【澄清】[什么是 refund cycling] [什么是kiting] Refund是否可以pay statement balance ? [Chase 杀全家]
信用卡退款循环与套现风险：Chase严控，Amex相对宽松，BOA系统特点分析
1. 关键信息
- Refund Cycling (退款循环)：利用商品退款（Credit）抵消Statement Balance，而非真实付款，以达到“零成本”使用信用额度或延迟还款的目的。Chase对此类行为极为敏感，可能导致“杀全家”。
- Kiting (放风筝)：在不同银行账户间快速转账，利用ACH/Zelle的延迟到账和可撤销性进行套现，银行担心资金被撤销（Reverse）产生损失。
- Credit Cycling (信用循环)：在同一账单周期内，快速还款和消费，不断释放可用额度，尤其是在资金未清算（Settlement）前操作，银行承担“Returned Payment”风险。
- Statement Balance vs Current Balance：退款（Credit）会直接扣减Statement Balance，但Current Balance（实际欠款）可能不会立即归零。
- Chase G点/杀全家：过度或模式化的Refund Cycling是触发银行风控（G点）的主要原因。
- BOA系统特点：BOA的Autopay系统较“死板”，可能直接扣除Statement Balance，即使有退款导致Balance为负，也可能执行（除非手动设置）。
- Amex对退款敏感度：Amex对退款操作（Credit Balance Check/Refund）的敏感度似乎较低，但过多的Credit Balance/Payment比例仍是风险指标。
- “免费用信用卡钱”的解释：通过消费后退款，利用退款抵消Statement Balance，再将消费金额延至下个账单周期，实现“零成本”占用信用额度。例如，Limit为$10,000，消费$4,000，Statement Close后，再进行$4,000的退款，退款会抵消Statement Balance，消费的$4,000则计入下期。
- 低风险操作建议：使用低于信用额度90%的额度，例如$1,000 Limit，消费$899，Statement Close后，进行小额退款（如$100退$100，再$50退$50），以平账Statement Balance。
2. 羊毛/优惠信息
- 帖子中提到了“撸offer”的场景，特别是利用退款机制（如机票退款）来满足消费要求，但强调了操作的风险。
- 提到的Chase西南、加航Offer撸法：新周期先还清上期，快速消费/退款，避免在出账单时段进行退款操作。
- Tip 1 推荐方案：消费（撸Offer）-> 出Statement -> 还Statement -> 购买不可退款消费（略大于退款金额）-> 退款 -> 结束。
- Tip 2 避免购买国际机票。
- BOA Rewards兑换：用户尝试用Redeem Reward抵扣Minimum Payment，但发现无法直接抵扣Minimum Payment，需乖乖支付Minimum Payment后再用Reward Credit抵扣剩余Balance。
3. 最新动态
- 无明显最新动态。
4. 争议或不同意见
- 关于“退款是否算作Payment”存在语义分歧：退款（Credit）会减少Statement Balance，但银行更偏好来自外部Checking的真实Payment。
- 关于“Cycling”的危险性：有人认为小额、偶尔的Cycling（如正常消费退款）无伤大雅；但核心观点是，依赖退款来支付Statement Balance是高风险行为。
- 收益与风险权衡：有用户认为“免费用信用卡钱”的潜在收益（如年$10,000 Limit，年$300-400收益）与被“杀全家”的风险相比，可能得不偿失，且需要持续监控。
5. 行动建议
- 核心建议：绝对避免使用Merchandise Credit（退款）来Payoff Statement Balance，尤其是在Statement出具时。
- 撸Offer时，尽量在出账单日期前后避开退款操作。
- 避免在资金未完全清算（Settled）的情况下进行高频的ACH转账（Kiting）。
- 如果发生退款导致Negative Statement Balance，建议用真实Checking Pay来覆盖原Statement Balance，之后再通过有机消费（Organic Spending）消耗掉负余额，而不是依赖退款来清零。
- 尽量使用Checking Payoff Statement Balance，而不是依赖退款。
- 对于BOA用户，若Redeem Reward无法直接抵扣Minimum Payment，应先支付Minimum Payment，再用Reward Credit抵扣总欠款，以避免利息产生。
本贴讲仨东西，
第一是 refund cycling，
第二是 kiting，
第三是 credit cycling
以及为什么银行会杀杀杀杀这仨行为。
1. 什么是 refund cycling
看看了一个chase杀全家的帖，
【引用自 未知】:
Chase 杀全家但留了一张？ 玩卡
刚刚发现家里两个人的chase账户里面所有的卡都写着closed，但各自都留了一张卡。。。有点摸不着头脑这是杀了还是没杀。账户里出了多了那一行字别的感觉没什么变化，有人遇到这种情况吗？
[图片]
感觉有些朋友对refund是否可以pay statement balance有些误解: “refund就不算付钱"
【引用自 PUMA】:
Chase 杀全家但留了一张？
refund就不算付钱。
“If you return an item and are waiting on your refund, you’ll still need to pay your credit card bill in full to avoid paying interest charges or a late fee. While you might know the money is coming, it could take days or weeks for the merchant to process your return and refund. In the interim, you’re responsible for the credit card payments.”
