite this transfer的信息

--- 第 51 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-04-12 10:54:19 PDT) ---

那是另外一个问题了

类似的dp论坛很多 你可以搜搜

--- 第 52 楼来自 coolguy100 的回复 (2024-04-12 10:59:14 PDT) ---

【引用自 索马里二当家】:
US Bank Y Y
US bank支持RTP吗？刚试了一下转到upgrade:

--- 第 53 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-04-12 11:00:14 PDT) ---

支持

Chase ↔ USB 双向秒到

upgrade不清楚

--- 第 54 楼来自 coolguy100 的回复 (2024-04-12 11:04:13 PDT) ---

image1099×480 25.8 KB

USB RTP是用左边那个External Transfers吧？

--- 第 55 楼来自 uscard1024 的回复 (2024-04-12 11:12:07 PDT) ---

也算手把手教学了吧

IMG_9697.PNG1284×2778 118 KB

--- 第 56 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-04-12 11:13:46 PDT) ---

对 记得选instant

--- 第 57 楼来自 smoothness 的回复 (2024-04-12 11:15:38 PDT) ---

xm这个limit

去年10月下旬开的户，直到这周关户还是daily 1k，之前最高1.5k。

--- 第 58 楼来自 uscard1024 的回复 (2024-04-12 11:19:35 PDT) ---

老账户搞点谈谈心还是有点用的

所有别老想着三天两头churn

--- 第 59 楼来自 coolguy100 的回复 (2024-04-12 11:19:37 PDT) ---

image750×656 42.2 KB

新开了3个月的USB biz checking, 没有那个 choose a delivery speed 的选项

按说WF 支持 RTP receiving

--- 第 60 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-04-12 11:20:45 PDT) ---

俺没有biz账户 这题帮不了你

--- 第 61 楼来自 macshaomai 的回复 (2024-04-12 11:22:32 PDT) ---

Amex家checking转账很快，当天到

--- 第 62 楼来自 coolguy100 的回复 (2024-04-12 11:33:56 PDT) ---

估计RTP是新东西，先在各银行的 personal side 实施了， biz side 还得等。@az8 是USB biz checking guru, 可以shed some light here

--- 第 63 楼来自 smoothness 的回复 (2024-04-12 11:43:17 PDT) ---

别的checking够用，没啥理由留着不churn了

给我这点limit也不像是想把人留下来的样子

--- 第 64 楼来自 希尔瓦娜斯风行者 的回复 (2024-04-13 08:16:47 PDT) ---

【引用自 索马里二当家】:
从sofi/Fidelity端发起push
sofi没法连上hsbc就很僵硬

--- 第 65 楼来自 HarryYCS 的回复 (2024-04-13 08:35:31 PDT) ---

其实还有个FedNow

--- 第 66 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-04-13 08:42:05 PDT) ---

哪些银行现在支持啊

--- 第 67 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-04-13 08:42:40 PDT) ---

Sofi现在只能plaid连

Manual都没了 辣鸡的不行

--- 第 68 楼来自 HarryYCS 的回复 (2024-04-13 09:15:04 PDT) ---

frbservices.org

FedNow Service Participants and Service Providers

List of Participants and Service Providers certified for the FedNow Service.

理论上好多大银行都在里面

--- 第 69 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-04-13 09:23:27 PDT) ---

我的意思是有哪些银行已经实际支持FedNow了

实时到账的好些银行走的还是RTP

--- 第 70 楼来自 HarryYCS 的回复 (2024-04-13 09:28:09 PDT) ---

还真没见过大银行主动跟我说FedNow倒是本地的credit union支持收发，过几天去试试能不能转chase boa wf 之类的

--- 第 71 楼来自 HarryYCS 的回复 (2024-04-13 09:55:13 PDT) ---

湾区本地的star one credit union用的FedNow可以发到chase, wf好像boa不行，不在FedNow名单里面，刚刚发了一刀马上到了chase，但是打开chase发现 REAL TIME PAYMENT CREDIT RECD FROM ABA/CONTR BNK-