这里做一些解释:
不是refund不算，恰恰是refund算，才造成的杀全家 （会deduct statement balance）
这段话不是chase说refund不算付钱，而是chase在说：
别觉得你在等待refund就不用付bill，要不超时了你还是得被收利息。
你的钱，即使“While you might know the money is coming”，但是这个需要时间，这个期间，你要付款避免利息啥的。
所以，在这里chase只是想说，refund并不是instant的，所以可能会存在可能导致的late pay
但是，确实需要避免被refund 来 deduct statement balance；
因为这个行为非常像credit/refund cycling。
那么什么refund cycling呢？
比如你有500 statement balance，然后你付不起了，然后你买了一个250的东西，然后退掉，
这时候 remaining statement balance会变成250（被退款 deduct）；
然后你再买，再退
statement balance 清零。
所以实际上，你并没有付钱，但是"statement balance"被清了（虽然你卡上仍然是那个数量的 “current balance”）。这个就叫credit cycling。
理论上来讲，只要你卡利用率不是到了很难循环的90%+，你就可以无限循环下去，相当于一直 0 APR，直到银行杀你。。。。相当于这个钱你永远不用还了…（还没利息）
Refund cycling并不会触发洗钱，但是这个却是银行深恶痛绝的（因为他们很大一部分收入就来源于 not fully paid 的 balance 的 interest），这个行为实际上是动了他们的蛋糕。
所以这个行为会被杀。。。。。。
撸offer的时候，一直买一直退，真的很像 踩单车（cycling），但是避免也很简单，在出statement的时候，第一时间直接用自己的checking payoff statement balance，后面你再随便cycling就没事了。
总体来讲，就是，不要用merchandise credit 来 payoff your fking statement balance！
另外就是撸offer的时候，很容易出现的就是一直 negative balance，negative balance是没关系的，甚至一直是也没关系，但是最好能在出statement balance的时候，保持正balance，（交房租？MS一下？或者有机消费 撸的credit？），然后用checking pay statement balance
一些 撸chase，西南、加航的小tip、
tip1:
新的statement cycle，先还清上个statement，然后赶快买，然后post之后就退（chase只要post就100%可以拿到（除非你其他哪里没搞对）），一般机票退完少则三天，离谱也十天就能到账（除非触发人工审核）
推荐一个，我自己目前在用的的，认为最好的方案（免责声明：后果自负）：
1、消费（撸offer）；
2、出statement；
3、还statement；
4、买VGC买馍 等 不会退款的消费（数额略大于“后续会得到的退款金额”）；
5、退款（这个可以和4同步进行）
6、结束（或者还掉最后那个小金额，下个statement为0）
tip2:
别买国际机票
tip3：
要买refundable（西南直接买biz/anytime就100%没问题）。
tip4：
不问客服最多拿不到offer，问了客服，10%概率杀全家
增加一位钛金大佬的进一步解释
【引用自 LeonGT】:
我也不是撸撸侠，但撸offer这套动作明显有很多风险，为了解释清楚，我们先定义一些相关的名词：
消费：通过信用卡支出的费用，在这里也包括了cash equivalents类的扣款。
付账：用来抵消消费，包括payments和credits两种，payments包含各种bill pay服务和银行自带的ACH debit，credits包括返现、退款、bonus。
Credit balance：负的balance，通常由overpayment或者退款导致。
一个完整的信用卡使用流程（从0 balance到0 balance），包含了相等金额的消费和付账。撸offer有各种各样的操作步骤，核心的退款问题（不包括offer的回报）涉及的步骤就有：
消费$1000
还款（payments）$1000
退款（credits）$1000
退credit balance $1000
在解释具体步骤组合之前，我们再列举一下可能涉及的风险，其中对于本楼来说的新角度是3和4：
风险1：refund cycling，如原帖定义。
风险2：周期内总消费超过credit limit，标准意义的credit cycling。
风险3：大量付账来自于credits而不是payments，从而导致payments的数额远小于消费，这是一个代表持卡人还款能力紧迫的指标，可以在同周期/跨周期/长期等时间纬度衡量。衡量的方法为（A）credits/消费比例，越低越好，（B）payments/消费比例，越高越好。
风险4：退credit balance。少量退很正常，大量频繁的话非常类似一个普遍的洗钱动作（见这 ），用来把各种来源的付账转换成干净的支票。
据几个例子，这些步骤组合起来，回产生下面这些不同的流程和风险：
跨statement，消费+【下一个statement】退款：产生严重风险1。
同statement，消费+退款：需要主动避免风险2，产生严重风险3。
同statement，消费+还款+退款+退credit balance：需要主动避免风险2。想比于流程2，这个流程弱化了风险3，将credits对于付账的贡献从100%降低到了50%，但这仍然过高。同时，产生了风险4。
跨statement，消费+还款+【下一个statement】退款+退credit balance：前一个statement需要主动避免风险2，后一个statement有单纯的风险4。
跨statement，消费+还款+退款+【下一个statement】退credit balance：前一个statement产生了negative statement balance（i.e.，在statement上显示的credit balance），有的人认为这样不好，这个观点有点玄学。后一个statement有单纯的风险4。
跨statement，消费+【下一个statement】还款+退款+退credit balance：后一个statement有风险4。
跨statement，消费+【下一个statement】还款+退款+消费：前一个statement不涉及任何风险，后一个statement可能有微弱的风险2（相当于周期中overpay后消费的操作，没什么大问题），产生了和流程3类似的一半风险3。不涉及风险4，因为这个操作是这里唯一需要真实消费的。
其他的各种情况扩展一下都是一个道理。总而言之，退款不是个好行为，风险1和2注意步骤就可以避免，有了靠退款的操作就没法完全避免风险3，足量（100%撸的金额）真实消费可以避免风险4，大量的真实消费才能降低风险3。
再来个小的题内话，这个应该是全网我首发：
amex有一个特别奇怪的东西，就是 ADJ REDIST CASH ADV BAL
这个大家应该都见过，其实这个就和refund cycling有关。
通常见于：
previous statement 有一定数值，例如 $2000；
current statement 还款金额小于这个，但是又收到了其他的credit，例如：退款？报销？，例如有1200刀的checking还款、860刀的退款
这时候，amex就会在statment结束给你搞一对 ADJ redist 这么计一下，其中Credit ADJ 会补齐你少的 （by checking的）还款的部分，
在这个例子中：2000-1200=800刀，这个Credit ADJ 优先级是和checking还款，bill pay一个优先级的。
剩下那个DR ADJ 就是做平账目
Mar 7 Credit ADJ REDIST CASH ADV BAL 补齐还款 (高优先级）
-$843.30
Mar 7 DR ADJ REDIST PURCH PRIN 做平账目
$843.30
Jan 30 Credit CR ADJ FOR BALANCE TRANS 我从其他卡上transfer过来💰 (低优先级）
-$843.30
再分享一个典型案例：
【引用自 未知】:
收到amex邮件给加了spending limit (后续：不给retention了） 玩卡
一人收到过amex的邮件通知说给charge card加了spending limit吗？
今天在上金卡和白金卡都收到了
We are writing to you today because we have assigned a Spending Limit of $4,500.00 to your account and we wanted you to be aware of this…
2. 什么是kiting
简单来说，就是：
Checking A, Checking B, Checking C之间以过快的速度转账 (以下简称A B C)
为什么会杀？首先先了解一个背景:
美国银行之间ACH，或者Zelle，或者RTT( real time transfer)，是需要时间的，而且还有个东西叫做reverse
【引用自 未知】:
ACH 吐槽贴 玩卡
实在是太想吐槽这破东西，前几天想转点钱在 schwab 国内取现消费，提前通过 ACH 转了 $1000 的钱给 schwab checking，账上看到的金额是到账了，但是去了好几个 atm 都取不出来钱，等到了电脑上一看，才发现 5 天前转的这笔钱居然还有个 Hold Placed on Electronic Deposit added，搜了下发现原来 ACH 来的钱还要再等 4-5 天才能用…
那么我们设想一个极端情况：
Checking A → B （例如US Bank checkiong Push 到 Chase checking，然后第二天Chase Checking上 钱pending+available
Checking B->C 使用Zelle，或者其他的工具，Checking C上立即到账
Checking C ATM 取现
Checking A 发起reverse，原因盗刷。
这时候谁最终负责损失? Checking B (假设真的是盗刷或者其他的应当适用reverse的）
这就是所谓的kiting，放风筝，这也是银行之间来回疯狂转很容易杀checking的原因：银行怕被reverse
如何避免kiting？很简单，钱到账以后放两三天就好（过了ACH的reverse期，至少是过了高危reverse时间段）
或者等你那几个账户之间建立了长时间的relationship之后，再转来转去就也无所谓了
另外，不过clearance house的交易是不用这么搞的，例如chase 的real-time transfer
3. 骑单车 Cycling
众所周知，银行杀你全家，肯定是你做了什么让银行亏钱（或者可能亏钱）的事情。
所以为什么骑单车，cycling，会让银行亏钱呢？银行不是你刷的越多，他们越赚吗？（刷多倍除外）
这是一个关于ach reverse/returned payment的故事。
众所周知，很多银行，你一旦提交了payment，available balance就会立刻更新。
但是这个时候，ach pull实际上甚至还没发起，更别谈clear了。后续是有概率被returned payment的，甚至更后面还有ach reverse的风险（当然同名账户一般也reverse不了）
一个很经典的例子是synchrony，比较大的payment要5-7biz才能给你恢复available balance。这也是一个可以参考的时间
所以 cycling对银行，最大的风险就 returned payment。银行给你批的cl是对应于你的风险价值的，他给你的额度，就是做好了你刷满这个额度跑路的准备的。
你刷超过cl不是不可以，而是当天还当天刷，payment还没clear的时候，相当于银行硬扛returned payment的风险。
如果想cycling，就别当天刷当天还，至少等checking那边post出来了以后，如果循环的多，最好等一周，ach 初步settle。
另外，cycling还有另一个杀人的可能性，就是他们也许风控模型仅仅考虑你的年收入/CL，超了，不管还不还的上都会杀。
Amex是不会杀的，尤其是charge card。Synchrony是很容易杀的。Citi会杀，但是G点还行。ChaseG点更高点，但是也会杀。
写这个帖子一方面是为了 大家撸撸侠 stay safe!
另一方面是希望咱们撸撸侠们，不要错误的触发chase G点，引发太多人工审核，最后撸offer这条路死了。
这个不仅适用于chase，也适用于所有银行。
常年 utilization ratio < 5%
从来不操心这些
我觉得跟utilization r 不一样吧，ratio多少都得注意一下这个呀
有的卡经常一个月就刷一笔还都退了目前还活着
哈哈，u ratio低了可能不太容易trigger cycling hhhh
大芝士老师怎么头像黑了呀
哈哈阿勒老师头像是本人吗
是本人
【引用自 Divinealex】:
比如你有500 statement balance，然后你付不起了，然后你买了一个250的东西，然后退掉，
这时候 remaining statement balance会变成250（被退款 deduct）
没懂
statement balance 500
买了个250的，再退
账单难道不是-250， +250， 完全不影响之前的statement balance啊
+250 是新账单。 -250 减去上个月该付的
我也没看懂
买东西退东西都是有先后的，不是应该先+250然后-250吗
-250 难道不是把新账单减了？
你新买的东西又不会影响已经出的上个月账单
你要是上个月买的这个月退
那你本来就没欠500欠250而已
还是没懂
【引用自 Divinealex】:
不是refund不算，恰恰是refund算，才造成的杀全家
【引用自 Divinealex】:
比如你有500 statement balance，然后你付不起了，然后你买了一个250的东西，然后退掉，
这时候 remaining statement balance会变成250（被退款 deduct）；
然后你再买，再退
statement balance 清零。
茅塞顿开，感谢讲解！
【引用自 Divinealex】:
但是避免也很简单，在出statement的时候，第一时间直接用自己的checking payoff statement balance
另一个解决方法是不要在出下一个statement之前退款
虽然我不撸offer就是了……
正好相反吧？如果有退款，最好在同一个statement里，不要拖到下个statement
反正别用退款payoff statement balance就对了
【引用自 Divinealex】:
所以实际上，你并没有付钱，但是statement balance被清了（虽然你卡上仍然是那个数量的“current balance”）。这个就叫credit cycling。
我加了一句，这样呢？
对，尽快撸尽快退，撸的时候避开要出账单那几天
水老师：妹子好漂亮
楼主可能想太复杂了。
银行不喜欢cycling，这个可以理解。但杀全家的原因只是因为cycle了一两次？很难让人相信。因为refund等于cycling导致杀全家？这个就更是匪夷所思。而匪夷所思的事如果你深入去了解，你就会知道那些人被杀一点也不冤。有些人refund是几万几十万量级的，直接把银行当成了他玩金融游戏的地方。银行最怕的就是这种人。
你普通人撸几个merchant offer基本就是几百刀到几千刀的级别。这点量根本不会引起银行的关注。
我能理解你说的，我也赞同
【引用自 lanyin0314】:
普通人撸几个merchant offer基本就是几百刀到几千刀的级别。这点量根本不会引起银行的关注
我也知道
【引用自 lanyin0314】:
那些人被杀一点也不冤。有些人refund是几万几十万量级的，直接把银行当成了他玩金融游戏的地方
但是，我说的也没错呀，稳一点不是更好么，我只是说如果能避免这些pattern，不是更安全点么
cycling真的是大忌的，只不过也确实不会
【引用自 lanyin0314】:
杀全家的原因只是因为cycle了一两次
能不能展开讲一下怎么撸offer的啊？
疫情的时候我因为大量travel什么的退款2-3个月不需要还款（之前的退款就可以cover两个月的账单了）。我是autopay statement balance。
chase为此专门发信警告，明确说明必须有payment不可以用credits。
这跟楼主所述完全相反
这个就是银行的规则：
花钱算入当前statement cycle；
还钱和退款，优先算入上一个statement cycle。
举个例子：
10月花300,11月1日出账单，statement balance 300, 11/28 due;
11月5日花300，当前balance 600, statement balance 仍然是300， 11/28 due;
11月10日退款300，因为银行无法区分你是10月花钱退300，还是11月花钱退300，默认是在还上一个cycle的，所以当前balance 300, statement balance变成零
12月1日出账单，statement balance 300， 12/28 due.