不过那个transaction ID确实比rtp长不少，应该用的是fed now 不是rtp吧

--- 第 72 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-04-13 09:58:17 PDT) ---

感谢dp

但是local CU适用性是大问题 FedNow要想普及还是得看几个大银行吧

--- 第 73 楼来自 HarryYCS 的回复 (2024-04-13 09:59:26 PDT) ---

FedNow 毕竟是美联储的服务，好像以后要逐步替代ach？

Screenshot 2024-04-13 at 10.02.07 AM1064×480 29.6 KB

这是这次FedNow转账到chase收到的邮件，可能以后工资dd也变成这样

--- 第 74 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-04-13 12:19:29 PDT) ---

怎么确认自己使用的是FedNow啊

有操作选择的界面吗

还是银行只是说instant deliver 具体执行RTP还是FedNow未知

--- 第 75 楼来自 HarryYCS 的回复 (2024-04-13 12:20:45 PDT) ---

我看了看Chase WF都没提FedNow，credit union倒是在官网宣传自己用了FedNow

--- 第 76 楼来自 dat 的回复 (2024-04-14 16:49:27 PDT) ---

我发现hsbc和chase相互加账号，都不需要trial deposit或者账号验证，只要routing和account马上就连上了，不知道是不是后台可以直接验证用户的身份了。加其他的银行还需要验证。

--- 第 77 楼来自 SuEastPo 的回复 (2024-05-08 14:05:02 PDT) ---

HSBC的rtp限额只有5000，这和zelle有啥区别？

--- 第 79 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-05-09 00:36:42 PDT) ---

而且这5000额度是用户层级的

不是checking/savings每个账户5000 别问我是怎么知道的

--- 第 80 楼来自 Johnsmith 的回复 (2024-08-11 08:44:45 PDT) ---

请问如果想从别的银行给discover打钱，哪个银行pull/push最快呢？之前一直是discover pull from marcus确实要hold一周，不知道push to discover 能不能快一点

--- 第 81 楼来自 索马里二当家 的回复 (2024-08-11 11:34:23 PDT) ---

Chase push next biz day

--- 第 82 楼来自 webmaster 的回复 (2024-09-06 23:48:53 PDT) ---

报一个DP：HSBC转Citizens Bank提示可以RTP

image1033×210 12 KB

--- 第 83 楼来自 Yangff 的回复 (2024-09-06 23:49:49 PDT) ---

感觉在美国最快的转账是用wire往国内打钱，这边刚确定支付宝就跳出来了……

--- 第 84 楼来自 railgeek 的回复 (2024-10-29 02:12:58 PDT) ---

为了买车从Chase到自己的BoA转5k，选了实时，周日夜间转的，周一没有post没法开 cashier‘s check ::

--- 第 85 楼来自 索马里二当家 的回复 (2025-06-05 08:48:02 PDT) ---

有大佬统计过 从别的银行push进Fidelity 的话

Fidelity 这边最早几点能看到资金clear啊

--- 第 86 楼来自 索马里二当家 的回复 (2025-07-08 18:42:32 PDT) ---

挑了几个带Zelle 的

有老哥研究过哪个转账快 限额高 不容易被FR吗

Ally
Affinity FCU
BluPeak
Keypoint

--- 第 87 楼来自 HarryYCS 的回复 (2025-07-09 17:58:21 PDT) ---

Ally可以做为hub，但是zelle不太友好，上次收了400刀，要pending两个工作日

--- 第 88 楼来自 TraderJoe 的回复 (2025-11-09 18:16:38 PST) ---

2025年有更多的银行支持RTP send/receive或same-day ACH吗？

--- 第 89 楼来自 索马里二当家 的回复 (2025-11-09 18:45:24 PST) ---

Discover 有时候可以same day ACH

Zelle没测试过

--- 第 90 楼来自 Ayanami_7 的回复 (2026-02-18 15:39:35 PST) ---

IMG_35101320×1051 159 KB

Sofi好像要支持Fednow了 不知道RTP能不能发过去

如果可以的话Sofi可以sameday ach也可以RTP是大加强了吧

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