相当于11月买东西退东西就推迟了还款时间
+250是这个月的，-250是上个月的
是的。关键在稳。过于pattern化的一些操作反而容易引起银行注意。
我的观点是不要刻意去“避免cycling”，或者试图去“计算”还款，cycle一两次不会被杀的。而是要从根源上“做个正常人”，不要耍小聪明，薅的是羊毛，不是把整个牧羊场给一把火烧了。
讲得好
扩展阅读：
PwC
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你跟楼主说的是一个道理 不理解吗？
哈？我不就意思是，必须得payment吗？
买个管子，然后撸撸撸
我知道有人4年前（大概）被杀全家是因为refund cycling，当时chase也说明了是这个原因
这个哥们的确也是freedom上的2000刀balance一直用这种refund cycling大法来避免交利息，折腾了半年后chase把他直接杀全家了
【引用自 Divinealex】:
MS一下
其实有ms，尤其是有足量现金流来pay card的情况下，应该不用担心银行因为这个杀吧？顶多是会因为ms太多骑单车被杀了
hmmm，我这个是让你用掉negative balance的，避免一直负balance没法pay card，不是让你踩单车的啊哈哈哈哈哈
我的意思是各种睡眠方法搭配起来比较好用
睡衣可行hhhh
完了，正好干了一次。上个月账单1500，然后这个月退款了400。我现在需要自己手动还1500吗？不知道autopay 是会还1500还是1100？
一次是肯定没事的啊。。。。。
这么解释的话，跨statement的refund可以放心当做payment吧
如果正常消费有退款也需要还完statement balance吗，比如这个月要还5000但是有张500刀的机票走不成要退了 ，还是不用特意去还清？
一兩次無所謂的 曾經大量旅行的時候經常有退票 只要你不是全是就好
懂了！这样讲就明白了
不理解。我和楼主说的除了要还款是一致的之外，背后的逻辑和原因恐怕不一样。而需要还款这件事大家都知道了，楼主这一大堆说的就是为什么refund不行。
【引用自 Divinealex】:
感觉有些朋友对refund是否可以pay statement balance有些误解
【引用自 Divinealex】:
不是refund不算，恰恰是refund算
楼主大黑字儿主题就是refund算payment，但是还是要避免用refund，因为。。。（略去不谈）
而chase给我发的信里，我理解说的是refund不算payment。我强烈怀疑我当年再用refund多还1、2个月balance就要被杀了。没有任何骚操作chase直接就寄信来了。可惜这个信现在找不到了。
你和lz语境下的payment不是一个意思。
你的语境下，payment特指从credit card外部付的款；而lz的语境下，payment指一切能够抵消balance的credit。所以你的语境下，refund不是payment，但在lz的语境下就是。
我说的refund算指 statement balance会减少。。
比如你有500 statement balance，然后你付不起了，然后你买了一个250的东西，然后退掉，
这时候 remaining statement balance会变成250（被退款 deduct）；
是不是每个银行算法不一样。隐约记得遇到过discover 退款是从后往前cover的
你假设的是你这张卡每个statement的balance都是0的情况。你想想起始balance不是0会怎样
女装大佬？
不过BoA没有remaining statement balance的概念，我感觉可能不算？
Chase和Amex都有
有时候确实会有退款没办法，我前几个月给父母订了机票，后来中美机票降了一波我就退了重新订，类似这种情况还是不罕见的，这样子势必出现cycle，要是因为这个被杀了可就太惨了
不可能的。。。你不上量不来回反复cycle，银行咋可能杀你。。。。要这样美国一半人都没了
【引用自 Divinealex】:
避免一直负balance没法pay card
能不能让chase把negative balance给你打进checking account？有些银行negative太久了会给你寄check，所以这应该是可以的吧？然后你再用checking account来还款
如果出了statement后因为个人原因取消了机票/酒店，退款一部分（4位数），剩下的全部还清（5位数），这种情况怎么算呢？ amex的
起始balance0不是0是指那不就是你说的上个statement的退款留到这个月了吗，那不就是下个statment才退款是有风险的吗
楼主说的这么清楚了还不理解的话……不太想解释了
拿支笔画一画，先把楼主说的靠退款可以永远不用还钱的example做出来理解一下吧
楼主都回复且赞成了说你说反了的人的意见了你还在这嘴硬啥呢？我觉得楼主说的很对且很清晰，只有你说反了，建议去看看上面人家回你什么而不是在这嘴硬
建议你去看看楼主的回复
> 块引用
真不知道你怎么好意思提楼主的
没理解就在这说人嘴硬
对的 你是对的
对的对的，我没理解，请问楼主有没有评论且赞成反驳他的那个人的观点？你猜楼主为什么不回他？都给你引用出来了还看不到，你确实跟他一样嘴硬
且不说他们两的观点到底谁对，你就说楼主有没有支持“说他说反了”的那个人的观点吧，怎么现在说别人都不需要凭据只要阴阳怪气就行了吧。那好吧，你是对的
没必要争
他愿意在balance非0的情况下速撸速退随他好了
笑死了没必要争，你倒是正面回复下楼主有没有支持反对你那个人的观点啊
他有这时间 画个线图就完事了。
不知道打这么多字 急什么
对的呀你就会说别人急不会回复别人的问题呢，遇到事情摆证据叫急输出情绪就叫正确呢
说到最后都不敢对楼主有没有支持“反对他的人的观点”做一句评论呢
hmmmm大家没必要吵啦，我没支持谁的。。。
我是想说。。两种做法都对的，因为他们都符合
【引用自 Divinealex】:
反正别用退款payoff statement balance就对了
这个是一种做法，意思应该是出statement——payoff——退款——再想办法不管是睡出来，还是send account，反正弄出来负的balance
【引用自 收束观测者】:
另一个解决方法是不要在出下一个statement之前退款
这种做法也是对的
【引用自 kittynuxe】:
如果有退款，最好在同一个statement里，不要拖到下个statement
【引用自 kittynuxe】:
如果有退款，最好在同一个statement里，不要拖到下个statement
【引用自 Divinealex】:
这种做法也是对的
并不对啊，在
【引用自 收束观测者】:
起始balance不是0
的情况下，不先还款清statement balance的话这位同学的速撸速退是教科书式的用退款还balance
哦哦，我知道你在说啥了，我默认前提是
起始balance是0，或者说已经被payoff了，不过核心不变的。
exactly
【引用自 收束观测者】:
你假设的是你这张卡每个statement的balance都是0的情况。你想想起始balance不是0会怎样
Kiting 涨姿势了，赞一下
笑死，不能这么说吧，我这也没女装啊，谁说男生非要长裤了
fashion一下 这两年还蛮流行 奇奇怪怪穿搭的, e.g.
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虽然但是，这奇怪吗
那我把它划掉
我这第一眼看上去觉得是女的
天天在泥潭研究小姐姐你LD知道吗
请教 lz，有一点我还是没懂，假设我有 1w 的 credit limit，然后我在一个 billing cycle 里刷了 1w，然后还了，又刷了 1w，又还了，都是用checking还的，最后账单是 0 balance，这算 cycling 么？有点迷糊
you are safe as long as:
【引用自 Divinealex】:
反正别用退款payoff statement balance就对了
一直以为cycling是假如只有1000 credit，在一个statement内，刷900，还900（非refund)，刷900，还900，刷900，还900。。。
你想想，你这样来回刷，银行没一点损失，他何必封你呢。。
@olddonkey @zuiaiwufan
感谢大佬解惑 我一直理解是说这样刷是超过了银行对你还款能力的判断，看来并不是
原来不会被杀，PayPal，启动！
但是银行可以觉得你的流水超过了你的收入水平？我觉得这种也算骑自行车
这种花满了换掉再刷才是正统意义上的踩单车
玩多了一定会杀
看了半天，所以不考虑refund，假设cl $10000，就正常刷9000，还9000；又刷9000，再还9000，一个月重复好几次，还是会容易被chase杀全家？
意思是大额退款前要先用自己的钱还款，哪怕是balance 负了都得这么干
不是啊。。。statement balance和current balance是俩东西啊
【引用自 xellous5b1】:
这种花满了换掉再刷才是正统意义上的踩单车
同意
【引用自 Divinealex】:
所以实际上，你并没有付钱，但是"statement balance"被清了（虽然你卡上仍然是那个数量的 “current balance”）。这个就叫credit cycling。
我觉得楼主应该换个名字，因为 “credit cycling” 已经有很明确的定义，而这个因 refund 导致的 “cycling” 并不相关，顶多算是个特例。
赞同主贴关于 refund 杀全家的论点，但我觉得叫它 cycling 会起误导性作用
修改了一些名词，准确来讲这个应该是refund cycling
我知道，我看懂了这篇文章想讲什么。我意思是抛开refund, 即使没有refund发生，但是cycling多了 还是会被chase杀吗还是不会？
当然有可能，每个statement不应该超过credit limit
所以就是这篇文章，最后TL:DR就是：无论怎样，只要cycling就会触发杀全家
核心是，很多人意识不到refund是credit cycling
不懂就问
前一个cycle正常消费了a, 撸offer b
出statement需要付a+b
然后refund b加上自己付了a，付清statement
这样做问题在哪？对银行有啥影响？
【引用自 wkspc1】:
出statement
之后就没有问题了
【引用自 未知】:
【澄清】[什么是 refund cycling] [什么是kiting] Refund是否可以pay statement balance ? [Chase 杀全家] 玩卡
另一个解决方法是不要在出下一个statement之前退款
虽然我不撸offer就是了……
正常一两次没事，经常性的话，还是多用checking还statement款
我也不是撸撸侠，但撸offer这套动作明显有很多风险，为了解释清楚，我们先定义一些相关的名词：
消费：通过信用卡支出的费用，在这里也包括了cash equivalents类的扣款。
付账：用来抵消消费，包括payments和credits两种，payments包含各种bill pay服务和银行自带的ACH debit，credits包括返现、退款、bonus。
Credit balance：负的balance，通常由overpayment或者退款导致。
一个完整的信用卡使用流程（从0 balance到0 balance），包含了相等金额的消费和付账。撸offer有各种各样的操作步骤，核心的退款问题（不包括offer的回报）涉及的步骤就有：
消费$1000
还款（payments）$1000
退款（credits）$1000
退credit balance $1000
在解释具体步骤组合之前，我们再列举一下可能涉及的风险，其中对于本楼来说的新角度是3和4：
风险1：refund cycling，如原帖定义。
风险2：周期内总消费超过credit limit，标准意义的credit cycling。
风险3：大量付账来自于credits而不是payments，从而导致payments的数额远小于消费，这是一个代表持卡人还款能力紧迫的指标，可以在同周期/跨周期/长期等时间纬度衡量。衡量的方法为（A）credits/消费比例，越低越好，（B）payments/消费比例，越高越好。
风险4：退credit balance。少量退很正常，大量频繁的话非常类似一个普遍的洗钱动作（见这），用来把各种来源的付账转换成干净的支票。
据几个例子，这些步骤组合起来，回产生下面这些不同的流程和风险：
跨statement，消费+【下一个statement】退款：产生严重风险1。
同statement，消费+退款：需要主动避免风险2，产生严重风险3。
同statement，消费+还款+退款+退credit balance：需要主动避免风险2。想比于流程2，这个流程弱化了风险3，将credits对于付账的贡献从100%降低到了50%，但这仍然过高。同时，产生了风险4。
跨statement，消费+还款+【下一个statement】退款+退credit balance：前一个statement需要主动避免风险2，后一个statement有单纯的风险4。
跨statement，消费+还款+退款+【下一个statement】退credit balance：前一个statement产生了negative statement balance（i.e.，在statement上显示的credit balance），有的人认为这样不好，这个观点有点玄学。后一个statement有单纯的风险4。
跨statement，消费+【下一个statement】还款+退款+退credit balance：后一个statement有风险4。
跨statement，消费+【下一个statement】还款+退款+消费：前一个statement不涉及任何风险，后一个statement可能有微弱的风险2（相当于周期中overpay后消费的操作，没什么大问题），产生了和流程3类似的一半风险3。不涉及风险4，因为这个操作是这里唯一需要真实消费的。
其他的各种情况扩展一下都是一个道理。总而言之，退款不是个好行为，风险1和2注意步骤就可以避免，有了靠退款的操作就没法完全避免风险3，足量（100%撸的金额）真实消费可以避免风险4，大量的真实消费才能降低风险3。
【引用自 LeonGT】:
足量（100%撸的金额）真实消费
确实确实，退款credit比例太高真的是很危险。
换而言之，一个正经用卡每个月刷大几千快一万的人，即使每个月都有那么几笔是refund cycling，也优质客户
在Cycling这方面,一般银行都太智能了,Refund金额会直接从Statement Balance里面扣除.
所以说啊,还得是我们的大美银BOA最牛逼,只要Statement一出,管你什么Return/Refund, 我一律都扣Full Balance
BOA这个对于gamer来说确实不错，哈哈
boa是真sb
都2024年了,BOA的Credit Card Autopay系统还是这么牛逼.
如果你只有BOA的信用卡而没有他家的Checking,那么你可以添加其他银行的账号来Autopay/还款.
一旦你有他家的Checking和信用卡,那么你的Autopay/还款什么的,就被限制在只能用BOA本家的账户. 去年好不容易在他家网站上看到了可以添加其他银行的账户来还款的选项. 但是直到现在2024年了, 都还是Coming Soon. 去他妈的Dan
我都是手动还的 autopay太傻逼了 我相信泥潭被boa还成负balance的一定不是少数吧
我觉得只要是设置了BOA Autopay的,就一定遇到过BOA这种"高级"的还款模式.
因为BOA的Autopay实际上就是帮你设置了一个每月自动的Billpay而已. 就和你在Paypal设置一个循环付款是一样的. 这和其他"现代"银行的Autopay系统有本质上的区别,所以他家的Autopay才会出现这种"买定离手.金额固定"的傻逼现象.
请问用chase cc fund一次很多有风险吗？如果及时还款的话？
【引用自 Ringo】:
还限制只能用本家的Checking还账,就很脑残
不是的，我几个月前已经开始用fidelity还了
刚刚amex报销退了5张credit balance check的我瑟瑟发抖
钛金会员魅力时刻
三张aspire全是退款
都是上个statement checking付的这个statement退款check
坐等杀全家了
Thanks
amex不敏感，好像是
看了楼上Leon大佬的帖子
【引用自 LeonGT】:
跨statement，消费+还款+【下一个statement】退款+退credit balance：前一个statement需要主动避免风险2，后一个statement有单纯的风险4。
感觉就是一个洗钱风险，我都是一个checking付的感觉问题不大，但是最近Request refund的确有点多，主要是开年撸报销，得消停一会儿
大佬，上个月申了amex商白。买了三张可退机票， 6000， 5000，4000刀。除此之外还没来得及花别的。目前就这三笔消费。
等offer bonus到手后退，风险大吗？我别的白金和商白还有几张，这几年上面都有不少买大额机票的历史，不是买了再退那种，纯正常买正常消费。
【引用自 LeonGT】:
风险4：退credit balance。少量退很正常，大量频繁的话非常类似一个普遍的洗钱动作（见这 ），用来把各种来源的付账转换成干净的支票。
瑟瑟发抖。感觉离AE傻我不远了。
绝对不是洗钱问题，洗钱针对的是来源不明的钱，你来源明的钱，绝对够不上洗钱
可能意思是 你刷钱给 DBF 之类的 然后对方用黑钱退给你
强撸灰飞烟灭啊！
+1 . 先是设置成自动还款，第一个月它不给我还。罚款！第二个月，我先还了，又自动扣一遍。
所以我刷了钱就马上还，再退款，这样能不能规避被杀的风险？
我之前没有仔细了解过这个 我以为这种行为是cycling: 使用同一张卡进行了消费然后立刻还清 再进行消费，每个Billing cycle的消费/还款远高于我的credit limit
不知道这个行为是不是危险行为
看楼上的讨论看起来是危险行为。
但是我刚开cfu的时候cl只有700，刷了还，再刷，这样每个月好几次，没出事
我也有点疑惑
这个有一点危险但没有那么危险，你不刷几倍cl大部分情况没问题
不。。。。他这种小额，循环十次都没事。。。
上万的循环刷才有事
你也不知道它的cl是多少啊hhhh
如果在同一个cycle 内消费完付清 然后把新出的available credit 转到另一张卡上接着刷， 这算credit cycling 吗？
不好意思我看错了，我以为是这个人
【引用自 smoothness】:
我刚开cfu的时候cl只有700
15K 的CL可以循环几次呀
Aint Chase/Amex
Not Amex/Chase; is c1, or usbank
那不懂了
那我去以身试法
one DP:
C1 savor one, 2k limit, 这个月刷了2k+2k+0.7k, 就被C1 关卡了。
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Oh no! 请问你有做什么其他高风险事情吗
【引用自 coolguy100】:
C1 savor one
我也有这张卡 现在就用来专门报销uber one，你用这张卡这么多，是有什么奇技淫巧的撸点嘛
c1 认为2k limit, 你刷2k+2k+0.7k 就是高风险的
好吧 我以为C1比较耐艹来着
但是你这是不是只是被限制，看到restricted, 还是说已经closed了？
喔喔 ！不好意思 哈哈 看漏了
这个都是highly YMMV, 别人骑自行车没被关卡不等于所有人骑自行车都不会被关卡。
我最近在骑自行车。。 目前没有被关
我记得amex也clawback了你好多MR 好惨啊
我倒是觉得 cool大佬的dp 没法当别人的dp… 大佬估计全部卡都刷爆上信报？
这个game 就是薅和被薅，Risk-return tradeoff, “knowledge is power”
可以问问有几张c1的卡吗
你这个案例很特殊，我想和你具体聊聊
【引用自 Divinealex】:
比如你有500 statement balance，然后你付不起了，然后你买了一个250的东西，然后退掉，
这时候 remaining statement balance会变成250（被退款 deduct）；
买了250的东西不应该变成750了吗？
然后退掉，就变回$500了
没太明白，那balance也没有变，怎么会越退越少了
statement balance vs current balance
chase是这样啊， 出statement之后买东西然后退款， 上个statement 的statement balance 就会相应减掉退款。 你自己试试就知道了
学到了，才发现有一个西南的 offer 是用正在薅 0 APR pay over time 的卡付的，意味着未来 20+ months statement balance 都不会为 0 看起来除非把 pay over time 一次还清否则只能被迫发生退款还 balance 的行为了？
这个就是大家常说的骑自行车吗？
你终于懂了
用账户里面的reward redeem statement credit，这个算做还款还是退款？
还款
想起自己刚开amex的时候也经常cycling来着 有点后怕
好文推一个，几年前就见过refund cycling导致杀全家的例子
求教:
新申请的CIU给了4k CL，现在balance $2400，pending $1400，刚才办游泳卡又刷了$250。
刷完才发现已经超了4000，赶紧schedule了500 payment。
是不是因为周末，balance还没更新
【引用自 Divinealex】:
available balance就会立刻更新。
问题是，这个卡5/20才是due date，如果不先还钱的话，接下来一个月不就没得刷了？
如果我马上还掉这4k，会被算骑自行车吗？
你这个加个0 也没事。别担心。
最近跟着泥潭大佬撸了chase马里奥offer。 酒店退款在上一个statement close之前没有post。请问我需要还statement balance吗，因为退款post之后肯定会变成负数，这张卡平时几乎不怎么用，所以一下子来个负1000刀真花不完。。。。
如果我只付minimum due会有问题吗。
感谢大佬指教
chase一下发了太多马里奥offer，没忍住。。。
【引用自 LYM1】:
如果我只付minimum due会有问题吗
不会有问题，但你要付1000刀产生的利息
啊是这样啊，酒店退款其实已经在statement close之后post了，所以现在balance其实差不多是零。
如果我按之前statement balance还款的话就负1000刀了
负balance应该可以取出来？（没试过，Amex是可以的
撸offer这种骚操作还是不敢惊动客服
才发现你是撸offer…
无所谓，negative balance不给提现不是反了天了
我更好奇是哪一家的马里奥。订了但是根本不po，已经放弃了。
回到正题，应该最好还款吧。
佛罗里达米老鼠唐老鸭
只能暗示这么多了
好帖留言
现在开了Saving Acct也会被限制于BOA本家的还款了
【引用自 Divinealex】:
避免被refund 来 deduct statement balance
我有5k balance，退款還500，這樣行嗎?
那肯定没问题….不超过50%应该都很safe
好像只有几家可以 不是所有offer都可以
因為擼alaska的時候 剛好遇上過幾天就是statement date, 550balance, refund了500.
現在很慌會殺全家
很慌当初就别撸啊。现在慌也没用
只能慌了, 我當時擼的時候已經有心理準備
你挺会阴阳怪气啊
【引用自 LeonGT】:
风险3：大量付账来自于credits而不是payments，从而导致payments的数额远小于消费，这是一个代表持卡人还款能力紧迫的指标，可以在同周期/跨周期/长期等时间纬度衡量。衡量的方法为（A）credits/消费比例，越低越好，（B）payments/消费比例，越高越好。
有张卡平时不咋用。最近正好有个sw的offer。
如果我在这个statement里撸了这个offer，拿到40刀的credit。我这个月再花40把这些credit用掉不产生其他的消费。是不是就是上面这位钛金大佬说的风险3极高
（当然我知道一次肯定没事）
【引用自 xiaopa】:
有张卡平时不咋用。最近正好有个sw的offer。
如果我在这个statement里撸了这个offer，拿到40刀的credit。我这个月再花40把这些credit用掉不产生其他的消费。是不是就是上面这位钛金大佬说的风险3极高
（当然我知道一次肯定没事）
偶尔一次没事（不负责任的说话
我偶爾了好多張卡 好多次
那，建议没事平常正常吃吃饭，把那个金额吃掉lol
Amex對這敏感嗎？一個月前正常取消的機票剛好refund在出statement 隔天, 現在stmt bal已經扣掉了不少。平時幾乎沒有refund
amex 好像极其不敏感，尤其是charge card，current balance别太高就行
扫盲贴
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楼主有被chase杀过吗
太强了，感谢大佬科普扫盲
请问我在骑车中得到了什么呢？
【引用自 LeonGT】:
消费$1000
得到点数或者得到撸offer的返现
【引用自 LeonGT】:
退款（credits）$1000
退回点数或者得到撸offer的返现
最后我什么都没有啊？是这么理解的吗？
你可以得到
点数 X （消费可能是多倍，仅退1）
或者
撸offer的返现
明白了，之前都是真实需求用offer，还以为退货以后offer的点数会收回
話說這樓小弟已經爬了"幾次"
每次都以為自己好像懂了
但感覺概念又很模糊
現在想想應該是小弟沒那些MS或擼offer之類的騷操作
自身沒實戰經驗所以不容易體會大佬們精闢的解釋
小弟的幾次cycling也是為了全家旅遊開銷不得不為之
都是實際的消費，也都真的付款了
這樣應該是不太會被殺吧！
真是消费会很安全
[quote=“Anjou, post:201, topic:214809, full:true”]
请问如果是想撸csp的50刀 hotel credit的话，怎么做比较安全呀？平时都是正常消费使用offer，从来没撸过别的offer。
同一个billing cycle内下单hotel然后credit到账立刻退款，提前消费几笔，保证balance一直是正的，这样可以吗？感谢！
总结不错。
确实，BOA我管你这的那的，先把上次statement balance全还给我再说
我记得两三年前，amex甚至可以直接把其他账号的negative balance挪到你指定的账号里，去offset你的消费还款。
估计是为了维持它的Coupon Book模式,要不大家用起来提心吊胆的
请问：我撸offer时买的时间点不对，导致boa statement balance 是正的。之后又退款了，balance变回0了，这种情况是要还清statement balance吗？
我是不想还的，不然就变成负的balance，平时又不咋用这张卡。但又不想付利息
最安全做法就是先还了，然后organic spending把negative balance用掉即可。平时不用现在就多用用呗。
update：为了防止上信报，我就只还了minimum 35刀，但没有还完statement balance (397)。
这个月statement出来就是-35，没收利息。
假如我退掉上个月的机票，导致我这个cycle出现负credit，然后正常消费花掉。和我先正常消费，然后退机票用credit还账单有区别吗？
所以需不需要还掉statement balance呢？
statement balance只有年费，然后给了免掉之后，current balance变成了0
我选择不还
不会不会
现在还可以吧？我之前很久之前关掉的platinum，居然有一天收到邮件说balance变成-100了，然后chat帮我把这个100刀弄到aspire里还钱去了
一样的感觉。
感觉每个人学习能力都不一样，有的人先知先觉，能直接从别人的经验教训中学到东西。我就不行，后知后觉，得自己上手过一遍或过几遍才能明白其中的意思，然后在进行改进。感觉论坛虽然是个金矿，但自己必须亲手走一遍才能把金矿里的金沙提纯成金子，供自己使用。刷论坛一段时间，虽然开了眼界，学到了一些概念，比如骑自行车，神医，fluz，现金票great again，报销dell，商白，结婚离婚票，铁屁股，hyatt, 航空公司会员等级匹配之类的。但始终觉得，这些概念我都知道，但怎么使用，这些都有什么好处，怎么让自己受益，终觉得好像有一层薄薄的纱挡住了。
还在学习泥潭中。我现在看到论坛分享的技巧或杀全家的方法，都小规模试一下，看看到底是个什么意思，提高自己的认知水平。这样以后看到新的撸点的时候，心中有数，直接加杠杆 all in.
对咱们资质一般的人来说，还是得牢记，纸上得来终觉浅 绝知此事要躬行
【引用自 要努力】:
技巧或杀全家的方法，都小规模试一下
杀全家的方法还是得小范围试一下，这样以后碰到新机会的时候，能迅速把握。早早上车，早早下车，达到撸卡的最高境界，富贵丛中过，风险不沾身。
有些方法你沾了就会死
上了车不是你想下就可以下的
我发姚明就这意思 lol
正确方法是，得住一个朝死里撸
哎呦我去，没想过这个问题，谢谢点醒。看来还是得悠着点。
感谢大佬经验分享，以后如果有机会的话，尝试一下这个技巧。
感覺真正的薅卡需要的不是學習能力
學習只是吸收既有的知識
而大老們總是能開發出獨樹一格的薅法
像我到現在也還沒能找到每月刷數萬的薅點路子
就只能薅薅久久一次開卡禮了
百萬等級的點數離我還很遠！
【引用自 Steamboy】:
每月刷數萬的薅點路子
找到了之后的结果就是这个帖子
2025年4月AmEx杀全家/杀半家综合讨论楼
其實沒看的很懂，但就算懂了沒意外路也已經斷了吧
那如果比如chase 账户里常年月均余额30w。信用卡额度只有3w。每个月用自己的chase checking cycle 1-2 次。这种就不涉及还款ach pending了？这样的话也算高危吗？
Citi会杀吗
每个银行都会杀
佳作留个言 谢谢lz
夭寿了，我发现amex最近的退款都不算还款了
求问额度3w的卡，refund cycling 1500问题大吗？一年也刷不了几次
别买国际机票是为啥呀？货币原因吗
会增加你被audit的几率
可是如果买了又退，offer和消费点数不是一般都会被claw back吗？这样的话，骑自行车的收益是什么呢
【引用自 Divinealex】:
出statement的时候，第一时间直接用自己的checking payoff statement balance，后面你再随便cycling就没事了。
一直自动付款Autopay是不是不行？正常买东西偶尔退款需要管这个吗？
Bofa credit cycling 敏感嘛？
免费用信用卡上的钱。比如你的limit是一万，你真实消费四千，statement close了以后，你再买四千退四千，此时你退掉的四千就会算成把你这个statement付清了，你消费掉的那个四千再下一个statement上，如果下个statement你继续买四千退四千，你就能一直占用四千不需要还，银行无法收你利息，甚至你的信用分也不会掉。
明白了，谢谢大佬！
也就是说 收益是credit limit * 无风险利率。就算一年1w刀limit，也就是300-400刀收益？潜在风险是被杀，还得一直monitor大额支付和退款，感觉有点得不偿失呀
使用一半是最简单的方式。其实只要低于上限的90%即可。比如上限$1000，你花$899，statement close了，你可以买$100，退$100，再买$50，退$50，然后退款全部算你remaining balance，可以把这$899平账，你花掉的钱算在下个月statement里，然后下个月继续这样操作，只不过比使用50%麻烦点。
买refundable机票和酒店不就行了。
BOA 上個statement 𠕇600多，但剛好sub 到帳60000點，癸現它redeem reward 無法抵min payment $35
但想請教的是，如果我乖乖付了min payment $35, 其它用redeem reward credit, total balance =$0 這樣它還會算interest charge 嗎?
謝謝
嗯嗯 是的
确实 可以降低被杀风险这样